常言之，健康是第一位。保持健康的第一步是定期體檢。

但是如果我們正在考慮購買保險(xiǎn)，體檢就要小心了。

一不小心，就會給保險(xiǎn)帶來不必要的麻煩。

今天就和大家聊聊體檢和投保的事情。

• 有必要在購買保險(xiǎn)前進(jìn)行體檢嗎？
• 在什么情況下，保險(xiǎn)公司可能會要求體檢？
• 體檢后，如何進(jìn)行健康通知？
• 不如實(shí)告知保險(xiǎn)公司會知道體檢記錄嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我們都知道，健康告知應(yīng)該在投保前進(jìn)行，并且必須如實(shí)告知。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

經(jīng)常有人問：

“上次體檢是兩年前，不知道最近身體狀況如何，投保前要不要去體檢？”

一般來說，我們買保險(xiǎn)投保前是不需要主動去體檢的。

不需要做專門的體檢來證明自己是健康的。

沒有去體檢，自己不知道身體是否有問題，也沒有故意隱瞞病情的情況。

而且如果去體檢，發(fā)現(xiàn)問題，反而可能會留下隱患。

但是買保險(xiǎn)之前不去體檢，也并不全是說是我們自己說了算。

有時候，保險(xiǎn)公司會主動要求我們?nèi)ンw檢，才愿意承保。

每個人的身體狀況不同，其風(fēng)險(xiǎn)水平也會有很大的差異。

出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，保險(xiǎn)公司將對每個投保人進(jìn)行嚴(yán)格的承保。

判斷身體風(fēng)險(xiǎn)最直接的方法是要求身體風(fēng)險(xiǎn)高的投保人在投保前進(jìn)行體檢。

在以下四種情況下，我們需要先體檢才能購買保險(xiǎn)：

1.有既往病史

保險(xiǎn)公司會要求投保人在投保前有疾病或癥狀。

以嚴(yán)格的重大疾病保險(xiǎn)為例：

X先生最近想投保一份重大疾病保險(xiǎn)，但是他兩年前體檢時發(fā)現(xiàn)了甲狀腺結(jié)節(jié)。

因此，保險(xiǎn)公司要求X先生在投保前進(jìn)行體檢，以確定甲狀腺結(jié)節(jié)的分級或檢查甲狀腺功能是否正常。

X經(jīng)體檢后確定甲狀腺功能正常，且結(jié)節(jié)等級為1級，因此正常投保疾險(xiǎn)。

甲狀腺結(jié)節(jié)是現(xiàn)實(shí)生活中許多人可能會遇到的問題，醫(yī)生說問題不大，但是在投保重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)時卻成了問題。

譜藍(lán)君曾經(jīng)得過甲亢.甲狀腺結(jié)節(jié)等疾病，如何購買保險(xiǎn)(點(diǎn)擊查看)科普，其中還列舉了許多重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品對甲狀腺結(jié)節(jié)的承保情況。

2.超額投保

不同地區(qū).年齡.保險(xiǎn)類型對免體檢保額有不同的限制。

假如你想投保的金額超過限額，保險(xiǎn)公司也會要求你去體檢。

例如：

45歲的B先生想買一份重大疾病保險(xiǎn)，投保50萬保額，但這款產(chǎn)品要求45歲的投保人最高免體檢保額只有30萬。

這時保險(xiǎn)公司會要求B先生進(jìn)行體檢，體檢結(jié)果正常，保險(xiǎn)公司才會承保。

假如B先生想買高的保險(xiǎn)金額，又不想在投保前體檢怎么辦？

B先生可以直接投保其他需要滿足保險(xiǎn)金額.不需要體檢的產(chǎn)品；

或者這款重疾險(xiǎn)先投保30萬，再投保其他重疾險(xiǎn)，保額買20萬，總投保50萬。

3.特定人群的保險(xiǎn)

部分超重.年齡偏大.有吸煙、酗酒史的人，在投保前，保險(xiǎn)公司也會要求他們進(jìn)行體檢。

4.隨機(jī)抽查

保險(xiǎn)公司可以隨機(jī)抽查新保單，要求被抽查的人進(jìn)行體檢。

但是保險(xiǎn)公司的客戶群非常龐大，一般來說被抽的概率很小。

一般來說，已經(jīng)有體檢報(bào)告但不知道如何進(jìn)行健康通知的情況有兩種。

1.有多份體檢報(bào)告

健康意識強(qiáng)、會定期體檢的朋友，可能會存在有多份體檢報(bào)告在手的情況，所以投保時不清楚應(yīng)該以哪一份為準(zhǔn)。

這個時候可以這樣做：

• 對于個人體檢和公司體檢，建議以公司體檢報(bào)告為準(zhǔn)；
• 最近的體檢報(bào)告和以前的體檢報(bào)告，建議以最新的體檢報(bào)告為準(zhǔn)；
• 建議以公立醫(yī)院的體檢機(jī)構(gòu)報(bào)告和公立醫(yī)院的體檢報(bào)告為準(zhǔn)；
• 醫(yī)院體檢中心和醫(yī)院專項(xiàng)檢查，根據(jù)自身情況，選擇更有針對性的檢查報(bào)告；
• 不同級別醫(yī)院的體檢，以醫(yī)院級別較高的體檢報(bào)告為準(zhǔn)。

簡而言之，當(dāng)手中有多份體檢報(bào)告時，建議選擇最新最權(quán)威的一份。

2.體檢報(bào)告有些項(xiàng)目

大多數(shù)人的體檢報(bào)告都有一些異常，比如乙肝表面抗體+.紅細(xì)胞偏低等。

有些朋友害怕失敗“義務(wù)如實(shí)告知”，把所有異常情況都告訴保險(xiǎn)公司。

反而會使保險(xiǎn)公司在承保時更加謹(jǐn)慎。

使得給出的承保結(jié)論也會更加苛刻，結(jié)果讓投保人失望。

假如平時身體健康，只是體檢時有些項(xiàng)目沒有達(dá)標(biāo)，大家可以放心正常地進(jìn)行健康告知。

假如真的不確定自己是否有這種病，咨詢體檢醫(yī)生可以直接得到答案。

記住，投保時，以健康告知的具體問題為準(zhǔn)，

健康告知如實(shí)回答，不問就別多說太多加重保險(xiǎn)公司審核的負(fù)擔(dān)了~

這樣做是有證據(jù)可循。即有問必答，不問不答。

《保險(xiǎn)法》第十六條也有明確規(guī)定：

換句話說，問什么答什么就可以了，不問就不用告訴。

事實(shí)上，許多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司不可能知道他們的醫(yī)療保存的體檢記錄。這種僥幸心理想法促使他們選擇隱瞞健康通知問詢的異常，以便成功投保。

根據(jù)《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病歷管理規(guī)定》第四章第二十條的規(guī)定：

另外，客戶在投保時填寫的《保險(xiǎn)投保單》和理賠時填寫的《理賠申請書》中，一般都有相關(guān)授權(quán)保險(xiǎn)公司查詢案例的協(xié)議。

因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)查閱我們的醫(yī)療記錄。

當(dāng)然，目前的情況是，我們的一些醫(yī)療信息還沒有聯(lián)網(wǎng)，調(diào)查機(jī)構(gòu)只能一家一家的查。

保險(xiǎn)公司可能不太容易發(fā)現(xiàn)，如果有心人以虛假身份去看醫(yī)生或者去一些未知的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

但是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信息越來越透明，為了不必要的糾紛，譜藍(lán)君還是建議大家投保如實(shí)告知。

定期體檢對健康負(fù)責(zé)，它可以幫助我們盡快發(fā)現(xiàn)健康隱患，及時治療，避免造成更大的損失。

而買保險(xiǎn).特別是健康保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移患病的風(fēng)險(xiǎn)。

從某種角度來看，與體檢的最終目的是一致的。

所以，不需要體檢的產(chǎn)品可以優(yōu)先投保，不能因?yàn)楹ε卤痪芙^而盲目放棄體檢。

假如擔(dān)心體檢影響投保，建議在身體健康時盡早投保。

而且如果已經(jīng)體檢.并發(fā)現(xiàn)健康問題，投保時還可以貨比三家，爭取最好的保險(xiǎn)條件。

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