“三同條款”打破+核保寬松，讓肺結(jié)節(jié)人群終于等到了能買(mǎi)還買(mǎi)得起的多次賠重疾險(xiǎn)。

“體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)全被拒”——這種經(jīng)歷在近兩年的保險(xiǎn)咨詢(xún)里幾乎成了常態(tài)。隨便翻翻健康社區(qū)，肺結(jié)節(jié)患者的焦慮貼鋪天蓋地：“難道真要等結(jié)節(jié)長(zhǎng)大了才能買(mǎi)保險(xiǎn)？”直到今年初，守衛(wèi)者7號(hào)帶著它的核保放寬政策和35年繳費(fèi)方案沖進(jìn)市場(chǎng)，才讓預(yù)算有限又帶點(diǎn)小毛病的人真正松了口氣。

01 肺結(jié)節(jié)投保困局，守衛(wèi)者7號(hào)給出“破冰方案”

肺結(jié)節(jié)人群投保難，已是保險(xiǎn)圈公開(kāi)的秘密。多數(shù)重疾險(xiǎn)見(jiàn)到CT報(bào)告上的“磨玻璃影”“多發(fā)小結(jié)節(jié)”就直接亮紅燈，核保結(jié)論清一色“除外或拒?！?。

這種“一刀切”讓不少年輕用戶(hù)心涼——明明結(jié)節(jié)穩(wěn)定，卻因保險(xiǎn)公司風(fēng)控保守被擋在門(mén)外。

守衛(wèi)者7號(hào)這次調(diào)整核保尺度，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“肺結(jié)節(jié)友好型”突破：

• 條件清晰可執(zhí)行：只要首次發(fā)現(xiàn)距今≥2年，結(jié)節(jié)數(shù)量、大小、位置無(wú)變化，且直徑≤6mm，即有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保（不除外肺癌）；
• 不問(wèn)詢(xún)生殖系統(tǒng)結(jié)節(jié)/HPV：女性常見(jiàn)的卵巢囊腫、HPV陽(yáng)性等，健康告知直接跳過(guò)。

對(duì)比其他產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)肉眼可見(jiàn)。比如熱銷(xiāo)的達(dá)爾文10號(hào)，肺結(jié)節(jié)一律除外肺癌；i無(wú)憂3.0雖支持智能核保，但僅接受單發(fā)結(jié)節(jié)≤4mm。對(duì)體檢報(bào)告顯示“雙肺散在微小結(jié)節(jié)”的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，守衛(wèi)者7號(hào)幾乎是當(dāng)前唯一能正常投保的選項(xiàng)。

02 預(yù)算黨福音：保70歲+繳費(fèi)35年，每月最低166元撬動(dòng)50萬(wàn)保障

多次賠付重疾險(xiǎn)向來(lái)是“高價(jià)”代名詞，但守衛(wèi)者7號(hào)用兩種設(shè)計(jì)把門(mén)檻砸到地板價(jià)：

一是砍掉捆綁責(zé)任，基礎(chǔ)保障極致精簡(jiǎn)。必選責(zé)任只?！爸丶?次賠+ICU津貼”，輕/中癥、身故全改為可選。用戶(hù)可按需搭配，避免為不需要的保障買(mǎi)單。

二是拉長(zhǎng)繳費(fèi)周期。35歲前投保可選35年繳費(fèi)，攤薄年交壓力。以30歲女性為例：

• 保至70歲，50萬(wàn)保額：**年繳4025元 → 月均335元；
• 附加輕中癥后：年繳4630元，仍比單次賠產(chǎn)品便宜10%-15%。

對(duì)比方案效果更直觀（50萬(wàn)保額，保至70歲/終身）：

肺結(jié)節(jié)用戶(hù)注意：如果預(yù)算實(shí)在吃緊，建議優(yōu)先選“保70歲+35年繳+純重疾保障”。月薪5000也能無(wú)壓力上車(chē)，核心訴求——覆蓋家庭責(zé)任黃金期（30-60歲）的大病風(fēng)險(xiǎn)——穩(wěn)穩(wěn)達(dá)成。

03 ICU津貼實(shí)測(cè)：非重疾住院7天，15萬(wàn)理賠款到賬

守衛(wèi)者7號(hào)的自帶責(zé)任“ICU住院關(guān)愛(ài)金”，堪稱(chēng)保障界“補(bǔ)丁神器”。條款看似簡(jiǎn)單：非重/中/輕癥原因住ICU滿7天，賠30%保額（50萬(wàn)保額=15萬(wàn)），但實(shí)用性超預(yù)期。

為什么值得強(qiáng)調(diào)？ICU常見(jiàn)病因中，約40%達(dá)不到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。例如：

• 重癥肺炎插管搶救；
• 消化道出血術(shù)后監(jiān)護(hù)；
• 急性胰腺炎保守治療。

這些情況日均花費(fèi)過(guò)萬(wàn)，社保報(bào)銷(xiāo)后自付仍可達(dá)10萬(wàn)+。守衛(wèi)者7號(hào)的ICU津貼直接補(bǔ)現(xiàn)金，無(wú)需糾結(jié)疾病定義。

但要注意一個(gè)理賠細(xì)節(jié)：若1年內(nèi)同一原因發(fā)展成重/中/輕癥，后續(xù)理賠需扣除已支付的津貼。不過(guò)對(duì)患者而言，前期拿到錢(qián)應(yīng)急顯然更重要。

04 多次賠付的“真香點(diǎn)”：無(wú)三同條款，關(guān)聯(lián)重疾也能賠

傳統(tǒng)多次賠重疾險(xiǎn)有個(gè)“暗坑”——三同條款。簡(jiǎn)單說(shuō)，同一病因引發(fā)的多種重疾只賠一次。例如：

• 白血?。◥盒阅[瘤）→ 骨髓移植（重大器官移植）；
• 腦腫瘤 → 開(kāi)顱手術(shù)昏迷。

而守衛(wèi)者7號(hào)直接刪除該限制。只要兩次重疾確診間隔滿365天，哪怕同一原因所致，也能連續(xù)賠付。買(mǎi)50萬(wàn)保額，先賠白血病50萬(wàn)，1年后做骨髓移植再賠50萬(wàn)。

這對(duì)肺結(jié)節(jié)人群尤其重要。肺癌治療中易出現(xiàn)關(guān)聯(lián)重疾（如化療后骨髓移植、腦轉(zhuǎn)移開(kāi)顱），無(wú)三同條款大幅提高獲賠概率。

05 投保前必讀：3個(gè)細(xì)節(jié)決定體驗(yàn)

守衛(wèi)者7號(hào)雖香，但三類(lèi)用戶(hù)需謹(jǐn)慎：

1. 高齡人群：僅限50周歲前投保；
2. 短期現(xiàn)金流緊張者：若附加輕中癥/癌癥津貼，保費(fèi)上漲30%-40%；
3. 關(guān)注保單現(xiàn)金價(jià)值者：保終身方案中，現(xiàn)金價(jià)值長(zhǎng)期低于已交保費(fèi)。

肺結(jié)節(jié)用戶(hù)決策建議：

• ? 首選方案：保70歲+基礎(chǔ)責(zé)任（重疾6次+ICU津貼），年繳4000+換50萬(wàn)兜底；
• ?? 加配建議：預(yù)算允許時(shí)優(yōu)先補(bǔ)“輕中癥”，其次考慮“60歲前額外賠80%”。 結(jié)語(yǔ)：保險(xiǎn)不是奢侈品，漏洞補(bǔ)丁才是平民剛需

守衛(wèi)者7號(hào)的出現(xiàn)，像給肺結(jié)節(jié)人群和預(yù)算黨開(kāi)了道后門(mén)——用單次賠付的價(jià)格，撬動(dòng)6次重疾保障；用嚴(yán)控告知邏輯，讓帶結(jié)節(jié)體況者不再“裸奔”。尤其那個(gè)ICU津貼，看似冷門(mén)，實(shí)則直擊“未達(dá)重疾卻傾家蕩產(chǎn)”的痛點(diǎn)。

保險(xiǎn)的初心從不是錦上添花，而是雪中送炭。當(dāng)一款產(chǎn)品能精準(zhǔn)填上普通人最怕的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，它的價(jià)值，早已遠(yuǎn)超保費(fèi)單上的數(shù)字。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。

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