最近好多朋友問我：”經(jīng)紀(jì)人老推薦些沒聽過的小保險公司，靠不靠譜?。?#8221;說實(shí)話，這問題問到點(diǎn)子上了！2025年償付能力監(jiān)管大改版，現(xiàn)在判斷保險公司安不安全，關(guān)鍵得看RBC覆蓋率這個金標(biāo)準(zhǔn)（指保險公司根據(jù)風(fēng)險為本的資本制度（RBC）進(jìn)行償付能力監(jiān)管時的覆蓋率指標(biāo)），而不是光盯著保費(fèi)規(guī)模大小。今天就給大家掰開了揉碎了講講，怎么用2025年最新規(guī)則避開選保險公司的那些坑。

一、為什么小眾公司突然吃香了？

不知道你們發(fā)現(xiàn)沒有，最近朋友圈里保險經(jīng)紀(jì)人推的產(chǎn)品，好多都是沒怎么聽過名字的公司。其實(shí)這事兒吧，得從2025年新版《償付能力監(jiān)管規(guī)則》說起。新規(guī)實(shí)施后，大公司反而被卡得更嚴(yán)，那些輕資產(chǎn)運(yùn)作的小公司，因為調(diào)整快、負(fù)擔(dān)小，在RBC計算上反而有優(yōu)勢。

舉個例子，像”安心保險”這種成立才5年的公司，人家沒歷史包袱，IT系統(tǒng)全是新的，風(fēng)險管理模型直接按2025標(biāo)準(zhǔn)搭建的。反觀某些老牌公司，系統(tǒng)還是10年前的，光合規(guī)改造就夠喝一壺的。這就好比年輕人穿運(yùn)動鞋跑馬拉松，肯定比穿皮鞋的大叔靈活??！

二、2025年新規(guī)到底改了啥？

重點(diǎn)來了！2025年最核心的變化就兩條：

RBC覆蓋率成了絕對C位指標(biāo)（要求≥150%）

保費(fèi)規(guī)模徹底退出主要考核指標(biāo)

這個RBC（風(fēng)險基礎(chǔ)資本）覆蓋率，說白了就是看保險公司”兜里錢夠不夠賠”。計算方法特別有意思：分子是公司實(shí)際資本，分母是監(jiān)管部門算出來的”最低資本要求”。2025年新規(guī)把這個分母的計算方式全改了，現(xiàn)在要算網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、氣候變化風(fēng)險這些新玩意兒。

我認(rèn)識的一個精算師說，他們公司為了算這個新RBC，專門買了三臺量子計算機(jī)…雖然聽著夸張，但可見這指標(biāo)計算有多復(fù)雜。所以咱們普通消費(fèi)者記住結(jié)論就行：2025年以后，選公司就看RBC覆蓋率，超過200%的閉眼買，低于120%的趕緊跑！

三、怎么查真實(shí)數(shù)據(jù)不踩雷？

教你們幾個實(shí)用小技巧：

上銀保監(jiān)會官網(wǎng)查”償付能力季度報告”，別信銷售發(fā)的PPT

重點(diǎn)看綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率兩個數(shù)

對比下”最低資本”的變化趨勢，要是連續(xù)上升就得當(dāng)心

有個坑特別提醒：現(xiàn)在有些公司玩文字游戲，把”預(yù)測RBC”當(dāng)實(shí)際數(shù)據(jù)宣傳。記?。?025年新規(guī)明確規(guī)定，只能披露經(jīng)審計的實(shí)際值，凡是帶”預(yù)計””模擬”字樣的都是在耍流氓。

四、我的私房選公司秘訣

說點(diǎn)行業(yè)內(nèi)幕吧，其實(shí)現(xiàn)在最穩(wěn)的是那些專注細(xì)分領(lǐng)域的小公司。比如專做寵物險的”萌寵保”，人家就深耕這一個領(lǐng)域，RBC能做到280%。反倒是一些啥業(yè)務(wù)都接的中型公司，看著規(guī)模不小，RBC經(jīng)常在警戒線附近徘徊。

還有個冷知識：2025年開始，買保險可以看公司的ESG評分了。這個和RBC是掛鉤的，環(huán)保做得好的公司，監(jiān)管部門會給資本折扣。所以下次見到經(jīng)紀(jì)人，不妨問句：”你們公司辦公樓用光伏發(fā)電了嗎？”保證把對方問懵。

最后說句掏心窩的：2025年以后，保險公司的安全性真不能看大小了。那些天天吹保費(fèi)規(guī)模的公司，搞不好是在玩拆東墻補(bǔ)西墻的把戲。記住咱們老百姓買保險就認(rèn)準(zhǔn)一個理：RBC覆蓋率越高，你的保單越安全！至于公司名氣大小？就當(dāng)選餐廳好了，米其林可能吃不飽，巷子里的老字號反而料足實(shí)惠不是？

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