“體檢查出肺結(jié)節(jié)，保險全拒保了！”
“甲狀腺結(jié)節(jié)4a級，直接被除外責(zé)任…”
這樣的焦慮，2025年終于被打破了！核保放寬政策下，曾經(jīng)被拒保的肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)患者，如今有了標(biāo)體承保的機(jī)會——而海保人壽的哪吒1號重疾險，正是這場變革中的“黑馬”。
一、肺結(jié)節(jié)≤8mm？哪吒1號給你開綠燈！
曾幾何時，5mm是肺結(jié)節(jié)患者的生死線——超過就除外或拒保。但哪吒1號的限時政策（截至2025年6月30日）徹底打破這堵墻：
- ? 單發(fā)結(jié)節(jié)≤8mm
- ? 多發(fā)結(jié)節(jié)（2-3個）且最大≤8mm
只要半年內(nèi)復(fù)查穩(wěn)定、無惡性征象（如毛刺、分葉），就能標(biāo)體承保！
真實(shí)案例說話：
杭州的張先生去年發(fā)現(xiàn)8mm磨玻璃結(jié)節(jié)，復(fù)查一年無變化后，今年成功標(biāo)體投保哪吒1號。
另一位35歲女性，體檢發(fā)現(xiàn)6mm肺結(jié)節(jié)，半年后復(fù)查無變化，直接正常投保。
核保小技巧： 提交資料時別寫“建議隨訪”！強(qiáng)調(diào)“復(fù)查無變化”，附上薄層CT報(bào)告，通過率更高。
二、甲狀腺結(jié)節(jié)4a級，穿刺良性就能買！
甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)病率高達(dá)30%-50%，4a級結(jié)節(jié)惡性風(fēng)險約5%-10%，以往投保就是“拒保重災(zāi)區(qū)”。
哪吒1號卻“網(wǎng)開一面”：
- 若已穿刺確診良性，直接除外承保（甲狀腺癌不賠，其他照保）
- 未穿刺的？抱歉，還是拒?！?strong>及時檢查是關(guān)鍵！
一位28歲男性的經(jīng)歷就是典型：確診4a級結(jié)節(jié)后立刻穿刺，結(jié)果良性，成功投保（除外甲狀腺癌）。
三、不只是結(jié)節(jié)！這17類疾病都沾了光
哪吒1號此次放寬覆蓋17類高發(fā)疾病，堪稱亞健康人群的“救命稻草”：
- 高血壓：收縮壓≤180mmHg、服藥后穩(wěn)定在140/90mmHg以下，可標(biāo)體
- 乙肝小三陽：肝功正常、無纖維化，有機(jī)會標(biāo)體
- 抑郁癥/焦慮癥：輕度患者符合條件也可標(biāo)體
甚至甲狀腺癌術(shù)后患者也有機(jī)會：術(shù)后滿6個月、無轉(zhuǎn)移跡象，可除外承保——而其他產(chǎn)品往往要求術(shù)后觀察3-5年！
四、橫向?qū)Ρ龋耗倪?號 vs 2025熱門重疾險，誰更寬松？
2025年不止哪吒1號在“卷”，超級瑪麗13號、達(dá)爾文11號等也放寬了核保。但細(xì)節(jié)差異大：
| 產(chǎn)品/維度 | 哪吒1號 | 超級瑪麗13號 | 達(dá)爾文11號 |
|---|---|---|---|
| 肺結(jié)節(jié)標(biāo)體條件 | ≤8mm單發(fā)或多發(fā)（2-3個） | ≤8mm（磨玻璃結(jié)節(jié)除外） | ≤10mm（磨玻璃轉(zhuǎn)人工） |
| 甲狀腺結(jié)節(jié)4a級 | 穿刺良性→除外 | 未手術(shù)直接拒保 | 復(fù)查仍4a類→除外 |
| 高血壓標(biāo)體門檻 | ≤2級（服藥后<140/90mmHg） | 需1級+年齡<40歲 | 同哪吒，但需提供1年記錄 |
| 等待期 | 90天 | 90天 | 180天 |
| 價格溢價 | +8% | +15% | +5% |
數(shù)據(jù)綜合自各產(chǎn)品2025年核保政策
?? 結(jié)論一目了然：
- 肺結(jié)節(jié)患者選哪吒1號或達(dá)爾文11號（尺寸寬容）
- 甲狀腺4a級只有哪吒1號給未手術(shù)者機(jī)會
- 高血壓患者哪吒和達(dá)爾文更友好
五、這些“隱藏技巧”讓你投保更順利
核保放寬不等于“隨便過”，資料準(zhǔn)備是成敗關(guān)鍵：
- 肺結(jié)節(jié)：提供半年內(nèi)薄層CT報(bào)告（帶影像號），最好有呼吸科醫(yī)生手寫“無惡性征象”
- 甲狀腺結(jié)節(jié)：穿刺報(bào)告+術(shù)后復(fù)查B超（如有手術(shù)）
- 高血壓：連續(xù)3個月服藥記錄+近期血壓測量表
注意！ 保險公司最怕的是不確定性。一位核保員透露：“穩(wěn)定的6mm結(jié)節(jié)比變化的4mm更受歡迎”。所以長期復(fù)查記錄才是你的王牌！
結(jié)語：抓住窗口期，別讓保障溜走
2025年的核保放寬是健康異常人群的黃金機(jī)會——尤其哪吒1號對肺結(jié)節(jié)≤8mm、甲狀腺4a級穿刺良性的政策，幾乎是市場最寬松方案。
但政策隨時可能收緊。有客戶去年發(fā)現(xiàn)4mm肺結(jié)節(jié)沒在意，今年長到6mm后直接被所有公司除外！保險買的就是“確定性”，趁現(xiàn)在還能標(biāo)體，抓緊上車吧！
最后提醒： 6月30日是多家公司核保放寬截止日！錯過可能再等一年。
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