“買重疾險最頭疼啥？不是選保額，不是挑公司，是那個讓人糾結(jié)到掉頭發(fā)的靈魂拷問——身故責(zé)任到底要不要加？以前保險公司恨不得把身故和重疾焊死在一起，保費直接翻倍！現(xiàn)在終于有產(chǎn)品敢說‘不’了！達(dá)爾文11號重疾險，身故責(zé)任自由選，不強制、不加戲，關(guān)鍵還能省下大幾千保費！今天老司機(jī)帶你扒開套路，手把手教你用‘共享保額’玩轉(zhuǎn)靈活保障！”

一、傳統(tǒng)重疾險的坑：強制捆綁身故=保費刺客！

“隔壁老王去年買某網(wǎng)紅重疾險，業(yè)務(wù)員拍胸脯說‘身故必須加，不加以后后悔’，結(jié)果50萬保額硬生生從5000漲到1萬！老王一算賬：30年多交15萬，都能給兒子攢套婚房首付了！”
真相：強制捆綁身故的重疾險，本質(zhì)是“重疾+終身壽險”的縫合怪。保險公司賺兩份錢，你只拿一份保額！更扎心的是，重疾和身故只能二選一，先得病賠了錢，身故保障立馬作廢！

達(dá)爾文11號的破局點：把身故責(zé)任變成“自助餐”！你可以選“共享保額”（身故和重疾共用50萬），也可以干脆不選，省下的錢單獨買定期壽險，保額直接翻倍！

二、共享保額怎么玩？一張圖看懂達(dá)爾文11號的黑科技！

假設(shè)30歲小姐姐買50萬保額：

• 不選身故：年交5600元，純重疾保障拉滿；
• 選共享保額：年交6800元，萬一沒得重疾人走了，照樣賠50萬；
• 先重疾后身故：比如賠了50萬癌癥，合同結(jié)束，身故保障同步消失。

重點提醒：共享保額適合兩類人——
① 預(yù)算有限但想要基礎(chǔ)身故保障的“摳門黨”；
② 擔(dān)心突發(fā)猝死/意外身故的“風(fēng)險焦慮族”。
但如果你想要“重疾+身故雙份賠付”？出門右轉(zhuǎn)買“重疾險+定期壽險”，保費比共享保額還便宜20%！

三、高性價比替代方案：這樣組合，保障翻倍還省錢！

方案1（打工人必備）：達(dá)爾文11號（不選身故）+ 大麥2024定期壽險

• 50萬重疾+100萬身故，年保費僅6100元，比單買含身故重疾險便宜4000+！
• 重疾賠完不影響壽險，猝死/意外/疾病身故都能覆蓋，適合背房貸車貸的“社畜”。

方案2（土豪專享）：達(dá)爾文11號（共享保額）+ 金醫(yī)保2號百萬醫(yī)療

• 重疾賠50萬，醫(yī)療費報銷600萬，住院每天再領(lǐng)500元津貼；
• 適合年入50萬+的高凈值人群，治病不花錢，身故留遺產(chǎn)，一條龍服務(wù)到位。
  避坑指南：別被“保本”忽悠！帶身故的重疾險，30年總保費≈保額，相當(dāng)于強制儲蓄。但算上通貨膨脹，30年后的50萬可能只值今天的20萬！不如把多交的錢定投指數(shù)基金，收益吊打保險公司！

四、行業(yè)趨勢預(yù)警：不帶身故的重疾險正在消失！

“超級瑪麗12號去年突然強制捆綁身故，保費直接翻倍！達(dá)爾文10號更狠，直接下架！現(xiàn)在全網(wǎng)還能自由選身故的，只剩達(dá)爾文11號和少數(shù)幾個產(chǎn)品了?！?br>內(nèi)幕解讀：監(jiān)管嚴(yán)控保險公司虧損風(fēng)險，消費型重疾險（不帶身故）利潤薄，未來只會越來越少?，F(xiàn)在不上車，明年可能又要多花冤枉錢！

結(jié)語：達(dá)爾文11號這次把選擇權(quán)還給消費者，光是這點就值得點贊。記住，買保險不是談戀愛，不用從一而終。今年選共享保額，過兩年收入漲了再加保定期壽險，靈活搭配才是王道！省下的保費，帶老婆孩子吃頓火鍋，不比送給保險公司香嗎？

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