最近譜藍(lán)君看到一個(gè)理賠案件：

客戶劉女士給老公買了份保險(xiǎn)，指定受益人是她本人，但丈夫身故后，保險(xiǎn)公司卻將理賠金給了老公的父母。

這件事告訴咱們，如果沒(méi)有合理安排好受益人，最終保險(xiǎn)公司賠付的結(jié)果可能和我們最初設(shè)想的情況不一樣。

所以，今天譜藍(lán)君必須重點(diǎn)跟大家扒一扒保險(xiǎn)受益人，主要內(nèi)容如下：

• 保單受益人有哪些？
• 不同險(xiǎn)種的受益人有何區(qū)別？
• 受益人指定好還是默認(rèn)法定好？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

保單受益人顧名思義就是指接受保險(xiǎn)合同利益的人。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人被保險(xiǎn)人或投保人指定并寫入保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)約定期滿的時(shí)候，可以依照合同領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

保單受益人一般分為生存受益人和身故受益人。

如圖所示，生存受益人，即領(lǐng)取不以身故為賠付標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)金的人，如醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)、住院津貼，重疾險(xiǎn)的重疾保險(xiǎn)金，意外險(xiǎn)的意外殘疾保險(xiǎn)金及年金險(xiǎn)的生存金等，一般是被保人本人，不需要指定。

身故受益人，即被保人身故后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，如定期壽險(xiǎn)，保障意外身故的意外險(xiǎn)以及含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)等，需要投保時(shí)指定受益人或默認(rèn)為法定受益人。

保險(xiǎn)金的理賠是優(yōu)先給指定受益人，如果指定受益人不幸身故，才會(huì)分配給法定受益人。如果沒(méi)有填寫，則受益人默認(rèn)為法定受益人，將按照繼承法來(lái)執(zhí)行。

根據(jù)繼承法第十條，配偶、子女、父母為第一順位繼承人，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母為第二順位繼承人。

如果保單受益人為法定或默認(rèn)法定，則優(yōu)先由第一順位繼承人即被保人的配偶、子女和父母均分，如果沒(méi)有第一順位繼承人，則保險(xiǎn)金由第二順位繼承人均分。如果法定繼承人各方商量同意，可按約定比例分配。

在受益人幾種關(guān)系中，父母、子女一般來(lái)說(shuō)不會(huì)發(fā)生改變，但配偶關(guān)系確實(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟婚姻變化這事實(shí)在不好保證，一旦婚變就要重新梳理保險(xiǎn)關(guān)系。

遇到這樣的情況，我們可以先投保，再申請(qǐng)保單變更指定受益人，如果投保人和被保人不是同一個(gè)人，投保人申請(qǐng)變更時(shí)，需要經(jīng)過(guò)被保人簽字同意。

譜藍(lán)君以常見(jiàn)的6類保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，看看不同險(xiǎn)種的受益人有何區(qū)別：

重疾險(xiǎn)：大多數(shù)重疾險(xiǎn)自帶身故或附加身故責(zé)任，身故保險(xiǎn)金賠付給指定或法定受益人。

定期壽險(xiǎn)：以被保人身故或全殘為給付條件，主要用來(lái)規(guī)避家庭支柱過(guò)早去世帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，受益人可以指定或法定。

醫(yī)療險(xiǎn)：一般保障住院和門診等，報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，所以受益人只能是被保人。

意外險(xiǎn)：保障意外身故/傷殘，或因意外導(dǎo)致的住院/門診費(fèi)用。身故金一次性賠付，受益人可以指定或法定；傷殘按照約定的比例賠付，意外住院和門診的費(fèi)用與醫(yī)療險(xiǎn)一樣，實(shí)報(bào)實(shí)銷，兩項(xiàng)責(zé)任的受益人都只能是被保人。

年金險(xiǎn)：受益人為被保人，只有被保人有權(quán)領(lǐng)取年金。如果被保人是未成年人，可以由監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)。此外，年金保險(xiǎn)還有身故保障，身故金的受益人可以法定或指定。

增額終身壽險(xiǎn)：身故保險(xiǎn)金需要指定或法定。儲(chǔ)蓄型年金險(xiǎn)和增額終身壽在保險(xiǎn)金領(lǐng)取上有很大區(qū)別，年金險(xiǎn)領(lǐng)錢的是被保人，增額終身壽領(lǐng)錢的是投保人。

因此，在用年金險(xiǎn)和增額終身壽做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，需要考慮誰(shuí)來(lái)領(lǐng)錢。

通常情況下，指定受益人更好一些，主要體現(xiàn)在以下兩方面：

1、保險(xiǎn)金定向傳承，避免家庭糾紛

如果是指定一位或多位受益人，比如說(shuō)第一順位受益人是父母，其次是子女，再次是配偶，這樣如果發(fā)生了某些意外，導(dǎo)致其中一位受益人離世了，也有其他順位受益人來(lái)接受賠償，并且保險(xiǎn)公司支持自由劃分每位受益人獲得保險(xiǎn)金的比例，保險(xiǎn)公司會(huì)按約定把保險(xiǎn)金打到對(duì)應(yīng)受益人賬戶。

如果沒(méi)有指定，即使夫妻感情破裂，但沒(méi)有離婚，身故保險(xiǎn)金也會(huì)按法定繼承關(guān)系均分給負(fù)心漢。

2、可以更快的領(lǐng)取保險(xiǎn)金

如果是指定受益人，帶著材料去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，審核后保險(xiǎn)金就到賬了。但如果是法定受益人，保險(xiǎn)公司需要了解有多少繼承人，則需要全部法定繼承人提供關(guān)系證明，以及證明被保人有幾個(gè)子女和保險(xiǎn)金分割文件等，無(wú)疑增加了理賠的時(shí)間。

因此，為了理賠更加方便快捷，譜藍(lán)君建議大家買保險(xiǎn)時(shí)選擇指定受益人，以免日后出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)糾紛。

最后，譜藍(lán)君給大家總結(jié)以下三點(diǎn)：

1、保單受益人分為生存受益人和身故受益人，只有涉及到身故保障的保單時(shí)，才需要考慮保單受益人填寫問(wèn)題；

2、默認(rèn)法定受益人比較佛系，保險(xiǎn)金按法定繼承人均分或他們協(xié)商分配，申請(qǐng)手續(xù)比較麻煩；

3、指定受益人可以按個(gè)人意愿選擇，理賠簡(jiǎn)單快速，可以避免一些家庭糾紛。

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