導(dǎo)讀： 如果中小財(cái)險(xiǎn)公司不創(chuàng)新，毫無疑問會(huì)死；如果創(chuàng)新，可能會(huì)成功或失敗，沒有完美的解決方案。合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理施輝作為新興財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人，非常清楚公司面臨的市場(chǎng)環(huán)境。合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理施輝作為新興財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人，非常清楚公司面臨的市場(chǎng)環(huán)境。

在他看來，在中小學(xué)財(cái)險(xiǎn)公司面前有兩條路，一條是原來粗放經(jīng)營(yíng)的小而全的老路。如果你繼續(xù)沿著這條路走，你將不可避免地死去；一條是創(chuàng)新之路，但創(chuàng)新也存在不確定性。因此，保險(xiǎn)公司需要不斷探索，更有可能在不確定性中把握成功。

形勢(shì)迫使保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新和細(xì)分

近年來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模和企業(yè)數(shù)量都在持續(xù)增長(zhǎng)。然而，從企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來看，形勢(shì)相對(duì)嚴(yán)峻，特別是中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。截至今年7月底，市場(chǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主體79家，前8家約占市場(chǎng)份額的83%，利潤(rùn)約占行業(yè)利潤(rùn)的90%。許多經(jīng)營(yíng)5~10年的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍在虧損中掙扎。

同時(shí)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年車險(xiǎn)在規(guī)模保費(fèi)排名前60的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，有43家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)承保損失，只有17家汽車保險(xiǎn)承保利潤(rùn)。

今年，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的三個(gè)增壓因素包括：正式實(shí)施第二代償還標(biāo)準(zhǔn)、全面實(shí)施汽車保險(xiǎn)費(fèi)和投資資產(chǎn)短缺。長(zhǎng)期以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雖然其他業(yè)務(wù)的覆蓋范圍也大而全，但氣候尚未形成。在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域，許多中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要采用成本驅(qū)動(dòng)模式。在良好的投資環(huán)境下，保險(xiǎn)公司仍然可以通過投資收入來彌補(bǔ)承保損失，但在資產(chǎn)短缺時(shí)期，這種模式只會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來更大的壓力。

我們不能繼續(xù)采用廣泛的商業(yè)模式來影響承保端的市場(chǎng)規(guī)模。保險(xiǎn)企業(yè)必須注意承保端和業(yè)務(wù)端的平衡發(fā)展，不能偏離。石輝認(rèn)為，投資產(chǎn)短缺的情況將繼續(xù)，保險(xiǎn)企業(yè)在債務(wù)端的專業(yè)能力變得更加重要，這也迫使保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)細(xì)分和創(chuàng)新的外部環(huán)境；同時(shí)，經(jīng)過多年的發(fā)展，中國(guó)已成為世界第三大保險(xiǎn)在市場(chǎng)上，行業(yè)的發(fā)展也必然產(chǎn)生創(chuàng)新管理和市場(chǎng)細(xì)分的內(nèi)在需求。因此，在未來，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將出現(xiàn)一些獨(dú)特的市場(chǎng)細(xì)分保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)規(guī)模不一定很大，但經(jīng)營(yíng)效率一定不差。

事實(shí)上，在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有很多保險(xiǎn)公司專注于細(xì)分市場(chǎng)，在自己的深度領(lǐng)域形成權(quán)威品牌。有些公司經(jīng)營(yíng)了幾十年或幾百年，但他們專注于一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，成為一家小而美麗的公司。目前，雖然中國(guó)也有一些焦點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、專業(yè)保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域，但大多數(shù)公司的產(chǎn)品仍然大而完整，在細(xì)分領(lǐng)域沒有知名品牌。

石輝認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聚集在汽車保險(xiǎn)、產(chǎn)品、目標(biāo)市場(chǎng)、價(jià)格，主要原因是在十五和十一五期間，中國(guó)成為世界上最大的汽車生產(chǎn)市場(chǎng)，為汽車保險(xiǎn)帶來了更大的業(yè)務(wù)規(guī)?？臻g，保險(xiǎn)公司缺乏深入細(xì)分市場(chǎng)和創(chuàng)新的動(dòng)力。過去，保險(xiǎn)公司只需經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就能獲得市場(chǎng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益，缺乏經(jīng)營(yíng)細(xì)分市場(chǎng)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的外部動(dòng)力。施輝說。近兩年來，汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩，保險(xiǎn)企業(yè)主體持續(xù)增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈，中小型保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等自然劣勢(shì)放大。一些保險(xiǎn)公司采用高成本驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的模式，給業(yè)務(wù)端帶來壓力。這也是他們尋求變革和創(chuàng)新發(fā)展的時(shí)候了。

合眾財(cái)險(xiǎn)三年計(jì)劃

合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)于2015年2月開業(yè)，今年是其發(fā)展的第二年；作為合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一任總經(jīng)理，施輝剛剛履行了3個(gè)月的新業(yè)績(jī)，在此之前，他已經(jīng)沉浸在保險(xiǎn)業(yè)近30年。作為保險(xiǎn)業(yè)的老司機(jī)，施輝計(jì)劃帶領(lǐng)合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的新秀走向何方？

自1987年進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)以來，施輝在PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作了10多年。他曾擔(dān)任過國(guó)際業(yè)務(wù)、個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、電子商務(wù)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的負(fù)責(zé)人。近年來，他在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)該領(lǐng)域的探索也相當(dāng)有效。施輝清楚地看到了合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)是沒有負(fù)擔(dān)，沒有需要轉(zhuǎn)型的東西；缺點(diǎn)是沒有基礎(chǔ)，在誕生之初就面臨著嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境。正是這樣一家企業(yè)，非常符合他在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新思想。

在現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境下，如果中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不創(chuàng)新，他們只能死；如果創(chuàng)新，它也面臨不確定性，但至少有成功的可能性。他說，合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必須走創(chuàng)新之路，而不是盲目追求發(fā)展規(guī)模和速度。由于創(chuàng)新也面臨風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該先做決定，然后采取行動(dòng)，清楚地思考我們想做什么，正確的方向，以避免走彎路。

經(jīng)過一年多的發(fā)展，合眾財(cái)險(xiǎn)進(jìn)一步明確了自己的定位，即實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，聚焦中高端人群，打造私人家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品線。根據(jù)這一定位，合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)明確了2016年至2018年的關(guān)鍵任務(wù)：2016年，探索現(xiàn)有定位下的商業(yè)模式原型；2017年，加強(qiáng)商業(yè)模式和產(chǎn)品線的改進(jìn)；2018年，市場(chǎng)明確，進(jìn)一步細(xì)化，專業(yè)、專注，形成成熟、獨(dú)特的商業(yè)模式。專業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品要真正滿足客戶的需求；出險(xiǎn)后服務(wù)要及時(shí)方便。專注，要有明確的市場(chǎng)定位，不做大而全的公司，深耕優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，打造專業(yè)品牌。施輝進(jìn)一步解釋道。

在他看來，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的兩個(gè)核心要素是思維和技術(shù)。石輝表示，互聯(lián)網(wǎng)思維最重要的是用戶至上，包括公司結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品開發(fā)、索賠服務(wù)流程等方面，以滿足用戶需求為核心。在此思維的指導(dǎo)下，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)方便、快捷、客戶滿意的目標(biāo)。

此外，據(jù)施輝介紹，在互聯(lián)網(wǎng)思維下，合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和合眾人壽將深入整合內(nèi)部資源，促進(jìn)交叉銷售，這也是公司推動(dòng)實(shí)施的重要戰(zhàn)略。

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