注意：之后咱們只要看病或買藥刷了醫(yī)保，記錄可能會(huì)全部同步給保險(xiǎn)公司，進(jìn)而影響我們的投?；蚴抢碣r。
近日，國(guó)家醫(yī)保局在官網(wǎng)發(fā)表了一篇名為《醫(yī)保帶來(lái)的發(fā)展新增量》的文章，里面提到了要大力賦能商業(yè)保險(xiǎn)。
一是推進(jìn)醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能商業(yè)保險(xiǎn)公司，就是我們開(kāi)頭說(shuō)的，醫(yī)保的大數(shù)據(jù)要公開(kāi)給保險(xiǎn)公司；
二是醫(yī)?；鹋c商業(yè)保險(xiǎn)同步結(jié)算，也就是商保可以“直付”了；
三是引導(dǎo)商業(yè)公司和基本醫(yī)保差異化發(fā)展。
看似輕描淡寫的幾句話，但卻讓整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都沸騰了，這無(wú)疑指向一個(gè)大家都在翹首以盼的政策：醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)打通，醫(yī)保和商保實(shí)現(xiàn)同步結(jié)算~
那么這具體會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生什么影響呢？今天我們來(lái)好好聊聊。
先來(lái)給大家介紹一下官方提出「大力賦能商業(yè)保險(xiǎn)」的背景。
這還得從我們的?“1+3+N”?的醫(yī)療保障體系說(shuō)起：
“1+3+N” 體系，是醫(yī)保局為滿足多樣化醫(yī)療提出來(lái)的。
“1” 指的就是國(guó)家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)庫(kù)，“一人一檔”，就是每個(gè)人都有一套健康檔案；“一藥一碼”，就是每個(gè)藥盒上都有一個(gè)追溯碼，能夠追溯到每一盒藥的使用情況；
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“3”?指的是基本醫(yī)療保障體系，主要是我們常說(shuō)醫(yī)保、醫(yī)療救助和大病保險(xiǎn)；
“N” 則是多層次的補(bǔ)充保障措施，重點(diǎn)指的就是商業(yè)健康險(xiǎn)。
近年來(lái)隨著我們的醫(yī)療成本持續(xù)上漲，基礎(chǔ)醫(yī)療保障的支付壓力越來(lái)越大。
為了緩解醫(yī)保基金池子壓力，讓大家病有所醫(yī)，醫(yī)保局一直在大力提倡大家自購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)。
然而，商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著不少由于信息不對(duì)稱所衍生的難題。比如核保和理賠調(diào)查成本高、打擊欺詐騙保難度大等等。
就拿理賠調(diào)查來(lái)說(shuō)，一旦理賠案件存在疑點(diǎn)，或者所涉及的理賠金額較大，保險(xiǎn)公司就需要花費(fèi)大量的時(shí)間和金錢去調(diào)查。
根據(jù)相互寶2020年的運(yùn)營(yíng)報(bào)告，管理費(fèi)7.29 億，其中有 41% 是調(diào)查審核的成本。
算下來(lái)，救助了6.86萬(wàn)人，人均調(diào)查審核成本高達(dá)4357元，非常高昂。
也正是看到了商業(yè)保險(xiǎn)的困境，醫(yī)保老大哥站出來(lái)了，準(zhǔn)備把醫(yī)保數(shù)據(jù)開(kāi)放給保險(xiǎn)公司， 拉商保小老弟一把。
匯集了全國(guó)13.3 億參保人、114 萬(wàn)家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥店、1.7 萬(wàn)家藥企、37.6 萬(wàn)個(gè)藥品耗材的信息，每年大概有 3 萬(wàn)億元、100 億人次的醫(yī)保費(fèi)用收支和結(jié)算。
也就是說(shuō)，不管是體檢、買藥，還是看病，只要刷了醫(yī)保卡，相關(guān)記錄基本都能查到。
如此一來(lái)，以后很多信息保險(xiǎn)公司在醫(yī)保平臺(tái)上檢索一下就能完成，大大降低獲取信息的難度和成本。
那么，醫(yī)保局的這些舉措對(duì)我們的影響是什么呢？
要知道，對(duì)于一些大額理賠，保司往往要花大量時(shí)間在理賠調(diào)查上。
比方說(shuō)，查詢患者的社保使用記錄，走訪患者的治療醫(yī)院、對(duì)醫(yī)生進(jìn)行問(wèn)詢、到患者所在地的其他知名醫(yī)院/體檢中心進(jìn)行調(diào)查，以及對(duì)被保人、被保人親戚朋友進(jìn)行面訪等等。
但之后信息在醫(yī)保平臺(tái)上就能直接獲取，省去了不少線下走訪的步驟。
這樣一來(lái)，理賠速度就會(huì)大大加快。
再大膽點(diǎn)猜測(cè)，醫(yī)保局在文章中還提到了，要推動(dòng)醫(yī)保和商保同步結(jié)算，那有沒(méi)有可能以后我們出院時(shí)就能自動(dòng)理賠了呢？
還真有可能。比如上海市已經(jīng)率先開(kāi)展了商保的直賠直付，出院時(shí)只需要支付自付部分，其他由醫(yī)?；鸷捅ｋU(xiǎn)公司報(bào)銷。
未來(lái)也許會(huì)拓展到更多的省市甚至推廣全國(guó)，大家不妨期待一下~
其次，有了醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能，保險(xiǎn)公司拒賠的情況也會(huì)大大減少。
一直以來(lái)，大家投保最擔(dān)心的情況就是保險(xiǎn)公司之后會(huì)拒賠。
但其實(shí)保險(xiǎn)公司每年的理賠率都很高，整體理賠率能達(dá)到97%以上。
而在剩下的拒賠案件中，主要原因都來(lái)自于投保人當(dāng)初投保“未如實(shí)告知健康狀況”。?
但之后聯(lián)通了醫(yī)保數(shù)據(jù)，投保人一輸入信息，符不符合投保條件，立馬就清楚了，不符合的當(dāng)場(chǎng)拒保，相當(dāng)于從源頭攔截了不符合健康要求的情況。
前面我們也提到了，等信息同步之后，保險(xiǎn)公司核保和調(diào)查審核的成本會(huì)顯著降低。
從精算的角度看，保費(fèi)可能也會(huì)跟著降。
當(dāng)然了，還有可能出現(xiàn)一種情況是，保險(xiǎn)之后會(huì)有更多個(gè)性化的定價(jià)。
比如將身體健康的用戶歸為一組，亞健康的歸為另一組，由此給出不同的定價(jià)，甚至是不同的核保結(jié)果。
要知道，現(xiàn)在大部分健康險(xiǎn)的定價(jià)還是很粗獷的。
同樣30歲的年輕人，一個(gè)每天規(guī)律生活，保持良好運(yùn)動(dòng)習(xí)慣；另一個(gè)則是經(jīng)常熬夜刷劇，外賣度日。
在買重疾險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)是一樣的，但他們患病的概率可能是不一樣的。
之后有了大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)對(duì)大家的就診/體檢數(shù)據(jù)以及日常的買藥記錄分析，低風(fēng)險(xiǎn)者就有機(jī)會(huì)享受低保費(fèi)了；
而那些經(jīng)常生病或是頻刷醫(yī)保的朋友，則可能面臨產(chǎn)品漲價(jià)，甚至在符合健康告知下也被拒保的情況。
總的來(lái)說(shuō)，醫(yī)保大力賦能商業(yè)保險(xiǎn)還是利大于弊的。
保險(xiǎn)公司核保和理賠審核的效率提升了、成本降低了，消費(fèi)者在投保和理賠體驗(yàn)也會(huì)變得更好，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。
另外，在此次醫(yī)保賦能商保政策的背后，其實(shí)我們也可以感受到，商業(yè)保險(xiǎn)正在醫(yī)保的協(xié)助下承擔(dān)起著越來(lái)越重要的作用。
畢竟，醫(yī)保是越來(lái)越不夠用了。近年來(lái)的DRG改革、三明醫(yī)改等等，以及此次的賦能商保，無(wú)不在提醒大家，醫(yī)保只能?；荆A(chǔ)之外的部分就需要靠商業(yè)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)上。
所以大家如果想要獲得更加全面的保障，建議還是提前配置好商業(yè)保險(xiǎn)，掃描下方二維碼，免費(fèi)報(bào)名1對(duì)1家庭保障規(guī)劃服務(wù)。
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