“體檢報告上的乳腺結(jié)節(jié)3級，是不是這輩子都買不了重疾險了？”作為核保經(jīng)驗10年的保險顧問，每天都要解答這類問題。實話告訴您：有結(jié)節(jié)≠買不了，關(guān)鍵看您會不會”對癥投保”。今天就手把手教您，結(jié)節(jié)人群如何順利拿下重疾險。

一、保險公司到底在怕什么？

2025年核保新規(guī)：

• 甲狀腺結(jié)節(jié)：TI-RADS分級≥4級直接拒保
• 乳腺結(jié)節(jié)：BI-RADS分級3級可能除外承保
• 關(guān)鍵指標(biāo)：結(jié)節(jié)大小、邊界、血流信號

真實案例：上周35歲客戶，乳腺結(jié)節(jié)2級+甲狀腺結(jié)節(jié)3級，通過”預(yù)核保”成功標(biāo)準(zhǔn)體承保（年繳保費僅多300元）

二、不同情況的投保攻略

1. 甲狀腺結(jié)節(jié)患者

分級投保策略成功率1-2級所有產(chǎn)品任選100%3級選擇智能核保產(chǎn)品85%4級術(shù)后2年再申請60%

2. 乳腺結(jié)節(jié)患者

• 1-2級：提供半年內(nèi)彩超報告
• 3級：重點考慮”除外承保”產(chǎn)品
• 4級及以上：先治療再投保

三、這些”騷操作”千萬別試

? 體檢前突擊買保險（保險公司會追溯）

? 隱瞞結(jié)節(jié)病史（理賠必被查）

? 聽信”100%承保”騙局

? 同一時間多家投保（留下不良記錄）

四、結(jié)節(jié)人群投保黃金法則

1. 選對時機(jī)：結(jié)節(jié)穩(wěn)定6個月后再申請
2. 備齊材料：半年內(nèi)的分級報告+隨訪記錄
3. 產(chǎn)品選擇：優(yōu)先”人工核保”通道
4. 終極方案：防癌險+百萬醫(yī)療險組合

最后送您一句大實話：結(jié)節(jié)不是世界末日，但亂投保絕對是災(zāi)難。建議先找專業(yè)顧問做預(yù)核保評估，比您自己盲目試錯強(qiáng)十倍！

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