健康有小問(wèn)題，投保不再難，特定既往癥保障讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的門檻不再高不可攀。

“我有甲狀腺結(jié)節(jié)，還能買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”這是每天被問(wèn)最多的問(wèn)題。2021年之前，都沒有適合的產(chǎn)品。直到一款產(chǎn)品的出現(xiàn)改變了局面——京東安聯(lián)臻愛無(wú)限2021。

張女士正是受益者之一。三年前體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)，投保時(shí)本以為會(huì)被拒，卻順利承保。去年因結(jié)節(jié)問(wèn)題住院花費(fèi)2.8萬(wàn)元，社保報(bào)銷1.5萬(wàn)后，憑借這款產(chǎn)品的特定既往癥50%賠付條款，又拿到了6500元理賠金，自付部分降至6500元。

更讓她驚喜的是，因連續(xù)三年無(wú)理賠，今年免賠額已從1萬(wàn)自動(dòng)降至5000元。

01 健康異常投保福音，10種高發(fā)既往癥突破性保障

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知?dú)v來(lái)嚴(yán)格，將許多亞健康人群擋在門外。京東安聯(lián)臻愛無(wú)限2021版卻打破常規(guī)，開放對(duì)10種特定既往癥的承保。

這些疾病涵蓋甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肺炎、腎結(jié)石、膽結(jié)石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病及川崎病。

對(duì)帶病人群而言，最大痛點(diǎn)不在保費(fèi)高低，而是能否獲得保障。傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)這類情況通常直接除外或拒保。而臻愛無(wú)限2021規(guī)定：只要投保前2年內(nèi)未因這些疾病住院或連續(xù)用藥超30天，就能正常投保。

更突破的是，投保后因這些既往癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，可按50%比例報(bào)銷。雖然非全額賠付，卻讓既往癥保障從“0”到“50%”，對(duì)長(zhǎng)期被保險(xiǎn)市場(chǎng)忽視的人群無(wú)疑雪中送炭。

尤其對(duì)女性群體，產(chǎn)品還額外優(yōu)待：等待期后新發(fā)甲狀腺疾病或乳腺結(jié)節(jié)直接0免賠。兩類高發(fā)疾病專項(xiàng)保障，直擊現(xiàn)代女性健康焦慮。

02 免賠額可降至5000元，家庭共享設(shè)計(jì)更貼心

“1萬(wàn)免賠額”是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)配置，卻也把大量小額醫(yī)療費(fèi)擋在理賠門外。臻愛無(wú)限2021通過(guò)兩項(xiàng)創(chuàng)新降低理賠門檻。

免賠額遞減機(jī)制讓持續(xù)健康的投保人獲得獎(jiǎng)勵(lì)。單人投保時(shí)，連續(xù)兩年無(wú)理賠免賠額降至8000元；連續(xù)三年無(wú)理賠可低至5000元。這對(duì)注重健康管理的人群形成正向激勵(lì)。

更人性化的是家庭共享免賠額。全家投保時(shí)，所有成員醫(yī)療費(fèi)用合計(jì)超過(guò)1萬(wàn)元即可觸發(fā)理賠。

例如一家三口醫(yī)療費(fèi)分別為4000元、5000元、3000元，累計(jì)1.2萬(wàn)元即超過(guò)1萬(wàn)免賠額部分可獲得賠付，大幅提高獲賠概率。

家庭版投保還有保費(fèi)折扣，最高享受85折優(yōu)惠，比單人投保更劃算。這種設(shè)計(jì)將保險(xiǎn)從個(gè)人防御升級(jí)為家庭保障，精準(zhǔn)匹配以家庭為單位的健康管理需求。

03 基礎(chǔ)保障+高端服務(wù)，600萬(wàn)保額覆蓋特需醫(yī)療

作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障必須扎實(shí)。臻愛無(wú)限2021分為基礎(chǔ)版（300萬(wàn)）和卓越版（600萬(wàn)） 兩種計(jì)劃。

除常規(guī)住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)外，兩大核心責(zé)任尤為突出：

• 重疾醫(yī)療保障：100種重疾0免賠，包含住院前7天和出院后30天門急診費(fèi)用
• 質(zhì)子重離子治療：按100%比例報(bào)銷，與重疾醫(yī)療共享保額

卓越版更進(jìn)一步，開放公立醫(yī)院特需部報(bào)銷，可按50%比例報(bào)銷特需病房、國(guó)際醫(yī)療部等高階服務(wù)費(fèi)用。對(duì)追求優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的消費(fèi)者，這項(xiàng)保障價(jià)值斐然。

增值服務(wù)則展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特色：

• 抗癌特藥服務(wù)：覆蓋社保內(nèi)外抗癌藥，支持送藥上門，藥品庫(kù)動(dòng)態(tài)更新
• 重疾就醫(yī)綠通：協(xié)助安排住院手術(shù)、專業(yè)導(dǎo)診
• 在線診療：京東健康提供不限次圖文問(wèn)診
• 德國(guó)醫(yī)療選項(xiàng)：附加特定惡性腫瘤赴德治療，報(bào)銷80%費(fèi)用

從基礎(chǔ)醫(yī)療到高端服務(wù)，構(gòu)建了完整保障生態(tài)。

04 與2025主流產(chǎn)品對(duì)比，優(yōu)勢(shì)和局限全解析

盡管已上市四年，臻愛無(wú)限2021在特定場(chǎng)景下仍具競(jìng)爭(zhēng)力。與2025年熱銷產(chǎn)品橫向?qū)Ρ?，特點(diǎn)更清晰：

通過(guò)對(duì)比可見核心優(yōu)勢(shì)：

• 對(duì)帶病投保最友好：唯一覆蓋特定既往癥賠付
• 免賠額可降至最低：5000元門檻當(dāng)前市場(chǎng)少見
• 特需醫(yī)療覆蓋早：2019版已包含特需責(zé)任

但不保證續(xù)保是其硬傷。雖然條款明確續(xù)保無(wú)需審核，但產(chǎn)品停保即無(wú)法續(xù)約。注重長(zhǎng)期保障的用戶可能更傾向保證續(xù)保產(chǎn)品。

05 選購(gòu)指南，這三類人最適合投保

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒有“最好”，只有“最合適”。結(jié)合產(chǎn)品特性，三類人群可優(yōu)先考慮：

健康異常人群是核心受益群體。甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤等患者，在其他產(chǎn)品遭除外或拒保時(shí)，這款的50%既往癥賠付就是最優(yōu)解。

家庭投保需求者也適合。家庭共享免賠額設(shè)計(jì)+最高85折保費(fèi)優(yōu)惠，比單獨(dú)投保性價(jià)比更高。尤其有老人孩子的家庭，醫(yī)療頻率較高，共享機(jī)制更容易觸發(fā)理賠。

注重服務(wù)體驗(yàn)的用戶同樣受益。從在線問(wèn)診到德國(guó)醫(yī)療，增值服務(wù)豐富度超越多數(shù)競(jìng)品。習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的年輕群體，能充分享受這些創(chuàng)新服務(wù)。

投保時(shí)需注意：65歲以上只能選家庭版。卓越版雖保費(fèi)較高，但特需醫(yī)療和600萬(wàn)保額對(duì)醫(yī)療品質(zhì)有要求的人群值得投入。

站在2025年回看，臻愛無(wú)限2021的“免賠額遞減”和“家庭共享免賠額”設(shè)計(jì)已被多款新品借鑒。其真正革命性在于首次將既往癥納入保障。

某三甲醫(yī)院保險(xiǎn)科主任李明的觀察印證了這一變化：“現(xiàn)在拿著結(jié)節(jié)、結(jié)石報(bào)告單來(lái)咨詢的病人，不再只有被拒保這一種結(jié)局了?！笔袌?chǎng)跟進(jìn)產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)部分既往癥賠付條款，但臻愛無(wú)限2021版50%的賠付比例仍具競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)健康異常人群，保險(xiǎn)的意義不僅在于理賠金額，更在于獲得保障的機(jī)會(huì)。畢竟當(dāng)健康亮起黃燈時(shí)，一份能承保的保單，本身就是一劑安心良藥。

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