關(guān)于保險(xiǎn)配置，譜藍(lán)君平時(shí)最常遇到的情況就是上來(lái)就問(wèn)產(chǎn)品：

– 我想買(mǎi)保險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)推薦哪款？

– XXX這款產(chǎn)品怎么樣？

– ……

這就像我們?nèi)メt(yī)院看醫(yī)生，醫(yī)生還沒(méi)有望聞問(wèn)切，病人就問(wèn)“這個(gè)藥好不好？直接吃這個(gè)行嗎？”醫(yī)生該如何回答？

可能藥是好藥，但前提是得對(duì)癥呀。問(wèn)題都還不清楚，再好的醫(yī)生也不敢直接開(kāi)藥。

同樣的，配置保險(xiǎn)的時(shí)候，產(chǎn)品固然重要，但如果過(guò)于關(guān)注產(chǎn)品，不結(jié)合自身的家庭財(cái)務(wù)情況、身體情況以及家庭存在的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)綜合考慮，就很容易造成“藥不對(duì)癥”的情況。

錢(qián)花了，但是問(wèn)題沒(méi)有解決，還占用了家庭的資源，甚至可能因?yàn)楸ＹM(fèi)的不合理支出影響到家庭的生活質(zhì)量。有一句話(huà)叫做：藥對(duì)癥，一張方；不對(duì)癥，用車(chē)裝。

接下來(lái)，譜藍(lán)君將用一個(gè)年收入10萬(wàn)且有負(fù)債的家庭為例，為大家展現(xiàn)如何根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況和保障需求，用合理的預(yù)算來(lái)完成保障充足的保險(xiǎn)方案。

• 了解家庭基本情況
• 10萬(wàn)年收入家庭具體方案示例
• 譜藍(lán)君總結(jié)

配置保險(xiǎn)并不是單純的挑選性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。買(mǎi)保險(xiǎn)和其他東西不一樣，未必好的就是對(duì)的。

有些產(chǎn)品很好，但超出了預(yù)算，或者因?yàn)槲覀兩眢w狀況過(guò)不了健康告知，硬要買(mǎi)，要么給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，要么影響后續(xù)理賠。

因此，對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定有一個(gè)前提，那就是適合家庭。

這一點(diǎn)，相信在譜藍(lán)做過(guò)規(guī)劃的朋友都體驗(yàn)過(guò)，譜藍(lán)在給客戶(hù)具體的保障方案之前，理財(cái)師會(huì)花大量的時(shí)間來(lái)了解家庭的財(cái)務(wù)狀況以及協(xié)助客戶(hù)尋找家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)，找到問(wèn)題，才能更好地解決問(wèn)題~

那么在具體方案之前，我們先來(lái)看看這個(gè)家庭的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)。

1、梳理家庭基本情況和風(fēng)險(xiǎn)

先生和太太今年都30歲，有一個(gè)兒子6個(gè)月大。先生月薪6千，太太月薪4千，家庭年收入13萬(wàn)元出頭。

一家三口只買(mǎi)了社保，沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭每年的正常支出8萬(wàn)多，減去公積金部分，可以看到每年能夠支配的盈余是3.4萬(wàn)元。目前家庭還有15萬(wàn)的存款。

了解到這里我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)家庭的條件還是相當(dāng)不錯(cuò)的。年收入十萬(wàn)雖說(shuō)不上富足，但他們還有一筆不小的存款，一套屬于自己的溫暖的家，一個(gè)剛出生的可愛(ài)的孩子。

在兩人的共同經(jīng)營(yíng)下，每年還有不錯(cuò)的盈余。

一般來(lái)說(shuō)，差不多條件的家庭可能就滿(mǎn)足于當(dāng)下這個(gè)幸福安逸的狀態(tài)了，不過(guò)這個(gè)家庭考慮得就更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，才會(huì)找過(guò)來(lái)，希望理財(cái)師幫忙完善一下家庭保障，給這份幸福上一份保險(xiǎn)。

那么這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)目前存在哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

首先從家庭收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，工作收入的占比高達(dá)98.03%，意味著一旦發(fā)生什么意外情況，就會(huì)導(dǎo)致“手?？谕！?，收入中斷，家庭財(cái)務(wù)就會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境當(dāng)中。

而在保障方面，僅有社保沒(méi)有其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。這意味著家庭的風(fēng)險(xiǎn)幾乎是完全由家庭自己承擔(dān)，一旦有成員生病，那么現(xiàn)有的幸福生活就會(huì)被打破，僅有的15萬(wàn)存款，不僅瞬間就會(huì)給了醫(yī)院，還得想辦法到處籌錢(qián)。

這種情況我們叫表面繁榮，就像是沒(méi)有筑好地基的高樓，一旦有強(qiáng)風(fēng)吹過(guò)，就會(huì)左右搖晃，岌岌可危。

所以他們的當(dāng)務(wù)之急就是提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，守住家庭現(xiàn)有的生活狀態(tài)，避免因?yàn)檫@些外來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致財(cái)務(wù)瞬間坍塌。

比如前面咱們提到的疾病，就是一大風(fēng)險(xiǎn)。一場(chǎng)重疾，需要的治療費(fèi)通常都是十萬(wàn)起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，還要面臨因住院治療導(dǎo)致的收入中斷這個(gè)雙重打擊。

這時(shí)候，能夠轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就非常有必要了，并且是每個(gè)家庭成員都可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此無(wú)論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們還要考慮到最壞的情況，那就是萬(wàn)一人不在了，家人怎么辦？哪怕是重疾，我們還有希望，康復(fù)之后我們還能用雙手守護(hù)家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活開(kāi)支哪里來(lái)？孩子讀書(shū)怎么辦？還有幾十萬(wàn)的房貸，都留給家人嗎？

因此，如果你是家庭支柱，你愛(ài)你的家人，那么壽險(xiǎn)也是一定要配置的。

最后，性?xún)r(jià)比極高的意外險(xiǎn)也是每個(gè)家庭成員都建議配置上的，每年100元左右就能涵蓋常見(jiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個(gè)人需要配置的險(xiǎn)種后，接下來(lái)需要量化家庭的保障缺口，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“保額應(yīng)該買(mǎi)多少”的問(wèn)題。

• 壽險(xiǎn)

前面我們也提到過(guò)，家庭支柱一旦倒下，會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成巨大的影響：家庭的日常生活開(kāi)支、孩子的教育，還有房貸車(chē)貸等都很難得到保障。

因此，在計(jì)算壽險(xiǎn)保額的時(shí)候就要覆蓋這些需求。計(jì)算公式如下：

結(jié)合這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)情況，得出家庭壽險(xiǎn)總?cè)笨诩s為72萬(wàn)，再按照先生和太太的收入比例分?jǐn)?，最終確認(rèn)先生壽險(xiǎn)保額為45萬(wàn)元，太太壽險(xiǎn)保額為30萬(wàn)元。

• 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保額怎么計(jì)算呢？很多人會(huì)以為覆蓋了重疾的治療費(fèi)用即可。其實(shí)這是不對(duì)的。

除了治療費(fèi)用以外，我們還要把因?yàn)榧膊?dǎo)致的收入損失計(jì)算進(jìn)去，只有這樣，我們才能安心的養(yǎng)病，不然病還沒(méi)有好，身體還沒(méi)有康復(fù)，就要被迫返回工作崗位，很可能會(huì)因?yàn)榈貌坏胶煤眯菹?，而?dǎo)致病情惡化。

因此，重疾險(xiǎn)的保額需求要把治療費(fèi)和收入損失考慮在內(nèi)，公式如下：

結(jié)合公式，最終計(jì)算得出先生的重疾保障至少要買(mǎi)到45萬(wàn)，太太的重疾保障至少要買(mǎi)到40萬(wàn)。

至于兒子的保額，考慮到父母誤工費(fèi)、居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例低、少兒重疾險(xiǎn)便宜、得病后難買(mǎi)保險(xiǎn)等因素，一般建議至少配置50萬(wàn)，盡量往充足了去配置。

• 醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保障內(nèi)容和報(bào)銷(xiāo)額度都非常充足，身體情況允許的情況下，建議選擇20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)～ 意外險(xiǎn)，一年一保，沒(méi)有什么健康要求，選擇當(dāng)下性?xún)r(jià)比最高的就好了。

3、計(jì)算家庭可用于保險(xiǎn)配置的預(yù)算

譜藍(lán)以實(shí)際服務(wù)過(guò)的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進(jìn)行建模，構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線，用以精準(zhǔn)計(jì)算合理保費(fèi)預(yù)算。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是將保費(fèi)控制在邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線計(jì)算出來(lái)的合理保費(fèi)預(yù)算左右，才不會(huì)影響到家庭的生活品質(zhì)。

保障很重要，但是前提是不能影響當(dāng)下的生活品質(zhì)，當(dāng)下都活不下去了，咱們還談什么保障呢，對(duì)吧？

最后，根據(jù)系統(tǒng)的測(cè)算，這個(gè)家庭保費(fèi)預(yù)算的合理占比是6.07%，即7774元/年，在這個(gè)預(yù)算上下浮動(dòng)都屬于比較合理的支出。

有了前面的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)從市面上93家人壽保險(xiǎn)公司、數(shù)千款產(chǎn)品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎(chǔ)方案】。

理財(cái)師根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況，選擇了與保費(fèi)預(yù)算比較接近的基礎(chǔ)方案來(lái)調(diào)整。

這里需要和大家再?gòu)?qiáng)調(diào)一次保障規(guī)劃的原則：保障充足、性?xún)r(jià)比高、重在當(dāng)下。

因?yàn)楸ＹM(fèi)預(yù)算有限，7千多元要做全家人的保障，所以只能是選擇保障當(dāng)下充足，保額不變，縮短保障期限：

大人的重疾險(xiǎn)選擇了單次賠付，且保至70歲；小孩的重疾險(xiǎn)選擇了多次賠付的，保30年（因?yàn)閷殞毮昙o(jì)小保費(fèi)非常便宜，單次和多次保費(fèi)每年差別不大）；

另外，長(zhǎng)期險(xiǎn)的繳費(fèi)期限都盡可能選最長(zhǎng)的繳費(fèi)期，一來(lái)既能均攤保費(fèi)，將繳費(fèi)壓力壓到最低；二來(lái)能利用保險(xiǎn)的豁免，最大程度提高保險(xiǎn)的杠桿。

這樣一來(lái)，就能用較低的預(yù)算配置齊四大險(xiǎn)種，轉(zhuǎn)移因?yàn)榧膊?、身故、意外帶?lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)了。

最終方案如圖：

全家每年的保費(fèi)8000元，相當(dāng)于每個(gè)月只需要600多。

當(dāng)然了，這樣的方案是不完美的，畢竟重疾險(xiǎn)的保障期限有限，大人只保到70歲，孩子的重疾險(xiǎn)也只保30年，到期后將失去保障。

因此后期經(jīng)濟(jì)寬裕了，一定要及時(shí)聯(lián)系家庭理財(cái)師調(diào)整方案，補(bǔ)充終身的保障。

年收入10萬(wàn)在國(guó)內(nèi)屬于比較常見(jiàn)的家庭收入水平，雖然不算低，不過(guò)除去日常生活開(kāi)支、房貸車(chē)貸等開(kāi)銷(xiāo)，一年下來(lái)可能余錢(qián)比較少，也有很多家庭因此擱置了保障，覺(jué)得貴，沒(méi)必要。

這其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)非常大的誤解。

一方面，越是收入不高的家庭其實(shí)越有必要配置保障，因?yàn)槲覀兊目癸L(fēng)險(xiǎn)能力比其他人更低。

一旦有家庭成員發(fā)生疾病或意外，很容易收入中斷，家庭辛苦攢下的積蓄很可能都要搭進(jìn)去，甚至因此負(fù)債累累。因此，即使經(jīng)濟(jì)條件有限，保障也一定要做到位。

另一方面，我們也看到了，保險(xiǎn)根本沒(méi)有大多數(shù)人想象中那么貴。

很多擱置保障的家庭就是因?yàn)榇蠊镜姆桨竸?dòng)輒幾萬(wàn)幾萬(wàn)，有心無(wú)力。但經(jīng)過(guò)上面的測(cè)算我們也看到了，實(shí)際上每個(gè)月不到700塊錢(qián)就能配齊全家人的保障。靠譜的保障方案，真的沒(méi)你想的貴~

當(dāng)然了，以上的方案僅作參考，大家實(shí)際上配置的時(shí)候一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求去調(diào)整。

可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名1對(duì)1的家庭保障規(guī)劃，會(huì)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助投保并提供后續(xù)理賠服務(wù)。