最近很多朋友問我：“肺結(jié)節(jié)人群預(yù)算有限，到底有沒有合適的重疾險？” 這個問題確實撓頭 —— 肺結(jié)節(jié)投保難是行業(yè)共識，很多產(chǎn)品要么直接拒保，要么除外肺癌責(zé)任，更別說價格親民了。但最近君龍人壽推出的守衛(wèi)者7號，卻讓譜藍(lán)君眼前一亮：保至70歲可繳費35年，還有ICU關(guān)愛金這種實用責(zé)任。今天咱們就掰開揉碎了聊，看看這款產(chǎn)品到底能不能幫到肺結(jié)節(jié)人群。

肺結(jié)節(jié)投保的痛點。根據(jù)《2024國民肺健康白皮書》，我國肺結(jié)節(jié)檢出率已經(jīng)超過50%，其中約10%的結(jié)節(jié)存在惡變風(fēng)險。這就導(dǎo)致大部分重疾險對肺結(jié)節(jié) “一刀切”：要么要求手術(shù)切除且病理良性，要么直接拒保。就算能買，保費也往往高得離譜。
守衛(wèi)者7號的出現(xiàn)，打破了這個僵局 ——對于直徑≤6mm、無惡性特征的肺結(jié)節(jié)，智能核保可直接標(biāo)體承保；即使是6-8mm的結(jié)節(jié)，也有機(jī)會通過人工核保正常投保。這對于肺結(jié)節(jié)人群來說，簡直是雪中送炭。

守衛(wèi)者7號的基礎(chǔ)保障。作為一款多次賠付重疾險，它保120種重疾，不分組最多賠6次，每次間隔365天，這個責(zé)任在市面上屬于第一梯隊。但最吸引我的，還是它的ICU住院關(guān)愛金：只要因非重中輕癥原因連續(xù)入住ICU滿7天，就能一次性獲得30%基本保額的賠付，且不占用重疾和身故保額。

這個責(zé)任到底實不實用？咱們舉個例子：30歲的張先生投保50萬保額，不幸因嚴(yán)重肺炎（未達(dá)重疾標(biāo)準(zhǔn)）入住ICU治療10天，符合條件即可獲賠15萬。這筆錢能覆蓋大部分ICU費用 —— 要知道，ICU日均花費超過1萬元，10天就是10萬，15萬不僅能支付醫(yī)療費，還能補(bǔ)貼誤工費和營養(yǎng)費。
這項責(zé)任理賠門檻低：不需要達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，只要住滿 7 天就能賠，覆蓋了很多 “重癥邊緣” 的情況，比如嚴(yán)重感染、器官衰竭早期等。

守衛(wèi)者7號的另一個亮點是繳費期靈活：最長可選擇35年繳費，這在同類產(chǎn)品中非常罕見。以30歲女性為例，投保50萬保額保至70歲，35年繳費期下，年保費僅需2895元，比30年繳費期節(jié)省約300元/年。拉長繳費期的好處有兩個：一是降低年繳壓力，特別適合預(yù)算有限的年輕人；二是放大杠桿效應(yīng)，假設(shè)繳費第5年出險，已交保費僅1.4萬，卻能獲得50萬賠付，杠桿率超過35倍。

這里要提醒大家，保至70歲的版本雖然保費更低，但保障期限較短。如果預(yù)算允許，建議優(yōu)先考慮保終身，畢竟重疾發(fā)病率隨年齡增長顯著上升。不過對于肺結(jié)節(jié)人群來說，能以較低成本獲得至70歲的保障，已經(jīng)是性價比很高的選擇了。

為了更直觀地展現(xiàn)守衛(wèi)者7號的優(yōu)勢，我們對比了2025年市面上三款熱門重疾險：超級瑪麗13號、達(dá)爾文11號和中華全民保重疾險。具體對比如下：

從表格可以看出，守衛(wèi)者7號在肺結(jié)節(jié)核保寬松度和ICU關(guān)愛金實用性上表現(xiàn)突出，尤其適合肺結(jié)節(jié)人群。超級瑪麗13號雖然60歲前額外賠付更高，但核保條件相對嚴(yán)格；中華全民保重疾險雖然無健告，但保障力度較弱，適合無法通過核保的人群。

任何產(chǎn)品都不是完美的，守衛(wèi)者7號也有一些需要注意的地方：

等待期較長：180天的等待期在行業(yè)中屬于偏長水平，不過條款相對寬松，等待期內(nèi)出險僅終止對應(yīng)病種責(zé)任，合同繼續(xù)有效。
分支機(jī)構(gòu)較少：君龍人壽目前僅在福建、浙江等地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，雖然支持全國線上投保，但線下服務(wù)可能不如大公司便捷。
現(xiàn)金價值較低：退?？赡墚a(chǎn)生虧損，建議長期持有。

不過，這些不足并不影響它成為肺結(jié)節(jié)人群的優(yōu)選。如果你符合以下條件，守衛(wèi)者7號非常值得考慮：

• 有肺結(jié)節(jié)且希望正常承保
• 預(yù)算有限，需要拉長繳費期降低壓力
• 關(guān)注ICU等高費用醫(yī)療場景的保障

綜合來看，守衛(wèi)者7號是一款精準(zhǔn)解決肺結(jié)節(jié)人群痛點的重疾險：核保寬松、繳費靈活、保障全面，尤其是ICU關(guān)愛金責(zé)任，能在關(guān)鍵時刻提供實實在在的經(jīng)濟(jì)支持。雖然它在等待期和分支機(jī)構(gòu)上存在一些不足，但瑕不掩瑜，在2025年的市場上，很難找到第二款能同時滿足肺結(jié)節(jié)友好、多次賠付、高杠桿的產(chǎn)品。

最后想提醒大家，保險沒有絕對的好壞，只有是否合適。肺結(jié)節(jié)人群投保時，建議優(yōu)先選擇智能核保寬松、免責(zé)條款清晰的產(chǎn)品，并根據(jù)自身健康狀況和預(yù)算靈活搭配。如果你對守衛(wèi)者7號感興趣，不妨先通過智能核保試試，說不定會有驚喜！

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