“有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本”——這句銷售話術(shù)讓多少人心甘情愿多掏50%保費(fèi)？今天我們就用30歲程序員小王的兩套投保方案，把返還型重疾險(xiǎn)的遮羞布徹底撕開(kāi)。

一、血淋淋的保費(fèi)對(duì)比（30歲男，50萬(wàn)保額）

項(xiàng)目消費(fèi)型重疾險(xiǎn)返還型重疾險(xiǎn)年交保費(fèi)5,200元11,800元20年總保費(fèi)10.4萬(wàn)23.6萬(wàn)70歲返還金額0元已交保費(fèi)23.6萬(wàn)實(shí)際保障成本10.4萬(wàn)23.6萬(wàn)-23.6萬(wàn)=0元？

關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)：
返還型產(chǎn)品相當(dāng)于：

先借給保險(xiǎn)公司13.2萬(wàn)（23.6萬(wàn)-10.4萬(wàn)）

40年后原封不動(dòng)還你

這40年的投資收益全歸保險(xiǎn)公司

二、算清這筆賬的三種姿勢(shì)

姿勢(shì)1：通貨膨脹暴擊

23.6萬(wàn)在2055年的購(gòu)買(mǎi)力≈現(xiàn)在8.3萬(wàn)（按3%通脹率計(jì)算）

姿勢(shì)2：機(jī)會(huì)成本對(duì)比

把多交的13.2萬(wàn)買(mǎi)增額壽險(xiǎn)，70歲能變成31.5萬(wàn)（按3.5%復(fù)利）

姿勢(shì)3：退保價(jià)值測(cè)試

第10年退保：

消費(fèi)型：損失5.2萬(wàn)

返還型：損失18.3萬(wàn)

三、四類人千萬(wàn)別碰返還型

月薪＜2萬(wàn)：多交的保費(fèi)夠再買(mǎi)份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

有理財(cái)習(xí)慣：自己投資年化超2%就碾壓返還收益

身體亞健康：將來(lái)想加保會(huì)被返還條款卡死

45歲以上：返本周期比預(yù)期壽命還長(zhǎng)

說(shuō)人話結(jié)論

返還型重疾險(xiǎn)就像租房子：

消費(fèi)型：月租5千住完拉倒

返還型：月租1萬(wàn)，40年后退押金
這筆錢(qián)放余額寶40年都能翻倍，何必讓保險(xiǎn)公司白嫖？

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