馬上就要過年了，支撐著打工人們辛苦一年的動力，除了放假回家和家人團聚外，就是一筆豐厚的年終獎了。

不知大家的年終獎都到賬了嗎？想好怎么花了嗎？

譜藍君昨天就接到一位客戶的咨詢，說剛收到了10萬塊年終獎，問我應(yīng)該如何打理能穩(wěn)定實現(xiàn)“錢生錢”。

那今天我們就來聊聊這個話題，幫大家把年終獎安排得明明白白的～

在說具體如何規(guī)劃年終獎之前，先來問大家一個問題：不知道你是如何看待年終獎這筆收入的呢？

之所以這么問，是因為譜藍君發(fā)現(xiàn)身邊有不少朋友會認為，相比于每個月的固定工資收入，年終獎更像是一筆額外收入，拿到手就想“買買買”來犒勞自己。

最后發(fā)現(xiàn)，工作幾年下來的年終獎本來也有不少，結(jié)果都花得一干二凈了，該存的錢都沒有存，獎金的使用效率非常低。

但同樣一筆錢，如果將它視為平均分攤到12個月的工資，情況或許大不相同——這是辛苦賺來的錢，可不能隨隨便便就花掉了。

為什么前后會有這么大的差別？其實，是我們的「心理賬戶」在作祟。

心理賬戶，就是我們在心理上把錢存在不同的賬戶上，對待不同賬戶的錢，產(chǎn)生截然不同的態(tài)度。

就拿年終獎來說，如果我們把年終獎放在了“額外收入”的心理賬戶里，那這筆錢的性質(zhì)就有點像買彩票中了獎，是輕松得來的意外之財，花起來自然大手大腳。

但如果是把年終獎放在“工資收入”的心理賬戶里，辛苦賺來的錢，就更容易精打細算。

所以，如果我們想提高年終獎這筆錢的使用效率，不管它數(shù)額是多是少，我們要做的第一件事，就是先把這筆錢并入工作收入中，而不是視作單獨的額外收入。

擺正了年終獎的“位置”之后，我們就可以開始思考如何規(guī)劃這筆錢了。

我們要做的不是馬上把錢花出去或者投出去，而是把錢的用途先想好，然后根據(jù)具體情況去投資。

根據(jù)不同的需求，我們可以將年終獎分成 2 份：短期要用的錢和中長期要用的錢。

像一兩年以內(nèi)要用的錢，我們稱為短期要用的錢，比如說馬上過年的人情往來、新一年的旅游開銷等等。

這部分錢的特點是短期內(nèi)就要用，所以對流動性的要求比較高，更適合放在一些存取比較靈活的理財渠道。

另一部分是中長期才會用到的錢，比如說單純想要強制儲蓄、給孩子存的十幾年后上大學(xué)的錢或是給自己規(guī)劃的養(yǎng)老金等等，那么就可以找個長期穩(wěn)健增值的工具，一直源源不斷地產(chǎn)生收益。

按照用途分好類之后，接下來就是看看錢要投去哪了。

不論是短期要用的錢，還是長期才用的錢，要想達到安全穩(wěn)健又有收益的效果，選擇合適的投資渠道很重要。

在這里譜藍君也給大家一些建議：

1、對于短期要花的錢，可以選擇貨幣基金或是銀行理財

像余額寶等貨幣基金雖然收益不高，但勝在風(fēng)險低，流動性高，存取都很方便 ，一些隨時要用的錢可以存在這里。

另外，銀行理財也是一個存放短期資金的好去處，雖然現(xiàn)在銀行理財打破了剛兌，不能保本了，但也不是不能買。

要知道銀行理財產(chǎn)品共分為5個等級，等級越低，風(fēng)險也就越低，不過相對的收益也會越低，大家可以根據(jù)自己能承受的風(fēng)險去選擇對應(yīng)等級的產(chǎn)品。

像如果不想太冒險的朋友，就可以直接看 R1（低風(fēng)險）、R2（較低風(fēng)險）級別的產(chǎn)品，R1的理財產(chǎn)品年化在 2.1%~3.0% 左右上下波動，R2理財產(chǎn)品收益會稍高，風(fēng)險也會隨之增大一點點，大家要做好心理預(yù)期。

此外要提醒大家的是，投入前記得計算好資金的使用周期。比如這筆是半年后要用到的，那么我們就可以選擇期限在半年左右的產(chǎn)品。這樣既能追求高一些的收益，也不耽誤后面的資金使用。

短期的理財工具了解完了，下面我們來看看長期增值的工具。

2、中長期才用到的錢，可以考慮長期儲蓄險

對于中長期才會用到的錢，如果想追求穩(wěn)當(dāng)，那么放在可以復(fù)利升值的長期儲蓄險中是個不錯的選擇。

比如說增額終身壽險，市面上一些比較優(yōu)秀的增額終身壽險可以長期乃至終身鎖定接近3.5%的復(fù)利率，要注意這可是復(fù)利，也就是“利滾利”。

30年3.5%復(fù)利相當(dāng)于就每年6.02%的單利，40年3.5%復(fù)利就相當(dāng)于7.4%的單利，越往后收益越高。

并且，這些收益都是有保障的。從投保之日起，未來每年的現(xiàn)金價值都白紙黑字寫在合同了，所見即所得，不用擔(dān)心市場波動的風(fēng)險，給我們實現(xiàn)每年穩(wěn)穩(wěn)“加薪”！

在這之余，增額壽險還能兼顧不錯的資金流動性，等到了中后期我們需要用錢的時，就可以通過減?；蛘咄吮Ｖ苯尤″X出來用。

以上這些，都是近幾年很多朋友選擇增額壽險來做閑散資金打理或長期理財規(guī)劃的原因。

那么具體到年終獎規(guī)劃上，打工人是如何利用增額壽險來打理自己的年終獎，最終穩(wěn)穩(wěn)實現(xiàn)“錢生錢”的呢？下面我們也通過一個案例來看看：

26歲的小王，畢業(yè)工作已經(jīng)好幾年了，但手上基本沒什么積蓄，這讓他有些焦慮，很想改變這個現(xiàn)狀。

他日常的開銷比較大，平時的工資根本存不下來，想要存錢只能靠年終獎了。

結(jié)合自己的收入和支出情況，小王最終決定每年從自己的年終獎中拿出3萬投到某款增額壽險中，強制自己存下來，一共存10年。

這些錢放進去，不用費心打理就會自動增值：

• 到35歲，達到 28.75 萬，此時還在繳費期內(nèi)，現(xiàn)金價值就超過了已交保費；
• 到40歲，達到 41.12萬；
• 到50歲，達到 58 萬；
• 到60歲，達到 81.81 萬，這時現(xiàn)價達到了已交保費的2.72倍；
• ……
• 到100歲，達到 323.93 萬，這時現(xiàn)價已經(jīng)是已交保費的10.79倍！

這里面的錢，小王可以用來創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、買車買房或者留作自己將來的養(yǎng)老金都可以，只要有需要就可以取出來花。

當(dāng)然了，以上這個案例只是用作演示方便大家更直觀理解增額壽險的用法，實際上要買什么產(chǎn)品、買多少、如何規(guī)劃減保領(lǐng)錢等我們都需要根據(jù)自身情況決定，有需要的朋友也可以聯(lián)系理財師為你生成專屬方案。

過去的一年是不尋常的一年，這一年里有太多的不確定性，引起了大家對于財富保值、增值的高度重視。

與此同時，譜藍君在服務(wù)家庭做理財規(guī)劃的過程中也越來越覺得：理財，是一項考驗?zāi)土椭腔鄣墓ぷ鳌?/p>

要為家庭打好財富基礎(chǔ)，不僅需要我們努力工作，增加年終獎等收入，還需要我們充分規(guī)劃好自己的資金，讓財富進一步增值。

祝愿大家在工作順利的同時，也能和譜藍君一起關(guān)注簡單、安全、穩(wěn)健地理財渠道，最終實現(xiàn)財富的穩(wěn)步增長~

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