價(jià)格低未必真劃算,買重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵差異就藏在這幾處條款里。
“全網(wǎng)最便宜重疾險(xiǎn)!”——海保人壽的哪吒1號(hào)打著這個(gè)旗號(hào)殺入2025年市場,30歲男買50萬保額、保終身分30年繳費(fèi),年保費(fèi)5870元,比熱賣的達(dá)爾文11號(hào)還便宜2%。連消防員、礦工這類高危職業(yè)人群也能投保,乙肝、肺結(jié)節(jié)符合條件甚至可標(biāo)體承保。
但保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),價(jià)格每壓一分,條款可能暗藏玄機(jī)。今天我們就撕開包裝,看看哪吒1號(hào)是真福利還是假套路,對(duì)比達(dá)爾文11號(hào)、超級(jí)瑪麗13號(hào)、完美人生7號(hào),手把手教你避坑選對(duì)保障!
一、價(jià)格屠夫的殺手锏,哪吒1號(hào)三大亮點(diǎn)直擊錢包
哪吒1號(hào)能喊出“地板價(jià)”絕非虛張聲勢。30歲男性投保50萬保終身,年繳保費(fèi)5870元,30年下來比達(dá)爾文11號(hào)省超5000元。若選擇保至70歲,年保費(fèi)更是低至5095元,堪稱預(yù)算黨的救命稻草。
低價(jià)背后藏著兩大“羊毛”福利:
- ? 輕/中癥后患重疾多賠30%:比如老王30歲買了50萬,35歲查出原位癌(輕癥)賠15萬,45歲突發(fā)心梗再賠65萬(50萬基礎(chǔ)+15萬額外),總計(jì)80萬;
- ? 重疾賠完非同組輕中癥繼續(xù)保:避免“一病回到解放前”的保障斷層。
更實(shí)用的是它的重疾持續(xù)醫(yī)療津貼——確診重疾后,只要仍在治療、復(fù)查,保司按“10%+10%+10%+10%+60%”分5年給付,累計(jì)達(dá)100%保額。像腦中風(fēng)后遺癥、白血病等長期燒錢的病,這筆錢就是續(xù)命金。
二、便宜≠全能!哪吒1號(hào)的三大硬傷你別踩
等待期條款堪稱“絕情”:若投保后180天內(nèi)查出輕/中癥(如甲狀腺結(jié)節(jié)),合同直接終止退保費(fèi);而達(dá)爾文11號(hào)等產(chǎn)品大多僅除外該病,保障繼續(xù)有效。對(duì)體檢頻繁的上班族,這簡直是定時(shí)炸彈。
癌癥保障暗藏短板:
- 非癌轉(zhuǎn)首次癌需間隔180天,首次癌轉(zhuǎn)二次癌需隔2年(超級(jí)瑪麗13號(hào)僅需1年);
- 重疾二次賠不保癌癥轉(zhuǎn)移擴(kuò)散,咬定屬“持續(xù)狀態(tài)”。若像老王30歲患肺癌賠了錢,35歲轉(zhuǎn)移時(shí)想二次索賠?哪吒1號(hào)直接拒賠!
附加責(zé)任后反超競品價(jià):單獨(dú)加癌癥津貼或重疾二次賠(70歲前啟動(dòng)),總保費(fèi)竟比達(dá)爾文11號(hào)貴3%。精算師早把賬算明白了。
三、2025四大網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)終極對(duì)決表
直接上硬核對(duì)比!30歲投保50萬保終身,數(shù)據(jù)一目了然:
對(duì)比項(xiàng) | 哪吒1號(hào) | 達(dá)爾文11號(hào) | 超級(jí)瑪麗13號(hào) | 完美人生7號(hào) |
---|---|---|---|---|
年保費(fèi)(男) | 5,870元 ? | 5,990元 | 6,160元 | 5,900元 |
年保費(fèi)(女) | 5,480元 ? | 5,600元 | 5,800元 | 5,550元 |
招牌亮點(diǎn) | 先輕后重多賠30% | 重疾賠完輕中癥仍有效 | 癌癥無限次賠付 | 女性特定病多賠 |
癌癥二次間隔 | 2年 | 1年 | 1年 ? | 3年 |
高危職業(yè) | 1-6類全開放 ? | 1-4類 | 1-4類 | 1-4類 |
等待期患輕癥 | 合同終止 ? | 僅除外該病 | 僅除外該病 | 僅除外該病 |
(注:完美人生7號(hào)女性特定疾病含乳腺癌、宮頸癌等,額外賠10%保額)
四、譜藍(lán)君建議:四類人閉眼買,兩類人請(qǐng)繞道
哪吒1號(hào)是你的菜:
- 月薪5000咬牙湊保費(fèi)的年輕人:6000元搞定50萬終身保額,比還iPhone分期輕松;
- 消防員、電工等高危職業(yè)者:1-6類職業(yè)全收,告別“有錢買不到”;
- 有肺結(jié)節(jié)/乙肝病史:核保寬松,術(shù)后或穩(wěn)定期有望標(biāo)體承保;
- 擔(dān)心慢性病長期花費(fèi):附加持續(xù)醫(yī)療津貼,年年領(lǐng)錢補(bǔ)貼藥費(fèi)。
出門左轉(zhuǎn)選競品:
- 家族有癌癥史:超級(jí)瑪麗13號(hào)“癌癥無限賠”更安心(復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)全包);
- 996熬夜族:達(dá)爾文11號(hào)的意外重疾額外賠+住院津貼(每天500元),比純省錢實(shí)在;
- 女性專項(xiàng)保障需求:完美人生7號(hào)針對(duì)乳腺癌等5類女性重疾多賠11%保額。
高端玩家混搭術(shù):哪吒1號(hào)(基礎(chǔ)保額)+超級(jí)瑪麗13號(hào)(癌癥專項(xiàng)),總保費(fèi)約8000元/年,比多次賠付型產(chǎn)品省40%,還避開間隔期坑。
五、2025重疾險(xiǎn)選購核心邏輯
保險(xiǎn)圈有句老話:“省下的保費(fèi)不如多10萬保額有用”。哪吒1號(hào)像一輛經(jīng)濟(jì)型SUV——基礎(chǔ)扎實(shí)能代步,但越野要加錢。預(yù)算吃緊或職業(yè)高危的,抄底它穩(wěn)賺;手頭寬裕的,多花10%保費(fèi)買達(dá)爾文11號(hào)的持續(xù)保障,或許才是真精明。
別忘了,2025年重疾理賠中癌癥賠付占比超49%(平安人壽數(shù)據(jù)),癌癥患者二次患癌概率高達(dá)60%。挑重疾險(xiǎn)時(shí),癌癥保障間隔期與賠付靈活性,才是隱藏的生命線。
最終建議:月薪5000黨抄底哪吒穩(wěn)賺;手頭寬裕的,多花10%保費(fèi)買達(dá)爾文11號(hào)的持續(xù)保障,或許才是真精明。
打開保單合同前,記住沒有完美產(chǎn)品,只有適合你的組合。省下的是保費(fèi),賭上的可能是命。
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