都說(shuō)重疾險(xiǎn)“大氣”，患上約定的病癥就能直接賠一大筆錢(qián)，可用來(lái)補(bǔ)助生病期間的收入損失、護(hù)工及后續(xù)的康復(fù)理療等費(fèi)用。

不過(guò)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)向來(lái)都不便宜，每年都得幾千上萬(wàn)算下來(lái)也不是一筆小數(shù)目了！但如果期間沒(méi)出險(xiǎn)保費(fèi)豈不就白交了？

說(shuō)到這個(gè)，有些朋友可能會(huì)想到：

那就買(mǎi)那種沒(méi)病還能把錢(qián)拿回來(lái)的重疾險(xiǎn)呀，貴是貴了點(diǎn)，但反正這錢(qián)之后也都能拿回來(lái)，就當(dāng)存款嘍，還白得了個(gè)保障，多劃算??！

真的是這樣嗎？下面譜藍(lán)君就來(lái)和大家盤(pán)一盤(pán)：買(mǎi)重疾險(xiǎn)，究竟選那類(lèi)才最合適？

主要內(nèi)容如下：

• 重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的種類(lèi)有哪些？
• 沒(méi)病還能把錢(qián)拿回來(lái)的重疾險(xiǎn)，真的劃算嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

可能有小伙伴會(huì)疑惑：重疾險(xiǎn)還分不同種類(lèi)？通常不都是說(shuō)保短期和保長(zhǎng)期差別嗎？

其實(shí)，依據(jù)是否包含身故、返保費(fèi)/保額保障，我們還可以將保長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)再細(xì)分為3類(lèi)：

• 消費(fèi)型：只有患上合同約定的大病，保險(xiǎn)公司才能賠。假如保障期內(nèi)沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)就等于是消費(fèi)沒(méi)了。

• 儲(chǔ)蓄型：保疾病+身故，這種重疾險(xiǎn)都是可以保障終身的，由于人身故是必然事件，所以最終一定可以賠到錢(qián)。

• 返還型：保疾病+身故，而且到期沒(méi)出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司還能退還保費(fèi)，少數(shù)產(chǎn)品甚至還能賠保額。

這樣看下來(lái)，買(mǎi)了消費(fèi)型的，如果沒(méi)出險(xiǎn)那保費(fèi)豈不是就白交了；但儲(chǔ)蓄型和返還型即便沒(méi)生病，也一定能拿到一筆錢(qián)。

對(duì)比之下，沒(méi)生病也能把錢(qián)拿回來(lái)的重疾險(xiǎn)聽(tīng)起來(lái)好像更為劃算？但別忘了，保險(xiǎn)公司會(huì)做這種虧本生意嗎？

回答這個(gè)問(wèn)題前，我們先來(lái)看看儲(chǔ)蓄型和返還型重疾險(xiǎn)的特性：

這么一看，這兩類(lèi)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還挺高，不過(guò)都能保障疾病和身故，不管怎樣都能得到賠償。

但深入來(lái)看，儲(chǔ)蓄型和返還型可都沒(méi)那么簡(jiǎn)單，下面我們來(lái)具體分析分析：

1、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)

這類(lèi)產(chǎn)品可以提供一輩子的疾病和身故保障，即使一輩子都沒(méi)得重疾，但死亡是必然事件，不管怎樣都能獲賠一筆錢(qián)，如何都不算“虧”。

可是，相比起消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型有2個(gè)明顯的缺點(diǎn)：

• 重疾和身故共用保額：重疾和身故僅能賠償其一，賠了重疾以后，就不能賠身故了。

• 保費(fèi)更貴：由于多了身故保障，因此保費(fèi)也會(huì)比單純保障重疾的要貴很多，一般保費(fèi)會(huì)上升30%-40%左右。

所以對(duì)于傾向兼顧重疾和身故保障的朋友，其實(shí)可以選擇用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽的搭配來(lái)實(shí)現(xiàn)。

不過(guò)，大家也別覺(jué)得這類(lèi)產(chǎn)品一無(wú)是處。

除了理賠的確定性外，它的保單現(xiàn)價(jià)也會(huì)持續(xù)累積，數(shù)十年之后會(huì)超過(guò)大家所交的總保費(fèi)。換句話(huà)說(shuō)，大家在幾十年后退保同樣也能拿回一大筆錢(qián)。

所以如果保費(fèi)預(yù)算較為充沛的朋友，其實(shí)也可以考慮儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

2、返還型重疾險(xiǎn)

沒(méi)病還能把錢(qián)拿回來(lái)的重疾險(xiǎn)，保障看似“完美無(wú)瑕”，卻也存有2個(gè)不可忽視的缺點(diǎn)：

• 大部分產(chǎn)品的重疾、身故、退還只能擇三賠一：例如賠了重疾，身故和返還條款就失效了。

• 保費(fèi)很貴：保費(fèi)幾乎是消費(fèi)型的兩倍或以上。

總的來(lái)說(shuō)，返還型看似完美，其實(shí)保費(fèi)昂貴，保障上也做不到重疾、身故和滿(mǎn)期返還三者兼顧，所以對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)是非常劃不來(lái)的，譜藍(lán)君建議還是優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

3、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

和前面兩種重疾險(xiǎn)相比，消費(fèi)型的只保疾病，不過(guò)它的保費(fèi)在三者中具有很大的優(yōu)勢(shì)，更適合大部分工薪族。

并且，目前很多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障都很出色，不僅包含重疾、中癥和輕癥保障，也有重疾額外賠、癌癥和心血管二次賠等可選責(zé)任，保障會(huì)更加全面。

重疾險(xiǎn)，并不是價(jià)格越貴就更好。

對(duì)于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，只保障疾病的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)性?xún)r(jià)比會(huì)更高，保費(fèi)壓力小。

而儲(chǔ)蓄型雖多了一項(xiàng)身故保障，但只能擇二賠一，保費(fèi)也貴很多，對(duì)比之下還不如消費(fèi)型+定壽組合更劃算。

返還型更不用說(shuō)，價(jià)錢(qián)昂貴且部分產(chǎn)品的重疾、身故、返還保費(fèi)只能擇三賠一，性?xún)r(jià)比不高。

所以大家在買(mǎi)重疾險(xiǎn)前，一定要想清楚自己的需求和預(yù)算，才能挑到適合自己的產(chǎn)品。

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