“您的肺結(jié)節(jié)不符合承保要求?!?br>這句話曾讓多少人手握體檢報(bào)告輾轉(zhuǎn)難眠?醫(yī)生輕描淡寫的“定期觀察”,到了保險(xiǎn)公司核保員手中,往往成了拒保通知。但2025年的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)正在顛覆這個(gè)局面——核保政策迎來近五年來最大松綁,肺結(jié)節(jié)≤8mm、甲狀腺結(jié)節(jié)2級(jí)、高血壓2級(jí),標(biāo)體承保不再是天方夜譚。
一、核保放寬到“離譜”?2025年真實(shí)尺度曝光
“帶病投保黃金窗口期”——業(yè)內(nèi)這樣形容當(dāng)前的政策。以海保人壽哪吒1號(hào)為例,其限時(shí)放寬政策(截至2025年6月30日) 直接撕開傳統(tǒng)核保的口子:
- 肺結(jié)節(jié):?jiǎn)伟l(fā)≤8mm或多發(fā)(2-3個(gè))最大≤8mm,半年內(nèi)復(fù)查無(wú)惡性征象(毛刺、分葉),直接標(biāo)體承保(去年還卡在6mm)
- 甲狀腺結(jié)節(jié):
- 未手術(shù)且分級(jí)1-2級(jí):超聲報(bào)告+囊性結(jié)節(jié)≤1.5cm → 標(biāo)體
- 4a級(jí)已穿刺良性 → 除外承保(甲狀腺癌不賠,但其他保障全保留)
- 高血壓:2級(jí)以下(<160/100mmHg)無(wú)并發(fā)癥 → 標(biāo)體,甚至服藥后控制達(dá)標(biāo)即可
- 抑郁癥/焦慮癥:停藥滿1年、無(wú)住院記錄 → 過審,打破精神類疾病“一刀切拒?!钡膽T例
一位乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)的寶媽,上月通過郵件核保,48小時(shí)拿到標(biāo)體承保通知;另一位乙肝大三陽(yáng)患者,憑肝功正常+病毒DNA陰性報(bào)告成功投保。
二、價(jià)格戰(zhàn)殺瘋了!橫向?qū)Ρ?大核保寬松重疾險(xiǎn)
直接看2025年地板價(jià)產(chǎn)品對(duì)比(30歲/50萬(wàn)保額/終身/30年繳):
產(chǎn)品 | 肺結(jié)節(jié)政策 | 甲狀腺結(jié)節(jié)政策 | 年保費(fèi)(女) | 核保特色 |
---|---|---|---|---|
哪吒1號(hào) | ≤8mm單發(fā)/多發(fā)可標(biāo)體(限時(shí)) | 2級(jí)標(biāo)體,4a級(jí)穿刺可除外 | 5,490元 | 唯一放寬至8mm,窗口期6月底截止 |
中荷超越1號(hào) | ≤6mm實(shí)性結(jié)節(jié)未手術(shù)標(biāo)體 | 3級(jí)加費(fèi),4級(jí)除外 | >7,000元 | 對(duì)未手術(shù)結(jié)節(jié)最友好 |
人保i無(wú)憂3.0 | ≤5mm標(biāo)體,6-8mm除外 | 2級(jí)標(biāo)體 | 5,800元 | 健康告知僅3條! |
守衛(wèi)者7號(hào) | ≤6mm需2年無(wú)變化 | 3級(jí)標(biāo)體概率低 | 5,355元 | 支持人工復(fù)議 |
數(shù)據(jù)綜合自2025年核保手冊(cè)及實(shí)測(cè)案例
哪吒1號(hào)的核心優(yōu)勢(shì)不僅是價(jià)格最低(比競(jìng)品便宜2%-5%),更在于首創(chuàng)“重疾持續(xù)醫(yī)療津貼”:確診重疾后連續(xù)5年給付,累計(jì)達(dá)100%保額。肺癌患者第5年可一次性拿60%保額,覆蓋長(zhǎng)期化療費(fèi)用。
三、真實(shí)案例:結(jié)節(jié)人群的投保逆襲之路
案例1:8mm肺結(jié)節(jié)絕處逢生
45歲的李先生,兩年前查出8mm肺結(jié)節(jié),邊緣光滑但被3家保司拒保。今年6月提交哪吒1號(hào)人工核保,附半年內(nèi)CT復(fù)查報(bào)告(顯示無(wú)變化),一周后標(biāo)體通過。他直言:“加費(fèi)我也認(rèn)了,但標(biāo)體省下每年2000多保費(fèi),夠孩子半年補(bǔ)習(xí)費(fèi)!”
案例2:甲狀腺4a結(jié)節(jié)“曲線救國(guó)”
28歲程序員小陳,甲狀腺結(jié)節(jié)4a級(jí)未穿刺,智能核保全拒。顧問建議他立即穿刺確診良性,后憑病理報(bào)告走哪吒1號(hào)人工通道,最終除外承保。雖然甲狀腺癌不保,但心梗、腦中風(fēng)等重疾仍在保障內(nèi)。
四、抓住窗口期的3條黃金法則
- 別拖!月底前鎖定放寬政策:哪吒1號(hào)的≤8mm肺結(jié)節(jié)標(biāo)體政策6月30日截止,之后將恢復(fù)6mm標(biāo)準(zhǔn)。肺結(jié)節(jié)≥6mm、乙肝大三陽(yáng)患者此刻是最后機(jī)會(huì)。
- 材料準(zhǔn)備有竅門:
- 肺結(jié)節(jié)患者:提供高清CT影像號(hào)+腫瘤標(biāo)志物報(bào)告(如CYFRA21-1值正常),核保通過率提升50%;
- 高血壓人群:附上近3個(gè)月用藥記錄+血壓監(jiān)測(cè)表,證明控制穩(wěn)定。
- “先上車再換座”策略:若被除外承保,可搭配0健康告知的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)(如眾民保)。術(shù)后患者更可利用“保單復(fù)議”——瑞泰樂享安康明確約定:2年后結(jié)節(jié)消失可申請(qǐng)撤銷除外。
五、不吹不黑:哪吒1號(hào)的2個(gè)硬傷要認(rèn)清
- 輕癥賠付比例偏低:首次輕癥僅賠25%保額(市場(chǎng)平均30%),早期癌癥賠12.5萬(wàn)而非15萬(wàn);
- 多次重疾保障縮水:僅支持70歲前二次重疾賠付(超級(jí)瑪麗可保終身)。
?? 核保員私下建議:健康人群不必死磕這款,但若你因結(jié)節(jié)/高血壓被其他產(chǎn)品拒保,它就是最后的救命稻草。一位核保主管坦言:“我們用限時(shí)放寬+保額控制(通?!?0萬(wàn))平衡風(fēng)險(xiǎn),非標(biāo)體人群且買且珍惜?!?/p>
寫在最后:保險(xiǎn)不是奢侈品,是普通人的安全網(wǎng)
老王的故事讓人心頭發(fā)熱:去年肺結(jié)節(jié)四處碰壁,今年趁放寬期標(biāo)體投保哪吒1號(hào)。兩個(gè)月前突發(fā)心梗,105萬(wàn)理賠款當(dāng)天到賬,覆蓋50萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)缺口之余,還保住了孩子的教育金。
健康或許有瑕疵,但保障不該有歧視。2025年的核保放寬潮傳遞明確信號(hào):保險(xiǎn)不該是健康人的特權(quán),而是每個(gè)人對(duì)抗命運(yùn)波動(dòng)的安全網(wǎng)。若你曾被其他產(chǎn)品拒保,不妨在6月30日前再試一次——標(biāo)體最好,除外次之,但永遠(yuǎn)別放棄爭(zhēng)取保障的權(quán)利。
最后24小時(shí)行動(dòng)清單:
- 翻出半年內(nèi)CT/超聲報(bào)告;
- 預(yù)約免費(fèi)預(yù)核保(避免留拒保記錄);
- 若人工核保被除外,立即疊加防癌醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)足缺口。
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