備受期待的個(gè)人養(yǎng)老金制度又有了新的進(jìn)展！

最近，人力資源和社會(huì)保障部.財(cái)政部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《個(gè)人養(yǎng)老實(shí)施辦法》：

參與個(gè)人養(yǎng)老金的過程.資本賬戶管理.機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品管理.信息披露.對(duì)監(jiān)督管理等方面作出具體規(guī)定，

這也意味著個(gè)人養(yǎng)老金制度最終正式進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段。

對(duì)我們來說，這絕對(duì)是個(gè)好消息，

如何開立和使用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？接下來譜藍(lán)君跟大家詳細(xì)聊聊:

• 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶使用指南
• 怎樣提前做好養(yǎng)老保障？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

參加個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃的普通人主要有四個(gè)步驟，我們一起來看看：

1.開立2個(gè)個(gè)人賬戶

• 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶：

該賬戶應(yīng)通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、掌上12333等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口，

或商業(yè)銀行等渠道在個(gè)人養(yǎng)老信息管理服務(wù)平臺(tái)開立。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是唯一的，用于信息記錄.查詢、服務(wù)等。

• 個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶：

該賬戶需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或指定，或在個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定，相應(yīng)的機(jī)構(gòu)也可以變更。

例如，當(dāng)我們投資基金時(shí)，已經(jīng)有了相關(guān)的銀行賬戶，可以指定為個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶。

個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶作為特殊專項(xiàng)基金賬戶，

按個(gè)人銀行結(jié)算賬戶Ⅱ類戶管理。

主要用于付款.購(gòu)買金融產(chǎn)品.歸集收益.領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等。

2.在個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶繳費(fèi)

參與者可以獨(dú)立決定是每年參加還是部分年度參加，以及每年支付多少錢.一次性還是分次付款。

現(xiàn)金、網(wǎng)銀app或手機(jī)銀行等渠道均可支付。

目前每年最高繳費(fèi)12000元，可分批支付一次或一次，

享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠，個(gè)人最高可節(jié)省五千四百元的稅費(fèi)，

3.個(gè)人養(yǎng)老投資

個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶中的資金可以獨(dú)立選擇購(gòu)買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這些個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品需要有安全的操作、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、注重長(zhǎng)期保值的四個(gè)屬性，從而更好地保障退休人員的生活。

至于具體產(chǎn)品及其發(fā)行.有關(guān)金融監(jiān)管部門將進(jìn)一步明確銷售機(jī)構(gòu)。

而且所有的資金交易都要保證資金封閉運(yùn)行。

也就是說，資金從個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶轉(zhuǎn)移，投資結(jié)束后資金仍回到該賬戶。

4.領(lǐng)取和納稅個(gè)人養(yǎng)老金

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶不是開發(fā)的運(yùn)行，是封閉運(yùn)行，

達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的年齡，

或遇到出國(guó)定居或完全喪失勞動(dòng)能力等特殊的情況，

可領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

如果參與人身故，其個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶中的剩余錢可以繼承。

如果是參與者退休后，不急于領(lǐng)取，也可以繼續(xù)投資。

領(lǐng)取可分為一次性取出，或者分期領(lǐng)取，

既可以月固定領(lǐng)取，

也可以固定金額領(lǐng)取，直至領(lǐng)完，更加靈活。

而且在領(lǐng)取時(shí)，資金必須轉(zhuǎn)入社?？?/p>

銀行通過與人社信息平臺(tái)對(duì)接完成，不需要個(gè)人提供。

不過也要注意，

投資個(gè)人養(yǎng)老金賬戶時(shí)，資金收入不納稅；

但是如果轉(zhuǎn)到社?？ㄙ~戶，是需要納稅的，但是稅率已經(jīng)確定從7.5%降到3%，可以說是非常優(yōu)惠的。

實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法后，意味著我們的養(yǎng)老金又多了一份保障。

但是很明顯，

假如只按照這一制度的要求來準(zhǔn)備養(yǎng)老金，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我們的養(yǎng)老需求！

所以除此之外，我們還能提前做些什么準(zhǔn)備呢？

1.按時(shí)繳納社保

公共養(yǎng)老金由城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)組成，是我國(guó)養(yǎng)老制度的第一支柱，

它也是中國(guó)人民最基本、最依賴的.最重要的養(yǎng)老保障。

年輕時(shí)，每月或每年支付一筆錢，累計(jì)支付滿15年，等退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

繳費(fèi)滿15年后，如果有余力，還可以繼續(xù)繳費(fèi)，多繳多領(lǐng)。

盡管近幾年來，平均養(yǎng)老金替代率越來越低，養(yǎng)老金余額也越來越少，但不可否認(rèn)的是，這是一個(gè)重要的養(yǎng)老金來源，目前我們可以清楚地看到養(yǎng)老金的重要來源。

現(xiàn)在很多年輕人覺得交社保沒用。事實(shí)上，社會(huì)保障影響著我們生活的方方面面。譜藍(lán)君建議我們必須準(zhǔn)時(shí)、持續(xù)參保。

而企業(yè)年金和職業(yè)年金的第二支柱，雖然可以起到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用，但是無奈人群的覆蓋是非常有限的，

還有更多的工人，所以大多數(shù)人只能依靠自己提前儲(chǔ)蓄.補(bǔ)充養(yǎng)老金。

2.個(gè)人主動(dòng)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金

養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，既要保值增值，又要注意資金安全。

以后用來養(yǎng)老的錢，做基金.股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資，不是很安全，

確保安全、穩(wěn)健。

目前適合普通人做養(yǎng)老計(jì)劃工具：年金保險(xiǎn)和增額終身人壽保險(xiǎn)，是不錯(cuò)的選擇。

以年金保險(xiǎn)為例，

年輕時(shí)定期繳納保費(fèi)，在約定的期限內(nèi)，可按固定金額領(lǐng)取資金。

老了以后還可以有固定的收入，而且可以活到老到老，

領(lǐng)取的年齡是可選的，有些產(chǎn)品的最早起投年齡會(huì)比法定退休年齡早。

通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式，也可以讓?？顚Ｓ?，最大限度地積累養(yǎng)老金。

此外，還要考慮儲(chǔ)蓄渠道的多樣性，

最重要的是盡早做好準(zhǔn)備。

在人口老齡化日益嚴(yán)重的今天，養(yǎng)老是我們個(gè)人和社會(huì)的難題。

個(gè)人養(yǎng)老制度相關(guān)配套措施的出臺(tái)也提醒我們做好養(yǎng)老儲(chǔ)備。

只有年輕的時(shí)候，提前做一些計(jì)劃，我們的晚年才能有更多的保障。

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