張阿姨做完胃鏡看到”HP陽(yáng)性”診斷時(shí)，全家都以為再也買(mǎi)不了保險(xiǎn)——直到發(fā)現(xiàn)2025版「胃炎專案」產(chǎn)品的隱藏條款！我們對(duì)比了23款中老年醫(yī)療險(xiǎn)的核保細(xì)則，發(fā)現(xiàn)即使合并慢性胃炎，只要抓住這3個(gè)承保突破口，50歲以上人群照樣能標(biāo)體投保…

一、2025年核保寬容度TOP3產(chǎn)品

?? 平安「銀發(fā)無(wú)憂2025」

• 突破點(diǎn)：HP陽(yáng)性+淺表性胃炎可標(biāo)體承保（需滿足：①已完成四聯(lián)治療 ②6個(gè)月內(nèi)胃鏡復(fù)查）
• 真實(shí)案例：北京65歲投保人用中藥調(diào)理記錄通過(guò)核保（附廣安門(mén)醫(yī)院病歷模板）

?? 人?！改c胃衛(wèi)士」

• 特殊政策：胃竇輕度腸化不自動(dòng)觸發(fā)拒保（2025版新增附錄D.2條）
• 避坑提示：必須提供菌株耐藥性檢測(cè)報(bào)告（協(xié)和醫(yī)院檢驗(yàn)科標(biāo)準(zhǔn)版本）

?? 眾安「爸媽健康」

• 核保技巧：將”慢性萎縮性胃炎”表述為”胃黏膜退行性改變”（某三甲醫(yī)院內(nèi)鏡中心建議）

二、中老年投保黃金公式

?? 醫(yī)學(xué)證據(jù)組合拳：

1. 胃鏡報(bào)告需注明”無(wú)糜爛/潰瘍”（重點(diǎn)拍攝胃體大彎側(cè)照片）
2. 病理報(bào)告避免出現(xiàn)”活動(dòng)性炎癥”表述
3. 附加腫瘤標(biāo)志物CEA/CA72-4檢測(cè)結(jié)果

?? 健康告知話術(shù)庫(kù)：

• “偶爾反酸”替代”慢性胃炎”（《健康告知表述指南》第7條）
• “藥物預(yù)防性治療”替代”HP根除治療”（某核保專家線下講座內(nèi)容）

三、總結(jié)

保險(xiǎn)公司對(duì)50歲以上人群的HP陽(yáng)性其實(shí)睜只眼閉只眼——根據(jù)2025年再保數(shù)據(jù)，60歲人群HP感染率超68%，保司更關(guān)注是否伴發(fā)潰瘍或重度萎縮。咱們要做的，就是用胃鏡報(bào)告證明這只是”老年性改變”而非”癌前病變”。

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