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沒(méi)病還能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn),真的劃算嗎?

都說(shuō)重疾險(xiǎn)“大氣”,患上約定的病癥就能直接賠一大筆錢,可用來(lái)補(bǔ)助生病期間的收入損失、護(hù)工及后續(xù)的康復(fù)理療等費(fèi)用。

不過(guò)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)向來(lái)都不便宜,每年都得幾千上萬(wàn)算下來(lái)也不是一筆小數(shù)目了!但如果期間沒(méi)出險(xiǎn)保費(fèi)豈不就白交了?

說(shuō)到這個(gè),有些朋友可能會(huì)想到:

那就買那種沒(méi)病還能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn)呀,貴是貴了點(diǎn),但反正這錢之后也都能拿回來(lái),就當(dāng)存款嘍,還白得了個(gè)保障,多劃算?。?/p>

真的是這樣嗎?下面譜藍(lán)君就來(lái)和大家盤一盤:買重疾險(xiǎn),究竟選那類才最合適?

主要內(nèi)容如下:

  • 重疾險(xiǎn)常見的種類有哪些?
  • 沒(méi)病還能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn),真的劃算嗎?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

可能有小伙伴會(huì)疑惑:重疾險(xiǎn)還分不同種類?通常不都是說(shuō)保短期和保長(zhǎng)期差別嗎?

沒(méi)病還能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn),真的劃算嗎?插圖1

其實(shí),依據(jù)是否包含身故、返保費(fèi)/保額保障,我們還可以將保長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)再細(xì)分為3類:

  • 消費(fèi)型:只有患上合同約定的大病,保險(xiǎn)公司才能賠。假如保障期內(nèi)沒(méi)出險(xiǎn),保費(fèi)就等于是消費(fèi)沒(méi)了。
  • 儲(chǔ)蓄型:保疾病+身故,這種重疾險(xiǎn)都是可以保障終身的,由于人身故是必然事件,所以最終一定可以賠到錢。
  • 返還型保疾病+身故,而且到期沒(méi)出險(xiǎn)的,保險(xiǎn)公司還能退還保費(fèi),少數(shù)產(chǎn)品甚至還能賠保額。

這樣看下來(lái),買了消費(fèi)型的,如果沒(méi)出險(xiǎn)那保費(fèi)豈不是就白交了;但儲(chǔ)蓄型和返還型即便沒(méi)生病,也一定能拿到一筆錢。

對(duì)比之下,沒(méi)生病也能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn)聽起來(lái)好像更為劃算?但別忘了,保險(xiǎn)公司會(huì)做這種虧本生意嗎?

回答這個(gè)問(wèn)題前,我們先來(lái)看看儲(chǔ)蓄型和返還型重疾險(xiǎn)的特性:

沒(méi)病還能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn),真的劃算嗎?插圖3

這么一看,這兩類重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還挺高,不過(guò)都能保障疾病和身故,不管怎樣都能得到賠償。

但深入來(lái)看,儲(chǔ)蓄型和返還型可都沒(méi)那么簡(jiǎn)單,下面我們來(lái)具體分析分析:

1、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)

這類產(chǎn)品可以提供一輩子的疾病和身故保障,即使一輩子都沒(méi)得重疾,但死亡是必然事件,不管怎樣都能獲賠一筆錢,如何都不算“虧”。

可是,相比起消費(fèi)型重疾險(xiǎn),儲(chǔ)蓄型有2個(gè)明顯的缺點(diǎn)

  • 重疾和身故共用保額:重疾和身故僅能賠償其一,賠了重疾以后,就不能賠身故了。
  • 保費(fèi)更貴:由于多了身故保障,因此保費(fèi)也會(huì)比單純保障重疾的要貴很多,一般保費(fèi)會(huì)上升30%-40%左右。

所以對(duì)于傾向兼顧重疾和身故保障的朋友,其實(shí)可以選擇用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽的搭配來(lái)實(shí)現(xiàn)。

不過(guò),大家也別覺(jué)得這類產(chǎn)品一無(wú)是處。

除了理賠的確定性外,它的保單現(xiàn)價(jià)會(huì)持續(xù)累積,數(shù)十年之后會(huì)超過(guò)大家所交的總保費(fèi)。換句話說(shuō),大家在幾十年后退保同樣也能拿回一大筆錢。

所以如果保費(fèi)預(yù)算較為充沛的朋友,其實(shí)也可以考慮儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

2、返還型重疾險(xiǎn)

沒(méi)病還能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn),保障看似“完美無(wú)瑕”,卻也存有2個(gè)不可忽視的缺點(diǎn):

  • 部分產(chǎn)品重疾、身故、退還只能三賠一:例如賠了重疾,身故和返還條款就失效了。
  • 保費(fèi)很貴:保費(fèi)幾乎是消費(fèi)型的兩倍或以上。

總的來(lái)說(shuō),返還型看似完美,其實(shí)保費(fèi)昂貴,保障上也做不到重疾、身故和滿期返還三者兼顧,所以對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)是非常劃不來(lái)的,譜藍(lán)君建議還是優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

沒(méi)病還能把錢拿回來(lái)的重疾險(xiǎn),真的劃算嗎?插圖5

3、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

和前面兩種重疾險(xiǎn)相比,消費(fèi)型的只保疾病,不過(guò)它的保費(fèi)在三者中具有很大的優(yōu)勢(shì),更適合大部分工薪族。

并且,目前很多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障都很出色,不僅包含重疾、中癥和輕癥保障,也有重疾額外賠、癌癥和心血管二次賠等可選責(zé)任,保障會(huì)更加全面。

重疾險(xiǎn),并不是價(jià)格越貴就更好。

對(duì)于大部分普通家庭來(lái)說(shuō),只保障疾病的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)性價(jià)比會(huì)更高,保費(fèi)壓力小。

而儲(chǔ)蓄型雖多了一項(xiàng)身故保障,但只能擇二賠一,保費(fèi)也貴很多,對(duì)比之下還不如消費(fèi)型+定壽組合更劃算。

返還型更不用說(shuō),價(jià)錢昂貴且部分產(chǎn)品的重疾、身故、返還保費(fèi)只能擇三賠一,性價(jià)比不高。

所以大家在買重疾險(xiǎn)前,一定要想清楚自己的需求和預(yù)算,才能挑到適合自己的產(chǎn)品。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/41299.html

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