“買重疾險(xiǎn)最頭疼啥？不是選保額，不是挑公司，是那個(gè)讓人糾結(jié)到掉頭發(fā)的靈魂拷問(wèn)——身故責(zé)任到底要不要加？以前保險(xiǎn)公司恨不得把身故和重疾焊死在一起，保費(fèi)直接翻倍！現(xiàn)在終于有產(chǎn)品敢說(shuō)‘不’了！達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)，身故責(zé)任自由選，不強(qiáng)制、不加戲，關(guān)鍵還能省下大幾千保費(fèi)！今天老司機(jī)帶你扒開套路，手把手教你用‘共享保額’玩轉(zhuǎn)靈活保障！”

一、傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的坑：強(qiáng)制捆綁身故=保費(fèi)刺客！

“隔壁老王去年買某網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)‘身故必須加，不加以后后悔’，結(jié)果50萬(wàn)保額硬生生從5000漲到1萬(wàn)！老王一算賬：30年多交15萬(wàn)，都能給兒子攢套婚房首付了！”
真相：強(qiáng)制捆綁身故的重疾險(xiǎn)，本質(zhì)是“重疾+終身壽險(xiǎn)”的縫合怪。保險(xiǎn)公司賺兩份錢，你只拿一份保額！更扎心的是，重疾和身故只能二選一，先得病賠了錢，身故保障立馬作廢！

達(dá)爾文11號(hào)的破局點(diǎn)：把身故責(zé)任變成“自助餐”！你可以選“共享保額”（身故和重疾共用50萬(wàn)），也可以干脆不選，省下的錢單獨(dú)買定期壽險(xiǎn)，保額直接翻倍！

二、共享保額怎么玩？一張圖看懂達(dá)爾文11號(hào)的黑科技！

假設(shè)30歲小姐姐買50萬(wàn)保額：

• 不選身故：年交5600元，純重疾保障拉滿；
• 選共享保額：年交6800元，萬(wàn)一沒(méi)得重疾人走了，照樣賠50萬(wàn)；
• 先重疾后身故：比如賠了50萬(wàn)癌癥，合同結(jié)束，身故保障同步消失。

重點(diǎn)提醒：共享保額適合兩類人——
① 預(yù)算有限但想要基礎(chǔ)身故保障的“摳門黨”；
② 擔(dān)心突發(fā)猝死/意外身故的“風(fēng)險(xiǎn)焦慮族”。
但如果你想要“重疾+身故雙份賠付”？出門右轉(zhuǎn)買“重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”，保費(fèi)比共享保額還便宜20%！

三、高性價(jià)比替代方案：這樣組合，保障翻倍還省錢！

方案1（打工人必備）：達(dá)爾文11號(hào)（不選身故）+ 大麥2024定期壽險(xiǎn)

• 50萬(wàn)重疾+100萬(wàn)身故，年保費(fèi)僅6100元，比單買含身故重疾險(xiǎn)便宜4000+！
• 重疾賠完不影響壽險(xiǎn)，猝死/意外/疾病身故都能覆蓋，適合背房貸車貸的“社畜”。

方案2（土豪專享）：達(dá)爾文11號(hào)（共享保額）+ 金醫(yī)保2號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療

• 重疾賠50萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷600萬(wàn)，住院每天再領(lǐng)500元津貼；
• 適合年入50萬(wàn)+的高凈值人群，治病不花錢，身故留遺產(chǎn)，一條龍服務(wù)到位。
  避坑指南：別被“保本”忽悠！帶身故的重疾險(xiǎn)，30年總保費(fèi)≈保額，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。但算上通貨膨脹，30年后的50萬(wàn)可能只值今天的20萬(wàn)！不如把多交的錢定投指數(shù)基金，收益吊打保險(xiǎn)公司！

四、行業(yè)趨勢(shì)預(yù)警：不帶身故的重疾險(xiǎn)正在消失！

“超級(jí)瑪麗12號(hào)去年突然強(qiáng)制捆綁身故，保費(fèi)直接翻倍！達(dá)爾文10號(hào)更狠，直接下架！現(xiàn)在全網(wǎng)還能自由選身故的，只剩達(dá)爾文11號(hào)和少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品了。”
內(nèi)幕解讀：監(jiān)管嚴(yán)控保險(xiǎn)公司虧損風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（不帶身故）利潤(rùn)薄，未來(lái)只會(huì)越來(lái)越少?，F(xiàn)在不上車，明年可能又要多花冤枉錢！

結(jié)語(yǔ)：達(dá)爾文11號(hào)這次把選擇權(quán)還給消費(fèi)者，光是這點(diǎn)就值得點(diǎn)贊。記住，買保險(xiǎn)不是談戀愛，不用從一而終。今年選共享保額，過(guò)兩年收入漲了再加保定期壽險(xiǎn)，靈活搭配才是王道！省下的保費(fèi)，帶老婆孩子吃頓火鍋，不比送給保險(xiǎn)公司香嗎？

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