“醫(yī)保卡借給家人用過，現(xiàn)在買保險(xiǎn)被拒了怎么辦？”這是最近很多朋友遇到的難題。別著急，雖然醫(yī)?？ㄍ饨杩赡軐?dǎo)致重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)被拒，但市面上還有不少健康告知寬松的替代產(chǎn)品。今天就給大家盤點(diǎn)幾種”救命”方案，讓你即使有過醫(yī)?？ㄍ饨栌涗?，也能找到合適的保障。

一、為什么醫(yī)?？ㄍ饨钑绊懲侗?？

先搞清楚原理很重要。保險(xiǎn)公司看到你的醫(yī)?？ㄓ新圆∮盟幱涗洠ū热缃祲核?、降糖藥），會默認(rèn)就是你本人患病。這就導(dǎo)致：

• 重疾險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)：可能直接拒保或除外責(zé)任
• 壽險(xiǎn)：可能加費(fèi)承保
• 意外險(xiǎn)：一般不影響

但關(guān)鍵是，這些記錄不代表你真的有病！所以我們需要找到那些”不計(jì)較”這些記錄的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

替代方案一：防癌險(xiǎn)——健康告知最寬松

防癌險(xiǎn)可以說是醫(yī)?？ㄍ饨枞巳旱?#8221;福音”，因?yàn)椋?/p>

1. 只關(guān)注癌癥相關(guān)病史
2. 多數(shù)產(chǎn)品不問三高、糖尿病等慢性病
3. 保費(fèi)比普通重疾險(xiǎn)便宜30%-50%

特別注意：選擇時(shí)重點(diǎn)看是否包含原位癌保障，以及癌癥多次賠付條款。

替代方案二：惠民保——政府指導(dǎo)的”兜底”選擇

各地推出的惠民保產(chǎn)品有三大優(yōu)勢：

• 無需健康告知（或極簡告知）
• 保費(fèi)低廉（一般幾十到兩百元）
• 可保既往癥（但相關(guān)疾病報(bào)銷比例可能降低）

比如上海”滬惠保”、北京”京惠保”等，雖然報(bào)銷門檻較高，但對被商業(yè)保險(xiǎn)拒保的人來說就是雪中送炭。

替代方案三：稅優(yōu)健康險(xiǎn)——帶病投保神器

這類產(chǎn)品最大特點(diǎn)是： ? 保證續(xù)保至退休年齡 ? 每年2400元保費(fèi)可稅前扣除 ? 必須包含惡性腫瘤門診責(zé)任

雖然保額普遍不高（20-30萬），但核保超級寬松，連確診癌癥的患者都能投保。

替代方案四：特定疾病保險(xiǎn)——精準(zhǔn)保障

比如：

• 糖尿病專屬保險(xiǎn)
• 高血壓患者保險(xiǎn)
• 心腦血管疾病保險(xiǎn)

這些產(chǎn)品”專病專保”，反而歡迎相關(guān)人群投保，保的就是你已有的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

替代方案五：意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)組合

雖然不保疾病，但能解決：

• 意外醫(yī)療費(fèi)用（選含社保外用藥的產(chǎn)品）
• 家庭責(zé)任保障（定期壽險(xiǎn)保額建議覆蓋5-10年收入）

年保費(fèi)幾百元就能獲得百萬保額，性價(jià)比超高。

二、我的實(shí)用建議

1. 先處理醫(yī)?？▎栴}：到醫(yī)保局開具未患病的證明，有些保險(xiǎn)公司認(rèn)這個(gè)
2. 嘗試多家核保：不同公司核保尺度差異很大
3. 重點(diǎn)考慮防癌險(xiǎn)+惠民保組合：既保大病又有醫(yī)療報(bào)銷
4. 投保時(shí)如實(shí)告知：隱瞞只會導(dǎo)致后續(xù)理賠糾紛

最后提醒：醫(yī)保卡外借這個(gè)習(xí)慣真得改！現(xiàn)在省了小錢，將來可能損失幾十萬理賠款。保險(xiǎn)配置要趁早，越年輕健康時(shí)買越劃算。

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