導(dǎo)讀： 日前，達(dá)信發(fā)布了《亞太地區(qū)老年人醫(yī)療保健成本研究報(bào)告》，進(jìn)入黃金時(shí)代-未來。報(bào)告指出，2015年至2030年，亞太地區(qū)老年人的年平均醫(yī)療費(fèi)用預(yù)計(jì)將增加5倍，即從500億美元增加到2.5萬億美元。其背后的主要驅(qū)動(dòng)因素是，老年人的醫(yī)療需求將增加71%，醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格將上漲。報(bào)告指出，2015年至2030年，亞太地區(qū)老年人的年平均醫(yī)療費(fèi)用預(yù)計(jì)將增加5倍，即從500億美元增加到2.5萬億美元。其背后的主要驅(qū)動(dòng)因素是，老年人的醫(yī)療需求將增加71%，醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格將上漲。

許多風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告指出，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善和人口壽命的延長(zhǎng)，亞太地區(qū)人口老齡化的趨勢(shì)給各國(guó)帶來了前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。從國(guó)家比較來看，未來15年新加坡老齡化人口比例將從11%上升到20%，但法國(guó)需要49年才能達(dá)到同樣的比例。預(yù)計(jì)到2030年，日本老齡化人口比例將超過28%，成為世界上第一個(gè)嚴(yán)重老齡化國(guó)家。與此同時(shí)，香港、韓國(guó)和臺(tái)灣的老齡化人口比例預(yù)計(jì)將超過21%，進(jìn)入中度老齡化的行列。

報(bào)告指出，亞太地區(qū)的許多國(guó)家正處于從過去的人口紅利享受期到未來的人口稅承擔(dān)期，人口結(jié)構(gòu)的重大變化產(chǎn)生了一系列的財(cái)務(wù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。一是醫(yī)療和長(zhǎng)期護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)。隨著社會(huì)老齡化的加速，疾病發(fā)病率的上升和慢性病的普遍發(fā)生，傳統(tǒng)家庭護(hù)理模式的消失使老年人面臨更大的醫(yī)療保健風(fēng)險(xiǎn)。二是養(yǎng)老金和社會(huì)保障風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)積極應(yīng)對(duì)公共福利制度的完整性和可持續(xù)性問題，確保受益人獲得充分的福利保障。三是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。通過開發(fā)新的收入來源或抓住社會(huì)老齡化孕育的商機(jī)，企業(yè)應(yīng)積極調(diào)整商業(yè)模式，否則可能會(huì)失去新的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

社會(huì)老齡化三大問題

報(bào)告稱，由于老年人對(duì)醫(yī)療保健的需求和支出的增加，社會(huì)老齡化將出現(xiàn)三個(gè)突出問題。

首先，融資來源的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。延長(zhǎng)人口壽命，持續(xù)低利率環(huán)境，醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)超過GDP增長(zhǎng)，這三個(gè)因素產(chǎn)生了一系列挑戰(zhàn)：公共醫(yī)療資金不能滿足需求，老年人醫(yī)療成本飆升，可能迫使相關(guān)國(guó)家政府減少非醫(yī)療費(fèi)用，增加稅收，擴(kuò)大債務(wù)融資和財(cái)務(wù)赤字，或?qū)⒇?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給私人部門和居民；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足老年人的需求，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)難度大，未來醫(yī)療成本發(fā)展趨勢(shì)大，使大多數(shù)老年人無法承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人仍然面臨保險(xiǎn)公司大幅提高保費(fèi)。

其次，填補(bǔ)醫(yī)療保健供應(yīng)缺口。研究表明，大多數(shù)亞太國(guó)家和地區(qū)的醫(yī)療保健存在明顯的供需缺口。為了滿足未來社會(huì)老齡化的需要，有必要在基礎(chǔ)設(shè)施和人力資本上投入大量資源。例如，個(gè)人退休金收入負(fù)擔(dān)不起醫(yī)療費(fèi)用，許多亞太國(guó)家的社會(huì)保障和養(yǎng)老金制度基礎(chǔ)薄弱，家庭內(nèi)部支持減少，醫(yī)療服務(wù)自負(fù)金額高。因此，醫(yī)療保健費(fèi)用將消耗老年人的退休儲(chǔ)蓄，老年人將不得不在拿錢看醫(yī)生和其他生活費(fèi)用之間做出選擇。

第三，長(zhǎng)期護(hù)理人員不足。到2030年，亞太地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理人員缺口將達(dá)到1820萬，其中僅中國(guó)大陸就需要新增930萬專業(yè)護(hù)理人員。

大力開發(fā)多種養(yǎng)老產(chǎn)品

針對(duì)上述情況，報(bào)告指出，未來應(yīng)開發(fā)具有市場(chǎng)生存能力和合理價(jià)格的老年人醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用，預(yù)計(jì)未來將提高醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和評(píng)估水平。新技術(shù)將幫助根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和未來年份的醫(yī)療成本分布設(shè)定保費(fèi)價(jià)格，以提高定價(jià)的準(zhǔn)確性。此外，創(chuàng)新保費(fèi)支付方式（如在投保人工作期間提前支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)），創(chuàng)新優(yōu)化保費(fèi)定價(jià)和支付方式保險(xiǎn)公司以較低的保費(fèi)承保醫(yī)療險(xiǎn)。

同時(shí)，應(yīng)創(chuàng)新住房反向抵押計(jì)劃。保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)長(zhǎng)壽、利率和資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)壽、利率和資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，難度較大。從財(cái)務(wù)角度來看，相關(guān)產(chǎn)品可能對(duì)消費(fèi)者缺乏吸引力。此外，在亞太地區(qū)，銷售家庭財(cái)產(chǎn)仍存在特定的文化和社會(huì)障礙。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以提高吸收率。例如，住房反向抵押和壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)混合產(chǎn)品結(jié)合，一方面確保內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面為借款人配偶（或繼承人）提供貸款期終止并繼續(xù)保留相應(yīng)資產(chǎn)的選擇。

此外，還應(yīng)加快老年人醫(yī)療保健基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前的低利率環(huán)境為利用低成本的國(guó)際資金和建立完善組織的政府和私營(yíng)部門創(chuàng)造了合作機(jī)會(huì)。為了抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，亞太地區(qū)發(fā)展中國(guó)家政府部門應(yīng)消除阻礙外國(guó)投資流入的主要障礙（如法律和金融體系的不確定性），一方面將緩解外國(guó)私人投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資升級(jí)和商業(yè)運(yùn)營(yíng)，幫助其成為具有競(jìng)爭(zhēng)力的替代投資資產(chǎn)類型。此外，資本眾籌的持續(xù)增長(zhǎng)也為其進(jìn)入醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目（如城市公共項(xiàng)目融資眾籌平臺(tái)成功投資支持綜合社區(qū)服務(wù)中心）打開了大門。然而，為了升級(jí)和擴(kuò)大眾籌模式，滿足數(shù)十億元基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的融資需求，各國(guó)還需要在監(jiān)管政策、新技術(shù)和融資計(jì)劃方面出臺(tái)支持措施。

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