導(dǎo)讀：
繼續(xù)推進(jìn)多元化商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供應(yīng)的擴(kuò)大，全國(guó)各地都在探索新模式。以上海為例，該市正在探索充分利用基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，允許職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金自愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等多層次補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。以上海為例，該市正在探索充分利用基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，允許職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金自愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等多層次補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

近年來(lái)，醫(yī)療衛(wèi)生越來(lái)越成為人們最關(guān)心的行業(yè)之一。隨著老齡化的加快，醫(yī)療衛(wèi)生需求發(fā)展迅速。誠(chéng)然，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)綜合覆蓋在很大程度上減輕了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重大疾病時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)它正成為公眾尋求幫助和保障的另一種方式。

2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快商業(yè)健康發(fā)展的》保險(xiǎn)之后針對(duì)的意見(jiàn)有幾個(gè)，大病保險(xiǎn)、稅收優(yōu)惠等相關(guān)政策多次出臺(tái)，鼓勵(lì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，自2016年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)模已達(dá)3648億元，比去年增速超過(guò)50%，發(fā)展勢(shì)頭迅速。然而，不難發(fā)現(xiàn)，它在整個(gè)保險(xiǎn)收入和總醫(yī)療費(fèi)用中仍然很小。根據(jù)2015年國(guó)內(nèi)醫(yī)療總支出的比例，社保占57%，自付占40%，健康保險(xiǎn)占2%醫(yī)療險(xiǎn)僅占1%。

我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的原因是什么？人們需要什么樣的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？

現(xiàn)狀：獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理險(xiǎn)種少，被保險(xiǎn)人將其視為理財(cái)工具

目前，我國(guó)整體醫(yī)療體系主要具有三個(gè)特點(diǎn)：一是醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)；二是老年人消費(fèi)70%以上的醫(yī)療保險(xiǎn)基金；三是新醫(yī)療技術(shù)納入醫(yī)療保險(xiǎn)體系后，醫(yī)療保險(xiǎn)基金面臨越來(lái)越大的壓力。中國(guó)人民的健康保險(xiǎn)公司社會(huì)保障、商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)院、病人等各方的利益和需求不統(tǒng)一，難以充分協(xié)調(diào)，健康管理部負(fù)責(zé)人董雨星說(shuō)

上海保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、上海保險(xiǎn)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)趙磊表示，商業(yè)保險(xiǎn)定位應(yīng)為公眾提供各種補(bǔ)充性健康保險(xiǎn)，并參與公共衛(wèi)生保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的第三方管理，應(yīng)具有降低公共醫(yī)療安全體系融資壓力、增加患者選擇權(quán)、約束醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療行為、提高醫(yī)療體系整體效率等積極作用，鼓勵(lì)公共醫(yī)療安全機(jī)構(gòu)通過(guò)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)提高績(jī)效。

但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)中，大病保險(xiǎn)(一次性支付)等政府醫(yī)療保險(xiǎn)委托基金約占70%，完全受到影響醫(yī)保政策但由保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的醫(yī)療(報(bào)銷(xiāo))保險(xiǎn)比例仍然很小，大部分由被保險(xiǎn)人以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式購(gòu)買(mǎi)。

保費(fèi)似乎不便宜，但保險(xiǎn)金額不夠高，這是被保險(xiǎn)人的反饋。健康醫(yī)療技術(shù)CEO曹白燕指出，市場(chǎng)上大部分險(xiǎn)種不超過(guò)50萬(wàn)，超過(guò)50萬(wàn)后，核保流程比較繁瑣，有的甚至有180天的等待期。

重金融、輕醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)狀也導(dǎo)致許多被保險(xiǎn)人將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)視為一種金融工具，偏離了其作為擔(dān)保的最初意義。董玉興介紹，今年全國(guó)3000多億商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)模中，有一半以上被稱為房地產(chǎn)投資保險(xiǎn)。

可以說(shuō)，在政策激勵(lì)頻繁的背景下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的滲透性和參與度不斷提高，但整體影響力仍有很大的提升空間。阻礙商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)一步增長(zhǎng)的根本原因是什么？

探底：缺乏醫(yī)療信息資源，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)仍需改進(jìn)

每年支付的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是花一筆錢(qián)，買(mǎi)一個(gè)保證。從更深遠(yuǎn)的角度來(lái)看，它還應(yīng)為被保險(xiǎn)人提供高質(zhì)量、多樣化的醫(yī)療服務(wù)。然而，作為一種權(quán)責(zé)發(fā)生制的風(fēng)險(xiǎn)防范，它與大多數(shù)中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)資本保護(hù)的期望非常不同。因此，由于文化和認(rèn)知的差異，不可避免地會(huì)出現(xiàn)過(guò)度的醫(yī)療保險(xiǎn)，這是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展困難的原因之一。

趙磊還指出，今天的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏良好的醫(yī)療資源共享系統(tǒng)。我們的社會(huì)保障部門(mén)和醫(yī)院對(duì)醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行封閉管理，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。這種信息不對(duì)稱往往會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的反向選擇。我們不能合理計(jì)算疾病譜的趨勢(shì)。我們?nèi)绾尾拍茏龊萌藗冃枰漠a(chǎn)品？

目前，我國(guó)疾病譜已從傳染病發(fā)展為慢性非傳染病。與此同時(shí)，糖尿病、高血壓等復(fù)合性慢性病患者的數(shù)量也在逐年增加。同時(shí)，據(jù)《2015年中國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)》報(bào)道，近五年來(lái)，我國(guó)新的癌癥病例逐年以7%的年均速度增加。老齡化社會(huì)已經(jīng)到來(lái)，以單一疾病為保險(xiǎn)類型的設(shè)置也是阻礙公眾選擇購(gòu)買(mǎi)的原因之一。

看病方便，花錢(qián)少是患者的主要訴求。被保險(xiǎn)人不知道自己買(mǎi)的時(shí)候會(huì)得什么病，也不會(huì)故意生病賠償。中國(guó)人壽上海分公司健康保險(xiǎn)部副總經(jīng)理石敏英指出，過(guò)度分散的保險(xiǎn)肯定會(huì)影響被保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)，我也希望保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更流行，更容易與客戶溝通。

此外，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并不是一種簡(jiǎn)單的購(gòu)買(mǎi)行為，被保險(xiǎn)人對(duì)與健康概念相結(jié)合的產(chǎn)品和服務(wù)也有很大的需求。對(duì)于嚴(yán)重疾病患者來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)單的索賠有什么用？他最需要的是解決床位、醫(yī)療咨詢等實(shí)際問(wèn)題，所以我們的保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步了解客戶的需求，并在制定特定的產(chǎn)品時(shí)更全面地思考。曹白燕說(shuō)。

未來(lái)：保險(xiǎn)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，關(guān)注非標(biāo)準(zhǔn)健康人群的需求

那么，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的下一步應(yīng)該是什么呢？趙磊建議：堅(jiān)持基本需求的公益性和個(gè)性化需求的市場(chǎng)化。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)和醫(yī)療行業(yè)應(yīng)與健康產(chǎn)業(yè)聯(lián)系起來(lái)。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系執(zhí)行副主任陳冬梅指出，到2020年，預(yù)計(jì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用將達(dá)到1.5萬(wàn)億元。在專業(yè)金融手段的有機(jī)整合下，涵蓋醫(yī)療、養(yǎng)老、養(yǎng)生等內(nèi)容的平臺(tái)將成為全過(guò)程、全年齡的健康保障。她稱之為管理醫(yī)療保險(xiǎn)也可能是保險(xiǎn)公司，誰(shuí)先做誰(shuí)就能獲得市場(chǎng)機(jī)會(huì)?！?/p>

與此同時(shí)，為了繼續(xù)促進(jìn)多元化商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供應(yīng)的擴(kuò)大，全國(guó)各地也在探索新的模式。以上海為例，該市正在探索充分利用基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，允許職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金自愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，險(xiǎn)，如老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，2015年底，上?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)余額約1093.3億元。年底個(gè)人醫(yī)療賬戶剩余資金按同期居民一年期銀行定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，結(jié)算入個(gè)人醫(yī)療賬戶多年來(lái)余額資金。

市衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)主任吳驚雷說(shuō)：如果被保險(xiǎn)人年輕時(shí)允許他們用今年的個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)明年的保險(xiǎn)，貨幣價(jià)值效應(yīng)中歐國(guó)際工商學(xué)院衛(wèi)生管理與政策中心主任蔡江南也指出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的增長(zhǎng)還有一段時(shí)間，上海社會(huì)保障的提取比例較高，資金管理和使用也較好，相對(duì)過(guò)剩。因此，在促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，上海探索這一模式將具有更好的激勵(lì)作用?！?/p>

此外，上海已進(jìn)入深度老齡化。預(yù)計(jì)到2020年，該市60歲及以上老年人口將達(dá)到500多萬(wàn)。同時(shí)，殘疾人和半殘疾人約占老年人口的6.7%。對(duì)于這類老年人來(lái)說(shuō)，專業(yè)的家庭康復(fù)護(hù)理尤為重要，這也是目前醫(yī)療保險(xiǎn)難以承受的一部分。因此，如果能建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，也將極大地吸收被保險(xiǎn)人。

現(xiàn)在我們的承保人都是年輕健康人，但未來(lái)非標(biāo)健康人也應(yīng)該是保險(xiǎn)公司需要考慮的對(duì)象。曹白燕指出，現(xiàn)在，完全符合衛(wèi)生部標(biāo)準(zhǔn)的健康人口不到3%。如果我們想成為標(biāo)準(zhǔn)群體，我們將失去97%的市場(chǎng)。未來(lái)，糖尿病患者、高血壓患者和癌癥生存者的需求將成為我們發(fā)展的機(jī)會(huì)。雖然這對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更大的要求，但如果這些人的健康得到很好的管理，公司和患者將獲得雙贏的結(jié)果。”

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