“老張盯著新舊兩份重疾險合同發(fā)懵：舊保單年繳1萬2保終身，新保單年繳9千還多賠2次輕癥！可一算退保要虧8萬…換還是不換？選錯直接白扔一輛轎車錢！” 今天甩你一張業(yè)內(nèi)對比表+三道計算題，5分鐘讓你看懂什么時候該狠心“退舊買新”！
一、新舊重疾險生死PK！4項指標(biāo)定輸贏
| 對比項 | 舊重疾險（2018版） | 新重疾險（2024版） | 換不換？ |
|---|---|---|---|
| 年繳保費 | 1.2萬（保終身） | 0.9萬（保終身） | ? 年省3000！ |
| 輕癥賠付 | 賠1次，20%保額 | 賠3次，30%保額 | ? 多賺15萬！ |
| 癌癥二次賠 | ? 不包含 | ? 間隔3年再賠120% | ? 肝癌復(fù)發(fā)多賠36萬 |
| 心腦血管保障 | 急性心梗賠50% | 微創(chuàng)冠脈手術(shù)也能賠 | ? 理賠門檻大降！ |
?? 血淚真相：
新重疾險便宜30%+保障多50%？別急！先看你的舊保單踩沒踩這3顆雷↓
二、退舊買新必算3筆賬！少算一筆虧10萬
第1筆賬：退保損失 vs 總保費節(jié)省
?? 割肉公式：
換保凈收益 =（舊保單剩余總保費 – 退?，F(xiàn)金價值） – 新保單總保費
?? 案例算賬：
- 舊保單：剩15年繳費 × 1.2萬 = 18萬待交，退保拿回8萬（已交12萬）
- 新保單：15年 × 0.9萬 = 13.5萬總保費
凈收益 = (18萬 – 8萬) – 13.5萬 = ﹣3.5萬 → 血虧！
第2筆賬：保障空窗期成本（要命?。?/strong>
? 空窗期風(fēng)險價 = 保額 × 重疾發(fā)病率 × 等待期天數(shù)
?? 45歲男性換保：
50萬保額 × 0.3%發(fā)病率 × 90天等待期 = 13.5萬潛在損失！
王姐退舊買新第60天查出乳腺癌 → 新舊保單齊拒賠！
第3筆賬：健康變卦成本（最致命）
?? 核保員黑名單：
- 甲狀腺結(jié)節(jié)3級→新單除外甲狀腺癌（舊單原本能賠?。?/li>
- 血糖超6.1→新單加費40%（年繳多掏3600！）
三、這3種人閉眼換！手慢拍大腿
情況1：舊保單缺癌癥多次賠（直接撕票?。?/strong>
? 2024年癌癥復(fù)發(fā)率：
- 肺癌/乳腺癌5年內(nèi)復(fù)發(fā)率超30%
- 新單“癌癥二次賠”多拿60萬 vs 舊單賠0
李叔肝癌手術(shù)賠50萬，3年后復(fù)發(fā) → 新單再賠60萬，舊保單0元
情況2：繳費剛滿1-3年（止損黃金期）
| 繳費年數(shù) | 退保殘值率 | 操作建議 |
|---|---|---|
| 第1年 | 約3% | 立刻退！ |
| 第3年 | 約25% | 對比新條款退 |
| 第10年 | 超70% | 打死別退！ |
情況3：身體倍兒棒+新單免等待期（天選之子）
?? 撿漏攻略：
- 部分公司開放“轉(zhuǎn)保通道” → 舊單免等待期升級新單！
- 找支持“保單復(fù)議” 的產(chǎn)品 → 健康變差也能翻盤
四、退舊買新安全操作指南
Step1：先買新單，熬過90天等待期
?? 生死線口訣：
“新單生效90天，舊保單才能斷！”
Step2：舊保單用“減額交清”留后路
?? 操作：申請舊保單停止繳費但保留縮水保額
? 防新單等待期出險 → 舊單還能賠9萬！
Step3：新舊保障重疊期≤60天
- 多交2個月保費 ≈ 2000元
- 換一次癌癥理賠資格 ≈ 值50萬！
老編輯拍板：換保險像換心臟！
退舊買新不是逛菜市場！三條鐵律刻腦門：
1?? 健康好+繳費短 → 該換就換別猶豫；
2?? 身體走下坡 → 減額交清鎖保障；
3?? 新舊交替空窗期 → 多花小錢買安心！
“退舊保單像拆炸彈——剪錯一根線，炸飛的是你救命錢！”
——保障升級不是占便宜，是和時間賽跑的生死局！
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