前幾天，在朋友圈看到一個(gè)老同學(xué)在吐槽保險(xiǎn)，說以后再買這玩意兒他就是傻X！

火氣這么大，怎么回事？

原來，去年年底他經(jīng)親戚介紹，通過某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

今年因?yàn)榧谞钕侔┦中g(shù)住院，申請理賠時(shí)卻遇到阻礙。

保險(xiǎn)公司以他投保前存在疾病史，投保時(shí)未如實(shí)告知為由，告知他解除合同，因此拒賠。

他自然不接受，這幾天就一直在跟保險(xiǎn)公司拉扯。

譜藍(lán)君了解到，這個(gè)同學(xué)去年的體檢報(bào)告上顯示他有甲狀腺結(jié)節(jié)三級，但投保當(dāng)時(shí)并沒有進(jìn)行告知。

▲保單合同關(guān)于健康告知的記錄

對此他說，問過體檢醫(yī)生，對方說沒有大礙。

投保時(shí)業(yè)務(wù)員也只是問他，是否有手術(shù)記錄、體檢異?；蛘呒韧Y，他自然是回答沒有。

到這里也就破案了。

帶病投保被拒賠，真賴不得保險(xiǎn)公司。

事實(shí)上，像這種因?yàn)椤刚J(rèn)知差異」導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛還真不少。

今天咱們就來講講，買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意哪些問題，才能更好保護(hù)自己的權(quán)益，避免理賠糾紛的發(fā)生。

主要內(nèi)容如下：

• 嚴(yán)格執(zhí)行如實(shí)告知義務(wù)
• 了解自己買的保險(xiǎn)保什么
• 關(guān)注自己買的保險(xiǎn)不保什么
• 譜藍(lán)君總結(jié)

有數(shù)據(jù)顯示，在保險(xiǎn)公司拒賠案件中，因?yàn)橥侗Ｈ藳]有履行如實(shí)告知義務(wù)的占到70%。

“健康告知”是保險(xiǎn)公司給我們出的健康考卷，里面會(huì)問到我們的既往病史、目前的健康狀況等。

我國大陸實(shí)行的是“有限告知”，即沒問到的不用告知，但有問到的就一定要如實(shí)告知。

如果隱瞞病情投保了，將來出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。

不過有時(shí)候也并非隱瞞病情，而是沒有認(rèn)真對照健告里面的條款，或者不清楚健告中提到的專業(yè)名詞，造成未如實(shí)告知。

這里面，「異常指標(biāo)」和「慢性疾病」的告知就是翻車最多的部分。比如甲狀腺結(jié)節(jié)——

如果譜藍(lán)君那位同學(xué)有留意的話，或者他的代理人朋友足夠?qū)I(yè)，能帶他一條一條去過健康告知的話就會(huì)發(fā)現(xiàn)，基本所有的百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知中都會(huì)提及結(jié)節(jié)問題。

還有慢性疾病——

很多人患有慢性疾病，在健康告知時(shí)卻沒有進(jìn)行告知，這些都會(huì)導(dǎo)致后面理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。

正確的做法是，健告中沒有提到的問題不必告知，提到的問題就要以自己的體檢報(bào)告、就診記錄為準(zhǔn)，而不是光憑感覺。

如果遇到不確定的問題或者不理解的名詞，最好咨詢專業(yè)的人士后再進(jìn)行后面的操作。

除了未嚴(yán)格執(zhí)行健康告知以外，「不在保障范圍內(nèi)」也是出現(xiàn)理賠糾紛比較多的情況。

有些朋友在買保險(xiǎn)時(shí)，可能稀里糊涂，根本不知道自己買了個(gè)什么玩意兒。

有的可能是遇到了不專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，沒有把保險(xiǎn)條款講清楚。

不同的保險(xiǎn)功能不同，如果不在保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司自然就不可能賠。

想要避免這種情況，我們就必須了解自己買的是什么，能保什么。

對于健康險(xiǎn)來說，保障范圍、就診醫(yī)院、報(bào)銷原則這三點(diǎn)是需要我們特別留意的。

• 保障范圍：

• 就診醫(yī)院：

就診醫(yī)院的限制多見于醫(yī)療險(xiǎn)中，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)通常對報(bào)銷的醫(yī)院有一定的要求和限制。

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)要求被保人在公立二級以上醫(yī)院普通治療部治療就醫(yī)才給予報(bào)銷，而特需部、VIP部、私立醫(yī)院、療養(yǎng)院等是不能報(bào)的。

• 報(bào)銷限制：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分都是有報(bào)銷范圍限制的。

比如：能不能報(bào)銷社保范圍外的費(fèi)用？報(bào)銷比例是多少？

如果條款中約定了只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，那么社保范圍外的花費(fèi)是不能報(bào)銷的。

再比如：有沒有免賠額？免賠額是多少？

對于性價(jià)比比較高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，一般都會(huì)有1萬元的免賠額，扣除了免賠額之外的費(fèi)用才能計(jì)算報(bào)銷；

對于意外醫(yī)療的報(bào)銷，有些意外險(xiǎn)會(huì)有100元的免賠額，有些就沒有，這都是理賠前需要我們注意的地方。

• 免責(zé)條款

保險(xiǎn)條款中都會(huì)明確寫明【免責(zé)條款】，也就是發(fā)生這些情況時(shí)，保險(xiǎn)公司是不賠的。

我們買保險(xiǎn)的時(shí)候要仔細(xì)閱讀這部分內(nèi)容。

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般不賠既往癥。既往癥，很好理解，就是買保險(xiǎn)之前就已經(jīng)有的疾病。

比如投保前我們就有健康告知中提到的結(jié)節(jié)問題，那就算既往癥。投保后因?yàn)橄嚓P(guān)疾病產(chǎn)生就醫(yī)費(fèi)用，通常都是不能報(bào)銷的。

再比如壽險(xiǎn)，兩年內(nèi)自殺也會(huì)免責(zé)。

還有像打架斗毆、酒駕、吸毒等違法犯罪造成的出險(xiǎn)，都是在免責(zé)條款內(nèi)的。

• 等待期

因?yàn)榈却趦?nèi)出險(xiǎn)造成的理賠糾紛也不少見。

等待期，也被稱為保險(xiǎn)公司的觀察期。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)通常不能賠付。

所以，買保險(xiǎn)時(shí)我們也要留意保險(xiǎn)不能保什么，要有意識地規(guī)避不利的情況。

看到這里，可能很多朋友會(huì)覺得不安：那買了保險(xiǎn)不是很難賠？

其實(shí)不是這樣，保險(xiǎn)本身是一種合同，雙方白紙黑字的契約，是受法律保護(hù)的。只要符合理賠的條件，最后保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付。

從保險(xiǎn)公司每年公布的理賠數(shù)據(jù)中也能看到，獲賠率基本都在97~99%左右，拒賠只是極少的一部分。

在寫這篇文章的時(shí)候，譜藍(lán)君也在中國法院網(wǎng)看了不少的理賠糾紛案例，發(fā)現(xiàn)很多無法明確界定是哪方責(zé)任的情況下，出于保護(hù)弱方，法院通常會(huì)在一些復(fù)雜的保險(xiǎn)條款上稍微偏袒消費(fèi)者。

說到底，只要我們合法合規(guī)，嚴(yán)格遵守每個(gè)投保流程的要求，就不用擔(dān)心理賠的問題啦。

這個(gè)過程中，如果大家遇到什么問題，對健康告知的操作不放心，或者看不懂保險(xiǎn)合同的保障范圍等等，可以點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名，免費(fèi)體驗(yàn)1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。