征詢了近1年觀點的《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》總算靴子落地啦！

1月4日，管控宣布發(fā)布文件，確立從6月30日起，萬能賬戶不能以高、中、低三檔盈利來演試，僅保存兩種，一檔為最少保證利率，另一檔演試年利率不能超過4%。

在諸多保險企業(yè)迎接“開好局”的今天，藏到其背后的“巨頭”萬能賬戶一瞬間便被推上去輿論旋渦。

那樣此次新政對萬能賬戶有沒有影響呢？我們一起來瞎聊2角錢~

在論述為何以前，先跟小伙伴們確立有關(guān)萬能賬戶的2個“年利率”。

最少保證利率（最低年利率）：是萬能賬戶白底黑字寫上合同上、服務(wù)承諾給到的最低保證利率，即使將來保險企業(yè)的投資收益再差，也一定能夠拿到的盈利?，F(xiàn)階段監(jiān)管規(guī)定最低年利率最大不得超過3%。

結(jié)算利率：每月清算一次、現(xiàn)階段的實際收益率。受保險企業(yè)的資產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營模式以及社會宏觀經(jīng)濟環(huán)境危害，會有起伏，但最少不容易小于最低年利率。

那樣目前市場上萬能賬戶，全是三檔當(dāng)演試盈利，大部分依照低端=最低年利率，中等演試=4.5%，高端演試=6%。

依據(jù)剛剛說的2個利率差別，大家也就比較清楚，演試利息是仿真模擬的，并不意味著具體結(jié)算利率，更意味著利潤的未來發(fā)展。

根據(jù)查看保險企業(yè)的官方網(wǎng)站會看見，最近萬能賬戶具體結(jié)算利率在4.5%-5%不一，有一些早已降到3.5%上下，并沒有任何一家保險企業(yè)的具體結(jié)算利率可以達到6%。

現(xiàn)今三檔演試年利率，過度注重高檔次盈利，讓一些不太靠譜的業(yè)務(wù)員趁虛而入，在推廣產(chǎn)品時僅用高端開展演試，只字不提最低年利率，最終誤導(dǎo)了顧客。一旦經(jīng)濟環(huán)境產(chǎn)生變化降低了結(jié)算利率，便又造成“保險都是騙人的”這種不良影響。

以10萬躉交保費、1%的初始費用給0歲的寶寶購買保險為例子，在6%高檔演試年利率下，60歲額度有326.6萬，但是如果調(diào)整至4%利率，60歲演試額度就下降為104.1萬，二者或是存在很大的差別。

此刻最新政策將萬能賬戶的最高級演試年利率限制在4%之內(nèi)，在源頭控制剪斷萬能賬戶的銷售誤導(dǎo)，正確引導(dǎo)保險顧客正確理解盈利預(yù)估，對用戶、乃至企業(yè)來說，都是一種維護。

另一個角度上看，實際上面前一陣管控喊停激進“增額壽”是一樣根據(jù)的。

萬能賬戶在剛剛發(fā)布的前些年，絕大多數(shù)是和年金保險綁在一起，擔(dān)負起保險企業(yè)出公司業(yè)績重任，因此具體清算盈利會比較高，一般要去到5%之上。但是隨著利率下行與投資局勢較差，保險企業(yè)要為大家5%之上收益率，對它長線投資水平是一個巨大的挑戰(zhàn)。

因此最新政策的實施，也釋放出管控父親對萬能賬戶利潤的正確引導(dǎo)：“萬能賬戶不要再‘倒貼錢’賣出去，發(fā)生運營風(fēng)險就慘了！”因此我們有理由相信在沒多久的未來，市場中絕大部分萬能賬戶的結(jié)算利率可能漸漸地向4%看齊。

此次監(jiān)管調(diào)節(jié)規(guī)定，其實對于萬能賬戶自身的盈利是沒影響的，如果需要依舊可以下手。

但是需要提醒大家的是，現(xiàn)在大多數(shù)的萬能賬戶都以年金保險+萬能賬戶搭配組成存有，也有一部分要在購買保險儲蓄險之后才能連接。

這也就意味著，萬能賬戶跟險種，一定要精心挑選，不然損害有可能是持久的。

那樣一款萬能賬戶值不值選購，記牢這四點就可以了：

1、最低年利率，越大越好

剛剛已經(jīng)說了，最低年利率才算是明確能夠拿到的盈利，目前主流的最低年利率有1.74%、2%、2.5%和3%，可以買3%就千萬不要買2%。

2、結(jié)算利率，越大越好

雖說萬能賬戶主要是看最低年利率，上調(diào)很虛，所以有很多開好局，過了促銷期年利率就降下去。

那如果確保了最低年利率的前提下，結(jié)算利率高，能薅多一點羊毛絨，未嘗不可。

3、出入服務(wù)費，越低越好

前五年從萬能賬戶取款也是要費用，基本上在5%-1%中間，持續(xù)下降，例如：5%4%3%2%1%，3%1%1%1%1%。有一些好產(chǎn)品，5年之后取下就可以不用服務(wù)費。

資產(chǎn)進到萬能賬戶的利率通常是在1-3%中間，這筆費用一部分帳戶中后期會作為回報退還。

4、增加和領(lǐng)到信用額度，最好是不受限制

年金類的萬能賬戶一般會有每一年領(lǐng)到20%限制，人壽保險類萬能賬戶一般沒有那個限定。

增加信用額度層面，大部分萬能賬戶的增加信用額度也會受到險種的保險費或是保險金額限定，大家所追求的一定是一個增加信用額度無不少限定賬戶。

此次新政實行之后，萬能賬戶沒了“誘惑”利益演試，很有可能也會降低一些小伙伴們的選購激情，但是這其實往往是管控爸爸在告誡我們，回歸自己的實際需求。

如果實在需要萬能賬戶，為以后留一個“儲蓄罐”，在挑選產(chǎn)品時，一定要看清楚這種產(chǎn)品的核心信息內(nèi)容，不能只看銷售員讓你處理好的“高檔次盈利”數(shù)據(jù)信息，反而是想讓ta依照最低年利率再做一次策劃書，弄清楚“最差狀況”才行著手。也千萬不要為了有著“萬能賬戶”而購買保險一份肯定會適合自己險種，發(fā)生“畫蛇添足”的現(xiàn)象。

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