自己買的增額壽，盈利很有可能是“假”的。

如今在低風(fēng)險理財市場里，真真正正火爆網(wǎng)絡(luò)的當屬「增額終身壽」，無可挑剔當紅炸子雞，并且這里邊絕大多數(shù)商品都是會說自己有3.5%盈利。

但在我地毯式搜索、用心專業(yè)測評過幾十款增額壽后，結(jié)果發(fā)現(xiàn)真真正正盈利可以做到如此高的，僅有那樣幾種。

許多不但壓根無法達到貼近3.5%，就連3%都費勁。

那么今天冒著風(fēng)險，不但會來打假維權(quán)這種「假冒3.5%利潤的商品」，并且還會教你如何3個方式去算盈利，大家一定要細心往下看！

最先，大伙兒買增額壽的情況下，很有可能會有些人和你說：某某某項目有3.5%的復(fù)利。

也許他也會把合同書拿給你看，指向里邊某一3.5%數(shù)字，和你說得斬釘截鐵的，但你要是能信了，很有可能就踩雷。

由于這里所說的3.5%，其實就是保險金額增長，并非是回報率。

當有人拿這個來騙你，要不這個人就是外行，要么是有意和你裝傻充愣。

保險金額是我們活著取不出來了，離開了后親人能夠拿到錢。

而我們平時想取款出去，能領(lǐng)是多少，看得并不是保險金額，反而是保單價值。

也就是說你退保險能取回來錢，上哪兒看呢，我們直接翻合同書里就有。

你將保險單翻出后邊，你就會看到下邊相近那樣一張表，第幾年有多少錢，都已寫上上面了。

如果你想算更準確的內(nèi)部報酬率，也就是常說的IRR，這看得并不是保險金額。

因為他不容易直接將回報率寫上合同書里邊，因此你立即翻合同是看不見的，但我們可以通過各種軟件計算出來。

那么接下來最重要的實際操作一部分也來了，在這里我立即給大家分享三個測算IRR的辦法。

第一個簡易，第二個超好用，第三個比較適合懶人。

最先第一個，是直接進入微信，搜小程序流程【單利滾利科學(xué)計算器】：

你將交費時限、年交保費等重要信息填進來，就可一鍵把盈利計算出來。

但是，它免費頻次比較有限，多算幾次就要收費標準。

你如果想選到真正意義上的高回報商品，還要多對比一下各個年齡段，每一年交不一樣錢，甚至不同產(chǎn)品中間，盈利差多少，才可以找出來，這一任務(wù)量可能就沒有辦法蹭完全免費的啦。

那怎么辦？非常簡單，咱自身使用電腦也可以算，并且懂得了就是你自己的了！

那么這第二個方式，是直接用電腦里的excel算。

就用30歲女士，年交10萬，交5年舉例：

你只需要在保險單合同上，把【保單年度、已交保費、保單價值】這三個關(guān)鍵信息內(nèi)容尋找，拷貝出去放在這里：

隨后不管，這兒唯一你需要注意的就是【保單年度】，記牢是以第0年起填起，而非第1年。

如果遇見保單年度從1開始狀況，那就需要在前加一行，在第0個保單年度逐漸算。

這就好比剛出生的嬰兒一定是0歲，而非1歲，但你真正想填寫的，其實就是邊上另開的那一列現(xiàn)金流量：

例如每一年是開支10萬保險費用，共交5年，那前5年現(xiàn)金流量就填負十萬，即「-100000」，以后不見也不取，現(xiàn)金流量就全部填零。

所有填好后，全看大家實際想計算「哪一年的期望收益率」，例如我想看一下第25年：

你就把這一年的保單價值復(fù)制一下，黏貼到同一年現(xiàn)金流量這一欄，最終在下邊隨便找空格符，再尋找「公式計算」-「常用函數(shù)」中的IRR。

然后你將前邊全部現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)框起來，就可以看到真實內(nèi)部報酬率3.46%了。

根據(jù)用這種方法計算出來的，才是真正年化利率復(fù)利。

如果你真真正正懂得了這一基本原理，不要說買增額壽，你買一切投資理財產(chǎn)品也不會被宰。

而最終我想推薦的第三種方式，最高效也是最懶惰，是直接找我用報表！

我花四五天時長全方位找產(chǎn)品，你不要輕而易舉，就能拿到現(xiàn)階段市面上全新最受歡迎的十幾款增額壽新產(chǎn)品的專業(yè)測評比照表。

當然除了盈利外，我都各自詳盡考察了它們減保制度和“加血速率”等，哪種盈利更高一些、哪種“回血”迅速，我已全都計算了一遍。

你要是怕麻煩，不想自己一個個算得話，就馬上保存收藏，免費給你參考：

這一月的報表增加了和諧人我行、弘康金玉滿堂2.0 這兩個盈利搶眼的新產(chǎn)品，上一個月盈利靠前廣州恒大幾萬年禧增額壽、康乾1號?益利多（青春版）早已停銷了。

假如你追求完美高回報，能夠優(yōu)先選擇「和諧人我行」和「昆侖樂享年年」。

在當前市場中，尤其是「和諧人我行」盈利讓人眼前一亮，算得上是一馬當先。

以“30歲女士，每一年交5萬，交5年”為例子：

長期性IRR回報率能貼近3.5%，主要表現(xiàn)非常不錯。

但是后面申請辦理人減保辦理手續(xù)，需要線下推廣柜臺實際操作。

如果你想要挑選比較長的繳費時限，還可以再關(guān)心「昆侖樂享年年」。

這款產(chǎn)品的效益比前面的「人我行」略低，但最多能選20年繳費。

對于一些想漸漸地存錢、挑選10年及以上繳費期限好朋友來講，這一款較為占優(yōu)勢。

但是要注意，現(xiàn)階段「樂享年年」的減保實際操作很不方便，必須咨詢客服幫助，不像其他商品可以自己根據(jù)官微操作。

除此之外，表格里面還有一款「弘康金玉滿堂2.0」，他在15年交的情形下，初期的效益比愉快享受年年高一點，可作為候選。

之上三款設(shè)備都是有購買保險地域規(guī)定，在可以買的產(chǎn)品中，大家首先選擇回報率強的。

如果不能買，可以參考一下全國各地都可以買了線上產(chǎn)品，便是下邊我想重點介紹這一款「萬里長城平型關(guān)」，相比于其他線上產(chǎn)品來講，這一款盈利比較高，1000元就可購買保險。

以“30歲女士，每一年交5萬，交5年”為例子：

60歲那年回報率有3.338%，比前幾種商品低一些，但國內(nèi)各地都可以買。

那假如你對此類高回報的業(yè)界良心商品特別感興趣，可是擔(dān)心不清楚選哪種，更害怕買錯踩雷，能夠點擊進入信用卡預(yù)定，有專門策劃師給予產(chǎn)品講解：

假如你更喜歡大企業(yè)愛好，這兒我就詳盡匯總了【七款大企業(yè)受歡迎增額壽比照專業(yè)測評】，全是平常大伙兒熟知的大牌子，包含平安、國壽、泰康、太平洋等：

如果只有在企業(yè)里選，又追求完美較高回報，「人保壽險·臻鑫一生」是一個不錯的選擇，相同的50萬保險費用，它第30年保單價值要比同類產(chǎn)品多10萬元左右，回報率有3.23%。

但是說實話從總體來看，這七款商品回報率都是在3.0%~3.3%中間，并不是很高，綜合競爭力銷售市場第一梯隊商品對比還缺乏，還需注意，表格里這7款大企業(yè)產(chǎn)品都是不兼容加保，我們在購買保險，就需要明確好要交多少錢，不太靈便。

現(xiàn)在市面上回報率在3.4%以上商品，絕對是上邊推薦的「和諧人我行」和「昆侖樂享年年」幾款更具優(yōu)勢。

在壽險保單安全性方面，大伙兒也不必擔(dān)心，由于中國的保險企業(yè)都是直接受銀監(jiān)會監(jiān)督，我們自己的保險單有充足的保障，因此無需擔(dān)心“爆雷”難題。

說實話，我前些年非常少詳細介紹投資理財?shù)确矫娴谋ｋU，說的更多的，通常是保障型保險。

這就是希望，大伙兒可以做到「先保障，后投資理財」，假如我們連基本的保障（重疾險、醫(yī)療險、意外保險、定壽）也沒有，臨時別著急想掙錢理財事。

終究買保險如同蓋房子，僅有路基奠定，高樓大廈才可以一層一層建上來。

而這些年的經(jīng)濟形勢，大伙兒也看到，銀行存款利息持續(xù)下滑，股票型基金隔三差五暴跌，哪怕是素來穩(wěn)健銀行理財產(chǎn)品也有時候跌一下。

那假如你保障都配備了，手里有筆余錢，但害怕隨意項目投資，或者想給自己存一筆教育金保險，為自己攢一筆養(yǎng)老保險金，那么就可以借著幾款高回報商品還正在銷售，充足了解一下，可以的話盡早下手。

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