之前有一篇《外賣騎手，困在系統(tǒng)里》引發(fā)熱議，刷爆朋友圈，上了微博熱搜。

“與死神賽跑，和交警較勁，和紅燈做朋友”的外賣騎手，被外賣平臺(tái)的算法逼得他們送餐要越來越快，無視交通規(guī)則、拿命去拼！

每2.5天就會(huì)有1名外賣員傷亡……

更扎心的是，面臨著如此風(fēng)險(xiǎn)的他們，往往連醫(yī)保、保險(xiǎn)這些安全墊都沒有。

今天，譜藍(lán)君就跟大家聊聊外賣小哥，包括其他高危職業(yè)人群可以如何以最低的價(jià)格，獲得最全面的保障！

主要內(nèi)容如下：

• 外賣騎手的保障困境
• 外賣騎手的保障有什么解決辦法？
• 外賣騎手在不同預(yù)算下的配置方案
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1、沒有社保

很多外賣騎手都是外包的，和外賣平臺(tái)根本沒有簽訂正式的勞動(dòng)雇傭合同，更別說為這些外賣員買醫(yī)保等五險(xiǎn)一金了。保障處于完全裸奔狀態(tài)！

社保是我們每個(gè)人保障的底線，對(duì)于經(jīng)常風(fēng)里來雨里去的騎手，像醫(yī)保、工傷保險(xiǎn)都是至關(guān)重要的。

所以，“低水平，廣覆蓋”的社保不能不買，雖然保障能力不夠，但性價(jià)比是最高的！

國(guó)家有規(guī)定，不管是國(guó)企私企，即便在試用期內(nèi)也有義務(wù)為職工繳納社保。

如果和公司暫時(shí)不能談妥，可以先為自己繳納居民社保。

2、無商業(yè)保險(xiǎn)/僅有意外險(xiǎn)，理賠復(fù)雜

專送騎手最多配一份意外險(xiǎn)，還是從自己工資里面扣的。

出了事平臺(tái)只會(huì)無所不用其極甩開包袱，讓騎手自己和保險(xiǎn)公司直接對(duì)接。

對(duì)很多保險(xiǎn)小白來說，產(chǎn)品條款是一個(gè)怎么都攻不破的壁壘，每個(gè)字都懂，但是連起來跟天書一樣……

如果沒有一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)人來翻譯成“人話”，引導(dǎo)理賠，理賠之路不會(huì)好走。

很多騎手平時(shí)小刮小蹭，只會(huì)自己承受，求理賠還不如送多幾份外賣…

3、高危職業(yè)難以投保

現(xiàn)在其實(shí)很多人的保險(xiǎn)意識(shí)都在提升，知道保障杠桿的重要性，單位不給買社保，自己買商業(yè)保險(xiǎn)。

但是，高危職業(yè)的人買保險(xiǎn)還是會(huì)遇到不少難題：

①職業(yè)要求

絕大多數(shù)險(xiǎn)種都有職業(yè)限制，風(fēng)險(xiǎn)越高的群體，保司越不待見。

如果該產(chǎn)品明確表示你的職業(yè)不在承保范圍內(nèi)，就不要一意孤行地投保了，否則到時(shí)出險(xiǎn)了保司也可以合法拒賠你，甚至連交上去的保費(fèi)都拿不回來。

每個(gè)產(chǎn)品承保的職業(yè)可能都不盡相同、對(duì)職業(yè)的分類可能也不一樣；

大家投保前可以先在產(chǎn)品的投保頁面查詢“職業(yè)分類表”，看看自己的職業(yè)屬于幾??

很多職業(yè)分類表比較落后，對(duì)外賣騎手等算是新興的職業(yè)沒有納入，說不清楚是能承保還是拒保。

這時(shí)候大家可以詢問在線客服/致電保司客??

當(dāng)然，最方便的還是讓專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師1對(duì)1為你查詢、挑選能夠被承保的產(chǎn)品。

②免責(zé)

現(xiàn)在大街小巷躥的外賣騎手大部分開的是電動(dòng)車。

2019年4月，新國(guó)標(biāo)就已經(jīng)對(duì)電動(dòng)車有明確的定??

注意了，除非是電動(dòng)自行車，否則其他統(tǒng)歸為機(jī)動(dòng)車，很多保險(xiǎn)的免責(zé)條款里都明確表示了機(jī)動(dòng)車無證、違規(guī)駕駛都是不賠的：

所以，各位外賣人員在著急送餐的同時(shí)，還是要遵守交通規(guī)則，切不要因小失大。

下面，具體跟大家說說外賣騎手應(yīng)該買什么險(xiǎn)種（其他高危職業(yè)人群也可參考）：

壽險(xiǎn)是家庭支柱必備的，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是每個(gè)人都必備的，意外險(xiǎn)一般建議小孩、經(jīng)常需要外出、工作較危險(xiǎn)的人群配置。

所以從事外賣配送等較危險(xiǎn)的家庭支柱，最好是四大險(xiǎn)種配齊。

1、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，讓家庭支柱因疾病或意外導(dǎo)致的身故或全殘時(shí)，可以用理賠金來承擔(dān)家庭財(cái)務(wù)責(zé)任，不至于使整個(gè)家庭瞬間崩潰。

壽險(xiǎn)，與家庭責(zé)任掛鉤，因此只需要家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，“一人吃飽，全家不餓”。沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的孩子老人等就不必購(gòu)買了。

家庭財(cái)務(wù)責(zé)任一般由房貸車貸、子女教育、生活消費(fèi)、父母贍養(yǎng)等構(gòu)成，因此壽險(xiǎn)的保額必須要覆蓋以下四項(xiàng)主要家庭責(zé)任之和。

扣除目前的流動(dòng)資產(chǎn)以后，這個(gè)保障缺口就是壽險(xiǎn)應(yīng)該買的保額了。

建議壽險(xiǎn)的保障期限只需要覆蓋家庭責(zé)任最重的二三十年即可。

保障期更長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)保費(fèi)貴，沒有杠桿作用，更多的是理財(cái)作用，家庭基礎(chǔ)的健康保障沒有配置齊全之前不建議購(gòu)買。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，一旦符合條款規(guī)定的疾病條件，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付一筆理賠金給我們。

人均重疾治療至少50萬，扣除社保報(bào)銷上限15萬，還要加上1-3年康復(fù)期間的收入損失。

大家可以按照以上公式計(jì)算自己的重疾保額是否足夠。

至于保障期該選多久，該選單次還是多次，看預(yù)算行事——

• 預(yù)算有限的：選定期的（保至七八十歲），消費(fèi)型的單次賠付重疾險(xiǎn)；

• 預(yù)算寬松些：把保障期延長(zhǎng)，選擇保障終身的重疾險(xiǎn)；

• 預(yù)算充裕的：選保障終身，且多次賠付的重疾險(xiǎn)。

但是，絕對(duì)不可以減少保額！

3、醫(yī)療險(xiǎn)

比起重大疾病，平時(shí)更多的還是各種大小病住院治療，這時(shí)候百萬醫(yī)療險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，住院期間產(chǎn)生的費(fèi)用在社保報(bào)銷之后，剩余部分可以拿發(fā)票去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，補(bǔ)充社保的缺口。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年有上百萬的報(bào)銷額度，然而每年只需要交幾百元的保費(fèi)即可，非常劃算、實(shí)用，建議每個(gè)人都配置。

配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要注意幾點(diǎn)：

• 報(bào)銷范圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補(bǔ)充醫(yī)保的作用了；

• 報(bào)銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報(bào)銷；

• 免賠額：大多產(chǎn)品都是1萬元免賠額，在同等價(jià)錢上，免賠額當(dāng)然越低越好；

• 續(xù)保條件：目前絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)還是交1年保1年的，盡量選可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，保證續(xù)保期越長(zhǎng)越好。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是唯一可以保障殘疾的險(xiǎn)種，一般是按等級(jí)賠付（1-10級(jí)，1級(jí)全殘賠付100%，2級(jí)賠付90%，3級(jí)80%……）。

此外，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故也可以賠，還有因意外而住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)也可以報(bào)銷。

建議配置一年期的意外險(xiǎn)即可，性價(jià)比高，每年注意續(xù)保就好了。

枯燥的理論說完了，大家按照上面的理念去配置即可。為了防止很多朋友還是不清楚，下面給大家示例了幾套配置方案。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)便宜，各產(chǎn)品間價(jià)格差異不大，因此以下方案的區(qū)別主要在壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

1、單身時(shí)期

剛畢業(yè)出來工作，沒有學(xué)業(yè)和家庭的負(fù)擔(dān)，幾乎沒什么大額負(fù)債，一份工作就可以自給自足，父母尚在壯年，一人吃飽全家不餓。

預(yù)算有限的：

重疾險(xiǎn)可以先買1年期的，保額不能克扣，至少50萬。

微信的微醫(yī)保僅除部分高危職業(yè)不能承保，外賣員還是可以買的，保障條件不錯(cuò)；

符合職業(yè)要求的百萬醫(yī)療險(xiǎn)（華保健康2020）、意外險(xiǎn)（微?！ぷo(hù)身福）每年也才小幾百。

25歲男，全年保費(fèi)750元，分?jǐn)偟矫總€(gè)月62.5元，每天不到2.08元。

預(yù)算充足的：

預(yù)算寬裕的，重疾險(xiǎn)可以直接配長(zhǎng)期的。

一是因?yàn)?年期的重疾險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，如果次年健康有變化，觸碰到健康告知過不了核保，可能會(huì)被拒保；

而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，對(duì)健康的年輕人來說比較寬宥，通過率高、費(fèi)率還低。

重疾險(xiǎn)可以考慮不限職業(yè)的健康保2.0、瑞泰瑞盈，還有明確保外賣騎手的芯愛系列（芯愛、芯愛2號(hào)）。保障期可以選保至70歲、80歲甚至終身，看個(gè)人預(yù)算來選即可。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不變。

25歲男性，每年保費(fèi)4716元，保障挺充足了。

2、家庭經(jīng)濟(jì)支柱時(shí)期

年近30，結(jié)婚買房、孩子出生、父母年邁……隨著家庭責(zé)任的變化，咱們背負(fù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也越重。

這時(shí)，定期壽險(xiǎn)就要安排上了??

預(yù)算有限：

瑞泰瑞和2020之前是定壽地板價(jià)，而且不限職業(yè)！

重疾險(xiǎn)不適合再配短期的了，預(yù)算不夠的建議選擇單次賠付重疾險(xiǎn)，保至70歲/80歲，頂梁柱時(shí)期什么都開不起玩笑了。

保障當(dāng)下，等以后預(yù)算充足了以后，再進(jìn)行加保。

全年保費(fèi)6000多元。

預(yù)算適中，延長(zhǎng)保障期：

預(yù)算稍微寬松些的話，可以把單次賠付重疾險(xiǎn)的保障期延長(zhǎng)至保終身，滿足時(shí)間維度上的充足保障。

預(yù)算充足，保障充分：

在預(yù)算充裕的情況下，我們不僅可以滿足到保障終身的需求，還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付，預(yù)留充足的安全余量。

其實(shí)多次賠付的選擇有很多種，除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產(chǎn)品以外，現(xiàn)在有些單次賠付的產(chǎn)品可以附加特定重疾（心腦血管疾病等）2次賠付，也不失為一種不錯(cuò)的選擇，大家不必拘泥于某一種。

之前保定期、又沒有及時(shí)加保的朋友，到中老年再配重疾險(xiǎn)，容易面臨保費(fèi)倒掛的問題。

所以譜藍(lán)君再次呼吁，最好每年做一次家庭保單診斷，及時(shí)加保比什么都強(qiáng)。

高危從業(yè)者承擔(dān)比別人更多的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，更需要保險(xiǎn)的加持。

譜藍(lán)君上面只是告訴大家一些配置的方法而已，根據(jù)以上的思路去配置，大方向不會(huì)錯(cuò)。

但想要定制出適合自己、性價(jià)比高的方案，還要根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際情況去調(diào)整。

尤其是壽險(xiǎn)、重疾額度的量化，要涉及到各項(xiàng)費(fèi)用的通脹、復(fù)利滾存的投資效率、貼現(xiàn)率……

要做到科學(xué)、準(zhǔn)確的量化出每個(gè)人的保障需求，要經(jīng)過以上專業(yè)的計(jì)算，實(shí)際操作的時(shí)候，大家完全可以交給專業(yè)的理財(cái)師去做，自己清楚是怎么配置的，起碼就不會(huì)被坑騙了。

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