譜藍(lán)君前段時(shí)間剛跟大家聊過(guò)，看保險(xiǎn)公司穩(wěn)不穩(wěn)妥，就看它的償付能力數(shù)據(jù)，只要償付能力充足度不低于100%，就沒(méi)問(wèn)題。

不過(guò)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很快可能會(huì)有些變化了：

截至目前，相關(guān)的規(guī)定還是12年前制定的，仍屬“償一代”下的監(jiān)管規(guī)定，難以滿足“償二代”監(jiān)管實(shí)踐的需求。

2020年7月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行就《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，有可能在今年內(nèi)正式下發(fā)開(kāi)始執(zhí)行。

剛好最近各保險(xiǎn)公司也公布了第二季度的償付能力報(bào)告，如果按照新規(guī)征求意見(jiàn)來(lái)看，其中多家保司的償付能力逼近監(jiān)管黃線。

今天咱們就來(lái)看看，新規(guī)都修改了哪些內(nèi)容，哪些保司可能將被監(jiān)管介入。

主要內(nèi)容如下：

• 新規(guī)修改了什么內(nèi)容？
• 哪些保司逼近監(jiān)管黃線？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1、償付能力三大監(jiān)管指標(biāo)需同時(shí)達(dá)標(biāo)

以往我們看償付能力，主要是看償付能力充足率，舊規(guī)是要求綜合償付能力充足率不低于100%即可。

但結(jié)合償二代的監(jiān)管規(guī)則，《征求意見(jiàn)稿》中明確將償付能力監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)三個(gè)有機(jī)聯(lián)系的指標(biāo)。

三個(gè)指標(biāo)均符合監(jiān)管要求，償付能力才達(dá)標(biāo)。

具體標(biāo)準(zhǔn)如下：

2、對(duì)未達(dá)標(biāo)監(jiān)管措施增至12條

如果有保司的償付能力不達(dá)標(biāo)，監(jiān)管是會(huì)有一系列措施的。

而新規(guī)將監(jiān)管措施由9條增至12條，增加的3條措施是——

• 監(jiān)管談話
• 要求保險(xiǎn)公司提交預(yù)防償付能力充足率惡化或完善風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃；
• 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失負(fù)有責(zé)任的董事和高級(jí)管理人員，責(zé)令保險(xiǎn)公司根據(jù)聘用協(xié)議、書(shū)面承諾等追回其薪酬；

新規(guī)后，如果再有償付能力不達(dá)標(biāo)的公司，前四條是必須執(zhí)行的措施，后面八條視情況而定。

若采取以上監(jiān)管措施后仍未未明顯改善或進(jìn)一步惡化的，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)依法采取接管、申請(qǐng)破產(chǎn)等監(jiān)管措施。

目前被接管過(guò)的公司，除了之前大家熟知的安邦集團(tuán)，還有前不久被接管的4家保險(xiǎn)公??《華夏、天安等4家保司被監(jiān)管！買(mǎi)了它們的保單怎么辦？》

3、增加重點(diǎn)核查對(duì)象

上面說(shuō)的是監(jiān)管紅線，踩到了就要被接管了；

監(jiān)管也是很謹(jǐn)慎，除了新設(shè)監(jiān)管紅線，此次的修改還新增了“監(jiān)管黃線”，即重點(diǎn)核查對(duì)象：

核心償付能力充足率＜60%，或綜合償付能力充足率＜120%的保險(xiǎn)公司為重點(diǎn)核查對(duì)象，接受銀保監(jiān)會(huì)的核查。

4、修改“償付能力”定義

《征求意見(jiàn)稿》中，對(duì)償付能力的定義作出了修改，即“保險(xiǎn)公司對(duì)保單持有人履行賠付義務(wù)的能力”。

與舊版相比，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司執(zhí)行的對(duì)象，修改了償還債務(wù)的說(shuō)法。

5、強(qiáng)化保險(xiǎn)公司主體責(zé)任

這次的規(guī)定強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的主體責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司建立健全償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)，建立完備的償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，制定三年滾動(dòng)資本規(guī)劃等。

除此之外還提到，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)聘用協(xié)議，對(duì)造成公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)的高管和董事，追回薪酬。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的高管和管理層都被銀保監(jiān)會(huì)揪著尾巴干活兒了。

這下可沒(méi)有人敢造次了吧~

6、定期披露償付能力信息

新規(guī)中，強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司每個(gè)季度都要披露償付能力報(bào)告摘要，向利益相關(guān)方說(shuō)明相關(guān)信息。

如果有消費(fèi)者等發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在違規(guī)行為，可以直接向銀保監(jiān)會(huì)反映，從而提高信息透明度，規(guī)范保險(xiǎn)公司的行為。

7、定期開(kāi)展SARMRA評(píng)估，將影響償付能力指標(biāo)

SARMRA（保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力）是償二代中的一個(gè)重要指標(biāo)，分析并評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

在此次新規(guī)中，直接引入此項(xiàng)指標(biāo)，并規(guī)定保險(xiǎn)公司根據(jù)SARMRA計(jì)量控制風(fēng)險(xiǎn)的資本要求，計(jì)入最低資本。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率都會(huì)受到SARMRA的影響，關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力是否達(dá)標(biāo)。

所以大家以后在監(jiān)查保險(xiǎn)公司的償付能力時(shí)，也多參考一下SARMRA，能在一定程度上反應(yīng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

1、多家保險(xiǎn)公司存在未及時(shí)披露等問(wèn)題

銀保監(jiān)會(huì)在近日針對(duì)多家保險(xiǎn)公司2020年第一、二季度償付能力公開(kāi)披露方面存在的問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)，并要求相關(guān)公司進(jìn)行整改。

• 披露不及時(shí)：中法人壽
• 披露內(nèi)容不完整：瑞再企商、久隆保險(xiǎn)、誠(chéng)泰保險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)
• 披露數(shù)據(jù)差錯(cuò)：國(guó)聯(lián)人壽、亞太保險(xiǎn)、鼎和保險(xiǎn)、信利保險(xiǎn)

具體內(nèi)情況如下——

2、征求意見(jiàn)稿下，多家保司臨近黃線

征求意見(jiàn)稿中規(guī)定，償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)三個(gè)指標(biāo)均符合監(jiān)管要求才算達(dá)標(biāo)，還新增了重點(diǎn)核查對(duì)象。

7月30號(hào)，保險(xiǎn)公司公布了各自的償付能力報(bào)告摘要，如果按照新規(guī)征求意見(jiàn)來(lái)看，其中3家人身險(xiǎn)公司逼近監(jiān)管黃線，分別為中銀三星人壽、富德生命人壽、上海人壽。

百年人壽雖被評(píng)為C類保司，但最新償付能力充足率已有回升，利潤(rùn)增長(zhǎng)明顯，正在逐步恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果將有望改善。日前遭內(nèi)部舉報(bào)侵害消費(fèi)者權(quán)益而被銀保監(jiān)介入調(diào)查，還沒(méi)有公布結(jié)果。

君康人壽償付能力充足率逼近監(jiān)管紅線，更已連續(xù)三個(gè)季度成為C類保司。對(duì)此，君康人壽表示，公司已積極采取了控制業(yè)務(wù)規(guī)模、改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等多方面的改善措施。

中法人壽自2016年開(kāi)始出現(xiàn)償付能力不足的情況后，由于增資申請(qǐng)一直未能得到監(jiān)管批復(fù)，只能靠向大股東借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)。但保險(xiǎn)公司很難破產(chǎn)，國(guó)內(nèi)至今都還沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，說(shuō)不準(zhǔn)中法人壽未來(lái)的走向如何。

整體來(lái)看，在數(shù)月疫情的壓力下，大部分保險(xiǎn)公司還是能把控好風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的。

償付能力匯總表如下——

新的償付能力管理規(guī)定主要修改點(diǎn)包括——

• 償付能力達(dá)標(biāo)要求增至3條：綜合≥100%，核心≥50%，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)≥B類
• 增加重點(diǎn)核查對(duì)象，綜合＜120%，核心＜60%
• 監(jiān)管措施增至12條，分為2類，包括追回高管薪酬等

整體來(lái)看，新的監(jiān)管措施對(duì)償付能力不達(dá)標(biāo)保險(xiǎn)公司將更有針對(duì)性，更好地防范和處置風(fēng)險(xiǎn)。

從百年人壽就可以看出，只要償付能力出現(xiàn)危機(jī)，保司就會(huì)及時(shí)調(diào)整，提高償付能力。

再加上此次的修改已經(jīng)讓監(jiān)管更加完善，能夠更早監(jiān)測(cè)到保司的風(fēng)險(xiǎn)，及早調(diào)整經(jīng)營(yíng)狀況。

銀保監(jiān)如此完善、嚴(yán)格的監(jiān)管下，處處體現(xiàn)著維持保司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)利的意圖；

退一萬(wàn)步來(lái)講，即使保司真的經(jīng)營(yíng)不善，也有國(guó)家兜底。所以之后大家在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候可以更放心啦。

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