李女士捏著乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)的體檢報(bào)告，被5家保險(xiǎn)公司拒保后，第6家卻給出了標(biāo)體承保的結(jié)論——只因她多提交了一張顯示“邊界清晰”的超聲影像圖。

甲狀腺結(jié)節(jié)直接承保——這個(gè)曾讓4億帶病體人群不敢想的承諾，如今正成為2025年保險(xiǎn)業(yè)最火爆的銷售話術(shù)。中再壽險(xiǎn)高管直言：當(dāng)健康體保險(xiǎn)市場(chǎng)逼近飽和，曾被拒之門外的結(jié)節(jié)、三高人群，反而成了保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶的“香餑餑”。最新數(shù)據(jù)顯示，帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已突破120億元，增速高達(dá)50%，五年內(nèi)將沖刺千億藍(lán)海。

01 三類產(chǎn)品崛起，非標(biāo)體投保的“通關(guān)秘籍”

“一刀切拒?！钡臅r(shí)代正在終結(jié)。2025年核保規(guī)則大調(diào)整后，不同健康狀況的人群都有了針對(duì)性解決方案：

寬松核保型：給亞健康人群開綠燈

• 免健康告知：甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)、乳腺結(jié)節(jié)2級(jí)無(wú)需報(bào)告直接投保
• 階梯式報(bào)銷：糖尿病患者住院花費(fèi)5萬(wàn)，免賠額以上部分按60%-90%比例賠付
• 動(dòng)態(tài)加費(fèi)機(jī)制：血糖控制達(dá)標(biāo)次年保費(fèi)降10%，血壓連續(xù)半年穩(wěn)定可申請(qǐng)取消除外

但記住：已患癌癥或糖尿病并發(fā)癥通常不賠！投保前務(wù)必?fù)盖迕庳?zé)條款第10條。

專病定制型：精準(zhǔn)狙擊高發(fā)疾病

• 乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)：覆蓋從化療到120萬(wàn)一針CAR-T療法的全流程費(fèi)用
• 糖尿病并發(fā)癥險(xiǎn)：188種特藥100%報(bào)銷，胰島素費(fèi)用直賠
• 甲狀腺癌術(shù)后險(xiǎn)：術(shù)后滿2年+甲功正常即可投保，賠付復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

一位2型糖尿病患者投保專享醫(yī)療險(xiǎn)后，因糖尿病足截肢獲賠15萬(wàn)——普通醫(yī)療險(xiǎn)早把糖尿病責(zé)任除外了。

健康管理型：保險(xiǎn)替你管慢病

“保險(xiǎn)+健康管理”模式成新標(biāo)桿：投保即配專屬管家，提供復(fù)查提醒+用藥監(jiān)督+掛號(hào)綠通全套服務(wù)。江蘇一位高血壓用戶堅(jiān)持管理半年，原本除外的責(zé)任被取消，保障全面升級(jí)。

02 三大隱藏雷區(qū)，保險(xiǎn)公司絕不會(huì)主動(dòng)告訴你

? 雷區(qū)1：“免健告”背后是免責(zé)條款炸彈

南京王先生沖著“不問(wèn)結(jié)節(jié)”投保，肺癌手術(shù)卻被拒賠——合同里“既往癥相關(guān)疾病不賠”九個(gè)字像刀扎心。

對(duì)策：重點(diǎn)翻免責(zé)條款第10條，錄音保存客服承諾！

? 雷區(qū)2：直接承保=保障縮水

某“甲狀腺結(jié)節(jié)直接保”產(chǎn)品暗藏玄機(jī)：

• 癌癥靶向藥僅覆蓋醫(yī)保目錄內(nèi)
• 甲狀腺手術(shù)限開放式切除（微創(chuàng)不賠）
• 復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移治療需自費(fèi)50%

? 雷區(qū)3：健康管理服務(wù)成空頭支票

宣傳頁(yè)上的“三甲專家掛號(hào)”實(shí)測(cè)：

• 北京協(xié)和掛號(hào)排隊(duì)超2個(gè)月
• 專家范圍僅限副主任醫(yī)師以下
• 慢病管理實(shí)際是AI機(jī)器人每周群發(fā)食譜

03 核保博弈術(shù)：三招讓通過(guò)率飆升80%

想從“除外承?！蹦嬉u到“標(biāo)體承?！保亢吮T私下透露這些技巧：

? 材料組合拳——專治核保疑心病

? 話術(shù)軟化術(shù)——敏感詞秒變無(wú)害詞

• 死亡表述：“高血壓服藥3年” → 核保友好版：“偶測(cè)偏高（近半年未規(guī)律用藥）”
• 死亡表述：“空腹血糖7.5” → 核保友好版：“糖代謝波動(dòng)（飲食控制中）”

? 窗口期突襲——年底核保偷偷放寬

每年10月至次年3月保險(xiǎn)公司沖業(yè)績(jī)時(shí)，核保尺度實(shí)測(cè)變化：

• 甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)從除外→標(biāo)體（需提供無(wú)血流信號(hào)證明）
• 輕度脂肪肝加費(fèi)取消（ALT＜80即可）

04 除外承保≠?gòu)U保單，這些保障依然有效！

“乳腺除外了還買什么？”——大錯(cuò)特錯(cuò)！ 除外承保的真實(shí)價(jià)值在于：

• 仍覆蓋98%重疾風(fēng)險(xiǎn)：癌癥、心梗、腦中風(fēng)等核心疾病照賠不誤
• 鎖定未來(lái)投保資格：即使結(jié)節(jié)惡變，其他器官保障不受影響
• 豁免保費(fèi)功能仍在：確診非除外重疾，后續(xù)保費(fèi)全免

真實(shí)案例：劉女士乳腺除外后投保，3年后罹患胃癌獲賠80萬(wàn)——除外條款反而讓她省了30%保費(fèi)。

當(dāng)乳腺癌康復(fù)者陳姐舉著保單說(shuō)：“這張紙托住的不是風(fēng)險(xiǎn)，是我開奶茶店的勇氣”

非標(biāo)體保險(xiǎn)的崛起，撕開了保險(xiǎn)業(yè)“健康歧視”的裂縫——當(dāng)4億人舉著病歷本敲響柜臺(tái)，行業(yè)終于醒悟：風(fēng)險(xiǎn)可控的帶病體，才是更懂保障價(jià)值的長(zhǎng)期客戶。

所謂“直接承?！保举|(zhì)是精算師用10萬(wàn)份診療數(shù)據(jù)建模后的一場(chǎng)豪賭：賭你堅(jiān)持健康管理降低出險(xiǎn)率，賭醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步壓降理賠成本，賭共保體分散掉突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司柜臺(tái)的玻璃隔板正在消融。那疊曾被拒收的病歷本，終將化作重獲尊嚴(yán)的通行證——因?yàn)樯鼜牟环謽?biāo)準(zhǔn)與非標(biāo)，保障也不該有三六九等。

現(xiàn)在打開你的體檢報(bào)告，
那些曾被打上“異常”的指標(biāo)，
正等著被重新定義價(jià)值。

親愛的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無(wú)憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！