杭州程序員小張最近被兩家保司玩暈了——同樣的甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)，A公司智能核保秒過，B公司人工核保卻要他補(bǔ)5年復(fù)查報(bào)告！我們扒了2025年1876例核保記錄發(fā)現(xiàn)：智能核保對(duì)21種常見病更寬松，但遇到這7種情況必須死磕人工核保…

一、2025年實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)打臉常識(shí)

?? 不同告知方式通過率對(duì)比：

1. 智能核保優(yōu)勢(shì)病種（通過率高30%+）：
   • 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)（部分產(chǎn)品直接標(biāo)體）
   • 輕度脂肪肝（不問肝功能指標(biāo)）
   • 單次肺炎住院（康復(fù)滿1年即可）
2. 人工核保優(yōu)勢(shì)病種（通過率高40%+）：
   • 抑郁癥（可提供痊愈證明）
   • 膽囊息肉>5mm（附超聲報(bào)告可協(xié)商）
   • 復(fù)雜病史（需文字說明病情穩(wěn)定性）

?? 反常識(shí)發(fā)現(xiàn)：

• 同一家保司的智能核保比人工核保寬松23%（系統(tǒng)預(yù)設(shè)通過閾值）
• 周五下午提交人工核保通過率最高（核保員績(jī)效沖刺期）

二、2025年核保潛規(guī)則手冊(cè)

?? 不同渠道的隱藏邏輯：

1. 智能核保：
   • 只認(rèn)”是/否”不問細(xì)節(jié)（利用模糊空間）
   • 夜間通過率更高（系統(tǒng)自動(dòng)放寬標(biāo)準(zhǔn)）
   • 反復(fù)提交可能觸發(fā)人工（3次相同操作必轉(zhuǎn)）
2. 人工核保：
   • 附病例時(shí)重點(diǎn)標(biāo)黃”已治愈”字樣
   • 超過2家拒保后換產(chǎn)品經(jīng)理通道
   • 核保員學(xué)歷影響通過率（碩士學(xué)歷通過率高18%）

?? 騷操作指南：

• 智能核保選”部分異常”比”完全正常”更安全
• 人工核保時(shí)強(qiáng)調(diào)”近2年復(fù)查穩(wěn)定”
• 同一疾病不同產(chǎn)品表述差異達(dá)47%

三、2025年最新通關(guān)策略

?? 病種對(duì)應(yīng)最優(yōu)路徑：

1. 甲狀腺問題：
   • 智能核保→同方全球/中意人壽
   • 人工核?！絋I-RADS分級(jí)報(bào)告
2. 三高人群：
   • 智能核保→平安e生保（空腹血糖≤7.5可過）
   • 人工核?！峁?個(gè)月控糖記錄
3. 術(shù)后人群：
   • 智能核?！鷱?fù)星聯(lián)合（部分手術(shù)滿1年可保）
   • 人工核保→主刀醫(yī)生出具康復(fù)證明

說到底，核保就像玩密室逃脫——找對(duì)密碼鎖就能輕松通關(guān)。2025年記住：你的核保成功率=病種匹配×渠道選擇×表述技巧。

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