導(dǎo)讀： 如果中小財險公司不創(chuàng)新，毫無疑問會死；如果創(chuàng)新，可能會成功或失敗，沒有完美的解決方案。合眾財產(chǎn)保險有限公司總經(jīng)理施輝作為新興財產(chǎn)保險公司的負責人，非常清楚公司面臨的市場環(huán)境。合眾財產(chǎn)保險有限公司總經(jīng)理施輝作為新興財產(chǎn)保險公司的負責人，非常清楚公司面臨的市場環(huán)境。

在他看來，在中小學財險公司面前有兩條路，一條是原來粗放經(jīng)營的小而全的老路。如果你繼續(xù)沿著這條路走，你將不可避免地死去；一條是創(chuàng)新之路，但創(chuàng)新也存在不確定性。因此，保險公司需要不斷探索，更有可能在不確定性中把握成功。

形勢迫使保險企業(yè)創(chuàng)新和細分

近年來，我國財產(chǎn)保險市場保持快速發(fā)展，保費規(guī)模和企業(yè)數(shù)量都在持續(xù)增長。然而，從企業(yè)的經(jīng)營狀況來看，形勢相對嚴峻，特別是中小型財產(chǎn)保險公司面臨著巨大的經(jīng)營壓力。截至今年7月底，市場上財產(chǎn)保險主體79家，前8家約占市場份額的83%，利潤約占行業(yè)利潤的90%。許多經(jīng)營5~10年的中小型財產(chǎn)保險公司仍在虧損中掙扎。

同時，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年車險在規(guī)模保費排名前60的財產(chǎn)保險公司中，有43家保險公司車險承保損失，只有17家汽車保險承保利潤。

今年，中小型財產(chǎn)保險公司面臨的三個增壓因素包括：正式實施第二代償還標準、全面實施汽車保險費和投資資產(chǎn)短缺。長期以來，我國財產(chǎn)保險公司主要經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)。雖然其他業(yè)務(wù)的覆蓋范圍也大而全，但氣候尚未形成。在汽車保險領(lǐng)域，許多中小型財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)主要采用成本驅(qū)動模式。在良好的投資環(huán)境下，保險公司仍然可以通過投資收入來彌補承保損失，但在資產(chǎn)短缺時期，這種模式只會給保險公司帶來更大的壓力。

我們不能繼續(xù)采用廣泛的商業(yè)模式來影響承保端的市場規(guī)模。保險企業(yè)必須注意承保端和業(yè)務(wù)端的平衡發(fā)展，不能偏離。石輝認為，投資產(chǎn)短缺的情況將繼續(xù)，保險企業(yè)在債務(wù)端的專業(yè)能力變得更加重要，這也迫使保險企業(yè)經(jīng)營市場細分和創(chuàng)新的外部環(huán)境；同時，經(jīng)過多年的發(fā)展，中國已成為世界第三大保險在市場上，行業(yè)的發(fā)展也必然產(chǎn)生創(chuàng)新管理和市場細分的內(nèi)在需求。因此，在未來，中國保險市場將出現(xiàn)一些獨特的市場細分保險公司，其市場規(guī)模不一定很大，但經(jīng)營效率一定不差。

事實上，在成熟的保險市場上，有很多保險公司專注于細分市場，在自己的深度領(lǐng)域形成權(quán)威品牌。有些公司經(jīng)營了幾十年或幾百年，但他們專注于一個細分領(lǐng)域，成為一家小而美麗的公司。目前，雖然中國也有一些焦點農(nóng)業(yè)保險、專業(yè)保險公司在責任保險等領(lǐng)域，但大多數(shù)公司的產(chǎn)品仍然大而完整，在細分領(lǐng)域沒有知名品牌。

石輝認為，財產(chǎn)保險公司聚集在汽車保險、產(chǎn)品、目標市場、價格，主要原因是在十五和十一五期間，中國成為世界上最大的汽車生產(chǎn)市場，為汽車保險帶來了更大的業(yè)務(wù)規(guī)?？臻g，保險公司缺乏深入細分市場和創(chuàng)新的動力。過去，保險公司只需經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)，就能獲得市場規(guī)模和經(jīng)營效益，缺乏經(jīng)營細分市場、錯位競爭的外部動力。施輝說。近兩年來，汽車市場增長放緩，保險企業(yè)主體持續(xù)增加，市場競爭趨于激烈，中小型保險公司服務(wù)網(wǎng)點等自然劣勢放大。一些保險公司采用高成本驅(qū)動業(yè)務(wù)的模式，給業(yè)務(wù)端帶來壓力。這也是他們尋求變革和創(chuàng)新發(fā)展的時候了。

合眾財險三年計劃

合眾財產(chǎn)保險于2015年2月開業(yè)，今年是其發(fā)展的第二年；作為合眾財產(chǎn)保險的第一任總經(jīng)理，施輝剛剛履行了3個月的新業(yè)績，在此之前，他已經(jīng)沉浸在保險業(yè)近30年。作為保險業(yè)的老司機，施輝計劃帶領(lǐng)合眾財產(chǎn)保險業(yè)的新秀走向何方？

自1987年進入保險行業(yè)以來，施輝在PICC財產(chǎn)保險和華泰財產(chǎn)保險工作了10多年。他曾擔任過國際業(yè)務(wù)、個人保險業(yè)務(wù)、電子商務(wù)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的負責人。近年來，他在互聯(lián)網(wǎng)保險該領(lǐng)域的探索也相當有效。施輝清楚地看到了合眾財產(chǎn)保險的優(yōu)缺點：優(yōu)點是沒有負擔，沒有需要轉(zhuǎn)型的東西；缺點是沒有基礎(chǔ)，在誕生之初就面臨著嚴峻的市場環(huán)境。正是這樣一家企業(yè)，非常符合他在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的創(chuàng)新思想。

在現(xiàn)有的市場環(huán)境下，如果中小型財產(chǎn)保險公司不創(chuàng)新，他們只能死；如果創(chuàng)新，它也面臨不確定性，但至少有成功的可能性。他說，合眾財產(chǎn)保險必須走創(chuàng)新之路，而不是盲目追求發(fā)展規(guī)模和速度。由于創(chuàng)新也面臨風險，我們應(yīng)該先做決定，然后采取行動，清楚地思考我們想做什么，正確的方向，以避免走彎路。

經(jīng)過一年多的發(fā)展，合眾財險進一步明確了自己的定位，即實施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，聚焦中高端人群，打造私人家庭保險產(chǎn)品線。根據(jù)這一定位，合眾財產(chǎn)保險明確了2016年至2018年的關(guān)鍵任務(wù)：2016年，探索現(xiàn)有定位下的商業(yè)模式原型；2017年，加強商業(yè)模式和產(chǎn)品線的改進；2018年，市場明確，進一步細化，專業(yè)、專注，形成成熟、獨特的商業(yè)模式。專業(yè)，保險產(chǎn)品要真正滿足客戶的需求；出險后服務(wù)要及時方便。專注，要有明確的市場定位，不做大而全的公司，深耕優(yōu)勢領(lǐng)域，打造專業(yè)品牌。施輝進一步解釋道。

在他看來，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的兩個核心要素是思維和技術(shù)。石輝表示，互聯(lián)網(wǎng)思維最重要的是用戶至上，包括公司結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品開發(fā)、索賠服務(wù)流程等方面，以滿足用戶需求為核心。在此思維的指導(dǎo)下，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)方便、快捷、客戶滿意的目標。

此外，據(jù)施輝介紹，在互聯(lián)網(wǎng)思維下，合眾財產(chǎn)保險和合眾人壽將深入整合內(nèi)部資源，促進交叉銷售，這也是公司推動實施的重要戰(zhàn)略。

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