最近有朋友來(lái)咨詢譜藍(lán)君，已經(jīng)有醫(yī)保了，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還有必要買嗎？譜藍(lán)君必須要說(shuō)，社保只是最基本的醫(yī)療保障。作為基礎(chǔ)保障，社保有很多限制，所以如果想擁有更全面的保障，我們應(yīng)該選擇以社保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。

那么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)值得買嗎？醫(yī)保有什么限制？

今天譜藍(lán)君就來(lái)給大家講一講，主要內(nèi)容如下：

• 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)值得買嗎？
• 醫(yī)保的局限性
• 「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)」產(chǎn)品精選
• 譜藍(lán)君總結(jié)

對(duì)于絕大部分人來(lái)說(shuō)，通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，以獲得更充分的保障，顯然是非常值得的！商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分為以下幾種：

1、小額醫(yī)療險(xiǎn)：能夠報(bào)銷在基本醫(yī)保起付線以內(nèi)的費(fèi)用，以及百萬(wàn)醫(yī)療1萬(wàn)免賠額以內(nèi)的費(fèi)用。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：一年只要幾百塊的費(fèi)用，就能撬動(dòng)幾百萬(wàn)甚至更高的保額；保費(fèi)低，一般30歲之前投保保費(fèi)不到300元；不限社保，能夠很好的作為社保的補(bǔ)充。

3、中高端醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷保障覆蓋更全面，高度擴(kuò)展醫(yī)療資源服務(wù)，還有超高保額，但保費(fèi)相對(duì)比較貴。

總之，如果想要更全面的保障，還是需要社保+商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合！

由于醫(yī)保的定位是基本醫(yī)療保障，因此會(huì)存在很多限制：

1、報(bào)銷范圍有限

醫(yī)保報(bào)銷有三個(gè)目錄，用藥目錄、診療目錄和服務(wù)設(shè)施目錄。發(fā)生在目錄范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用才可以報(bào)銷。

并且，只有在目錄范圍內(nèi)的甲類用藥可以全部報(bào)銷，乙類只報(bào)銷一部分，不同地區(qū)報(bào)銷比例不同，丙類一般是進(jìn)口藥、特效藥，屬于自費(fèi)部分。

還有五項(xiàng)診療項(xiàng)目不予報(bào)銷：

服務(wù)類項(xiàng)目：掛號(hào)費(fèi)、院外會(huì)診費(fèi)、病歷工本費(fèi)、出診費(fèi)、檢查治療加急費(fèi)等等。

非疾病治療項(xiàng)目類：各種美容、健美項(xiàng)目以及非功能性整容、矯型手術(shù)等等。

診療設(shè)備及醫(yī)有用材料類：應(yīng)用各種等型醫(yī)療設(shè)備進(jìn)行的檢查、治療項(xiàng)目等等。

治療項(xiàng)目類：各類器官或組織移植的器官源或組織源、近視眼矯形術(shù)等等。

其他類：各種科研性、臨床驗(yàn)證性的診療項(xiàng)目。

2、報(bào)銷比例有限

醫(yī)保作為基礎(chǔ)保障，不是100%的費(fèi)用都能報(bào)銷的。

以北京居民醫(yī)保為例，門診只能報(bào)銷50%左右。

3、異地就醫(yī)不方便

異地就醫(yī)通常分為三種方式：長(zhǎng)期在異地居住的就醫(yī)、轉(zhuǎn)診異地醫(yī)院的就醫(yī)和異地出行臨時(shí)的就醫(yī)。

這三種基本都需要先完成異地就醫(yī)備案申請(qǐng)手續(xù)，才能夠在異地就醫(yī)時(shí)使用社?？?，這樣一來(lái)，對(duì)于一些需要在異地緊急就醫(yī)的朋友來(lái)說(shuō)，就有些不方便了。

綜上所述，譜藍(lán)君建議大家配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以補(bǔ)充醫(yī)保的局限性。因此，譜藍(lán)君還整理了幾個(gè)當(dāng)下比較熱門的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

1、瑞華保險(xiǎn)醫(yī)享無(wú)憂惠享版

【特點(diǎn)】

保證續(xù)保5年，續(xù)保條件良好

保證續(xù)保期間，上年無(wú)理賠，每年免賠額可減1千元

最高80歲可投，1-6類職業(yè)可投

有惠民保的群體投保，費(fèi)率更優(yōu)

核保寬松，亞健康群體可考慮

【適合人群】

高齡老人、亞健康群體，或想享受費(fèi)率優(yōu)惠的朋友。

2、泰康在線醫(yī)小康

【特點(diǎn)】

最高70歲可投，適合老年人；

有重疾異地轉(zhuǎn)診保險(xiǎn)金，轉(zhuǎn)診不花錢；

核保寬松，常見(jiàn)疾病、慢性病有機(jī)會(huì)承保；

【適合人群】

身體條件有異常，亞健康人群。

3、尊享e生2022

【特點(diǎn)】

最高70歲可投，對(duì)高齡老人友好

自帶癌癥特藥，擴(kuò)展最新的CAR-T療法

含特定器械醫(yī)療、少兒罕見(jiàn)病特藥保障

家庭投保可享費(fèi)率優(yōu)惠，最高省20%

可選責(zé)任、增值服務(wù)非常豐富

【適合人群】

高齡老人，或追求保障和服務(wù)全面的朋友。

4、京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2021

【特點(diǎn)】

連續(xù)投保3年無(wú)理賠，免賠額降至5000元

可保10種特定既往癥，報(bào)銷50%

等待期后確診的甲狀腺疾病、乳腺結(jié)節(jié)0免賠

可護(hù)照投保，適合外國(guó)人

【適合人群】

有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等既往癥的朋友，或有護(hù)照的外國(guó)人

盡管醫(yī)保保障范圍有限，但作為每個(gè)人最基本的醫(yī)療保障，譜藍(lán)君強(qiáng)烈建議大家都要購(gòu)買醫(yī)保！在配置好社保作為基礎(chǔ)保障以后，再通過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，就是咱們最好的保障！

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