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老公買了保險去世了怎么辦?保險受益人可以是哪些人?

最近譜藍(lán)君看到一個理賠案件:

客戶劉女士給老公買了份保險,指定受益人是她本人,但丈夫身故后,保險公司卻將理賠金給了老公的父母。

這件事告訴咱們,如果沒有合理安排好受益人,最終保險公司賠付的結(jié)果可能和我們最初設(shè)想的情況不一樣。

所以,今天譜藍(lán)君必須重點跟大家扒一扒保險受益人,主要內(nèi)容如下:

  • 保單受益人有哪些?
  • 不同險種的受益人有何區(qū)別?
  • 受益人指定好還是默認(rèn)法定好?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

保單受益人顧名思義就是指接受保險合同利益的人。根據(jù)保險法規(guī)定,人身保險的受益人被保險人或投保人指定并寫入保險合同,在保險事故發(fā)生或者保險約定期滿的時候,可以依照合同領(lǐng)取保險金。

保單受益人一般分為生存受益人和身故受益人。

老公買了保險去世了怎么辦?保險受益人可以是哪些人?插圖1

如圖所示,生存受益人,即領(lǐng)取不以身故為賠付標(biāo)準(zhǔn)的保險金的人,如醫(yī)療險保險的醫(yī)療費、住院津貼,重疾險的重疾保險金,意外險的意外殘疾保險金及年金險的生存金等,一般是被保人本人,不需要指定。

身故受益人,即被保人身故后領(lǐng)取保險金的人,如定期壽險,保障意外身故的意外險以及含有身故責(zé)任的重疾險等,需要投保時指定受益人或默認(rèn)為法定受益人。

保險金的理賠是優(yōu)先給指定受益人,如果指定受益人不幸身故,才會分配給法定受益人。如果沒有填寫,則受益人默認(rèn)為法定受益人,將按照繼承法來執(zhí)行。

根據(jù)繼承法第十條,配偶、子女、父母為第一順位繼承人,兄弟姐妹、祖父母、外祖父母為第二順位繼承人。

老公買了保險去世了怎么辦?保險受益人可以是哪些人?插圖3

如果保單受益人為法定或默認(rèn)法定,則優(yōu)先由第一順位繼承人即被保人的配偶、子女和父母均分,如果沒有第一順位繼承人,則保險金由第二順位繼承人均分。如果法定繼承人各方商量同意,可按約定比例分配。

在受益人幾種關(guān)系中,父母、子女一般來說不會發(fā)生改變,但配偶關(guān)系確實存在一定的風(fēng)險。

畢竟婚姻變化這事實在不好保證,一旦婚變就要重新梳理保險關(guān)系。

遇到這樣的情況,我們可以先投保,再申請保單變更指定受益人,如果投保人和被保人不是同一個人,投保人申請變更時,需要經(jīng)過被保人簽字同意。

譜藍(lán)君以常見的6類保險產(chǎn)品為例,看看不同險種的受益人有何區(qū)別:

老公買了保險去世了怎么辦?保險受益人可以是哪些人?插圖5

重疾險:大多數(shù)重疾險自帶身故或附加身故責(zé)任,身故保險金賠付給指定或法定受益人。

定期壽險:以被保人身故或全殘為給付條件,主要用來規(guī)避家庭支柱過早去世帶來的經(jīng)濟風(fēng)險,受益人可以指定或法定。

醫(yī)療險:一般保障住院和門診等,報銷醫(yī)療費用,屬于報銷型保險,所以受益人只能是被保人。

意外險:保障意外身故/傷殘,或因意外導(dǎo)致的住院/門診費用。身故金一次性賠付,受益人可以指定或法定;傷殘按照約定的比例賠付,意外住院和門診的費用與醫(yī)療險一樣,實報實銷,兩項責(zé)任的受益人都只能是被保人。

年金險:受益人為被保人,只有被保人有權(quán)領(lǐng)取年金。如果被保人是未成年人,可以由監(jiān)護人代領(lǐng)。此外,年金保險還有身故保障,身故金的受益人可以法定或指定。

增額終身壽險:身故保險金需要指定或法定。儲蓄型年金險和增額終身壽在保險金領(lǐng)取上有很大區(qū)別,年金險領(lǐng)錢的是被保人,增額終身壽領(lǐng)錢的是投保人。

因此,在用年金險和增額終身壽做理財規(guī)劃時,需要考慮誰來領(lǐng)錢。

通常情況下,指定受益人更好一些,主要體現(xiàn)在以下兩方面:

1、保險金定向傳承,避免家庭糾紛

如果是指定一位或多位受益人,比如說第一順位受益人是父母,其次是子女,再次是配偶,這樣如果發(fā)生了某些意外,導(dǎo)致其中一位受益人離世了,也有其他順位受益人來接受賠償,并且保險公司支持自由劃分每位受益人獲得保險金的比例,保險公司會按約定把保險金打到對應(yīng)受益人賬戶。

如果沒有指定,即使夫妻感情破裂,但沒有離婚,身故保險金也會按法定繼承關(guān)系均分給負(fù)心漢。

2、可以更快的領(lǐng)取保險金

如果是指定受益人,帶著材料去保險公司申請,審核后保險金就到賬了。但如果是法定受益人,保險公司需要了解有多少繼承人,則需要全部法定繼承人提供關(guān)系證明,以及證明被保人有幾個子女和保險金分割文件等,無疑增加了理賠的時間。

因此,為了理賠更加方便快捷,譜藍(lán)君建議大家買保險時選擇指定受益人,以免日后出現(xiàn)財產(chǎn)糾紛。

最后,譜藍(lán)君給大家總結(jié)以下三點:

1、保單受益人分為生存受益人和身故受益人,只有涉及到身故保障的保單時,才需要考慮保單受益人填寫問題;

2、默認(rèn)法定受益人比較佛系,保險金按法定繼承人均分或他們協(xié)商分配,申請手續(xù)比較麻煩;

3、指定受益人可以按個人意愿選擇,理賠簡單快速,可以避免一些家庭糾紛。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/82855.html

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