導讀： 日前，達信發(fā)布了《亞太地區(qū)老年人醫(yī)療保健成本研究報告》，進入黃金時代-未來。報告指出，2015年至2030年，亞太地區(qū)老年人的年平均醫(yī)療費用預計將增加5倍，即從500億美元增加到2.5萬億美元。其背后的主要驅動因素是，老年人的醫(yī)療需求將增加71%，醫(yī)療費用價格將上漲。報告指出，2015年至2030年，亞太地區(qū)老年人的年平均醫(yī)療費用預計將增加5倍，即從500億美元增加到2.5萬億美元。其背后的主要驅動因素是，老年人的醫(yī)療需求將增加71%，醫(yī)療費用價格將上漲。

許多風險報告指出，由于社會經(jīng)濟環(huán)境的改善和人口壽命的延長，亞太地區(qū)人口老齡化的趨勢給各國帶來了前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。從國家比較來看，未來15年新加坡老齡化人口比例將從11%上升到20%，但法國需要49年才能達到同樣的比例。預計到2030年，日本老齡化人口比例將超過28%，成為世界上第一個嚴重老齡化國家。與此同時，香港、韓國和臺灣的老齡化人口比例預計將超過21%，進入中度老齡化的行列。

報告指出，亞太地區(qū)的許多國家正處于從過去的人口紅利享受期到未來的人口稅承擔期，人口結構的重大變化產(chǎn)生了一系列的財務和社會經(jīng)濟風險。一是醫(yī)療和長期護理的風險。隨著社會老齡化的加速，疾病發(fā)病率的上升和慢性病的普遍發(fā)生，傳統(tǒng)家庭護理模式的消失使老年人面臨更大的醫(yī)療保健風險。二是養(yǎng)老金和社會保障風險。各國積極應對公共福利制度的完整性和可持續(xù)性問題，確保受益人獲得充分的福利保障。三是企業(yè)風險。通過開發(fā)新的收入來源或抓住社會老齡化孕育的商機，企業(yè)應積極調(diào)整商業(yè)模式，否則可能會失去新的增長機會。

社會老齡化三大問題

報告稱，由于老年人對醫(yī)療保健的需求和支出的增加，社會老齡化將出現(xiàn)三個突出問題。

首先，融資來源的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。延長人口壽命，持續(xù)低利率環(huán)境，醫(yī)療費用增長超過GDP增長，這三個因素產(chǎn)生了一系列挑戰(zhàn)：公共醫(yī)療資金不能滿足需求，老年人醫(yī)療成本飆升，可能迫使相關國家政府減少非醫(yī)療費用，增加稅收，擴大債務融資和財務赤字，或將財務負擔轉移給私人部門和居民；醫(yī)療保險產(chǎn)品不能滿足老年人的需求，長壽風險預測難度大，未來醫(yī)療成本發(fā)展趨勢大，使大多數(shù)老年人無法承擔醫(yī)療保險費。隨著年齡的增長，老年人仍然面臨保險公司大幅提高保費。

其次，填補醫(yī)療保健供應缺口。研究表明，大多數(shù)亞太國家和地區(qū)的醫(yī)療保健存在明顯的供需缺口。為了滿足未來社會老齡化的需要，有必要在基礎設施和人力資本上投入大量資源。例如，個人退休金收入負擔不起醫(yī)療費用，許多亞太國家的社會保障和養(yǎng)老金制度基礎薄弱，家庭內(nèi)部支持減少，醫(yī)療服務自負金額高。因此，醫(yī)療保健費用將消耗老年人的退休儲蓄，老年人將不得不在拿錢看醫(yī)生和其他生活費用之間做出選擇。

第三，長期護理人員不足。到2030年，亞太地區(qū)長期護理人員缺口將達到1820萬，其中僅中國大陸就需要新增930萬專業(yè)護理人員。

大力開發(fā)多種養(yǎng)老產(chǎn)品

針對上述情況，報告指出，未來應開發(fā)具有市場生存能力和合理價格的老年人醫(yī)療保險產(chǎn)品。根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析的應用，預計未來將提高醫(yī)療保險風險的計量和評估水平。新技術將幫助根據(jù)投保人的風險狀況和未來年份的醫(yī)療成本分布設定保費價格，以提高定價的準確性。此外，創(chuàng)新保費支付方式（如在投保人工作期間提前支付醫(yī)療保險費），創(chuàng)新優(yōu)化保費定價和支付方式保險公司以較低的保費承保醫(yī)療險。

同時，應創(chuàng)新住房反向抵押計劃。保險公司需要承擔長壽、利率和資產(chǎn)價格風險長壽、利率和資產(chǎn)價格風險，難度較大。從財務角度來看，相關產(chǎn)品可能對消費者缺乏吸引力。此外，在亞太地區(qū)，銷售家庭財產(chǎn)仍存在特定的文化和社會障礙。保險公司應根據(jù)實際情況開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以提高吸收率。例如，住房反向抵押和壽險和非壽險混合產(chǎn)品結合，一方面確保內(nèi)部風險最小化，另一方面為借款人配偶（或繼承人）提供貸款期終止并繼續(xù)保留相應資產(chǎn)的選擇。

此外，還應加快老年人醫(yī)療保健基礎設施建設。目前的低利率環(huán)境為利用低成本的國際資金和建立完善組織的政府和私營部門創(chuàng)造了合作機會。為了抓住這個機會，亞太地區(qū)發(fā)展中國家政府部門應消除阻礙外國投資流入的主要障礙（如法律和金融體系的不確定性），一方面將緩解外國私人投資者面臨的風險和不確定性，同時，基礎設施建設投資升級和商業(yè)運營，幫助其成為具有競爭力的替代投資資產(chǎn)類型。此外，資本眾籌的持續(xù)增長也為其進入醫(yī)療基礎設施建設項目（如城市公共項目融資眾籌平臺成功投資支持綜合社區(qū)服務中心）打開了大門。然而，為了升級和擴大眾籌模式，滿足數(shù)十億元基礎設施項目的融資需求，各國還需要在監(jiān)管政策、新技術和融資計劃方面出臺支持措施。

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