每每新年之際,譜藍(lán)君都會(huì)對(duì)上一年做個(gè)小小的復(fù)盤,以更好地對(duì)新的一年進(jìn)行規(guī)劃。
家庭財(cái)務(wù)狀況的梳理,是重中之重。第一步便是審視家庭的財(cái)務(wù)安全墊是否足夠——保險(xiǎn)保障。
家庭的保障不應(yīng)該是一成不變的,而是隨著我們家庭財(cái)務(wù)狀況的改變而調(diào)整。
今天,譜藍(lán)君就來教大家,如何給自己的家庭保單做年度體檢~
主要內(nèi)容如下:
- 這些情況,需要調(diào)整家庭保單
- 四大項(xiàng)目——這些險(xiǎn)種,你都買齊了嗎?
- 指標(biāo)檢測(cè)——保額、保障期都足夠了嗎?
- 對(duì)癥下藥——如何加保、保單優(yōu)化?
- 譜藍(lán)君總結(jié)
1、家庭財(cái)務(wù)責(zé)任改變
結(jié)婚、生子、買房買車,可能都是我們?nèi)松母吖鈺r(shí)刻,但同時(shí)我們的身上也會(huì)多了很多責(zé)任,家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也上了一個(gè)等級(jí)。
比如結(jié)婚,80、90后大多數(shù)出自獨(dú)生子女家庭,結(jié)婚之后,上頭4個(gè)老人,贍養(yǎng)責(zé)任需要重新衡量;
比如生孩子,多了一個(gè)家庭新成員,ta自身的健康風(fēng)險(xiǎn)、未來20年的教育經(jīng)費(fèi)、生活消費(fèi),都需要我們承擔(dān);
再比如,買房買車,可能意味著長(zhǎng)時(shí)間的房貸車貸。
只要增加了家庭成員、家中增加了大額負(fù)債(房貸車貸等),就需要我們重新審視自己的家庭保障是否充足。
可以重點(diǎn)關(guān)注壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額是否充足。
2、家庭經(jīng)濟(jì)能力改善、原有保障期不足
很多人剛開始配保險(xiǎn)的時(shí)候,可能因?yàn)轭A(yù)算有限,只選擇了“保障當(dāng)下”。
比如,只買了保至六七十歲的重疾險(xiǎn)。
那么如果現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)能力足夠了,應(yīng)該把保障期限補(bǔ)足。
具體每個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)該配多久的保障期,下面會(huì)給大家具體說到。
3、短險(xiǎn)過期
目前大多意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都是交1年保1年的短險(xiǎn),要注意到期后及時(shí)續(xù)保。
另外,有些朋友買的一份保單里什么都有:壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)……可能里面壽險(xiǎn)是保終身的,但其他只保個(gè)10年20年,大家也要注意確認(rèn)好保障期。
家庭保單體檢,主要從三個(gè)維度出發(fā):
1、是否每個(gè)家庭成員都有配置保障?每個(gè)家庭成員都會(huì)面臨人身風(fēng)險(xiǎn),如果某位成員沒有保障,最終損害的還是整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況。
2、每人是否配置齊全的險(xiǎn)種?四大險(xiǎn)種,都有各自的作用,互為補(bǔ)充,缺一不可。
3、每個(gè)險(xiǎn)種是否有足夠的保額、保障期?保額不夠,風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)依然會(huì)影響我們的家庭財(cái)務(wù),起不到足夠的保障作用。
下面,具體跟大家說說每個(gè)家庭成員應(yīng)該買什么險(xiǎn)種、配多少保額。

家庭保障配置思路一般圍繞壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)四大險(xiǎn)種。
壽險(xiǎn)是家庭支柱必備的,其余三個(gè)險(xiǎn)種,每個(gè)家庭成員都應(yīng)該配置。
1、壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn),在家庭支柱因疾病或意外導(dǎo)致的身故或全殘時(shí),用理賠金來承擔(dān)家庭財(cái)務(wù)責(zé)任,不至于使整個(gè)家庭瞬間崩潰。
壽險(xiǎn),與家庭責(zé)任掛鉤,因此只需要家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買,老人小孩不必購(gòu)買。

家庭財(cái)務(wù)責(zé)任由房貸車貸、子女教育、生活消費(fèi)、父母贍養(yǎng)等構(gòu)成,因此壽險(xiǎn)的保額必須要覆蓋以上四項(xiàng)家庭責(zé)任之和。
扣除目前的流動(dòng)資產(chǎn)以后,這個(gè)保障缺口就是壽險(xiǎn)應(yīng)該買的保額了。

建議壽險(xiǎn)的保障期限只需要覆蓋家庭責(zé)任最重的二三十年即可。
保障期更長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)保費(fèi)貴,沒有杠桿作用,已經(jīng)算是理財(cái)險(xiǎn)了,家庭保障沒有配置齊全之前不建議購(gòu)買。
2、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn),一旦符合條款規(guī)定的疾病條件,保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付給我們,重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)一樣都是家庭保障的核心險(xiǎn)種。

不管是誰都有發(fā)生重疾的可能,而且對(duì)家庭的財(cái)務(wù)都會(huì)造成很大影響,所以每個(gè)家庭成員都有投保的必要。
人均重疾治療至少50萬,扣除社保報(bào)銷上限15萬,還要加上1-3年收入損失。
高危職業(yè)從業(yè)者需要計(jì)入3年正常工作年收入,因?yàn)橹委熆祻?fù)后很難再回到原來的從業(yè)領(lǐng)域,保額要求高點(diǎn),未來可調(diào)整的空間就更大。

大家可以按照以上公式計(jì)算每個(gè)人的重疾保額是否足夠。
重疾險(xiǎn)最好能保終身,如果預(yù)算有限,可以先調(diào)整為保至60/70歲,等財(cái)務(wù)樂觀的時(shí)候考慮加保。
絕對(duì)不可以減少保額!
3、醫(yī)療險(xiǎn)
如果不幸罹患大病,又夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn),這時(shí)候百萬醫(yī)療險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了。
百萬醫(yī)療險(xiǎn),住院期間產(chǎn)生的費(fèi)用在社保報(bào)銷之后,自費(fèi)部分可以拿發(fā)票去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
這個(gè)險(xiǎn)種填補(bǔ)了醫(yī)保和重疾險(xiǎn)之間的保障漏洞,同樣建議每個(gè)家庭成員配置。
百萬醫(yī)療險(xiǎn),杠桿非常高,每年幾百元就可以有一兩百萬保額,綽綽有余了,沒必要追求過高的保額。
除了百萬醫(yī)療險(xiǎn),還有小額醫(yī)療險(xiǎn)。孩子免疫力較低、小病小痛經(jīng)常找上門,可以附加小額險(xiǎn)。
目前絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)還是交1年保1年的,盡量選擇有保證續(xù)保的,目前最好的是保證續(xù)保6年的。
4、意外險(xiǎn)
家庭生活、工作出差、運(yùn)動(dòng)健身、旅行游玩等,每個(gè)情境都有可能發(fā)生意外;
經(jīng)常需要出差的朋友,或者調(diào)皮的小孩,都可以配置。
我們可以先配一份綜合意外險(xiǎn),在有外出旅行或做跳傘等高危運(yùn)動(dòng)的計(jì)劃同時(shí)配一份特定意外險(xiǎn)加保。
要注意,孩子有身故保額限制,不必追求過高保額,應(yīng)該注重意外醫(yī)療部分的保障。
建議配置一年期的意外險(xiǎn)即可,性價(jià)比高,每年注意續(xù)保就好了。
根據(jù)以上家庭保障必備的四大險(xiǎn)種,朋友們可以核查一下目前每個(gè)成員是否有保障齊全,保障時(shí)間、保額是否足夠。
老人投保多了很多關(guān)卡,尤其是重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果條件有限,可以拿防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)做替代,配置理念與重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)相似。
排查完以后,沒問題的保單繼續(xù)持有,有缺失的要及時(shí)補(bǔ)充上。
1、原有保單保障不夠,如何加保?
不管你是險(xiǎn)種沒配齊全,還是保額不足、保障期不夠長(zhǎng),都可以通過加保來補(bǔ)充。
兩種方法:
一,直接另選一款新產(chǎn)品,把保額、保障期補(bǔ)充上。
現(xiàn)在市面上優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品越來越多、保費(fèi)越來越便宜,另選一款加保性價(jià)比更高。
二、可以看原保單是否有增加保額的權(quán)益。如果有的話,直接聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司,在原保單增加保額,這個(gè)方法比較省事。
2、有更好的產(chǎn)品出現(xiàn),需要退保嗎?
有些朋友已經(jīng)配好保險(xiǎn),保額也充足,但現(xiàn)在產(chǎn)品升級(jí)非常頻繁,推出的新產(chǎn)品帶著亮點(diǎn)閃瞎人眼,當(dāng)中有些人就有疑問了,需要退保嗎?
譜藍(lán)君的回答是,可以先找理財(cái)師做個(gè)保單分析,評(píng)估保障是否充分、是否性價(jià)比高。
如果原有保單確實(shí)性價(jià)比十分低,退保并換新保單,能省下更多的錢,可以考慮置換保單;
如果原有保單性價(jià)比不錯(cuò),就沒有置換的必要了,畢竟退保是會(huì)有不小的損失的。
不要貿(mào)然退保,一定要找專業(yè)的理財(cái)師做保單分析。
3、基礎(chǔ)信息
最后,可以確認(rèn)一些基本信息。
投保人的聯(lián)系電話、地址,緊急聯(lián)系人的電話等,現(xiàn)在是否需要更新,否則可能會(huì)錯(cuò)過保險(xiǎn)公司的續(xù)保、繳費(fèi)電話。
另外,保單受益人是否需要修改。有些人經(jīng)過結(jié)婚生子、甚至離婚,生活重心發(fā)生變化。這時(shí)候不要忘了讓保單跟上你成長(zhǎng)步伐。
最后,雖然我們的保單是跟保險(xiǎn)公司簽訂的,但一旦出險(xiǎn),我們首選聯(lián)系代理人或經(jīng)紀(jì)人,此時(shí)我們可以發(fā)一條新年慰問信息,確保對(duì)方還在原崗位履行工作責(zé)任。
身體需要定期體檢,事關(guān)全家人的生死、健康、意外的家庭保單同樣需要定期體檢。
最后給大家總結(jié)一下,家庭保單體檢的三個(gè)重點(diǎn):
1、是否每個(gè)家庭成員都有配置保障?
2、每人是否配置齊全的險(xiǎn)種?
3、每個(gè)險(xiǎn)種是否有足夠的保額、保障期?
做好了保單體檢,讓我們和所愛的人無后顧之憂地踏入新的一年。
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