保險(xiǎn)業(yè)，又要變天了。

據(jù)財(cái)聯(lián)社消息，第四版生命表將在今年發(fā)布并投入使用。

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早在24年初，精算師協(xié)會(huì)便發(fā)布了第四版生命表的征求意見稿。

時(shí)隔一年，終于要落地了。這意味著，我們要跟沿用9年的第三版生命表告別了。

為什么要更新生命表？新舊版有什么區(qū)別？落地后對(duì)我們又有什么影響？趕緊跟著譜藍(lán)君來了解下。

生命表，又稱死亡表、壽命表。

顧名思義，是與生命有關(guān)的精算表，記錄了相當(dāng)數(shù)量的人口從出生或特定年齡開始，直到這些人口都去世為止的生存和死亡情況。

這份表對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說是至關(guān)重要的存在，因?yàn)樗从沉?/span>不同年齡段的預(yù)期壽命、死亡率。

以第三版生命表的表CL1為例：

圖中紅框內(nèi)的數(shù)據(jù)指的是0歲男性的預(yù)估死亡率，對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)0.000867，意味著每100萬個(gè)0歲男性在一年內(nèi)有867人可能會(huì)死亡。

這些數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品定價(jià)的重要依據(jù)，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等長(zhǎng)險(xiǎn)都與被保人的壽命掛鉤。

保險(xiǎn)公司根據(jù)每個(gè)年齡段的死亡率、預(yù)期壽命等數(shù)據(jù)，就可以提前預(yù)估每年的賠付成本，再給保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價(jià)。

生命表每10年更新一次，目前保險(xiǎn)業(yè)使用的是2016年的第三版生命表，馬上就要迎來第四版生命表了。

那為什么每10年就要更新生命表？

隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)不同年齡段人口的死亡率一直在下降，而且預(yù)期壽命穩(wěn)步提高，大概每10年增加2-3歲。

《2023年衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，我國(guó)人均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到78.6歲，嬰兒、孕產(chǎn)婦死亡率明顯下降，均達(dá)到歷史最好水平。

所以更新生命表，目的在于讓保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)匹配當(dāng)下的社會(huì)情況，確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

和2016年發(fā)布的第三版生命表相比，第四版生命表有3個(gè)顯著變化：

1、死亡率降低

第四版生命表各個(gè)年齡段的死亡率是第三版的70%-80%，相當(dāng)于下降20%-30%。具體來看，男性死亡率平均下降20%左右，女性死亡率平均下降24%左右。

2、預(yù)期壽命增長(zhǎng)

與第三版生命表相比，第四版的男性預(yù)期壽命提高了2歲左右，女性預(yù)期壽命提高了2.5歲左右。

3、新增大灣區(qū)專屬生命表

第四版生命表新增了大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表，涉及廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山等沿海城市。

這些城市經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，生活品質(zhì)和醫(yī)療水平比較高，因此死亡率較全國(guó)平均水平更低。

有了這個(gè)專屬生命表，未來保險(xiǎn)公司可能會(huì)開發(fā)更多大灣區(qū)專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

以上就是第四版生命表的三大變化了，這些變化其實(shí)都在意料之中。

未來隨著老齡化和長(zhǎng)壽化趨勢(shì)加深，死亡率還會(huì)更低，預(yù)期壽命也還會(huì)更長(zhǎng)。

生命表的變化，勢(shì)必影響到保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。

那具體是怎么影響的？這里涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品的三元素定價(jià)法：

預(yù)定利率：承諾給客戶的預(yù)期回報(bào)，目前普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品上限普遍為2.5%；

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預(yù)定費(fèi)用率：預(yù)估的各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)成本，包括辦公場(chǎng)地費(fèi)、廣告宣傳費(fèi)、傭金等；

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預(yù)定發(fā)生率：保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，比如死亡率、重疾發(fā)生率、疾病住院發(fā)生率等，影響保險(xiǎn)公司的保障成本。

生命表主要影響的是“預(yù)定發(fā)生率”，所以在其他兩個(gè)因素不變的情況下，有這些保險(xiǎn)產(chǎn)品將受到影響：

1、與生存掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)漲價(jià)

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：提供和生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。

當(dāng)預(yù)期壽命增長(zhǎng)，意味著被保險(xiǎn)公司的給付成本將增加，所以未來想要領(lǐng)到同樣的年金可能需要更多的保費(fèi)，或同樣的保費(fèi)每年領(lǐng)到手的年金會(huì)變少。

長(zhǎng)期健康險(xiǎn)：包括重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等。

活得越久，發(fā)生疾病或失能的風(fēng)險(xiǎn)就越高，保險(xiǎn)公司為了控制賠付成本，可能會(huì)提高保費(fèi)或調(diào)整保障。

2、與死亡掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)降價(jià)

死亡率降低，意味著保險(xiǎn)公司的身故賠付風(fēng)險(xiǎn)降低，那么以身故保障為主的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)有可能下降。

那有保險(xiǎn)配置需求的朋友是現(xiàn)在買比較好？還是等第四版生命表落地再買？

譜藍(lán)君的建議是，早買早安心。

定期壽險(xiǎn)雖說有可能會(huì)降價(jià)，但現(xiàn)在的費(fèi)率其實(shí)已經(jīng)卷到非常低了，比如30歲女性，只需花費(fèi)600塊就可以買到100萬元的保額，降價(jià)空間不會(huì)太大。

再者，定期壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的剛需，隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)越來越貴，而且身體條件也有可能發(fā)生變化，所以能買就早買。

至于重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)等，保費(fèi)可能上漲或面臨保障調(diào)整，當(dāng)然是現(xiàn)在買比較劃算了。

第四版生命表的即將落地，將引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的“大地震”。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，肯定是好事。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加精準(zhǔn)合理了，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)才會(huì)更加穩(wěn)健。

對(duì)消費(fèi)者來說，保險(xiǎn)公司順利運(yùn)營(yíng)，咱們的權(quán)益才會(huì)更有保障；但無法避免的是，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品可能要漲價(jià)，或保障不如以往。