體檢報告上的“結(jié)節(jié)”二字讓多少人投保時心頭一緊？最新上市的重疾險產(chǎn)品帶來了意想不到的解決方案。

近年來，結(jié)節(jié)檢出率越來越高。數(shù)據(jù)顯示，在1981萬人體檢報告中，肺結(jié)節(jié)檢出率達到53.6%，甲狀腺結(jié)節(jié)檢出率為47.7%，乳腺結(jié)節(jié)檢出率為33.9%。

這意味著超過一半人群檢查出肺結(jié)節(jié)，近一半人有甲狀腺結(jié)節(jié)。傳統(tǒng)重疾險對結(jié)節(jié)人群要么拒保，要么除外責任，直到最新產(chǎn)品推出突破性保障。

01 結(jié)節(jié)保障新趨勢

2025年9月，隨著2.0%預定利率時代全面到來，多款重疾險新品上市。與老產(chǎn)品相比，新產(chǎn)品價格普遍上漲10%-15%，但保障范圍也有所擴展。

最引人注目的變化是：針對結(jié)節(jié)人群的專項保障突破了傳統(tǒng)重疾險的限制。

以往，查出肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)或甲狀腺結(jié)節(jié)，投保重疾險往往會被除外責任或直接拒?！，F(xiàn)在，這一痛點得到了針對性解決。

02 結(jié)節(jié)保障具體內(nèi)容

新產(chǎn)品對三大高發(fā)結(jié)節(jié)提供了從良性結(jié)節(jié)手術(shù)到惡性腫瘤確診的全周期保障。

肺結(jié)節(jié)保障：進行肺結(jié)節(jié)切除術(shù)后，如果病理檢查為良性，立即賠付5%保額；術(shù)后間隔1年確診肺癌，額外賠付30%保額。

乳腺結(jié)節(jié)與甲狀腺結(jié)節(jié)保障：進行切除術(shù)后，如果病理檢查為良性，術(shù)后間隔1年確診對應(yīng)癌癥，額外賠付10%保額。

不過需要注意，乳腺和甲狀腺結(jié)節(jié)保障只能二賠一，不能同時享受。

03 實際賠付案例

假如老王買了50萬保額的這款重疾險。

投保1年后檢查出肺結(jié)節(jié)并做了切除術(shù)，病理檢查為良性，可獲賠：50萬×5% = 2.5萬元。

3年后不幸確診肺癌，他可獲得：50萬（重疾）+50萬×30%（肺結(jié)節(jié)保障）= 65萬元！

這樣的設(shè)計很大程度上減輕了患者的經(jīng)濟負擔——即使是良性結(jié)節(jié)手術(shù)也能獲得一部分補償，而萬一發(fā)展為癌癥，額外賠付更能提供強有力的經(jīng)濟支持。

04 2025年主要重疾險產(chǎn)品對比

除了結(jié)節(jié)保障外，選擇重疾險時還需要綜合考慮多項因素。以下是2025年幾款主流產(chǎn)品的詳細對比：

表格數(shù)據(jù)來源

05 如何選擇合適方案

預算有限的年輕人（如剛畢業(yè)的年輕人），可以考慮30萬保額+保至70周歲+基礎(chǔ)保障的組合，一天不到10塊錢，就能覆蓋家庭責任最重階段。

家庭頂梁柱（上有老下有小的中年人）更適合50萬保額+保終身+重疾多次賠的方案，這樣即使出險后也不擔心買不上保險。

高收入人群則可以考慮頂配方案：50萬保額+保終身+重疾多次賠+疾病關(guān)愛金+癌癥多次賠+身故保障，構(gòu)建全方位防護網(wǎng)。

06 核保寬松優(yōu)勢

除了明確的保障責任外，超級瑪麗15號核保政策相對寬松——8mm的肺結(jié)節(jié)、多發(fā)的肺結(jié)節(jié)等情況也有可能獲得保障。

這對結(jié)節(jié)人群來說是個重大利好。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品很可能直接拒保或者除外責任，而新產(chǎn)品給了承?？赡苄?。

健康告知僅有7條，對常見健康問題較為友好。

07 投保注意事項

選擇任何保險產(chǎn)品都需要注意以下細節(jié)：

等待期：新產(chǎn)品等待期一般為180天，在此期間出險，保險公司通常不賠付或終止合同。

繳費期限：優(yōu)先選擇長期繳費（如30年或35年），這樣可以用更少的保費撬動更高的保障，同時也更容易觸發(fā)豁免條款。

可選責任：不要盲目附加所有可選責任。疾病關(guān)愛金和癌癥多次賠是最實用的兩個附加險，優(yōu)先級最高。

08 結(jié)語

保險產(chǎn)品的演進終于跟上了疾病譜的變化。結(jié)節(jié)保障從無到有、從單種到多種，反映了市場對消費者需求的響應(yīng)。

2025年重疾險雖然價格上漲了10%-15%，但保障范圍也有所擴大。對于結(jié)節(jié)人群來說，現(xiàn)在可能是投保的最好時機。

畢竟，一份能覆蓋實際健康擔憂的保障，才是真正有意義的保障。

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