每每新年之際，譜藍(lán)君都會(huì)對(duì)上一年做個(gè)小小的復(fù)盤，以更好地對(duì)新的一年進(jìn)行規(guī)劃。

家庭財(cái)務(wù)狀況的梳理，是重中之重。第一步便是審視家庭的財(cái)務(wù)安全墊是否足夠——保險(xiǎn)保障。

家庭的保障不應(yīng)該是一成不變的，而是隨著我們家庭財(cái)務(wù)狀況的改變而調(diào)整。

今天，譜藍(lán)君就來教大家，如何給自己的家庭保單做年度體檢~

主要內(nèi)容如下：

• 這些情況，需要調(diào)整家庭保單
• 四大項(xiàng)目——這些險(xiǎn)種，你都買齊了嗎？
• 指標(biāo)檢測(cè)——保額、保障期都足夠了嗎？
• 對(duì)癥下藥——如何加保、保單優(yōu)化？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1、家庭財(cái)務(wù)責(zé)任改變

結(jié)婚、生子、買房買車，可能都是我們?nèi)松母吖鈺r(shí)刻，但同時(shí)我們的身上也會(huì)多了很多責(zé)任，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也上了一個(gè)等級(jí)。

比如結(jié)婚，80、90后大多數(shù)出自獨(dú)生子女家庭，結(jié)婚之后，上頭4個(gè)老人，贍養(yǎng)責(zé)任需要重新衡量；

比如生孩子，多了一個(gè)家庭新成員，ta自身的健康風(fēng)險(xiǎn)、未來20年的教育經(jīng)費(fèi)、生活消費(fèi)，都需要我們承擔(dān)；

再比如，買房買車，可能意味著長(zhǎng)時(shí)間的房貸車貸。

只要增加了家庭成員、家中增加了大額負(fù)債（房貸車貸等），就需要我們重新審視自己的家庭保障是否充足。

可以重點(diǎn)關(guān)注壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額是否充足。

2、家庭經(jīng)濟(jì)能力改善、原有保障期不足

很多人剛開始配保險(xiǎn)的時(shí)候，可能因?yàn)轭A(yù)算有限，只選擇了“保障當(dāng)下”。

比如，只買了保至六七十歲的重疾險(xiǎn)。

那么如果現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)能力足夠了，應(yīng)該把保障期限補(bǔ)足。

具體每個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)該配多久的保障期，下面會(huì)給大家具體說到。

3、短險(xiǎn)過期

目前大多意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都是交1年保1年的短險(xiǎn)，要注意到期后及時(shí)續(xù)保。

另外，有些朋友買的一份保單里什么都有：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)……可能里面壽險(xiǎn)是保終身的，但其他只保個(gè)10年20年，大家也要注意確認(rèn)好保障期。

家庭保單體檢，主要從三個(gè)維度出發(fā)：

1、是否每個(gè)家庭成員都有配置保障？每個(gè)家庭成員都會(huì)面臨人身風(fēng)險(xiǎn)，如果某位成員沒有保障，最終損害的還是整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況。

2、每人是否配置齊全的險(xiǎn)種？四大險(xiǎn)種，都有各自的作用，互為補(bǔ)充，缺一不可。

3、每個(gè)險(xiǎn)種是否有足夠的保額、保障期？保額不夠，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)依然會(huì)影響我們的家庭財(cái)務(wù)，起不到足夠的保障作用。

下面，具體跟大家說說每個(gè)家庭成員應(yīng)該買什么險(xiǎn)種、配多少保額。

家庭保障配置思路一般圍繞壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)四大險(xiǎn)種。

壽險(xiǎn)是家庭支柱必備的，其余三個(gè)險(xiǎn)種，每個(gè)家庭成員都應(yīng)該配置。

1、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，在家庭支柱因疾病或意外導(dǎo)致的身故或全殘時(shí)，用理賠金來承擔(dān)家庭財(cái)務(wù)責(zé)任，不至于使整個(gè)家庭瞬間崩潰。

壽險(xiǎn)，與家庭責(zé)任掛鉤，因此只需要家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，老人小孩不必購(gòu)買。

家庭財(cái)務(wù)責(zé)任由房貸車貸、子女教育、生活消費(fèi)、父母贍養(yǎng)等構(gòu)成，因此壽險(xiǎn)的保額必須要覆蓋以上四項(xiàng)家庭責(zé)任之和。

扣除目前的流動(dòng)資產(chǎn)以后，這個(gè)保障缺口就是壽險(xiǎn)應(yīng)該買的保額了。

建議壽險(xiǎn)的保障期限只需要覆蓋家庭責(zé)任最重的二三十年即可。

保障期更長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)保費(fèi)貴，沒有杠桿作用，已經(jīng)算是理財(cái)險(xiǎn)了，家庭保障沒有配置齊全之前不建議購(gòu)買。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，一旦符合條款規(guī)定的疾病條件，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付給我們，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)一樣都是家庭保障的核心險(xiǎn)種。

不管是誰都有發(fā)生重疾的可能，而且對(duì)家庭的財(cái)務(wù)都會(huì)造成很大影響，所以每個(gè)家庭成員都有投保的必要。

人均重疾治療至少50萬，扣除社保報(bào)銷上限15萬，還要加上1-3年收入損失。

高危職業(yè)從業(yè)者需要計(jì)入3年正常工作年收入，因?yàn)橹委熆祻?fù)后很難再回到原來的從業(yè)領(lǐng)域，保額要求高點(diǎn)，未來可調(diào)整的空間就更大。

大家可以按照以上公式計(jì)算每個(gè)人的重疾保額是否足夠。

重疾險(xiǎn)最好能保終身，如果預(yù)算有限，可以先調(diào)整為保至60/70歲，等財(cái)務(wù)樂觀的時(shí)候考慮加保。

絕對(duì)不可以減少保額！

3、醫(yī)療險(xiǎn)

如果不幸罹患大病，又夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，這時(shí)候百萬醫(yī)療險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，住院期間產(chǎn)生的費(fèi)用在社保報(bào)銷之后，自費(fèi)部分可以拿發(fā)票去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

這個(gè)險(xiǎn)種填補(bǔ)了醫(yī)保和重疾險(xiǎn)之間的保障漏洞，同樣建議每個(gè)家庭成員配置。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，杠桿非常高，每年幾百元就可以有一兩百萬保額，綽綽有余了，沒必要追求過高的保額。

除了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還有小額醫(yī)療險(xiǎn)。孩子免疫力較低、小病小痛經(jīng)常找上門，可以附加小額險(xiǎn)。

目前絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)還是交1年保1年的，盡量選擇有保證續(xù)保的，目前最好的是保證續(xù)保6年的。

4、意外險(xiǎn)

家庭生活、工作出差、運(yùn)動(dòng)健身、旅行游玩等，每個(gè)情境都有可能發(fā)生意外；

經(jīng)常需要出差的朋友，或者調(diào)皮的小孩，都可以配置。

我們可以先配一份綜合意外險(xiǎn)，在有外出旅行或做跳傘等高危運(yùn)動(dòng)的計(jì)劃同時(shí)配一份特定意外險(xiǎn)加保。

要注意，孩子有身故保額限制，不必追求過高保額，應(yīng)該注重意外醫(yī)療部分的保障。

建議配置一年期的意外險(xiǎn)即可，性價(jià)比高，每年注意續(xù)保就好了。

根據(jù)以上家庭保障必備的四大險(xiǎn)種，朋友們可以核查一下目前每個(gè)成員是否有保障齊全，保障時(shí)間、保額是否足夠。

老人投保多了很多關(guān)卡，尤其是重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果條件有限，可以拿防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)做替代，配置理念與重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)相似。

排查完以后，沒問題的保單繼續(xù)持有，有缺失的要及時(shí)補(bǔ)充上。

1、原有保單保障不夠，如何加保？

不管你是險(xiǎn)種沒配齊全，還是保額不足、保障期不夠長(zhǎng)，都可以通過加保來補(bǔ)充。

兩種方法：

一，直接另選一款新產(chǎn)品，把保額、保障期補(bǔ)充上。

現(xiàn)在市面上優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品越來越多、保費(fèi)越來越便宜，另選一款加保性價(jià)比更高。

二、可以看原保單是否有增加保額的權(quán)益。如果有的話，直接聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司，在原保單增加保額，這個(gè)方法比較省事。

2、有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)，需要退保嗎？

有些朋友已經(jīng)配好保險(xiǎn)，保額也充足，但現(xiàn)在產(chǎn)品升級(jí)非常頻繁，推出的新產(chǎn)品帶著亮點(diǎn)閃瞎人眼，當(dāng)中有些人就有疑問了，需要退保嗎？

譜藍(lán)君的回答是，可以先找理財(cái)師做個(gè)保單分析，評(píng)估保障是否充分、是否性價(jià)比高。

如果原有保單確實(shí)性價(jià)比十分低，退保并換新保單，能省下更多的錢，可以考慮置換保單；

如果原有保單性價(jià)比不錯(cuò)，就沒有置換的必要了，畢竟退保是會(huì)有不小的損失的。

不要貿(mào)然退保，一定要找專業(yè)的理財(cái)師做保單分析。

3、基礎(chǔ)信息

最后，可以確認(rèn)一些基本信息。

投保人的聯(lián)系電話、地址，緊急聯(lián)系人的電話等，現(xiàn)在是否需要更新，否則可能會(huì)錯(cuò)過保險(xiǎn)公司的續(xù)保、繳費(fèi)電話。

另外，保單受益人是否需要修改。有些人經(jīng)過結(jié)婚生子、甚至離婚，生活重心發(fā)生變化。這時(shí)候不要忘了讓保單跟上你成長(zhǎng)步伐。

最后，雖然我們的保單是跟保險(xiǎn)公司簽訂的，但一旦出險(xiǎn)，我們首選聯(lián)系代理人或經(jīng)紀(jì)人，此時(shí)我們可以發(fā)一條新年慰問信息，確保對(duì)方還在原崗位履行工作責(zé)任。

身體需要定期體檢，事關(guān)全家人的生死、健康、意外的家庭保單同樣需要定期體檢。

最后給大家總結(jié)一下，家庭保單體檢的三個(gè)重點(diǎn)：

1、是否每個(gè)家庭成員都有配置保障？

2、每人是否配置齊全的險(xiǎn)種？

3、每個(gè)險(xiǎn)種是否有足夠的保額、保障期？

做好了保單體檢，讓我們和所愛的人無后顧之憂地踏入新的一年。

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