征詢了近1年觀點(diǎn)的《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》總算靴子落地啦！

1月4日，管控宣布發(fā)布文件，確立從6月30日起，萬能賬戶不能以高、中、低三檔盈利來演試，僅保存兩種，一檔為最少保證利率，另一檔演試年利率不能超過4%。

在諸多保險(xiǎn)企業(yè)迎接“開好局”的今天，藏到其背后的“巨頭”萬能賬戶一瞬間便被推上去輿論旋渦。

那樣此次新政對(duì)萬能賬戶有沒有影響呢？我們一起來瞎聊2角錢~

在論述為何以前，先跟小伙伴們確立有關(guān)萬能賬戶的2個(gè)“年利率”。

最少保證利率（最低年利率）：是萬能賬戶白底黑字寫上合同上、服務(wù)承諾給到的最低保證利率，即使將來保險(xiǎn)企業(yè)的投資收益再差，也一定能夠拿到的盈利?，F(xiàn)階段監(jiān)管規(guī)定最低年利率最大不得超過3%。

結(jié)算利率：每月清算一次、現(xiàn)階段的實(shí)際收益率。受保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營模式以及社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境危害，會(huì)有起伏，但最少不容易小于最低年利率。

那樣目前市場(chǎng)上萬能賬戶，全是三檔當(dāng)演試盈利，大部分依照低端=最低年利率，中等演試=4.5%，高端演試=6%。

依據(jù)剛剛說的2個(gè)利率差別，大家也就比較清楚，演試?yán)⑹欠抡婺M的，并不意味著具體結(jié)算利率，更意味著利潤的未來發(fā)展。

根據(jù)查看保險(xiǎn)企業(yè)的官方網(wǎng)站會(huì)看見，最近萬能賬戶具體結(jié)算利率在4.5%-5%不一，有一些早已降到3.5%上下，并沒有任何一家保險(xiǎn)企業(yè)的具體結(jié)算利率可以達(dá)到6%。

現(xiàn)今三檔演試年利率，過度注重高檔次盈利，讓一些不太靠譜的業(yè)務(wù)員趁虛而入，在推廣產(chǎn)品時(shí)僅用高端開展演試，只字不提最低年利率，最終誤導(dǎo)了顧客。一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境產(chǎn)生變化降低了結(jié)算利率，便又造成“保險(xiǎn)都是騙人的”這種不良影響。

以10萬躉交保費(fèi)、1%的初始費(fèi)用給0歲的寶寶購買保險(xiǎn)為例子，在6%高檔演試年利率下，60歲額度有326.6萬，但是如果調(diào)整至4%利率，60歲演試額度就下降為104.1萬，二者或是存在很大的差別。

此刻最新政策將萬能賬戶的最高級(jí)演試年利率限制在4%之內(nèi)，在源頭控制剪斷萬能賬戶的銷售誤導(dǎo)，正確引導(dǎo)保險(xiǎn)顧客正確理解盈利預(yù)估，對(duì)用戶、乃至企業(yè)來說，都是一種維護(hù)。

另一個(gè)角度上看，實(shí)際上面前一陣管控喊停激進(jìn)“增額壽”是一樣根據(jù)的。

萬能賬戶在剛剛發(fā)布的前些年，絕大多數(shù)是和年金保險(xiǎn)綁在一起，擔(dān)負(fù)起保險(xiǎn)企業(yè)出公司業(yè)績重任，因此具體清算盈利會(huì)比較高，一般要去到5%之上。但是隨著利率下行與投資局勢(shì)較差，保險(xiǎn)企業(yè)要為大家5%之上收益率，對(duì)它長線投資水平是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

因此最新政策的實(shí)施，也釋放出管控父親對(duì)萬能賬戶利潤的正確引導(dǎo)：“萬能賬戶不要再‘倒貼錢’賣出去，發(fā)生運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)就慘了！”因此我們有理由相信在沒多久的未來，市場(chǎng)中絕大部分萬能賬戶的結(jié)算利率可能漸漸地向4%看齊。

此次監(jiān)管調(diào)節(jié)規(guī)定，其實(shí)對(duì)于萬能賬戶自身的盈利是沒影響的，如果需要依舊可以下手。

但是需要提醒大家的是，現(xiàn)在大多數(shù)的萬能賬戶都以年金保險(xiǎn)+萬能賬戶搭配組成存有，也有一部分要在購買保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之后才能連接。

這也就意味著，萬能賬戶跟險(xiǎn)種，一定要精心挑選，不然損害有可能是持久的。

那樣一款萬能賬戶值不值選購，記牢這四點(diǎn)就可以了：

1、最低年利率，越大越好

剛剛已經(jīng)說了，最低年利率才算是明確能夠拿到的盈利，目前主流的最低年利率有1.74%、2%、2.5%和3%，可以買3%就千萬不要買2%。

2、結(jié)算利率，越大越好

雖說萬能賬戶主要是看最低年利率，上調(diào)很虛，所以有很多開好局，過了促銷期年利率就降下去。

那如果確保了最低年利率的前提下，結(jié)算利率高，能薅多一點(diǎn)羊毛絨，未嘗不可。

3、出入服務(wù)費(fèi)，越低越好

前五年從萬能賬戶取款也是要費(fèi)用，基本上在5%-1%中間，持續(xù)下降，例如：5%4%3%2%1%，3%1%1%1%1%。有一些好產(chǎn)品，5年之后取下就可以不用服務(wù)費(fèi)。

資產(chǎn)進(jìn)到萬能賬戶的利率通常是在1-3%中間，這筆費(fèi)用一部分帳戶中后期會(huì)作為回報(bào)退還。

4、增加和領(lǐng)到信用額度，最好是不受限制

年金類的萬能賬戶一般會(huì)有每一年領(lǐng)到20%限制，人壽保險(xiǎn)類萬能賬戶一般沒有那個(gè)限定。

增加信用額度層面，大部分萬能賬戶的增加信用額度也會(huì)受到險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)或是保險(xiǎn)金額限定，大家所追求的一定是一個(gè)增加信用額度無不少限定賬戶。

此次新政實(shí)行之后，萬能賬戶沒了“誘惑”利益演試，很有可能也會(huì)降低一些小伙伴們的選購激情，但是這其實(shí)往往是管控爸爸在告誡我們，回歸自己的實(shí)際需求。

如果實(shí)在需要萬能賬戶，為以后留一個(gè)“儲(chǔ)蓄罐”，在挑選產(chǎn)品時(shí)，一定要看清楚這種產(chǎn)品的核心信息內(nèi)容，不能只看銷售員讓你處理好的“高檔次盈利”數(shù)據(jù)信息，反而是想讓ta依照最低年利率再做一次策劃書，弄清楚“最差狀況”才行著手。也千萬不要為了有著“萬能賬戶”而購買保險(xiǎn)一份肯定會(huì)適合自己險(xiǎn)種，發(fā)生“畫蛇添足”的現(xiàn)象。

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