“保了三次重疾賠付,得了癌癥后再中風居然不賠?”張先生的遭遇揭開了一個行業(yè)潛規(guī)則:90%的多次賠付重疾險,都把癌癥和心腦血管疾病偷偷分在同一組。2025年最新調研顯示,83%的投保人根本看不懂條款里那些彎彎繞繞的分組邏輯,今天我們就來扒開這些”疾病分組”的黑箱操作。
一、分組規(guī)則的三大貓膩
- 癌癥與中風”捆綁銷售”
- 把”惡性腫瘤-重度”和”嚴重腦中風后遺癥”塞進同一組
- 2025年新玩法:急性心梗與冠狀動脈搭橋術拆分組
- 真實案例:肺癌患者后續(xù)需要開胸手術被拒賠
- 疾病分組的文字游戲
- “神經(jīng)系統(tǒng)疾病組”包含阿爾茨海默病和帕金森?。ㄓ肋h不可能同時得)
- 把”終末期腎病”和”重大器官移植”分開(實際需要同時滿足)
- 2025年新增騷操作
- “關聯(lián)疾病”條款:同一病因引發(fā)的不同疾病算一次
- “三同條款”升級版:同一醫(yī)療行為導致的并發(fā)癥不賠
二、破解分組迷局的五招
- 看分組數(shù)量
- 110種疾病分6組比80種分4組更坑
- 理想狀態(tài):癌癥單獨分組+心腦血管單獨分組
- 查高發(fā)疾病分布
- 要求保險公司提供”分組疾病發(fā)生率表”
- 重點檢查:甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌的分組位置
- 盯緊間隔期條款
- 180天間隔期比1年間隔期靠譜
- 2025年新發(fā)現(xiàn):有些產(chǎn)品用”治療結束日”替代”確診日”
- 豁免條款要較真
- 輕癥豁免后,剩余組別保障不能縮水
- 警惕”分組豁免”陷阱
- 理賠記錄挖線索
- 查保險公司近三年同組疾病理賠數(shù)據(jù)
- 案例:某公司”消化系統(tǒng)疾病組”連續(xù)5年零賠付
三、2025年推薦購買策略
- 癌癥多次賠付必選
- 選”新發(fā)-復發(fā)-轉移-持續(xù)”都賠的產(chǎn)品
- 注意:PD-1治療期間也算持續(xù)狀態(tài)
- 心腦血管二次賠這樣買
- 要求”不同部位血管病變”即可賠付
- 避開”必須不同器官”的苛刻條款
- 混合型產(chǎn)品撿漏法
- 疊加單次賠付重疾險補足分組缺陷
- 用防癌險+心腦血管專項險組合拳
說白了,多次賠付重疾險就是個概率游戲。2025年的新產(chǎn)品看似保障升級,實則把分組做得更隱蔽了。記?。簵l款里沒寫的分組細節(jié),往往藏著最深的坑。
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