近期，連新浪微博都是在告誡我們“年青人”要準(zhǔn)備充分養(yǎng)老服務(wù)，工作壓力無(wú)所不在——

中國(guó)社科院研究者楊舸曾經(jīng)在《年輕人為何已產(chǎn)生養(yǎng)老焦慮》里剖析，養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)基金收入支出工作壓力：

2019年，人均1個(gè)長(zhǎng)輩由3.5個(gè)年青人養(yǎng)著，還夠用；假如老齡化加劇，直到2050年，人均1個(gè)老年人要1.4個(gè)年青人養(yǎng)著，很有可能不可開(kāi)交。

這便引起了大伙兒一系列的相關(guān)問(wèn)題：究竟自身每一個(gè)月扣得個(gè)人社保，離休可領(lǐng)要多少錢？是否足夠養(yǎng)老服務(wù)？

今天就來(lái)手把手的教大伙兒算一下這筆賬！

影響你退休之后領(lǐng)取獎(jiǎng)勵(lì)多少，通常是個(gè)人社保“五險(xiǎn)”里的養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)。

一般有3個(gè)交費(fèi)方式，上班就跟隨企業(yè)交，沒(méi)工作就可以交居民社保或者以靈活用工真實(shí)身份交城鎮(zhèn)職工社保。正常情況下是交的錢多，工資待遇相對(duì)性也會(huì)好一些。

現(xiàn)階段職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的占比更高一些，就為此為例子，看一下退休以后養(yǎng)老金怎么算。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)由自己交的8%與單位附加交納的16%組成，盡管兩個(gè)人都是養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)，但是這二份錢動(dòng)向不一樣，最后在退休情況下出的錢也不盡相同。當(dāng)它結(jié)合才算是完整的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

1、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶

自己交一部分將進(jìn)入到個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶，交的多賬戶余額就會(huì)多，還可以不斷積淀，與此同時(shí)我國(guó)還會(huì)繼續(xù)拿來(lái)當(dāng)一些項(xiàng)目投資，替你“錢賺錢”。

個(gè)人帳戶跟隨人走，比如你一直在上海上班了兩年返回了廣東家鄉(xiāng)，個(gè)人帳戶會(huì)也會(huì)隨之回家，因此可以理解為屬于個(gè)人、保存在國(guó)家公款私存。

萬(wàn)一員工沒(méi)領(lǐng)兩年養(yǎng)老保險(xiǎn)金就走，醫(yī)保賬戶余額還能夠給到你親屬傳承，也絕對(duì)不會(huì)不值一部分。

2、統(tǒng)籌賬戶

企業(yè)交納的一部分，將進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。統(tǒng)籌賬戶的那一部分使用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，其實(shí)就是一邊收一邊發(fā)，左側(cè)袋子進(jìn)右側(cè)袋子出。

統(tǒng)籌賬戶不跟人走，其實(shí)就是假如你在上海上班了幾十年，離休想回老家領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，家鄉(xiāng)肯定會(huì)歡迎您。由于你的統(tǒng)籌賬戶帶不回家，還需要分大伙兒統(tǒng)籌賬戶錢。

那么這2個(gè)帳戶各自發(fā)需要多少錢？我們一起來(lái)算一下。

在廣東民營(yíng)公司上班30歲小A為例子，他22歲起工作中，月入1w，企業(yè)的社保繳納基數(shù)是6000，還可以交30年。

它的基本養(yǎng)老金=（職工平均工資＋繳存基數(shù)）摩羯座2×社保繳費(fèi)年限×1%，即（6102+6000）摩羯座2×（30+8）×1%＝2299.38元/月

它的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=一共繳的養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)/調(diào)資月數(shù)，即6000×8%×12個(gè)月×38年摩羯座139≈1574元/月

因此他離休后能領(lǐng)過(guò)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金就會(huì)有：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基本養(yǎng)老金≈3873元/月

還會(huì)有很多小伙伴自身試著用別的專用工具進(jìn)行測(cè)試，發(fā)覺(jué)養(yǎng)老保險(xiǎn)金比小編計(jì)算出來(lái)的高很多，猜疑小編算的不精確。

實(shí)際上那一個(gè)3873元，是指退休之后取得錢等同于如今選購(gòu)意義的3873元，也不是說(shuō)退休之后打卡簽到上的是這個(gè)數(shù)。

許多微信小程序上估計(jì)出的養(yǎng)老保險(xiǎn)金標(biāo)值都非常大，這是因?yàn)樗麄兯闵项A(yù)想的通貨膨脹、養(yǎng)老保險(xiǎn)金普調(diào)、工資增長(zhǎng)等，計(jì)算出來(lái)是指理想化前提下將來(lái)能拿到的錢。

看完上邊的那一大通，相信很多人都點(diǎn)一頭霧水。（還是老規(guī)矩，算不來(lái)直接去小助理替你算）

用最簡(jiǎn)單的方法了解，退休之后養(yǎng)老金多少，主要包括3個(gè)相關(guān)因素：

社平工資：全國(guó)各地每一年會(huì)發(fā)布前一年數(shù)據(jù)信息，直接決定了養(yǎng)老金數(shù)量，一定是在職工平均工資高的大都市離休領(lǐng)大量。

繳存基數(shù)：一般為全國(guó)社平工資的60%-300%，多交多領(lǐng)，但按最高交性價(jià)比低。

社保繳費(fèi)年限：時(shí)間越長(zhǎng)能領(lǐng)取的錢越多，按現(xiàn)在現(xiàn)行政策起碼要交夠15年。

雖然這樣的算法并不十分認(rèn)真細(xì)致，沒(méi)有考慮到將來(lái)工資上漲室內(nèi)空間、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金利息、職工平均工資的改變這些。

但就能看出來(lái)一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，上邊兢兢業(yè)業(yè)打工賺錢38年這個(gè)小A，退休之后收益等同于現(xiàn)今3873元，替代率僅有38%，相當(dāng)于晚年生活水準(zhǔn)全部打了六二折，很有可能還不足以保障日常生活。

再去考慮至目前的養(yǎng)老制度本質(zhì)上是職場(chǎng)人養(yǎng)退休人，最近幾年大家也是看見(jiàn)的，老齡人口提升，年青人占有率降低，生育率提不上，就容易出現(xiàn)進(jìn)到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金池中錢減少了，出來(lái)錢反倒提升，養(yǎng)老金缺口很明顯的也越來(lái)越大，有可能會(huì)這微薄的3800多，30年之后也要不了……

因此，社保養(yǎng)老金就是我們養(yǎng)老服務(wù)的基石，并沒(méi)有不好。但是也要清醒的認(rèn)識(shí)到，僅靠個(gè)人社保來(lái)養(yǎng)老服務(wù)，是不夠的。

若想要老年生活體面地、隨意灑脫，除開(kāi)繳納社保外，更重要一定要多存點(diǎn)錢，存夠養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

身邊也有好朋友考慮到將來(lái)“以房養(yǎng)老政策”、“傳宗接代”，也有不少人為養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行了權(quán)益類資產(chǎn)配置，“養(yǎng)老服務(wù)由來(lái)”多元化一直是我們提倡的，終究生雞蛋不必放到同一個(gè)口袋里。

但對(duì)于這類將來(lái)有清晰用途剛性需求開(kāi)支，最好還是放到這一“安全可靠”的區(qū)域。

在市場(chǎng)中繁雜的金融衍生工具里，我們推薦更為安全儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，在其中，比較常見(jiàn)的就會(huì)有養(yǎng)老年金和增額終身壽。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，從方式上簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，便是每一年交到保險(xiǎn)企業(yè)一筆錢，到退休之后，歷年或是每月都可以從保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)到一筆錢，活多長(zhǎng)時(shí)間領(lǐng)多長(zhǎng)時(shí)間，比較適合用于開(kāi)展養(yǎng)老規(guī)劃，不必?fù)?dān)心錢花完了人仍在。

以近期表現(xiàn)比較好的養(yǎng)老年金險(xiǎn)福滿滿的為例子，30歲女士，每一年交6萬(wàn)，均值每一個(gè)月5000元錢，交15年，到60歲退休后，每一個(gè)月就可以領(lǐng)取9200幾塊，再加上社保養(yǎng)老金的那一部分錢，也能實(shí)現(xiàn)退休金等于如今過(guò)萬(wàn)的消費(fèi)力。

而增額終身壽，乃是早期交費(fèi)，交費(fèi)到期之后就可以自己做主什么時(shí)候領(lǐng)取獎(jiǎng)勵(lì)、領(lǐng)要多少錢，終生貼近3.5%的本息盈利，帳戶領(lǐng)了才行，比較適合除開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)外還有多種市場(chǎng)需求的家中。

這幾種保險(xiǎn)的相同之處是盈利確立，計(jì)算出來(lái)單利能做到年化利率8%，甚至更多，并且都要在合同上白底黑字注明，不受外界經(jīng)濟(jì)周期危害。

四、譜藍(lán)君總結(jié)

對(duì)于很多大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，離休才算是幸福生活的逐漸，有大把時(shí)間能夠享受人生。

盡管社保褔?yán)呛懿诲e(cuò)的，但是想只靠它過(guò)著最理想的退休后的生活，顯而易見(jiàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

因此我們一直都還是建議大家，盡可能年輕的時(shí)候提前安排，越快預(yù)備會(huì)越輕輕松松，離休領(lǐng)取的錢也更多。

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