最近譜藍(lán)君看到一個理賠案件：

客戶劉女士給老公買了份保險，指定受益人是她本人，但丈夫身故后，保險公司卻將理賠金給了老公的父母。

這件事告訴咱們，如果沒有合理安排好受益人，最終保險公司賠付的結(jié)果可能和我們最初設(shè)想的情況不一樣。

所以，今天譜藍(lán)君必須重點跟大家扒一扒保險受益人，主要內(nèi)容如下：

• 保單受益人有哪些？
• 不同險種的受益人有何區(qū)別？
• 受益人指定好還是默認(rèn)法定好？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

保單受益人顧名思義就是指接受保險合同利益的人。根據(jù)保險法規(guī)定，人身保險的受益人被保險人或投保人指定并寫入保險合同，在保險事故發(fā)生或者保險約定期滿的時候，可以依照合同領(lǐng)取保險金。

保單受益人一般分為生存受益人和身故受益人。

如圖所示，生存受益人，即領(lǐng)取不以身故為賠付標(biāo)準(zhǔn)的保險金的人，如醫(yī)療險保險的醫(yī)療費、住院津貼，重疾險的重疾保險金，意外險的意外殘疾保險金及年金險的生存金等，一般是被保人本人，不需要指定。

身故受益人，即被保人身故后領(lǐng)取保險金的人，如定期壽險，保障意外身故的意外險以及含有身故責(zé)任的重疾險等，需要投保時指定受益人或默認(rèn)為法定受益人。

保險金的理賠是優(yōu)先給指定受益人，如果指定受益人不幸身故，才會分配給法定受益人。如果沒有填寫，則受益人默認(rèn)為法定受益人，將按照繼承法來執(zhí)行。

根據(jù)繼承法第十條，配偶、子女、父母為第一順位繼承人，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母為第二順位繼承人。

如果保單受益人為法定或默認(rèn)法定，則優(yōu)先由第一順位繼承人即被保人的配偶、子女和父母均分，如果沒有第一順位繼承人，則保險金由第二順位繼承人均分。如果法定繼承人各方商量同意，可按約定比例分配。

在受益人幾種關(guān)系中，父母、子女一般來說不會發(fā)生改變，但配偶關(guān)系確實存在一定的風(fēng)險。

畢竟婚姻變化這事實在不好保證，一旦婚變就要重新梳理保險關(guān)系。

遇到這樣的情況，我們可以先投保，再申請保單變更指定受益人，如果投保人和被保人不是同一個人，投保人申請變更時，需要經(jīng)過被保人簽字同意。

譜藍(lán)君以常見的6類保險產(chǎn)品為例，看看不同險種的受益人有何區(qū)別：

重疾險：大多數(shù)重疾險自帶身故或附加身故責(zé)任，身故保險金賠付給指定或法定受益人。

定期壽險：以被保人身故或全殘為給付條件，主要用來規(guī)避家庭支柱過早去世帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，受益人可以指定或法定。

醫(yī)療險：一般保障住院和門診等，報銷醫(yī)療費用，屬于報銷型保險，所以受益人只能是被保人。

意外險：保障意外身故/傷殘，或因意外導(dǎo)致的住院/門診費用。身故金一次性賠付，受益人可以指定或法定；傷殘按照約定的比例賠付，意外住院和門診的費用與醫(yī)療險一樣，實報實銷，兩項責(zé)任的受益人都只能是被保人。

年金險：受益人為被保人，只有被保人有權(quán)領(lǐng)取年金。如果被保人是未成年人，可以由監(jiān)護人代領(lǐng)。此外，年金保險還有身故保障，身故金的受益人可以法定或指定。

增額終身壽險：身故保險金需要指定或法定。儲蓄型年金險和增額終身壽在保險金領(lǐng)取上有很大區(qū)別，年金險領(lǐng)錢的是被保人，增額終身壽領(lǐng)錢的是投保人。

因此，在用年金險和增額終身壽做理財規(guī)劃時，需要考慮誰來領(lǐng)錢。

通常情況下，指定受益人更好一些，主要體現(xiàn)在以下兩方面：

1、保險金定向傳承，避免家庭糾紛

如果是指定一位或多位受益人，比如說第一順位受益人是父母，其次是子女，再次是配偶，這樣如果發(fā)生了某些意外，導(dǎo)致其中一位受益人離世了，也有其他順位受益人來接受賠償，并且保險公司支持自由劃分每位受益人獲得保險金的比例，保險公司會按約定把保險金打到對應(yīng)受益人賬戶。

如果沒有指定，即使夫妻感情破裂，但沒有離婚，身故保險金也會按法定繼承關(guān)系均分給負(fù)心漢。

2、可以更快的領(lǐng)取保險金

如果是指定受益人，帶著材料去保險公司申請，審核后保險金就到賬了。但如果是法定受益人，保險公司需要了解有多少繼承人，則需要全部法定繼承人提供關(guān)系證明，以及證明被保人有幾個子女和保險金分割文件等，無疑增加了理賠的時間。

因此，為了理賠更加方便快捷，譜藍(lán)君建議大家買保險時選擇指定受益人，以免日后出現(xiàn)財產(chǎn)糾紛。

最后，譜藍(lán)君給大家總結(jié)以下三點：

1、保單受益人分為生存受益人和身故受益人，只有涉及到身故保障的保單時，才需要考慮保單受益人填寫問題；

2、默認(rèn)法定受益人比較佛系，保險金按法定繼承人均分或他們協(xié)商分配，申請手續(xù)比較麻煩；

3、指定受益人可以按個人意愿選擇，理賠簡單快速，可以避免一些家庭糾紛。

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