譜藍(lán)君曾經(jīng)收到過很多這類問題：購買保險(xiǎn)的時(shí)候，是否可以不如實(shí)告知？

再反觀另一面，很多人一談到“保險(xiǎn)”，可能馬上就會(huì)撇嘴——

“保險(xiǎn)公司這么精，買的時(shí)候說得好好的，到了理賠的時(shí)候就難了~你沒看到，報(bào)紙上經(jīng)常能看到理賠難的新聞？”

保險(xiǎn)“理賠難”，這似乎成了“保險(xiǎn)”最被人詬病的罪名；而且常常上熱搜。

事實(shí)真的如此嗎？今天，跟大家聊聊“理賠難”這個(gè)話題。

主要內(nèi)容如下：

• 保險(xiǎn)拒賠率真的很高嗎？
• 真正影響理賠的因素
• 觸目驚心的案例們
• 譜藍(lán)君總結(jié)

先說我自己吧，我和我的家庭買的保單不少，到目前為止，大概理賠過七八次。

其中有三、四次是我的孩子意外受傷住院，有兩次是我被魚骨頭卡到，還有一次是我的腿因?yàn)榇蚯蜥说焦钦邸?/p>

我的被拒賠率是多少呢？是零（這里面不包括我的車險(xiǎn)?。Ｋ械睦碣r都是快速如期支付了。

為什么大家還會(huì)覺得保險(xiǎn)理賠難，拒賠率高呢？

重要原因，是“好事不出門 壞事傳千里”。

你想啊，保險(xiǎn)公司收了錢，理賠是應(yīng)該的，是沒有新聞價(jià)值的。

可一旦有一單拒賠，甭管是應(yīng)不應(yīng)該拒賠，當(dāng)事人找媒體去鬧，事情就傳開了，也就落下一個(gè)負(fù)面形象。

前段時(shí)間和一位在媒體工作的朋友吃飯，她就感慨，媒體人看的負(fù)面新聞太多 ，什么都不相信，保險(xiǎn)意識(shí)落后，動(dòng)不動(dòng)就說保險(xiǎn)是騙人的。

結(jié)果，媒體人自己或者家人一生病，家里的經(jīng)濟(jì)就垮了，不得不向公眾籌錢。這些事，每年都在媒體圈里頻繁發(fā)生。

那么實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的理賠率到底有多少呢？

每年，保險(xiǎn)公司都會(huì)公布自家的理賠數(shù)據(jù)，過往兩年我們都有為大家整理各保司的理賠數(shù)據(jù)：

每年的數(shù)據(jù)顯示：各家理賠率基本都在96%以上，甚至大多在98%以上！

所以，千萬不要被“好事不出門 壞事傳千里”的現(xiàn)象，干擾你的判斷力，帶著有色眼鏡去看待保險(xiǎn)。

關(guān)于”理賠“這個(gè)話題，不僅坊間有很多“黑”色言論，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)也常常會(huì)互黑。

線下代理人和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也會(huì)互掐——

線下代理人認(rèn)為線上投保，會(huì)導(dǎo)致理賠沒人服務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則說線下的理賠效率低。

互聯(lián)網(wǎng)投保和線下投保，理賠時(shí)各有好處。

互聯(lián)網(wǎng)大大提升了整個(gè)保險(xiǎn)理賠的效率，“小額快賠”已經(jīng)成為主流，2000元以下理賠金額，直接在線提交影像資料，快到當(dāng)天一兩個(gè)小時(shí)就有到賬的。

當(dāng)然，一個(gè)服務(wù)好的線下代理人，能夠顧及到客戶在理賠中出現(xiàn)的情感需求，這也是很多互聯(lián)網(wǎng)投保無法做到的。

但其實(shí)，真正影響理賠服務(wù)的，和我們這張保單在線上還是線下買的完全無關(guān)，和你在哪家保險(xiǎn)公司買的關(guān)系也不大。

真正影響理賠的是——

1.沒有如實(shí)告知

很多人在不知情，或者保險(xiǎn)顧問的誤導(dǎo)下，投保時(shí)沒有如實(shí)告知健康或職業(yè)等狀況，導(dǎo)致原本不符合投保條件的，也投保了。

出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)公司查出來的，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)合法拒保了。

這是最常見的被拒保的理由。

大家不要低估保險(xiǎn)公司對此的調(diào)查能力，不要抱有僥幸心理。投保時(shí)一定要如實(shí)告知。

健康告知時(shí)，要重點(diǎn)看健康問卷中是否問及：過往幾年的體檢異常、慢性病及相關(guān)檢查、精神類疾病、既有手術(shù)史。

這些都是容易被忽略的點(diǎn)。

2.不了解自己的保單“擺烏龍”

明明是買了A保障，我卻以為是買了B保障。

你別以為這是天方夜譚。我從業(yè)十幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴我，網(wǎng)絡(luò)很多人說的“理賠難”的個(gè)案，相當(dāng)一部分是這種情況：明明你買的是一份意外險(xiǎn)，結(jié)果發(fā)生重疾時(shí)，卻去找保險(xiǎn)公司理賠。理賠不成，就在網(wǎng)絡(luò)上“噴”。

這種傻傻分不清楚的情況，一方面有代理人誤導(dǎo)的因素，另一方面也有客戶自身的原因，為什么你不去認(rèn)真了解一下自己的保險(xiǎn)呢？

不要以為自己買了一份“險(xiǎn)”，意思意思，就能解決所有問題；要清楚地了解自己的需求，了解自己的所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.犯一些習(xí)慣性的投保食失誤

很多朋友投保選擇受益人的時(shí)候，常常會(huì)圖省事，選擇“法定繼承人”。

殊不知，這種習(xí)慣性的做法，可能會(huì)拖慢理賠的效率。

建議大家投保時(shí)受益人要自己填寫“指定受益人”，審核通過后理賠會(huì)很快到賬。不要圖省事直接選“法定繼承人”，可能會(huì)讓理賠耗時(shí)很久。

2016年9月，33歲的C女士與丈夫、朋友到帕勞旅游，期間參加了潛水活動(dòng)，卻不幸在第二次潛水時(shí)猝死。意外發(fā)生時(shí)，C女士的孩子只有4歲。

根據(jù)投保記錄，C女士生前在多家保險(xiǎn)公司購買了重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。在處理其中一份保單時(shí)，卻因?yàn)镃女士在“受益人”一欄填寫了“法定繼承人”，導(dǎo)致理賠一度受阻。因?yàn)檫@是一份香港保單，法定繼承人的認(rèn)定，需要香港法庭出具《遺產(chǎn)承辦書》，而《遺產(chǎn)承辦書》需要事故發(fā)生地提供證明，事故發(fā)生地帕勞沒有與中國建交，在開具證明上又遇到很多問題。

而其他寫明具體受益人的保單，理賠效率則非?？臁?/p>

經(jīng)過近兩年的努力，C女士家屬才終于拿到所有保單的理賠金，總額將近300萬。

這是一個(gè)個(gè)案，我想說的是，為什么不在投保開始時(shí)就避免這樣的失誤呢？這是投保時(shí)必須去提醒客戶的。

大家投保前，問清楚自己有沒有做到以上三點(diǎn)。做到了，那么理賠就沒問題。

下面，我會(huì)通過一些真實(shí)案例，去告訴大家在投保時(shí)應(yīng)該注意的問題，保護(hù)好自己的利益，避免理賠的糾紛。

因?yàn)閷戇@篇文章，我特意去找業(yè)內(nèi)人士去了解了很多新近發(fā)生的理賠個(gè)案，很多故事都讓我唏噓不已。

我們調(diào)查了100多個(gè)重疾或身故的理賠個(gè)案，其中30-40歲的客戶比例，遠(yuǎn)高于40-50歲的客戶比例。

這些客戶都正值壯年，上有老下有小，正處于人生責(zé)任最重的時(shí)期?？善@個(gè)年齡段患重疾、身故的人數(shù)最多。

Y先生

30歲出頭，平時(shí)身體非常健康，喜歡健身，生活非常規(guī)律?？扇f沒料到，他居然在健身的時(shí)候，突發(fā)腦溢血緊急送院。

大家都很震驚：為什么身體這么好的一個(gè)人會(huì)腦溢血？原來Y先生患有先天性腦血管瘤，但常規(guī)體檢查不出來，卻因?yàn)榻∩碛|發(fā)了血管瘤破裂…….

Y先生最后還是沒搶救過來，遺憾離世。

Z小姐

2016年8月，27歲的Z小姐購買了一份20萬的重疾險(xiǎn)、一份40萬的壽險(xiǎn)。

2017年2月，Z小姐因身體不適入院，結(jié)果發(fā)現(xiàn)患上了結(jié)腸癌中期，孩子年僅3歲。 

2018年，與病魔抗?fàn)幜艘荒甓嗟腪小姐最終不治離世，年僅29歲。

“以前，我覺得死亡離自己很遠(yuǎn)，畢竟年輕，沒有感受，但目睹那么多年紀(jì)輕輕就身故的理賠案，死亡和疾病離我們遠(yuǎn)嗎？真的太近了！”

這是我最近聽到的一位理財(cái)規(guī)劃師的感慨。

當(dāng)然，我們保障規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃的價(jià)值也更加突顯了，未雨綢繆，使這些年輕的家庭不會(huì)因?yàn)樘鞛?zāi)人禍而財(cái)務(wù)坍塌，這不是口號(hào)，不是雞湯，而是我們實(shí)實(shí)在在的責(zé)任。如果還沒有給自己和家人配齊應(yīng)有的保障，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)體驗(yàn)譜藍(lán)價(jià)值800元的家庭保障規(guī)劃服務(wù)。
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