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重疾險(xiǎn)新定義過審,來回顧一下修改前后有什么變化。

據(jù)財(cái)聯(lián)社消息,重疾險(xiǎn)新定義來了!

重疾險(xiǎn)新定義過審,來回顧一下修改前后有什么變化。插圖1

從2019年開始,關(guān)于重疾新定義的“謠言”就滿天飛,直到2020年3月,才給等來了重疾新定義的征求意見稿。

關(guān)于新定義,到底要買新定義還是舊定義的重疾險(xiǎn)?

先別急,讓譜藍(lán)君帶你簡單回顧一下,重疾定義修改前后都有什么變化,看完之后,或許你就有答案了。

此前,統(tǒng)一定義的重疾為25種,現(xiàn)增加3種高發(fā)重疾——

重疾險(xiǎn)新定義過審,來回顧一下修改前后有什么變化。插圖3

幾乎所有的重疾險(xiǎn)都有包含這3種重疾的賠付,各家保險(xiǎn)公司的定義不一,這次由銀保監(jiān)親自定義后就能更加規(guī)范了。

理賠率占80%以上的6大核心重疾中,嚴(yán)重惡性腫瘤(近6成理賠)理賠標(biāo)準(zhǔn)趨向嚴(yán)格,4種趨向放寬,1種本質(zhì)不變。

重疾險(xiǎn)新定義過審,來回顧一下修改前后有什么變化。插圖5

剩下的19種重疾,11種修改后更加寬松,8種本質(zhì)不變。

就整體而言,理賠條件是比之前更加寬松了;

但是有一點(diǎn)非常不友好:

甲狀腺癌被分級賠付,分級較輕的甲狀腺癌只能按輕癥賠付了。

比如以前甲狀腺癌統(tǒng)一按照重疾來賠,可以獲得100%基本保額(假設(shè)50萬元);

而以后如果是TNM期分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌,只能按照輕癥來賠,最高30%保額(15萬元)。

50萬一下子變?yōu)?5萬,還是差距很大的。

凡是含輕中癥保障的重疾險(xiǎn),必須納入3種特定輕癥,定義統(tǒng)一,即

  • 輕度惡性腫瘤
  • 較輕急性心肌梗死
  • 輕度腦中風(fēng)后遺癥

新定義的這3種輕癥,有2種更加嚴(yán)格了。

輕度惡性腫瘤,將原位癌剔除,包括低度惡性潛能的交界性腫瘤也被除外了。

輕度腦中風(fēng)后遺癥,雖然刪去了必須“確診180天后”的限制,但從“一種或一種以上障礙”變成暗示兩個(gè)條件必須同時(shí)滿足,幾乎趕上中癥的賠付門檻了。

定義了3種高發(fā)輕癥后,也對其賠付比例作出了規(guī)定,

不得高于同一賠付持續(xù)的相應(yīng)重疾單次保險(xiǎn)金額的30%。

如果是多次賠付,依次對應(yīng),舉個(gè)例子,

  • 首次重疾賠付100%→首次輕癥30%
  • 二次重疾賠付150%→二次輕癥45%
  • 三次重疾賠付200%→三次輕癥60%

重疾賠得越多,輕癥也可以賠得越多。

這點(diǎn)也算不太友好,因?yàn)楝F(xiàn)在很多優(yōu)秀輕癥,都是40%基本保額起步了,有些更高達(dá)45%。

①完善免責(zé)條款,增加“2年內(nèi)自殺(除無民事行為能力外)”

②嚴(yán)禁拆分同一病種

③罕見病需注釋,謹(jǐn)防濫竽充數(shù)

④確定更新頻率,原則上至少每5年全面評估一次影響都不大。

只有兩點(diǎn)是需要特別注意的——

  • 原位癌被踢出輕癥,不強(qiáng)制要求保障在內(nèi);
  • 甲狀腺癌(原重疾)分級賠付,TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌按輕癥賠付,其他嚴(yán)重的繼續(xù)按重疾賠;

無論是原位癌還是甲狀腺癌,都是賠付率非常高的癌癥,尤其是甲狀腺癌。

北京市衛(wèi)生計(jì)生委發(fā)布的《2013年度北京市人群與健康狀況報(bào)告》顯示,甲狀腺癌已成為發(fā)病率增長最快的惡性腫瘤。

數(shù)據(jù)顯示,2013年北京甲狀腺癌發(fā)病率,比2003年上升393.42%。

發(fā)病率高,但治愈率高,治療費(fèi)用也低,有的人治了幾萬元,卻能得幾十萬的賠款。

但如果是按照新定義,就只能賠30%了。

十分注重癌癥保障、有癌癥家族史的朋友,可以考慮在新規(guī)落地前入手重疾險(xiǎn)。

舊定義重疾險(xiǎn)大規(guī)模停售,新定義重疾險(xiǎn)瘋狂上線,一來一去,人又大一歲,保費(fèi)又更貴了。

之前出的重疾險(xiǎn)里,已經(jīng)有額外賠付100%的了,說不準(zhǔn)之后會出額度更高的產(chǎn)品。

但就沖著賠付率這么高的原位癌和甲狀腺癌,譜藍(lán)君認(rèn)為,最好是搭配投保。

如果選擇保險(xiǎn)有困難,還沒給自己或家里人配置保險(xiǎn),可以點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報(bào)名咨詢,會有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。

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