導(dǎo)讀：
上周，監(jiān)管部門發(fā)布了兩份重大文件，一份是《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范征求意見稿》，另一份是《關(guān)于調(diào)整長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的通知》。

這份文件是去年的政策落地 11 本月發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》細(xì)則補(bǔ)充。

主要說什么？

保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)有具體條款，不再贅述。主要內(nèi)容如下

資料來源：銀保監(jiān)會(huì)

要長期，還要調(diào)整費(fèi)率，說說背后的邏輯？

首先，與發(fā)達(dá)國家相比，中國醫(yī)療險(xiǎn)比例很低，健康保險(xiǎn)占絕對(duì)主力。一方面，保險(xiǎn)公司動(dòng)力不大。因?yàn)檫@件事，吃力不討好。

先說一個(gè)概念，醫(yī)療通貨膨脹率，類似通貨膨脹?？梢岳斫?，你花同樣的錢享受不到和以前一樣的醫(yī)療服務(wù)。

從下圖可以看出，全球醫(yī)療通脹率遠(yuǎn)高于通脹率，預(yù)計(jì)2019年中國將超過10%。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，開發(fā)長期保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)是不能拒?；蛘哒{(diào)價(jià)的。價(jià)格設(shè)定略高。與那些一年期醫(yī)療保險(xiǎn)相比，差距太大，沒有市場，設(shè)定太低。這10%的醫(yī)療膨脹率真的太容易賠償。

此外，中國的醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)較新，沒有太多的數(shù)據(jù)可以依賴，醫(yī)療技術(shù)也在迅速更新，這些都是為保險(xiǎn)公司開發(fā)的長期醫(yī)療險(xiǎn)它帶來了許多不確定性。

在這種情況下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品總是大病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的戰(zhàn)略定位是什么？

短期客戶獲取產(chǎn)品

打開公司名稱，或留住客戶銷售其他產(chǎn)品。長期以來，產(chǎn)品創(chuàng)新少，同質(zhì)化。

而且由于這些產(chǎn)品相對(duì)便宜，期限短，小虧損對(duì)長期運(yùn)營影響不大，行業(yè)競爭激烈，導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)。

因此，醫(yī)療保險(xiǎn)在中國的市場份額一直很低。長期醫(yī)療保險(xiǎn)市場不多，有的只保證續(xù)保期6年。

畢竟一萬年太長了，只爭朝夕。

此外，人們的需求：

百萬醫(yī)療豐富了市場保險(xiǎn)，以低價(jià)給很多人帶來最基本的風(fēng)險(xiǎn)保障意義重大。對(duì)于百萬醫(yī)療來說，如果要做一個(gè)評(píng)價(jià)體系，最重要的是:

續(xù)保

許多朋友擔(dān)心他們會(huì)突然做手術(shù)。他們第二年買不到醫(yī)療保險(xiǎn)，或者年齡稍大。如果他們有更多的體檢異常，他們會(huì)告別醫(yī)療保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)就是買安心。年復(fù)一年，心理不穩(wěn)定。

市場有潛力，人們有需求，保險(xiǎn)公司有痛點(diǎn)，這是《健康保險(xiǎn)管理辦法》的核心背景，甚至是《關(guān)于調(diào)整長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的通知》。

另外，說一個(gè)大家都沒注意到的地方。

我不知道你是否仔細(xì)閱讀了這份文件。文件通知是關(guān)于人身保險(xiǎn)公司的。

在目前的百萬醫(yī)療市場上，許多大玩家都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如中安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。在《健康保險(xiǎn)管理辦法》下，只有個(gè)人保險(xiǎn)公司才能開發(fā)長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，必然會(huì)影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

換句話說，現(xiàn)在市場升級(jí)，新技能開放監(jiān)管，但只有個(gè)人保險(xiǎn)公司使用，你的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只能先玩現(xiàn)在。全職和兼職是不同的。

譜藍(lán)君總結(jié)

監(jiān)管的目的是解決保險(xiǎn)公司的擔(dān)憂，調(diào)整費(fèi)率，鼓勵(lì)他們開發(fā)長期醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營和銷售行為，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，使產(chǎn)品真正受益于人民。

與發(fā)達(dá)國家相比，中國的保險(xiǎn)類型仍然相對(duì)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。不僅長期缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)，而且一些慢性病可以投保。未來還有很長的路要走。

相信這一新的健康保險(xiǎn)政策會(huì)遇到很多挑戰(zhàn)和困難，但從這些政策的背后，我們確實(shí)看到了整個(gè)保險(xiǎn)市場不斷改革和進(jìn)步的動(dòng)力。

十九大報(bào)告的核心要點(diǎn)是：

中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，中國社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人們對(duì)美好生活日益增長的需求與發(fā)展不平衡不足之間的矛盾。

保險(xiǎn)不是這樣的，期待明天會(huì)更好。

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