之前有一篇《外賣騎手，困在系統(tǒng)里》引發(fā)熱議，刷爆朋友圈，上了微博熱搜。

“與死神賽跑，和交警較勁，和紅燈做朋友”的外賣騎手，被外賣平臺的算法逼得他們送餐要越來越快，無視交通規(guī)則、拿命去拼！

每2.5天就會有1名外賣員傷亡……

更扎心的是，面臨著如此風(fēng)險的他們，往往連醫(yī)保、保險這些安全墊都沒有。

今天，譜藍(lán)君就跟大家聊聊外賣小哥，包括其他高危職業(yè)人群可以如何以最低的價格，獲得最全面的保障！

主要內(nèi)容如下：

• 外賣騎手的保障困境
• 外賣騎手的保障有什么解決辦法？
• 外賣騎手在不同預(yù)算下的配置方案
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1、沒有社保

很多外賣騎手都是外包的，和外賣平臺根本沒有簽訂正式的勞動雇傭合同，更別說為這些外賣員買醫(yī)保等五險一金了。保障處于完全裸奔狀態(tài)！

社保是我們每個人保障的底線，對于經(jīng)常風(fēng)里來雨里去的騎手，像醫(yī)保、工傷保險都是至關(guān)重要的。

所以，“低水平，廣覆蓋”的社保不能不買，雖然保障能力不夠，但性價比是最高的！

國家有規(guī)定，不管是國企私企，即便在試用期內(nèi)也有義務(wù)為職工繳納社保。

如果和公司暫時不能談妥，可以先為自己繳納居民社保。

2、無商業(yè)保險/僅有意外險，理賠復(fù)雜

專送騎手最多配一份意外險，還是從自己工資里面扣的。

出了事平臺只會無所不用其極甩開包袱，讓騎手自己和保險公司直接對接。

對很多保險小白來說，產(chǎn)品條款是一個怎么都攻不破的壁壘，每個字都懂，但是連起來跟天書一樣……

如果沒有一個專業(yè)的保險人來翻譯成“人話”，引導(dǎo)理賠，理賠之路不會好走。

很多騎手平時小刮小蹭，只會自己承受，求理賠還不如送多幾份外賣…

3、高危職業(yè)難以投保

現(xiàn)在其實很多人的保險意識都在提升，知道保障杠桿的重要性，單位不給買社保，自己買商業(yè)保險。

但是，高危職業(yè)的人買保險還是會遇到不少難題：

①職業(yè)要求

絕大多數(shù)險種都有職業(yè)限制，風(fēng)險越高的群體，保司越不待見。

如果該產(chǎn)品明確表示你的職業(yè)不在承保范圍內(nèi)，就不要一意孤行地投保了，否則到時出險了保司也可以合法拒賠你，甚至連交上去的保費都拿不回來。

每個產(chǎn)品承保的職業(yè)可能都不盡相同、對職業(yè)的分類可能也不一樣；

大家投保前可以先在產(chǎn)品的投保頁面查詢“職業(yè)分類表”，看看自己的職業(yè)屬于幾??

很多職業(yè)分類表比較落后，對外賣騎手等算是新興的職業(yè)沒有納入，說不清楚是能承保還是拒保。

這時候大家可以詢問在線客服/致電保司客??

當(dāng)然，最方便的還是讓專業(yè)的理財規(guī)劃師1對1為你查詢、挑選能夠被承保的產(chǎn)品。

②免責(zé)

現(xiàn)在大街小巷躥的外賣騎手大部分開的是電動車。

2019年4月，新國標(biāo)就已經(jīng)對電動車有明確的定??

注意了，除非是電動自行車，否則其他統(tǒng)歸為機動車，很多保險的免責(zé)條款里都明確表示了機動車無證、違規(guī)駕駛都是不賠的：

所以，各位外賣人員在著急送餐的同時，還是要遵守交通規(guī)則，切不要因小失大。

下面，具體跟大家說說外賣騎手應(yīng)該買什么險種（其他高危職業(yè)人群也可參考）：

壽險是家庭支柱必備的，重疾險和醫(yī)療險是每個人都必備的，意外險一般建議小孩、經(jīng)常需要外出、工作較危險的人群配置。

所以從事外賣配送等較危險的家庭支柱，最好是四大險種配齊。

1、壽險

壽險，讓家庭支柱因疾病或意外導(dǎo)致的身故或全殘時，可以用理賠金來承擔(dān)家庭財務(wù)責(zé)任，不至于使整個家庭瞬間崩潰。

壽險，與家庭責(zé)任掛鉤，因此只需要家庭經(jīng)濟支柱購買，“一人吃飽，全家不餓”。沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任的孩子老人等就不必購買了。

家庭財務(wù)責(zé)任一般由房貸車貸、子女教育、生活消費、父母贍養(yǎng)等構(gòu)成，因此壽險的保額必須要覆蓋以下四項主要家庭責(zé)任之和。

扣除目前的流動資產(chǎn)以后，這個保障缺口就是壽險應(yīng)該買的保額了。

建議壽險的保障期限只需要覆蓋家庭責(zé)任最重的二三十年即可。

保障期更長的終身壽險保費貴，沒有杠桿作用，更多的是理財作用，家庭基礎(chǔ)的健康保障沒有配置齊全之前不建議購買。

2、重疾險

重疾險，一旦符合條款規(guī)定的疾病條件，保險公司會一次性賠付一筆理賠金給我們。

人均重疾治療至少50萬，扣除社保報銷上限15萬，還要加上1-3年康復(fù)期間的收入損失。

大家可以按照以上公式計算自己的重疾保額是否足夠。

至于保障期該選多久，該選單次還是多次，看預(yù)算行事——

• 預(yù)算有限的：選定期的（保至七八十歲），消費型的單次賠付重疾險；

• 預(yù)算寬松些：把保障期延長，選擇保障終身的重疾險；

• 預(yù)算充裕的：選保障終身，且多次賠付的重疾險。

但是，絕對不可以減少保額！

3、醫(yī)療險

比起重大疾病，平時更多的還是各種大小病住院治療，這時候百萬醫(yī)療險就派上用場了。

百萬醫(yī)療險，住院期間產(chǎn)生的費用在社保報銷之后，剩余部分可以拿發(fā)票去找保險公司報銷，補充社保的缺口。

百萬醫(yī)療險每年有上百萬的報銷額度，然而每年只需要交幾百元的保費即可，非常劃算、實用，建議每個人都配置。

配置醫(yī)療險時要注意幾點：

• 報銷范圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫(yī)保的作用了；

• 報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；

• 免賠額：大多產(chǎn)品都是1萬元免賠額，在同等價錢上，免賠額當(dāng)然越低越好；

• 續(xù)保條件：目前絕大多數(shù)醫(yī)療險還是交1年保1年的，盡量選可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，保證續(xù)保期越長越好。

4、意外險

意外險是唯一可以保障殘疾的險種，一般是按等級賠付（1-10級，1級全殘賠付100%，2級賠付90%，3級80%……）。

此外，因為意外導(dǎo)致的身故也可以賠，還有因意外而住院產(chǎn)生的醫(yī)療費也可以報銷。

建議配置一年期的意外險即可，性價比高，每年注意續(xù)保就好了。

枯燥的理論說完了，大家按照上面的理念去配置即可。為了防止很多朋友還是不清楚，下面給大家示例了幾套配置方案。

因為醫(yī)療險和意外險便宜，各產(chǎn)品間價格差異不大，因此以下方案的區(qū)別主要在壽險和重疾險。

1、單身時期

剛畢業(yè)出來工作，沒有學(xué)業(yè)和家庭的負(fù)擔(dān)，幾乎沒什么大額負(fù)債，一份工作就可以自給自足，父母尚在壯年，一人吃飽全家不餓。

預(yù)算有限的：

重疾險可以先買1年期的，保額不能克扣，至少50萬。

微信的微醫(yī)保僅除部分高危職業(yè)不能承保，外賣員還是可以買的，保障條件不錯；

符合職業(yè)要求的百萬醫(yī)療險（華保健康2020）、意外險（微?！ぷo身福）每年也才小幾百。

25歲男，全年保費750元，分?jǐn)偟矫總€月62.5元，每天不到2.08元。

預(yù)算充足的：

預(yù)算寬裕的，重疾險可以直接配長期的。

一是因為1年期的重疾險有風(fēng)險，如果次年健康有變化，觸碰到健康告知過不了核保，可能會被拒保；

而長期重疾險，對健康的年輕人來說比較寬宥，通過率高、費率還低。

重疾險可以考慮不限職業(yè)的健康保2.0、瑞泰瑞盈，還有明確保外賣騎手的芯愛系列（芯愛、芯愛2號）。保障期可以選保至70歲、80歲甚至終身，看個人預(yù)算來選即可。

醫(yī)療險、意外險不變。

25歲男性，每年保費4716元，保障挺充足了。

2、家庭經(jīng)濟支柱時期

年近30，結(jié)婚買房、孩子出生、父母年邁……隨著家庭責(zé)任的變化，咱們背負(fù)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)也越重。

這時，定期壽險就要安排上了??

預(yù)算有限：

瑞泰瑞和2020之前是定壽地板價，而且不限職業(yè)！

重疾險不適合再配短期的了，預(yù)算不夠的建議選擇單次賠付重疾險，保至70歲/80歲，頂梁柱時期什么都開不起玩笑了。

保障當(dāng)下，等以后預(yù)算充足了以后，再進(jìn)行加保。

全年保費6000多元。

預(yù)算適中，延長保障期：

預(yù)算稍微寬松些的話，可以把單次賠付重疾險的保障期延長至保終身，滿足時間維度上的充足保障。

預(yù)算充足，保障充分：

在預(yù)算充裕的情況下，我們不僅可以滿足到保障終身的需求，還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付，預(yù)留充足的安全余量。

其實多次賠付的選擇有很多種，除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產(chǎn)品以外，現(xiàn)在有些單次賠付的產(chǎn)品可以附加特定重疾（心腦血管疾病等）2次賠付，也不失為一種不錯的選擇，大家不必拘泥于某一種。

之前保定期、又沒有及時加保的朋友，到中老年再配重疾險，容易面臨保費倒掛的問題。

所以譜藍(lán)君再次呼吁，最好每年做一次家庭保單診斷，及時加保比什么都強。

高危從業(yè)者承擔(dān)比別人更多的風(fēng)險和責(zé)任，更需要保險的加持。

譜藍(lán)君上面只是告訴大家一些配置的方法而已，根據(jù)以上的思路去配置，大方向不會錯。

但想要定制出適合自己、性價比高的方案，還要根據(jù)每個人的實際情況去調(diào)整。

尤其是壽險、重疾額度的量化，要涉及到各項費用的通脹、復(fù)利滾存的投資效率、貼現(xiàn)率……

要做到科學(xué)、準(zhǔn)確的量化出每個人的保障需求，要經(jīng)過以上專業(yè)的計算，實際操作的時候，大家完全可以交給專業(yè)的理財師去做，自己清楚是怎么配置的，起碼就不會被坑騙了。

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