關(guān)于保險配置，譜藍(lán)君平時最常遇到的情況就是上來就問產(chǎn)品：

– 我想買保險，請問推薦哪款？

– XXX這款產(chǎn)品怎么樣？

– ……

這就像我們?nèi)メt(yī)院看醫(yī)生，醫(yī)生還沒有望聞問切，病人就問“這個藥好不好？直接吃這個行嗎？”醫(yī)生該如何回答？

可能藥是好藥，但前提是得對癥呀。問題都還不清楚，再好的醫(yī)生也不敢直接開藥。

同樣的，配置保險的時候，產(chǎn)品固然重要，但如果過于關(guān)注產(chǎn)品，不結(jié)合自身的家庭財務(wù)情況、身體情況以及家庭存在的風(fēng)險來綜合考慮，就很容易造成“藥不對癥”的情況。

錢花了，但是問題沒有解決，還占用了家庭的資源，甚至可能因為保費的不合理支出影響到家庭的生活質(zhì)量。有一句話叫做：藥對癥，一張方；不對癥，用車裝。

接下來，譜藍(lán)君將用一個年收入10萬且有負(fù)債的家庭為例，為大家展現(xiàn)如何根據(jù)家庭的財務(wù)情況和保障需求，用合理的預(yù)算來完成保障充足的保險方案。

• 了解家庭基本情況
• 10萬年收入家庭具體方案示例
• 譜藍(lán)君總結(jié)

配置保險并不是單純的挑選性價比最高的產(chǎn)品。買保險和其他東西不一樣，未必好的就是對的。

有些產(chǎn)品很好，但超出了預(yù)算，或者因為我們身體狀況過不了健康告知，硬要買，要么給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，要么影響后續(xù)理賠。

因此，對的保險產(chǎn)品，一定有一個前提，那就是適合家庭。

這一點，相信在譜藍(lán)做過規(guī)劃的朋友都體驗過，譜藍(lán)在給客戶具體的保障方案之前，理財師會花大量的時間來了解家庭的財務(wù)狀況以及協(xié)助客戶尋找家庭面臨的風(fēng)險，找到問題，才能更好地解決問題~

那么在具體方案之前，我們先來看看這個家庭的基本情況和風(fēng)險。

1、梳理家庭基本情況和風(fēng)險

先生和太太今年都30歲，有一個兒子6個月大。先生月薪6千，太太月薪4千，家庭年收入13萬元出頭。

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。

家庭每年的正常支出8萬多，減去公積金部分，可以看到每年能夠支配的盈余是3.4萬元。目前家庭還有15萬的存款。

了解到這里我們會發(fā)現(xiàn)，這個家庭的條件還是相當(dāng)不錯的。年收入十萬雖說不上富足，但他們還有一筆不小的存款，一套屬于自己的溫暖的家，一個剛出生的可愛的孩子。

在兩人的共同經(jīng)營下，每年還有不錯的盈余。

一般來說，差不多條件的家庭可能就滿足于當(dāng)下這個幸福安逸的狀態(tài)了，不過這個家庭考慮得就更長遠(yuǎn)一些，才會找過來，希望理財師幫忙完善一下家庭保障，給這份幸福上一份保險。

那么這個家庭的財務(wù)目前存在哪些風(fēng)險呢？

首先從家庭收入結(jié)構(gòu)來看，工作收入的占比高達(dá)98.03%，意味著一旦發(fā)生什么意外情況，就會導(dǎo)致“手?？谕！?，收入中斷，家庭財務(wù)就會陷入財務(wù)困境當(dāng)中。

而在保障方面，僅有社保沒有其他任何商業(yè)保險。這意味著家庭的風(fēng)險幾乎是完全由家庭自己承擔(dān)，一旦有成員生病，那么現(xiàn)有的幸福生活就會被打破，僅有的15萬存款，不僅瞬間就會給了醫(yī)院，還得想辦法到處籌錢。

這種情況我們叫表面繁榮，就像是沒有筑好地基的高樓，一旦有強風(fēng)吹過，就會左右搖晃，岌岌可危。

所以他們的當(dāng)務(wù)之急就是提高家庭的抗風(fēng)險能力，守住家庭現(xiàn)有的生活狀態(tài)，避免因為這些外來的風(fēng)險導(dǎo)致財務(wù)瞬間坍塌。

比如前面咱們提到的疾病，就是一大風(fēng)險。一場重疾，需要的治療費通常都是十萬起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，還要面臨因住院治療導(dǎo)致的收入中斷這個雙重打擊。

這時候，能夠轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險的重疾險和醫(yī)療險就非常有必要了，并且是每個家庭成員都可能會面臨的風(fēng)險，因此無論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們還要考慮到最壞的情況，那就是萬一人不在了，家人怎么辦？哪怕是重疾，我們還有希望，康復(fù)之后我們還能用雙手守護(hù)家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活開支哪里來？孩子讀書怎么辦？還有幾十萬的房貸，都留給家人嗎？

因此，如果你是家庭支柱，你愛你的家人，那么壽險也是一定要配置的。

最后，性價比極高的意外險也是每個家庭成員都建議配置上的，每年100元左右就能涵蓋常見的意外風(fēng)險。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個人需要配置的險種后，接下來需要量化家庭的保障缺口，簡單來說就是“保額應(yīng)該買多少”的問題。

• 壽險

前面我們也提到過，家庭支柱一旦倒下，會對家庭財務(wù)造成巨大的影響：家庭的日常生活開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。

因此，在計算壽險保額的時候就要覆蓋這些需求。計算公式如下：

結(jié)合這個家庭的財務(wù)情況，得出家庭壽險總?cè)笨诩s為72萬，再按照先生和太太的收入比例分?jǐn)?，最終確認(rèn)先生壽險保額為45萬元，太太壽險保額為30萬元。

• 重疾險

重疾險的保額怎么計算呢？很多人會以為覆蓋了重疾的治療費用即可。其實這是不對的。

除了治療費用以外，我們還要把因為疾病導(dǎo)致的收入損失計算進(jìn)去，只有這樣，我們才能安心的養(yǎng)病，不然病還沒有好，身體還沒有康復(fù)，就要被迫返回工作崗位，很可能會因為得不到好好休息，而導(dǎo)致病情惡化。

因此，重疾險的保額需求要把治療費和收入損失考慮在內(nèi)，公式如下：

結(jié)合公式，最終計算得出先生的重疾保障至少要買到45萬，太太的重疾保障至少要買到40萬。

至于兒子的保額，考慮到父母誤工費、居民醫(yī)保報銷比例低、少兒重疾險便宜、得病后難買保險等因素，一般建議至少配置50萬，盡量往充足了去配置。

• 醫(yī)療險和意外險

目前市面上主流的百萬醫(yī)療險，保障內(nèi)容和報銷額度都非常充足，身體情況允許的情況下，建議選擇20年保證續(xù)保的醫(yī)療險～ 意外險，一年一保，沒有什么健康要求，選擇當(dāng)下性價比最高的就好了。

3、計算家庭可用于保險配置的預(yù)算

譜藍(lán)以實際服務(wù)過的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進(jìn)行建模，構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費曲線，用以精準(zhǔn)計算合理保費預(yù)算。

簡單來說，就是將保費控制在邏輯斯蒂黃金保費曲線計算出來的合理保費預(yù)算左右，才不會影響到家庭的生活品質(zhì)。

保障很重要，但是前提是不能影響當(dāng)下的生活品質(zhì)，當(dāng)下都活不下去了，咱們還談什么保障呢，對吧？

最后，根據(jù)系統(tǒng)的測算，這個家庭保費預(yù)算的合理占比是6.07%，即7774元/年，在這個預(yù)算上下浮動都屬于比較合理的支出。

有了前面的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)從市面上93家人壽保險公司、數(shù)千款產(chǎn)品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎(chǔ)方案】。

理財師根據(jù)家庭的財務(wù)情況，選擇了與保費預(yù)算比較接近的基礎(chǔ)方案來調(diào)整。

這里需要和大家再強調(diào)一次保障規(guī)劃的原則：保障充足、性價比高、重在當(dāng)下。

因為保費預(yù)算有限，7千多元要做全家人的保障，所以只能是選擇保障當(dāng)下充足，保額不變，縮短保障期限：

大人的重疾險選擇了單次賠付，且保至70歲；小孩的重疾險選擇了多次賠付的，保30年（因為寶寶年紀(jì)小保費非常便宜，單次和多次保費每年差別不大）；

另外，長期險的繳費期限都盡可能選最長的繳費期，一來既能均攤保費，將繳費壓力壓到最低；二來能利用保險的豁免，最大程度提高保險的杠桿。

這樣一來，就能用較低的預(yù)算配置齊四大險種，轉(zhuǎn)移因為疾病、身故、意外帶來的財務(wù)風(fēng)險了。

最終方案如圖：

全家每年的保費8000元，相當(dāng)于每個月只需要600多。

當(dāng)然了，這樣的方案是不完美的，畢竟重疾險的保障期限有限，大人只保到70歲，孩子的重疾險也只保30年，到期后將失去保障。

因此后期經(jīng)濟(jì)寬裕了，一定要及時聯(lián)系家庭理財師調(diào)整方案，補充終身的保障。

年收入10萬在國內(nèi)屬于比較常見的家庭收入水平，雖然不算低，不過除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來可能余錢比較少，也有很多家庭因此擱置了保障，覺得貴，沒必要。

這其實是對保險非常大的誤解。

一方面，越是收入不高的家庭其實越有必要配置保障，因為我們的抗風(fēng)險能力比其他人更低。

一旦有家庭成員發(fā)生疾病或意外，很容易收入中斷，家庭辛苦攢下的積蓄很可能都要搭進(jìn)去，甚至因此負(fù)債累累。因此，即使經(jīng)濟(jì)條件有限，保障也一定要做到位。

另一方面，我們也看到了，保險根本沒有大多數(shù)人想象中那么貴。

很多擱置保障的家庭就是因為大公司的方案動輒幾萬幾萬，有心無力。但經(jīng)過上面的測算我們也看到了，實際上每個月不到700塊錢就能配齊全家人的保障。靠譜的保障方案，真的沒你想的貴~

當(dāng)然了，以上的方案僅作參考，大家實際上配置的時候一定要根據(jù)自己的實際情況和需求去調(diào)整。

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