每每新年之際，譜藍君都會對上一年做個小小的復盤，以更好地對新的一年進行規(guī)劃。

家庭財務狀況的梳理，是重中之重。第一步便是審視家庭的財務安全墊是否足夠——保險保障。

家庭的保障不應該是一成不變的，而是隨著我們家庭財務狀況的改變而調整。

今天，譜藍君就來教大家，如何給自己的家庭保單做年度體檢~

主要內容如下：

• 這些情況，需要調整家庭保單
• 四大項目——這些險種，你都買齊了嗎？
• 指標檢測——保額、保障期都足夠了嗎？
• 對癥下藥——如何加保、保單優(yōu)化？
• 譜藍君總結

1、家庭財務責任改變

結婚、生子、買房買車，可能都是我們人生的高光時刻，但同時我們的身上也會多了很多責任，家庭財務風險也上了一個等級。

比如結婚，80、90后大多數出自獨生子女家庭，結婚之后，上頭4個老人，贍養(yǎng)責任需要重新衡量；

比如生孩子，多了一個家庭新成員，ta自身的健康風險、未來20年的教育經費、生活消費，都需要我們承擔；

再比如，買房買車，可能意味著長時間的房貸車貸。

只要增加了家庭成員、家中增加了大額負債（房貸車貸等），就需要我們重新審視自己的家庭保障是否充足。

可以重點關注壽險和重疾險的保額是否充足。

2、家庭經濟能力改善、原有保障期不足

很多人剛開始配保險的時候，可能因為預算有限，只選擇了“保障當下”。

比如，只買了保至六七十歲的重疾險。

那么如果現在經濟能力足夠了，應該把保障期限補足。

具體每個險種應該配多久的保障期，下面會給大家具體說到。

3、短險過期

目前大多意外險、醫(yī)療險都是交1年保1年的短險，要注意到期后及時續(xù)保。

另外，有些朋友買的一份保單里什么都有：壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險……可能里面壽險是保終身的，但其他只保個10年20年，大家也要注意確認好保障期。

家庭保單體檢，主要從三個維度出發(fā)：

1、是否每個家庭成員都有配置保障？每個家庭成員都會面臨人身風險，如果某位成員沒有保障，最終損害的還是整個家庭的財務狀況。

2、每人是否配置齊全的險種？四大險種，都有各自的作用，互為補充，缺一不可。

3、每個險種是否有足夠的保額、保障期？保額不夠，風險發(fā)生時依然會影響我們的家庭財務，起不到足夠的保障作用。

下面，具體跟大家說說每個家庭成員應該買什么險種、配多少保額。

家庭保障配置思路一般圍繞壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險四大險種。

壽險是家庭支柱必備的，其余三個險種，每個家庭成員都應該配置。

1、壽險

壽險，在家庭支柱因疾病或意外導致的身故或全殘時，用理賠金來承擔家庭財務責任，不至于使整個家庭瞬間崩潰。

壽險，與家庭責任掛鉤，因此只需要家庭經濟支柱購買，老人小孩不必購買。

家庭財務責任由房貸車貸、子女教育、生活消費、父母贍養(yǎng)等構成，因此壽險的保額必須要覆蓋以上四項家庭責任之和。

扣除目前的流動資產以后，這個保障缺口就是壽險應該買的保額了。

建議壽險的保障期限只需要覆蓋家庭責任最重的二三十年即可。

保障期更長的終身壽險保費貴，沒有杠桿作用，已經算是理財險了，家庭保障沒有配置齊全之前不建議購買。

2、重疾險

重疾險，一旦符合條款規(guī)定的疾病條件，保險公司會一次性賠付給我們，重疾險和壽險一樣都是家庭保障的核心險種。

不管是誰都有發(fā)生重疾的可能，而且對家庭的財務都會造成很大影響，所以每個家庭成員都有投保的必要。

人均重疾治療至少50萬，扣除社保報銷上限15萬，還要加上1-3年收入損失。

高危職業(yè)從業(yè)者需要計入3年正常工作年收入，因為治療康復后很難再回到原來的從業(yè)領域，保額要求高點，未來可調整的空間就更大。

大家可以按照以上公式計算每個人的重疾保額是否足夠。

重疾險最好能保終身，如果預算有限，可以先調整為保至60/70歲，等財務樂觀的時候考慮加保。

絕對不可以減少保額！

3、醫(yī)療險

如果不幸罹患大病，又夠不上重疾理賠標準，這時候百萬醫(yī)療險就派上用場了。

百萬醫(yī)療險，住院期間產生的費用在社保報銷之后，自費部分可以拿發(fā)票去找保險公司報銷。

這個險種填補了醫(yī)保和重疾險之間的保障漏洞，同樣建議每個家庭成員配置。

百萬醫(yī)療險，杠桿非常高，每年幾百元就可以有一兩百萬保額，綽綽有余了，沒必要追求過高的保額。

除了百萬醫(yī)療險，還有小額醫(yī)療險。孩子免疫力較低、小病小痛經常找上門，可以附加小額險。

目前絕大多數醫(yī)療險還是交1年保1年的，盡量選擇有保證續(xù)保的，目前最好的是保證續(xù)保6年的。

4、意外險

家庭生活、工作出差、運動健身、旅行游玩等，每個情境都有可能發(fā)生意外；

經常需要出差的朋友，或者調皮的小孩，都可以配置。

我們可以先配一份綜合意外險，在有外出旅行或做跳傘等高危運動的計劃同時配一份特定意外險加保。

要注意，孩子有身故保額限制，不必追求過高保額，應該注重意外醫(yī)療部分的保障。

建議配置一年期的意外險即可，性價比高，每年注意續(xù)保就好了。

根據以上家庭保障必備的四大險種，朋友們可以核查一下目前每個成員是否有保障齊全，保障時間、保額是否足夠。

老人投保多了很多關卡，尤其是重疾險和百萬醫(yī)療險。

如果條件有限，可以拿防癌險、防癌醫(yī)療險做替代，配置理念與重疾險、醫(yī)療險相似。

排查完以后，沒問題的保單繼續(xù)持有，有缺失的要及時補充上。

1、原有保單保障不夠，如何加保？

不管你是險種沒配齊全，還是保額不足、保障期不夠長，都可以通過加保來補充。

兩種方法：

一，直接另選一款新產品，把保額、保障期補充上。

現在市面上優(yōu)質產品越來越多、保費越來越便宜，另選一款加保性價比更高。

二、可以看原保單是否有增加保額的權益。如果有的話，直接聯(lián)系經紀人或保險公司，在原保單增加保額，這個方法比較省事。

2、有更好的產品出現，需要退保嗎？

有些朋友已經配好保險，保額也充足，但現在產品升級非常頻繁，推出的新產品帶著亮點閃瞎人眼，當中有些人就有疑問了，需要退保嗎？

譜藍君的回答是，可以先找理財師做個保單分析，評估保障是否充分、是否性價比高。

如果原有保單確實性價比十分低，退保并換新保單，能省下更多的錢，可以考慮置換保單；

如果原有保單性價比不錯，就沒有置換的必要了，畢竟退保是會有不小的損失的。

不要貿然退保，一定要找專業(yè)的理財師做保單分析。

3、基礎信息

最后，可以確認一些基本信息。

投保人的聯(lián)系電話、地址，緊急聯(lián)系人的電話等，現在是否需要更新，否則可能會錯過保險公司的續(xù)保、繳費電話。

另外，保單受益人是否需要修改。有些人經過結婚生子、甚至離婚，生活重心發(fā)生變化。這時候不要忘了讓保單跟上你成長步伐。

最后，雖然我們的保單是跟保險公司簽訂的，但一旦出險，我們首選聯(lián)系代理人或經紀人，此時我們可以發(fā)一條新年慰問信息，確保對方還在原崗位履行工作責任。

身體需要定期體檢，事關全家人的生死、健康、意外的家庭保單同樣需要定期體檢。

最后給大家總結一下，家庭保單體檢的三個重點：

1、是否每個家庭成員都有配置保障？

2、每人是否配置齊全的險種？

3、每個險種是否有足夠的保額、保障期？

做好了保單體檢，讓我們和所愛的人無后顧之憂地踏入新的一年。

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