“您的肺結(jié)節(jié)不符合承保要求?！?br>這句話曾讓多少人手握體檢報(bào)告輾轉(zhuǎn)難眠？醫(yī)生輕描淡寫的“定期觀察”，到了保險(xiǎn)公司核保員手中，往往成了拒保通知。但2025年的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)正在顛覆這個(gè)局面——核保政策迎來近五年來最大松綁，肺結(jié)節(jié)≤8mm、甲狀腺結(jié)節(jié)2級(jí)、高血壓2級(jí)，標(biāo)體承保不再是天方夜譚。

一、核保放寬到“離譜”？2025年真實(shí)尺度曝光

“帶病投保黃金窗口期”——業(yè)內(nèi)這樣形容當(dāng)前的政策。以海保人壽哪吒1號(hào)為例，其限時(shí)放寬政策（截至2025年6月30日） 直接撕開傳統(tǒng)核保的口子：

• 肺結(jié)節(jié)：?jiǎn)伟l(fā)≤8mm或多發(fā)（2-3個(gè)）最大≤8mm，半年內(nèi)復(fù)查無(wú)惡性征象（毛刺、分葉），直接標(biāo)體承保（去年還卡在6mm）
• 甲狀腺結(jié)節(jié)：
• 未手術(shù)且分級(jí)1-2級(jí)：超聲報(bào)告+囊性結(jié)節(jié)≤1.5cm → 標(biāo)體
• 4a級(jí)已穿刺良性 → 除外承保（甲狀腺癌不賠，但其他保障全保留）
• 高血壓：2級(jí)以下（＜160/100mmHg）無(wú)并發(fā)癥 → 標(biāo)體，甚至服藥后控制達(dá)標(biāo)即可
• 抑郁癥/焦慮癥：停藥滿1年、無(wú)住院記錄 → 過審，打破精神類疾病“一刀切拒?！钡膽T例

一位乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)的寶媽，上月通過郵件核保，48小時(shí)拿到標(biāo)體承保通知；另一位乙肝大三陽(yáng)患者，憑肝功正常+病毒DNA陰性報(bào)告成功投保。

二、價(jià)格戰(zhàn)殺瘋了！橫向?qū)Ρ?大核保寬松重疾險(xiǎn)

直接看2025年地板價(jià)產(chǎn)品對(duì)比（30歲/50萬(wàn)保額/終身/30年繳）：

數(shù)據(jù)綜合自2025年核保手冊(cè)及實(shí)測(cè)案例

哪吒1號(hào)的核心優(yōu)勢(shì)不僅是價(jià)格最低（比競(jìng)品便宜2%-5%），更在于首創(chuàng)“重疾持續(xù)醫(yī)療津貼”：確診重疾后連續(xù)5年給付，累計(jì)達(dá)100%保額。肺癌患者第5年可一次性拿60%保額，覆蓋長(zhǎng)期化療費(fèi)用。

三、真實(shí)案例：結(jié)節(jié)人群的投保逆襲之路

案例1：8mm肺結(jié)節(jié)絕處逢生
45歲的李先生，兩年前查出8mm肺結(jié)節(jié)，邊緣光滑但被3家保司拒保。今年6月提交哪吒1號(hào)人工核保，附半年內(nèi)CT復(fù)查報(bào)告（顯示無(wú)變化），一周后標(biāo)體通過。他直言：“加費(fèi)我也認(rèn)了，但標(biāo)體省下每年2000多保費(fèi)，夠孩子半年補(bǔ)習(xí)費(fèi)！”

案例2：甲狀腺4a結(jié)節(jié)“曲線救國(guó)”
28歲程序員小陳，甲狀腺結(jié)節(jié)4a級(jí)未穿刺，智能核保全拒。顧問建議他立即穿刺確診良性，后憑病理報(bào)告走哪吒1號(hào)人工通道，最終除外承保。雖然甲狀腺癌不保，但心梗、腦中風(fēng)等重疾仍在保障內(nèi)。

四、抓住窗口期的3條黃金法則

1. 別拖！月底前鎖定放寬政策：哪吒1號(hào)的≤8mm肺結(jié)節(jié)標(biāo)體政策6月30日截止，之后將恢復(fù)6mm標(biāo)準(zhǔn)。肺結(jié)節(jié)≥6mm、乙肝大三陽(yáng)患者此刻是最后機(jī)會(huì)。
2. 材料準(zhǔn)備有竅門：

• 肺結(jié)節(jié)患者：提供高清CT影像號(hào)+腫瘤標(biāo)志物報(bào)告（如CYFRA21-1值正常），核保通過率提升50%；
• 高血壓人群：附上近3個(gè)月用藥記錄+血壓監(jiān)測(cè)表，證明控制穩(wěn)定。

1. “先上車再換座”策略：若被除外承保，可搭配0健康告知的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（如眾民保）。術(shù)后患者更可利用“保單復(fù)議”——瑞泰樂享安康明確約定：2年后結(jié)節(jié)消失可申請(qǐng)撤銷除外。

五、不吹不黑：哪吒1號(hào)的2個(gè)硬傷要認(rèn)清

1. 輕癥賠付比例偏低：首次輕癥僅賠25%保額（市場(chǎng)平均30%），早期癌癥賠12.5萬(wàn)而非15萬(wàn)；
2. 多次重疾保障縮水：僅支持70歲前二次重疾賠付（超級(jí)瑪麗可保終身）。

?? 核保員私下建議：健康人群不必死磕這款，但若你因結(jié)節(jié)/高血壓被其他產(chǎn)品拒保，它就是最后的救命稻草。一位核保主管坦言：“我們用限時(shí)放寬+保額控制（通?！?0萬(wàn)）平衡風(fēng)險(xiǎn)，非標(biāo)體人群且買且珍惜?！?/p>

寫在最后：保險(xiǎn)不是奢侈品，是普通人的安全網(wǎng)

老王的故事讓人心頭發(fā)熱：去年肺結(jié)節(jié)四處碰壁，今年趁放寬期標(biāo)體投保哪吒1號(hào)。兩個(gè)月前突發(fā)心梗，105萬(wàn)理賠款當(dāng)天到賬，覆蓋50萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)缺口之余，還保住了孩子的教育金。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。2025年的核保放寬潮傳遞明確信號(hào)：保險(xiǎn)不該是健康人的特權(quán)，而是每個(gè)人對(duì)抗命運(yùn)波動(dòng)的安全網(wǎng)。若你曾被其他產(chǎn)品拒保，不妨在6月30日前再試一次——標(biāo)體最好，除外次之，但永遠(yuǎn)別放棄爭(zhēng)取保障的權(quán)利。

最后24小時(shí)行動(dòng)清單：

1. 翻出半年內(nèi)CT/超聲報(bào)告；
2. 預(yù)約免費(fèi)預(yù)核保（避免留拒保記錄）；
3. 若人工核保被除外，立即疊加防癌醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)足缺口。

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