生病住院花了583塊錢，醫(yī)保報(bào)銷后自付了269元，這份醫(yī)療險(xiǎn)居然全額賠了！市面上少有的「住院花多少報(bào)多少」的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，確實(shí)讓人心動(dòng)，但代價(jià)是什么呢？

大家買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，肯定都注意到那個(gè)1萬元的免賠額了——醫(yī)保報(bào)銷后，自己還得掏1萬以上，保險(xiǎn)公司才給報(bào)銷。這門檻讓不少人覺得“小病用不上”。

于是，眾安樂享e生無免賠醫(yī)療險(xiǎn)抓住了這個(gè)痛點(diǎn)，打出“0免賠”的賣點(diǎn)，意思是住院醫(yī)療費(fèi)用只要超過免賠額（0元），就能報(bào)銷。聽起來很美，但它真的值得你多掏保費(fèi)嗎？我今天就給大家掰扯清楚。

01 眾安樂享e生無免賠版，核心保障怎么樣？

眾安樂享e生無免賠醫(yī)療險(xiǎn)作為一款產(chǎn)品，其核心責(zé)任聚焦于住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。一旦被保險(xiǎn)人住院，產(chǎn)生的床位費(fèi)、藥品費(fèi)（包括自費(fèi)藥）、手術(shù)費(fèi)等，在扣除免賠額（0元）后，均可按合同約定比例報(bào)銷。

它的年度報(bào)銷限額是100萬元，這個(gè)數(shù)字雖然不像一些產(chǎn)品那樣動(dòng)輒三百萬，但對(duì)絕大多數(shù)住院醫(yī)療情況來說是充足的。

除了核心的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，這款產(chǎn)品通常還捆綁一些其他保障和服務(wù)：

• 特殊門診：比如腎透析、癌癥的化療或放療、器官移植后的抗排異治療等。
• 住院前后門急診：覆蓋住院前7天和出院后30天內(nèi)，與本次住院原因相關(guān)的門急診費(fèi)用。
• 門診手術(shù)：一些不需要住院的小手術(shù)的費(fèi)用。
• 質(zhì)子重離子醫(yī)療（可選）：這是針對(duì)癌癥的先進(jìn)放療技術(shù)，通常需要額外付費(fèi)附加，保額一般也是100萬，報(bào)銷比例100%。
• 惡性腫瘤特藥服務(wù)：提供院外特定藥品的保障，但通常有藥品清單限制，且報(bào)銷比例可能有一定要求（如經(jīng)社保報(bào)銷后100%，否則可能較低）。
• 重疾手術(shù)住院津貼：如果因合同約定的10種重大疾?。ㄈ绶伟?、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等）住院手術(shù)，每天可以有300元的津貼（單次住院最多30天，全年累計(jì)最多90天），這筆錢可以用來彌補(bǔ)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)或家屬的誤工費(fèi)。

02 除了基礎(chǔ)保障，還能享受到哪些服務(wù)？

一款好的醫(yī)療險(xiǎn)，增值服務(wù)的實(shí)用性有時(shí)不亞于核心保障。眾安樂享e生在這方面做得不錯(cuò)：

• 醫(yī)療墊付：這是非常實(shí)用的一項(xiàng)服務(wù)。萬一得了大病，急需一大筆錢交住院押金，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)墊付。眾安目前覆蓋全國(guó)83個(gè)城市的2000多家醫(yī)院，最高墊付額度100萬，能極大緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
• 重疾綠通：確診重疾后，保險(xiǎn)公司幫忙快速安排專家門診、住院手術(shù)等。在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源緊張的當(dāng)下，這項(xiàng)服務(wù)能幫上大忙，據(jù)說最快3天就能對(duì)接資源。
• 術(shù)后家庭護(hù)理：出院后還能享受一些上門護(hù)理服務(wù)，比如換藥、打針等，對(duì)行動(dòng)不便的患者很友好。

03 零免賠，保費(fèi)到底貴多少？

“0免賠”聽起來爽，但保費(fèi)肯定比有免賠額的貴。畢竟保險(xiǎn)公司理賠的概率大大增加了，成本自然轉(zhuǎn)嫁到保費(fèi)上。

眾安樂享e生無免賠版的保費(fèi)，大致是同類有1萬免賠額產(chǎn)品的兩倍左右。舉個(gè)例子，30歲有社保的人購買，首年保費(fèi)大概在621元左右（有時(shí)有首年折扣），而一份標(biāo)準(zhǔn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)（1萬免賠額）可能只需要300元上下。

保費(fèi)還會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而上漲，老人和小孩買會(huì)更貴一些。

04 2025年熱門百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比

為了讓你更清楚地了解眾安樂享e生無免賠版在市場(chǎng)中的位置，我把它和2025年市面上幾款熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)（保證續(xù)保型為主）做了個(gè)對(duì)比。

小結(jié)一下： 樂享e生的最大優(yōu)勢(shì)就是0免賠，但代價(jià)是保費(fèi)更高和續(xù)保不確定性。如果你非常在意理賠門檻，且預(yù)算充足，它可以考慮。但如果更看重長(zhǎng)期的保障穩(wěn)定性，那么保證續(xù)保20年的產(chǎn)品可能是更穩(wěn)妥的選擇。

05 細(xì)數(shù)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)

任何產(chǎn)品都有兩面性，咱們得看清楚。

先說優(yōu)點(diǎn)：

1. 理賠門檻極低：這是它最大的殺手锏。住院花多少錢基本都能報(bào)，真正實(shí)現(xiàn)“住院不花錢”的感覺，用戶體驗(yàn)拉滿。
2. 保障內(nèi)容扎實(shí)：該有的都有，社保外的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥也能報(bào)銷，加上實(shí)用的醫(yī)療墊付和重疾綠通，保障力在線。
3. 健康告知相對(duì)寬松：像一些常見的腎結(jié)石、胃炎、胃潰瘍、痔瘡、脂肪肝、痛風(fēng)等，它的健康告知可能不問，這讓一些身體有點(diǎn)小毛病的人也有機(jī)會(huì)投保。

再說不容忽視的缺點(diǎn)：

1. 續(xù)保條件是硬傷：這是它最致命的弱點(diǎn)。它是1年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保，第二年續(xù)保需要重新審核你的健康狀況。萬一你今年理賠過了，或者身體變差了，保險(xiǎn)公司可能就不讓你續(xù)了，或者讓你轉(zhuǎn)投其他有免賠額的產(chǎn)品。這和你買一份“保證續(xù)保20年”的產(chǎn)品，安全感是天差地別的。
2. 停售風(fēng)險(xiǎn)更高：正因?yàn)?免賠，理賠率太高，這款產(chǎn)品本身停售的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。一旦停售，你又失去了保障。
3. 保費(fèi)貴：一年貴幾百塊，幾十年下來也不是小數(shù)目，你需要權(quán)衡這多花的錢買“小額報(bào)銷”的體驗(yàn)值不值。

06 什么樣的人適合買？

聽了上面的分析，你心里大概有數(shù)了。這款產(chǎn)品并不適合所有人，但它可能是以下人群的“菜”：

• 預(yù)算充足的細(xì)節(jié)控：如果你就是不差錢，無法接受“付了保費(fèi)但小額醫(yī)療用不上”這件事，愿意為更好的報(bào)銷體驗(yàn)和增值服務(wù)付費(fèi)，那它是優(yōu)質(zhì)選擇。
• 社保之外零保障的人：如果你沒有任何其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，希望一份保單覆蓋所有大小的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，它作為一個(gè)“打底”的全面保障也不錯(cuò)。
• 身體有輕微異常的人：因?yàn)樗慕】蹈嬷鄬?duì)寬松，如果因?yàn)橐恍┏Ｒ娦∶≠I不了其他醫(yī)療險(xiǎn)，可以試試這款。

07 投保前，務(wù)必注意這幾點(diǎn)！

腦子一熱就下單？且慢！先把這些重要事項(xiàng)刻在腦子里：

• 續(xù)保是最大不確定性：不要以為今年能買就能保一輩子。做好心理準(zhǔn)備，它可能只是個(gè)短期保障。
• 報(bào)銷比例看社保：一定要先經(jīng)社保報(bào)銷！否則，就算買了“有社保版”，報(bào)銷比例也會(huì)從100%暴跌至50%，非常不劃算。
• 醫(yī)院范圍有限制：通常只保二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部。如果你想去特需部、國(guó)際部或者私立醫(yī)院，這份保險(xiǎn)是不管的。
• 仔細(xì)閱讀健康告知：雖然相對(duì)寬松，但也不是沒有。一條一條如實(shí)回答，問什么答什么，沒問的不用主動(dòng)說，避免給未來理賠埋雷。

最后給你總結(jié)幾句大白話：

眾安樂享e生無免賠醫(yī)療險(xiǎn)，就像是一輛配置拉滿但沒有長(zhǎng)期保養(yǎng)合同的豪車。開起來確實(shí)爽，體驗(yàn)頂級(jí)，但你不知道哪天廠家就不給你保修了。

所以，如果你是追求極致體驗(yàn)且不差錢的玩家，可以上車。但如果你追求的是省心、穩(wěn)定、開得久，那么一輛帶有“長(zhǎng)期保養(yǎng)合同”（保證續(xù)保）的家用SUV（傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)）可能是更明智的選擇。

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