買重疾險(xiǎn)就像挑終身戰(zhàn)友,條款里的小字可能藏著大坑。今天咱們就掰開揉碎,聊聊多次賠付型重疾險(xiǎn)怎么選才不吃虧,尤其重點(diǎn)看看癌癥二次賠、核保寬松這些大家最關(guān)心的點(diǎn)。
一、保障靈活度:你的錢該花在刀刃上
2025年的重疾險(xiǎn)市場(chǎng),產(chǎn)品責(zé)任拆解越來(lái)越細(xì)。比如行業(yè)熱推的某款合資產(chǎn)品(為避免廣告嫌疑略去名稱),基礎(chǔ)版只含重疾單次+輕癥單次,適合預(yù)算有限或加保人群。但它的優(yōu)勢(shì)在于能像搭積木一樣自由添加四大責(zé)任:
- 重疾不分組3次賠(間隔1年)
- 輕中癥多次賠(最高6次,輕癥30%/中癥60%)
- 少兒特疾雙倍賠(18歲前)
- 癌癥二次賠(首次重疾3年后,不限癌與非癌)
特別要夸的是它的癌癥二次賠設(shè)計(jì)。老王買了50萬(wàn)保額,第一次心梗賠了50萬(wàn);3年后查出肺癌,居然還能再賠50萬(wàn)!而市面上80%的產(chǎn)品都要求首次必須是癌癥才賠第二次。
二、藏著的“魔鬼?xiàng)l款”:三同條款與核保玄機(jī)
買多次賠付重疾險(xiǎn),三同條款是頭號(hào)天坑。簡(jiǎn)單說(shuō),它規(guī)定“同一病因、同次醫(yī)療行為、同次意外導(dǎo)致的多種重疾只賠一次”。但測(cè)評(píng)的這款產(chǎn)品重疾責(zé)任無(wú)三同限制,輕中癥也只要求間隔180天就能二次賠,獲賠概率直接翻倍!
更貼心的是核保寬松政策。體檢有甲狀腺結(jié)節(jié)?乳腺BI-RADS 3類?它家支持人工預(yù)核保+核保復(fù)議——哪怕投保時(shí)被除外了,2年后結(jié)節(jié)消失了,還能申請(qǐng)撤銷除外責(zé)任。對(duì)亞健康人群簡(jiǎn)直像開了條VIP通道。
三、2025年主流產(chǎn)品對(duì)決,誰(shuí)更抗打?
直接上硬核對(duì)比(年繳保費(fèi)按30歲男/50萬(wàn)保額/30年交測(cè)算):
產(chǎn)品特性 | A產(chǎn)品 | B產(chǎn)品(中英) | C產(chǎn)品(瑞泰) | D產(chǎn)品(同方) |
---|---|---|---|---|
重疾賠付次數(shù) | 3次不分組 | 2次不分組 | 2次不分組 | 3次不分組 |
癌癥二次賠條件 | 首次須為癌癥 | 不支持 | 間隔3年 | 不限首次病種 |
輕中癥賠付 | 輕癥30%/中癥60% | 輕癥30%/中癥50% | 輕癥30%/中癥60% | 輕癥30%/中癥60% |
核保寬松度 | 嚴(yán)格 | 較寬松 | 一般 | 寬松 |
年保費(fèi)(含多次責(zé)任) | 約13,800元 | 約12,150元 | 約12,000元 | 約13,665元 |
數(shù)據(jù)綜合自2025年3月合資重疾險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研 |
看出門道沒(méi)?D產(chǎn)品(同方)雖然年保費(fèi)貴了1500元左右,但換來(lái)了更實(shí)用的癌癥二次賠、核保放寬以及綠通服務(wù)——比如住院時(shí)就能申請(qǐng)重疾先賠,不用等出院。
四、這產(chǎn)品適合誰(shuí)?三類人重點(diǎn)考慮
- 身體有小異常的朋友:甲狀腺、乳腺、血糖問(wèn)題別慌,它家核保復(fù)議機(jī)制給留了后路;
- 擔(dān)心癌癥復(fù)發(fā)人群:哪怕第一次重疾不是癌,間隔3年再患癌照樣賠,覆蓋了新發(fā)+復(fù)發(fā)+轉(zhuǎn)移;
- 給孩子投保的家庭:0歲男寶買50萬(wàn)保額,附加少兒特疾+多次賠付,年繳約6400元,白血病直接賠100萬(wàn)。
寫在最后
多次賠付重疾險(xiǎn)值不值得買?關(guān)鍵看兩點(diǎn):癌癥二次賠是否真有用,核保能不能讓你上車。別看某些產(chǎn)品保費(fèi)便宜10%,但三同條款卡得死、癌癥二次門檻高,真到理賠時(shí)可能少拿幾十萬(wàn)。
如果你正糾結(jié)——身體有點(diǎn)小毛病怕被拒保、擔(dān)心單次重疾賠完就“裸奔”、特別關(guān)注癌癥保障,2025年這套“靈活組合+核保寬松+服務(wù)托底”的組合拳,確實(shí)值得放進(jìn)備選清單里好好比一比。
小貼士:買前一定試算“保費(fèi)/保額杠桿率”(總保費(fèi)÷保額),低于1.5倍算性價(jià)比不錯(cuò),超過(guò)2倍要謹(jǐn)慎!
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