身邊很多朋友都來問是不是真的，擔(dān)心手頭上的年金險、增額壽等保單得不到兌付。
這回譜藍(lán)君可真是深刻體會到了“造謠一張嘴、辟謠跑斷腿”，為了防止謠言越傳越真，趕緊來跟大家聊聊這事。
關(guān)于“保險要打破剛兌”的消息來源于，財新周刊發(fā)表的一篇名為《處置問題險企》的文章。
文章很長，洋洋灑灑寫了幾萬字，主要討論了保險公司的風(fēng)險處置問題，其中有一段被截取出來大肆傳播：
“保險公司破產(chǎn)后可以對保險合同進(jìn)行變更了？”
首先，這個消息只出自于新聞媒體，并非官方文件，文中的措辭都是“據(jù)了解”、“擬新增”和“草案”，沒有其他信息進(jìn)一步佐證。
再有就是，像《保險法》這種級別的法律文件，修訂并不是一件簡單的事，要經(jīng)過提案、審查、起草、公眾意見征集、審議等等程序，每項都通過后再進(jìn)行公告和正式生效。
也就是說，草案并不代表最終定論，中間這些流程會根據(jù)各種意見進(jìn)行調(diào)整，就拿之前熱議的房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅來說，提了那么多年，到現(xiàn)在不也沒動靜？
其實譜藍(lán)君理解為什么這波謠言會有那么人信，因為近幾年國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境確實不太理想。
銀行理財打破剛兌，各種理財產(chǎn)品頻頻暴雷，所以大家對保險的剛兌性質(zhì)產(chǎn)生疑慮倒也正常。
但我們之前說過，目前國內(nèi)能夠剛兌的理財工具就三種：50萬以下的銀行存款、國債、保險。
作為安全性極高的三種資產(chǎn)，大家的信任度還是很高的，而這份信任則來源于國家信用和法律兜底的背書。
如果保險真的打破剛兌了，相當(dāng)于打破國家的公信力，那會發(fā)生大麻煩。
大家對保險的信任度下降，勢必會引發(fā)退保潮，而保險公司的運(yùn)營方式是收了客戶的保費(fèi)后拿去做長線投資，從中賺取利息差，未來再兌付給客戶承諾的收益。
如果大家一窩蜂去退保，恐怕引發(fā)擠兌風(fēng)險，保不齊保險公司可能會因此倒閉破產(chǎn)，那這就違背了國家想促進(jìn)保險行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的本意，弊大于利。
由于保險公司破產(chǎn)具有嚴(yán)重的外部性影響，會使公眾對保險業(yè)的信任度下降而降低保險需求，并易涉及社會穩(wěn)定，絕大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士對于打破保單剛兌仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度。
可見，關(guān)于保險打破剛兌的消息只是斷章取義，大家不必貸款焦慮，提前恐慌。
對合同的“合理變更”，是仿照模仿日本應(yīng)對上世紀(jì)90年代末保險公司“破產(chǎn)潮”時修訂保險法的操作，即如果保險公司面臨破產(chǎn)，可以通過修改合同下調(diào)存量保單的預(yù)定利率。
可能有很多人不知道當(dāng)時的日本是什么情況，這里給大家簡單說一下：
上世紀(jì)80年代，日本處于泡沫經(jīng)濟(jì)期，極度繁榮，國內(nèi)盛行投機(jī)熱潮，民眾熱衷于投資各種高收益產(chǎn)品。
除了房產(chǎn)和股市之外，理財型的保險產(chǎn)品也備受青睞，因此當(dāng)時的保險行業(yè)乘上了時代的快車，迎來了高速發(fā)展。
期間保險公司為了提高競爭力，采取高預(yù)定利率來吸引客戶，在80年代積累了大量預(yù)定利率高于5%的保單，這點與我國90年代的理財險熱潮頗為相似。
但不知節(jié)制的擴(kuò)張的背后則暗藏危機(jī)。
90年代初，日本泡沫經(jīng)濟(jì)正式破裂，樓市股市大幅下跌，炒房炒股的民眾負(fù)債累累，銀行和企業(yè)紛紛破產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)陷入停滯狀態(tài)。
保險公司也難逃這一劫：一方面，民眾負(fù)債累累，購買力下降，保費(fèi)收入端停滯；另一方面，投資收益下降，陷入了巨額的償付危機(jī)。
因此，保險行業(yè)爆發(fā)不可逆轉(zhuǎn)的“利差損”風(fēng)險，很多保險公司破產(chǎn)倒閉。
在這樣的背景下，日本才決定修訂保險法，允許保險公司修改存量保單的預(yù)定利率。
可以看到，當(dāng)時的日本屬于從極度繁榮再短期內(nèi)迅速掉落的情況，是非常特殊且極端的情況。
誠然我國與其有些相似之處，比如股市樓市下行，也曾賣過高預(yù)定利率的理財險，但兩國終究國情不同，制度不同，監(jiān)管嚴(yán)格程度也不同，我們不會走到他國這種極端地步。
當(dāng)時的保險公司賣出了不少高預(yù)定利率的理財險，期間央行多次降息對保險行業(yè)造成沖擊，“利差損”風(fēng)險初露苗頭。
好在國家敏銳地嗅到了風(fēng)險的味道，于是在1998年成立了保監(jiān)會（現(xiàn)“金融監(jiān)督管理總局”），將“防范利差損風(fēng)險”提上了日程，多次干預(yù)下調(diào)預(yù)定利率。
直到現(xiàn)在，監(jiān)管部門依舊會根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況適時調(diào)整預(yù)定利率，比如2019年把4.025%調(diào)到3.5%，再到2023年調(diào)到了3%（尚未官宣，但已進(jìn)行窗口指導(dǎo)）。
我國監(jiān)管一貫的作風(fēng)就是識別風(fēng)險苗頭，然后把風(fēng)險掐滅在“搖籃”里。
在如此嚴(yán)格的監(jiān)管跟蹤介入下，我們肯定不會發(fā)生大規(guī)模的利差損風(fēng)險，陷入日本保險公司破產(chǎn)潮那樣極端的境地。
所以，財新周刊所提到的借鑒日本修訂保險法下調(diào)存量保單預(yù)定利率的經(jīng)驗，落地的可能性微乎其微。
即便真的到了要打破剛兌的情況，那已經(jīng)持有保單的朋友也不用擔(dān)心。
《中華人民共和國立法法》第104條規(guī)定了，“法不溯及既往”。
正常情況下，新修訂的法律條文不會應(yīng)用到此前已經(jīng)簽訂的保險合同，只會影響新簽訂的保險合同。
話又說回來，保險是否剛兌，主要是破產(chǎn)的保險公司才會產(chǎn)生這樣的問題。
那我國目前對于破產(chǎn)的保險公司又是怎么兜底的？
之前我們就說過，國內(nèi)的保險公司背后有強(qiáng)大的保險監(jiān)管機(jī)制。
一方面有國家監(jiān)管部門，即國家金融管理監(jiān)督總局的強(qiáng)力監(jiān)控；
另一方面是有法律背書，《保險法》建立起了保險公司十大安全機(jī)制，給大家鋪起了厚厚的安全墊。
從保司的成立、運(yùn)營、賠付，甚至是破產(chǎn)了該如何善后，每一環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格管控，充分維護(hù)咱們消費(fèi)者的權(quán)益。
如果真的發(fā)生了極端情況，保險公司到了經(jīng)營不下去要破產(chǎn)的地步，那么根據(jù)《保險法》第89條和第92條：
經(jīng)監(jiān)管同意后，保險公司可以申請破產(chǎn)或解散，但保單得處理好；
會有其他保險公司來接手它的保單，或直接指定保險公司來接手；
而接收保單的新公司，須維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益。
曾經(jīng)的安邦保險量級達(dá)2萬億，2018年因董事長違法被監(jiān)管部門接管，2020年宣告解散，旗下保單由新成立的大家保險全面接手，至今沒有發(fā)生一例因安邦解散而無法理賠、兌付的情況。
華夏人壽也一樣，2020年因觸發(fā)《保險法》第一百四十四條規(guī)定被監(jiān)管部門接管了，2023年初宣布籌建新公司瑞眾人壽接手華夏保險的資產(chǎn)負(fù)債，旗下保單也一并轉(zhuǎn)到了瑞眾人壽。
所以說，即便保險公司真的破產(chǎn)倒閉了也不用擔(dān)心，所有的保單繳費(fèi)、理賠、售后等業(yè)務(wù)會全部由新公司承接，確保我們的權(quán)益不受損害，大家就放心吧！
一直以來，保險在經(jīng)濟(jì)社會中都發(fā)揮著“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會穩(wěn)定器”的作用。
我們買保險買的是一份承諾，如果這份承諾被打破，即信用違約，那對整個行業(yè)甚至于國家經(jīng)濟(jì)的打擊是無法想象的。
所以，國家肯定是不會允許保險公司信用破產(chǎn)的，大家不要輕信“保險打破剛兌”這種莫須有的謠言，要時刻保持理性。
該做保障的盡早做好保障，畢竟風(fēng)險不等人，隨時都可能發(fā)生；想用理財險鎖定長期利率的也盡早上車，從現(xiàn)在的家庭擺脫“裸奔”
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