導(dǎo)讀：
許多公司除了為員工繳納五險(xiǎn)外，還會(huì)給員工投保雇主責(zé)任險(xiǎn)或團(tuán)體意外險(xiǎn)。兩者有什么區(qū)別？雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別用人單位責(zé)任險(xiǎn)體意外險(xiǎn)的區(qū)別

無(wú)論是雇主還是員工，僅僅依靠社保，不足以保護(hù)雇主的利益。因此，將購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)或團(tuán)體意外險(xiǎn)。

很多人可能認(rèn)為兩者沒(méi)有區(qū)別，但在實(shí)際事故中，員工可以得到的錢(qián)會(huì)更糟。今天，我將告訴你團(tuán)體事故保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別？

1.雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)是什么？

雇主責(zé)任險(xiǎn)：

以公司為被保險(xiǎn)人，保障員工在相關(guān)工作期間因事故致殘、死亡或職業(yè)病造成的醫(yī)療費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)賠償，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

團(tuán)體意外險(xiǎn):

公司以員工為被保險(xiǎn)人，以團(tuán)體形式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任和支付方式與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同，主要保障員工在日常生活或工作中的意外傷害。兩者的主要保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，包括意外傷殘、死亡、意外醫(yī)療、意外住院津貼等。死亡/傷殘保額也在10-100萬(wàn)之間。大部分產(chǎn)品意外醫(yī)療保障免賠0元，報(bào)銷100%，但社保范圍會(huì)受到限制。

然而，雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般包括工作損失、猝死責(zé)任等，部分產(chǎn)品還可以增加工作途中（或24小時(shí)）、自費(fèi)藥品、法律訴訟賠償?shù)缺Ｕ县?zé)任。團(tuán)體事故保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有額外的保障，猝死通常不在賠償范圍內(nèi)。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別

如何最大化公司和員工的利益？許多企業(yè)會(huì)選擇將團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)作為員工福利分配給員工，減輕企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)呢?fù)擔(dān)，但團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)真的會(huì)更好嗎？以下是兩者之間的主要區(qū)別：

被保險(xiǎn)人不同：

用人單位責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為企業(yè)，用于轉(zhuǎn)移員工事故和職業(yè)病的賠償風(fēng)險(xiǎn)。集團(tuán)事故保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為企業(yè)員工，屬于員工福利，只能保護(hù)死亡、殘疾、事故醫(yī)療等，不能轉(zhuǎn)移企業(yè)的賠償責(zé)任。

賠償對(duì)象不同：

雇主責(zé)任保險(xiǎn)，合同規(guī)定企業(yè)為被保險(xiǎn)人，直接向企業(yè)支付賠償金額，然后由企業(yè)向員工支付賠償金額，或者保險(xiǎn)公司認(rèn)可的法院判決、仲裁機(jī)構(gòu)裁定和其他受益人。

團(tuán)體意外險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人是員工本人，賠償金額將直接轉(zhuǎn)入員工賬戶或其法定受益人。

雖然它們都是由企業(yè)支付的，但賠償?shù)闹Ц秾?duì)象是不同的。保險(xiǎn)公司在團(tuán)體事故保險(xiǎn)中向員工支付賠償金的，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)自己的賠償責(zé)任。

保障范圍不同：

雇主責(zé)任保險(xiǎn)，確保殘疾、死亡、意外醫(yī)療、職業(yè)病、猝死、誤工費(fèi)等。在從事相關(guān)工作期間，有些人可以選擇擴(kuò)大24小時(shí)事故和自費(fèi)藥品。團(tuán)體意外保險(xiǎn)，保證殘疾、死亡、意外醫(yī)療、住院津貼等。在合同有效期內(nèi)，不限于工作或日常生活。但職業(yè)病和猝死一般不在賠償范圍內(nèi)。

殘疾等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)不同：

雇主責(zé)任保險(xiǎn)涉及的工傷部分按照工傷標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，團(tuán)體意外保險(xiǎn)按照人身保險(xiǎn)的殘疾標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定。與人身保險(xiǎn)殘疾相比，工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)更寬松，但工傷賠償比例低于同級(jí)殘疾賠償比例。如下圖所示：

大多數(shù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)按照工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)支付。

賠償?shù)姆梢罁?jù)不同：

在約定的賠償限額內(nèi)，雇主責(zé)任險(xiǎn)符合國(guó)務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》 有關(guān)規(guī)定可以認(rèn)定為工傷的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國(guó)法律承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，在約定的賠償限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付被保險(xiǎn)人因意外傷殘、死亡、意外醫(yī)療等費(fèi)用。

· 舉個(gè)例子

在生產(chǎn)過(guò)程中，小明不小心壓傷了胳膊，導(dǎo)致住院5天，在家休息30天，醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)8000元，社會(huì)保障以外的自費(fèi)藥品1200元。公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)的，投保20萬(wàn)人死亡/傷殘保險(xiǎn)、2萬(wàn)人意外醫(yī)療(社保)、100元/天誤工費(fèi)、50元/天住院津貼。

2000賠償2000-8000-12000+50*5+[30-3(免賠天數(shù))*100=13750元，公司給小明投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，投保20萬(wàn)保額，2萬(wàn)意外醫(yī)療(社保)，住院津貼50元/天。2000賠償2000-8000-12000+50*5=從這里可以看出，雇主責(zé)任險(xiǎn)比團(tuán)體意外險(xiǎn)多了誤工費(fèi)，因此整體賠償金額較高。

三、團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別

1.被保險(xiǎn)人不同

雇主是雇主，團(tuán)體意外險(xiǎn)是雇員(員工)。

2.不同的保證范圍

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是員工遭受事故后的保證。無(wú)論事故發(fā)生時(shí)間是否在工作期間，員工都可以得到保證，類似于員工自己購(gòu)買(mǎi)的事故保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的前提是在工作時(shí)間或工作地點(diǎn)發(fā)生事故，公司將給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，雇主意外傷害保險(xiǎn)包括職業(yè)病、猝死、訴訟費(fèi)用等責(zé)任。

3.不同的賠償方式.

如果發(fā)生意外，為了獲得經(jīng)濟(jì)賠償，雇主責(zé)任保險(xiǎn)是先向雇主支付賠償金，并通過(guò)雇主向雇員支付賠償金。團(tuán)體意外保險(xiǎn)是直接向員工支付賠償金。

4.不同的法律責(zé)任。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)不需要承擔(dān)法律責(zé)任，只需要向事故的員工支付經(jīng)濟(jì)賠償。團(tuán)體事故保險(xiǎn)雇主需要承擔(dān)一定的法律責(zé)任，員工也可以在獲得賠償后向雇主要求一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

5.作用不同

雇主意外傷害保險(xiǎn)最大的作用是緩解雇主與雇員之間的糾紛，主要保護(hù)雇主的利益，更注重嫁接風(fēng)險(xiǎn)。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是為了保護(hù)員工及其家屬，并注意員工的保護(hù)和福利。

四、總結(jié)一下

雖然國(guó)家要求用人單位為員工繳納五險(xiǎn)，但公司更需要雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障，才能更好地轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)。賠償不僅包括全面的責(zé)任，包括猝死、工作損失、殘疾就業(yè)補(bǔ)貼等，涉及工傷，識(shí)別范圍比團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)更廣，而且可以補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)不足以補(bǔ)償全部金額的差距。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)可以作為員工福利和增加員工歸屬感的手段，但不足以轉(zhuǎn)移公司風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)員工有意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，賠償金也有限。

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