此前，譜藍君寫過好幾篇「保險方案配置」的文章。
這些文章著重在介紹專業(yè)理財師給家庭做財務梳理的流程，以及我們的黑科技系統(tǒng)是如何根據(jù)家庭數(shù)據(jù)匹配方案的。
卻沒有告訴大家，最終方案的產(chǎn)品是怎么從市場成百上千款產(chǎn)品中脫穎而出的。
今天這篇文章，譜藍君將詳細地把這些背后的理論分享給大家。
涵蓋家庭四大必備險種：定期壽險、重疾險、百萬醫(yī)療險、綜合意外險。
包括如何挑選優(yōu)秀的產(chǎn)品——哪些保障內(nèi)容是重中之重，哪些保障內(nèi)容是錦上添花，選擇了產(chǎn)品之后又該怎么去進行配置等等。
萬字長文，全是干貨，建議先收藏再慢慢看。
相信這篇文章看下來，即便不能讓你快速成為“保險行家”，但讓你不買錯、不買貴還是綽綽有余的~
話不多說，進入正題。
重疾險，顧名思義就是保重大疾病的保險。
一旦罹患了合同約定的重大疾病，保險公司就會一次性賠付一筆錢，這筆錢可以用于治療，也可以用于彌補收入損失。
重疾險是家庭保障規(guī)劃中的必選項。但稍微對重疾險有點了解的朋友都知道，重疾險太“難”買了，責任非常繁瑣。
不過別擔心，今天譜藍君把重疾險的主流責任都給大家整理了出來，并給它們一一進行了重要程度分級：
保額：★★★★★
保障期限：★★★★★
賠付次數(shù)：★★★★
輕中癥責任：★★★
重疾種類：★★★
身故責任：★
返還型：★
繳費期限：★★★
1. 保額?★★★★★
重疾險的「保額」也是發(fā)生重疾后我們能拿到的賠付金額。常言說“買重疾就是買保額”，可見保額的重要性。
那保額要買多少才夠呢？
這里有個簡單的計算公式：治療費用-社保報銷+收入損失=重疾保障額度需求。
「治療費用」很好理解，生病了，得有錢治病吧？
根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，治療一場重疾的平均治療費用是50萬，假設有「社?！沟脑?，能用社保報銷一部分，剩余的則就需要靠商業(yè)保險來幫我們了；
至于「收入損失」也不難理解。在重疾治療期間，家庭經(jīng)濟收入不可避免會受到一定的影響，但生活開支并不會因此減少，不管是日常生活費用、孩子的教育費用，還是個人后續(xù)的康復療養(yǎng)，都是一筆不小的數(shù)目。
因此在考慮保額的時候，建議加上1-3年的工作收入作為生病期間的收入彌補。
2.?保障期限?★★★★★
所謂保障期限，也就是“保多久”。一般來說，重疾險有保終身的、保定期的（如30年、或者保到70歲），還有交1年保1年的。
1年期重疾險因為會面臨費率上漲、健康變化和產(chǎn)品停售等續(xù)保問題，除非保費預算真的十分有限，否則不建議大家配置；
預算充足的情況下，建議大家配置保終身的，畢竟年紀越大，患病概率越高。雖然價格貴一些，但可以保一輩子，不用擔心保障中斷；
數(shù)據(jù)來源：中國精算師協(xié)會《國民防范重大疾病健康教育讀本》
預算有限的話，可以先配置定期重疾險（保30年或保到70歲），先保障當下保額的充足，后期預算寬松了再考慮時間維度上的充足。
3.?賠付次數(shù)?★★★★
重疾險分單次賠付和多次賠付。單次賠付，也就是賠完1次重疾，保單就終止了；而多次賠付，只要重疾還有賠付次數(shù)，合同就一直有效。
多次賠付保障更充足，但相對的，保費也會更貴。
有沒有必要買多次賠付的呢？
根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》顯示，重疾的發(fā)生率非常高，壽命越長，得重疾的概率越趨近100%，且重疾越來越趨于年輕化 。
而隨著現(xiàn)代醫(yī)療和科技的不斷進步，各種疾病治愈率也越來越高，就連癌癥都不再是“不治之癥”。有數(shù)據(jù)顯示，我國癌癥5年平均生存率達到了60%。
數(shù)據(jù)來源：中國精算師協(xié)會《國民防范重大疾病健康教育讀本》
而重疾的復發(fā)率是多少呢？拿「腦中風」舉例：
根據(jù)《中國腦卒中住院患者危險因素研究報告》，腦卒中患者1年累積復發(fā)率為5.62%，2年累積復發(fā)率8.49%，3年累積復發(fā)率9.86%，4年累積復發(fā)率10.39%。
也就是說，一個人得了重疾，治愈的機會很大，但即便康復了也很有可能再復發(fā)。試想，如果在三四十歲就患了重疾，那后續(xù)的幾十年不就將在無保障中度過？
要知道，罹患過重疾，基本上是沒法再買重疾險的。
因此，如果你的家庭預算充足，建議最好是為自己和家人選擇多次賠付的重疾險；
如果預算有限，那當下選擇單次賠付且保額充足的重疾險，后期再考慮補充保障也未嘗不可。
假如是給小孩子投保，尤其是選擇保障終身的重疾險時，最好也選擇多次賠付。一來小孩子的生命周期和保障周期更長，單次賠付作用有限；二來小朋友的保險本身就不貴，單次和多次價格相差不大。
? 小貼士-多次賠付“分組”or“不分組”有什么區(qū)別？
多次賠付還能細分為“多次分組”和“多次不分組”兩種類型：
多次賠付（分組）重疾險，會將保的100多種重疾分為幾組，每組賠過一次以后，同組里的疾病就不能再賠了；
而多次賠付（不分組）重疾險，則不管賠了哪種重疾，都不影響其他重疾的后續(xù)賠付。
簡單來說，保障充足度的排序是：多次不分組＞多次分組＞單次賠付。大家可以結合家庭的需求和預算去選擇。
4. 輕中癥責任?★★★
很多重疾險除了重疾保障之外，還保輕癥和中癥，就算達不到重疾的理賠標準，只要符合了輕癥或者中癥的理賠標準，也能先以輕/中癥去賠付，甚至還可能豁免后續(xù)的保費。
一款重疾險的輕中癥保障好不好，可以從三個角度去衡量：
一是疾病種類。
盡可能涵蓋所有常見的、高發(fā)的輕、中癥疾病種類，如惡性腫瘤-較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥等等（參考下圖）：
二是賠付比例。
在保費相差不多的情況下，賠付比例自然是越高越好。不過新規(guī)后的重疾險（2021年2月后）輕/中癥賠付比例都維持在30%/50%，產(chǎn)品差異并不大。
三是賠付的次數(shù)。
現(xiàn)在重疾險的輕中癥基本都有各2、3次的賠付次數(shù)，對我們來說也夠用了。
5.?身故責任?★★★
帶身故責任的重疾險，就是身故了也能賠；
不帶身故責任的重疾險，就只能按規(guī)定的疾病賠。若是不符合疾病的理賠條件，身故也是無法理賠的。
有些重疾險本身自帶身故責任，也有些重疾險把身故責任作為一個可選責任。
附加了身故保障的重疾險保費往往要比不含身故責任的重疾險高得多，而且大多數(shù)帶身故的重疾險，重疾和身故是共用保額的，也就是說，如果賠了重疾，合同就失效了，之后身故不會再賠。
因此，如果沒有特殊的需求，建議家庭可以選擇以「不帶身故責任的重疾險+定期壽險」的組合去代替「帶身故責任的重疾險」。
一來，對成年人來說，家庭責任比較重，花更少的錢買更高的重疾保額，再搭配一份定期壽險，能起到更高的杠桿作用，性價比更高；
二來，這樣搭配身故責任和疾病保障的保額相互獨立，相對而言保障會更加全面。
6.?重疾種類?★
重疾險的賠付條件是“針對互聯(lián)保險合同內(nèi)的重大疾病”。如果發(fā)生的疾病不在合同中，保險公司是不予理賠的。
所以才會有保險公司以“疾病數(shù)量”作為重疾險的賣點。那么，重疾種類越多，代表產(chǎn)品越好嗎？
首先要明確的是，所有的重疾險中都包含了保監(jiān)會規(guī)定的28種高發(fā)疾病，這里面已經(jīng)覆蓋了重疾發(fā)病率95%以上的情況。
▲數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2020）》
也就是說，不管是80種還是110種，相差的往往都是些患病率極低的。但反應在保費上，可能會貴上不少。
因此，在價格和其他保障內(nèi)容都差不多的情況下，我們可以選擇疾病種類更豐富的，錦上添花；而如果是為了追求更多的疾病種類而忽略其他保障，那就本末倒置了。
7.?返還型?★
按「是否返還」區(qū)分的話，重疾險分返還型重疾險和純保障型重疾險。
純保障型重疾險，就是只帶保障責任的重疾，無論是否帶身故責任，都屬于純保障型保險。
而返還型重疾險，常常會以“有病治病，沒病返錢”作噱頭，生病了能理賠，不生病能返還保費，讓人覺得穩(wěn)賺不賠。
但實際上，多數(shù)返還型重疾險都有一個通?。罕ＹM高（一般會比不含返還的重疾險貴出40%~60%），收益低。相同的保費，拿去做一份保障充足的消費型重疾險，剩下的錢即便是存銀行定期都可能超過返還型重疾險的收益。
且大多數(shù)返還型重疾險還有一個“坑”：一旦患了重疾，理賠后合同就直接結束，也就沒有返錢這一說了。
家在遇到這類產(chǎn)品時一定要擦亮眼睛。
8.?繳費期限?★★★
重疾險的付款方式一般有躉交、月交、季交、5/10/15/20/30年交。對于普通家庭而言，我們更建議選擇長期繳費。
一方面，長期繳費有利于提高保費杠桿：現(xiàn)在的重疾險都有保費豁免，在繳費期內(nèi)出險，剩下的保費不用交，保障繼續(xù)有效。
繳費期越長，保費豁免的可能性就越高~
另一方面，長期繳費還能增強家庭的避險能力。
除了買保險，每個家庭還要有足夠的現(xiàn)金流來規(guī)避風險。保費分期繳納，既不會一下占用家庭太多現(xiàn)金，又能滿足保險的需求，一舉兩得。
當然，并不是說長期繳費就一定適合所有家庭。如果家庭資源充足，完全不需要考慮預算問題，那躉交可以給我們省下更多保費。
醫(yī)療險，保障的是看病期間的醫(yī)療費用。
小到感冒發(fā)燒、肺炎、摔傷，大到癌癥、中風、車禍等等，無論是疾病還是意外，只要符合規(guī)定的范圍，并且達到免賠額，都可以用醫(yī)療險來報銷。
我們常說的醫(yī)療險有兩種，分別是小額醫(yī)療險和百萬住院醫(yī)療險。它們的主要差別在于免賠額和保額的高低。
小額醫(yī)療險免賠額低，平時因為小病住個院、看個門診就能用。相對應的保額也低，一般只有幾萬元。
小孩子抵抗力差，生病頻率高，買小額醫(yī)療險非常合適。但對成年人來說，它不是必備品，畢竟小病小災很多人都能負擔得起。真正能讓我們傾家蕩產(chǎn)的大額醫(yī)療開支，必須用高保額的百萬住院醫(yī)療險來解決。
百萬住院醫(yī)療險一般是一年1萬塊的免賠額，更傾向于大病報銷，所以杠桿可以做得非常高。
30歲左右的成年人一年只要兩三百塊錢，就能買到上百萬的保額?？梢哉f是轉移大病風險的絕佳工具了。
那么如何挑選到一款合格又實用的百萬住院醫(yī)療險呢？
同樣，先給主流責任的重要性來分分級：
基本保障責任：★★★★★
續(xù)保條件：★★★★★
增值服務：★★★★
免賠額：★★★
保額：★★
1.?基本保障責任?★★★★★
不管是百萬住院醫(yī)療險還是其他險種，產(chǎn)品的保障責任絕對是重中之重，因為這部分內(nèi)容決定了哪些費用能賠，以及能賠多少。
百萬住院醫(yī)療險的基本保障責任主要有以下四項：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。
看起來都很基礎，但是真的有一些產(chǎn)品，沒那么老實。
比如基本保障責任里面只保留「住院醫(yī)療」責任，而需要花大錢的比如化療、放療，住院前后的門診就不包含在里面；
再比如對某些項目進行限額，如特殊門診中一般含有門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后抗排異治療三部分，對應的都是比較嚴重的疾病，費用不低，一旦限額，顯然會對實際報銷產(chǎn)生較大影響；
因此在選擇百萬住院醫(yī)療險的時候，在價格差不多的情況下，我們一定要細看條款，盡量選擇基本保障更全、更充足的。
2. 續(xù)保條件?★★★★★
目前中國大陸上還沒有終身保證續(xù)保的醫(yī)療險，多數(shù)都是1年期短險，交1年保1年，到期后需要續(xù)保或重新投保。
續(xù)?；蛑匦峦侗r，就會面臨一個問題：還能不能買？
比如我今年體檢異常，或者今年發(fā)生理賠了，這款醫(yī)療險來年還能給我續(xù)保嗎？
因此，百萬住院醫(yī)療險的續(xù)保條件就格外重要了。
我們在選擇產(chǎn)品的時候就要盡量選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品，最好是在條款中寫明「保證續(xù)?！?，即保證續(xù)保期間，無論被保人是否患病、發(fā)生過理賠或產(chǎn)品停售，保險公司都要接受續(xù)保。
保證續(xù)保期越長越好，目前市面上的產(chǎn)品最長保證續(xù)保期限是20年；
其次可以考慮不會因健康狀況變化或歷史理賠情況而影響續(xù)保的產(chǎn)品，只要產(chǎn)品不停手，就可以接著買。
而如果是下面這種，續(xù)保需要保險公司審核或者同意的，就需要謹慎選擇啦。
3. 增值服務?★★★★
除了前面提到的基本保障責任以外，現(xiàn)在的百萬住院醫(yī)療險還會附加許多增值服務，以此來增加自己的產(chǎn)品市場競爭力。
不過，譜藍君建議大家重點關注幾項實用性比較強的即可，比如外購藥、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療、費用墊付等。
這里給大家稍微拓展一下外購藥。
有就醫(yī)經(jīng)驗的朋友可能會遇到這種情況：某些治療必須要用到的藥物在就診醫(yī)院里買不到，只能醫(yī)生開具藥方后，自己到醫(yī)院外購買（尤其是很多抗癌藥）。
這種“外購藥”醫(yī)保是不能報銷的。如果我們買的商業(yè)醫(yī)療險不含外購藥的話，也不能報銷。
因此大家在挑選百萬住院醫(yī)療險的時候，可以盡量選擇有外購藥報銷責任的產(chǎn)品，讓自己多一個備用買藥的渠道。
就醫(yī)綠通：相當于VIP通道，看病就醫(yī)有專人安排，非常省心；
質(zhì)子重離子治療：屬當前最尖端、最優(yōu)質(zhì)的癌癥治療手段及醫(yī)療資源，癌癥的治愈率高、效果好；
費用墊付：保險公司幫患者先行墊付住院費用或押金費用，有的已經(jīng)升級為費用直付，省去中間理賠結算環(huán)節(jié)，患者就醫(yī)更省心。
其他的像什么基因檢測、法律費用、健康獎勵等，實用性就比較一般啦。
4. 免賠額?★★★
就像醫(yī)保有個起付線，百萬住院醫(yī)療險也有“免賠額”。一般來說，只有經(jīng)醫(yī)保報銷后剩余的金額，超過了免賠額的部分，才能報銷。
以社保報銷70%來看——
免賠額1萬，就意味著總的醫(yī)療費用要達到3.5萬左右才能報銷；
免賠額2萬，就意味著總的醫(yī)療費用要達到7萬左右才能報銷。
所以理論上，免賠額越低，意味著我們獲賠的門檻越低，更易獲賠。
目前大多數(shù)的產(chǎn)品是每年1萬元免賠額。
也有產(chǎn)品的免賠額實際在1萬元以下，比如：6年共享1萬元免賠額；當年無出險理賠，次年免賠額可逐年遞減等等，都是比較不錯的條款。
我們沒有必要一定要追求0免賠額。
免賠額越低，保費也會相應越貴。
畢竟我們配置保障的初衷是為了轉移那些難以承受的、對家庭財務會造成重大影響的風險，而像免賠額以下的、可以承受的醫(yī)療費用例如感冒發(fā)燒等等，其實可以適當自擔。
總的來說，大家可以綜合對比性價比、根據(jù)自身需求和保費預算去選擇。
5. 保額?★★
百萬住院醫(yī)療險是報銷型保險，保險公司只會報銷治療疾病所產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費。
也正因為如此，百萬住院醫(yī)療險的保額和重疾險不同，不存在保額越高理賠就越多的情況。
像市面上有不少百萬住院醫(yī)療險號稱300萬、600萬保額，實際上絕大多數(shù)情況下我們根本用不著那么高的保額。
且保額越高保費也會越貴，溢出的保額不僅用處不大，還會徒增我們的保費壓力。
意外險相對簡單，它保障的是意外造成的傷害。
比如出門崴腳、摔跤骨折、貓抓狗咬等等，這些生活中大大小小的意外事件，都在保障范圍內(nèi)。
不過要特別提醒大家的是，并非所有我們認為的意外都在保障范圍內(nèi)，保險中所謂的“意外”，一定是要滿足“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”客觀事件，四個條件缺一不可。
了解完什么是意外險，我們來看看怎么選。
還是先給主流責任定一下重要級別：
基礎保障責任：★★★★★
特色責任：★★★★
免責條款：★★★
保費：★★★
生效時間：★
1.?基礎保障責任?★★★★★
目前主流的意外險產(chǎn)品，基礎保障責任會包含三個部分：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。
這三部分責任非常重要，缺一不可。
A、意外身故
如果發(fā)生意外身故，保險公司會按照合同約定的保額，直接賠付一筆錢。
比如買的是50萬保額的意外險，就賠50萬元。
不過，從數(shù)據(jù)上看，意外死亡的幾率約為七萬分之一不到，可見意外身故的作用其實有限。
B、意外傷殘
假如意外傷殘，保險公司一般會按照【保額×傷殘等級賠付比例】賠付一筆錢。
一級傷殘是最嚴重的，一般會賠付100%基本保額；二級傷殘90%……以此類推，直到十級傷殘，賠10%。
要注意的是，有些意外險的意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。
比如同樣是50萬保額，斷一根手指跟斷一只胳膊一樣都是賠5萬，相比之下，按傷殘比例賠付就人性化得多。
C、意外醫(yī)療
因為意外傷害導致的合理且必要的醫(yī)療費用，可以通過意外醫(yī)療去報銷。這部分責任比較繁瑣，也是意外險比較實用的責任。
我們?nèi)シ本秃?，看看?yōu)秀的意外醫(yī)療責任應該是怎么樣的——
一般來說，額度要不少于1萬，在這個基礎上，免賠額越低越好；
醫(yī)療報銷最好能報社保外費用；
當然，額度高，不限社保，再加上價格低就更好了。
綜上，意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療各有各的作用。但凡少了其中哪個就要再考慮考慮啦。
2.?特色責任?★★★★
在意外險眾多附加責任中，有兩項是譜藍君覺得非常實用的：猝死責任和住院津貼。
很多人不知道，猝死本身并不屬于意外險的保障范疇。
猝死大多數(shù)是因為心臟問題，而心臟原因，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義了。
因此，猝死責任一般是作為意外險的附加責任存在的。
（劃重點：不是所有意外險都能保猝死的哦?。?/p>
其次是住院津貼，也是非常實用的責任之一。
比如摔斷腿住院，有住院津貼的話每天躺在床上還有幾百塊錢的補助。
這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養(yǎng)品給自己補補。
此外，像一些交通工具多賠保額，比如航空意外、輪船意外、火車意外多賠幾倍保額這些，有是好事，沒有就算了，都不是重要的部分。
如果是給家里老人或者小孩買的話，我們還可以關注一些特定群體的特色保障。
比如小朋友調(diào)皮，擔心他破壞公物或者給他人造成損失的，可以考慮帶上「未成年人第三者責任」，孩子調(diào)皮闖的禍，讓保險公司來承擔；
再比如小孩子經(jīng)常要打疫苗，家長擔心疫苗反應的話，也可以考慮選擇帶有「疫苗保障」的少兒專屬意外險。
而對老人來說，年紀大了骨質(zhì)疏松，容易骨折，康復周期也比較長，那么就可以考慮帶有「骨折保障」的意外險；
老人家萬一出了什么事，就醫(yī)來回比較麻煩，那么給老人配置的意外險中如果有「救護車責任」就再好不過了。
總而言之，從需求出發(fā)，回歸到現(xiàn)實生活場景，越實用越好~
3.?免責條款?★★★
買了保險，忽視免責條款，最嚴重的后果就是可能無法理賠。
免責條款一般都是約定某些意外情況免責（即不賠的情況），因此免責條款越少，理賠時受到的限制自然就越少，就更容易獲得賠付。
有的意外險免責條款比同類產(chǎn)品多了好幾條，也就是“不能賠”的情況會多一些。
4. 保費?★★★
意外險的保障發(fā)生概率低，所以是四大險種中最便宜的。
一般來說，50萬保額的意外險，價格在150塊錢左右；100萬保額的意外險，價格在300塊錢左右。
超過這個價格，大概率就買貴了。
而說到價格，不得不提到的兩個意外險的“坑”：長期型和返還型。
對于意外險來說，保長期的意義不大。
一來，意外險對被保人的健康狀況要求十分寬松，就算身體變差，也很少存在不能續(xù)保的問題；
二來，一般來說意外險的保費價格相對固定，不用擔心會隨著年齡變大保費上漲（60歲以上的老人因為意外出險概率變高，價格可能會貴一些）；
還有一點是，意外險保障簡單，更新迭代快，買一年期的意外險產(chǎn)品，不妨礙我們次年更換更好的更有優(yōu)勢的產(chǎn)品。
返還型意外險對于普通家庭來說就更沒有必要了。
價格比一般意外險高出十幾倍，而所謂的返還，認真計算后你會發(fā)現(xiàn)每年多交的保費放銀行定期，利息都要比返還的多。圖啥呢？
5. 生效時間?★
可能也會有朋友問到意外險的生效時間，這里也講一講。
意外險雖然不像重疾險、醫(yī)療險那樣，普遍設置等待期，但投保后也不是立馬就能生效的。
大多數(shù)意外險的生效時間是次日，也有一些產(chǎn)品是T+3，T+5，T+7。
但也不排除有些意外險的生效時間是30天，假如買了這樣的產(chǎn)品，十天半個月就不幸出險，那么很可惜是無法理賠的。
意外風險來臨不會提前和我們打招呼，因此可以的話還是盡量選擇生效快的產(chǎn)品。
以上就是意外險的選購要點。最后我們來聊聊四大險種中的最后一個，定期壽險。
壽險是用來保障死亡或者全殘風險的。
在保障期間，被保人符合合同約定的身故或全殘，保險公司就會賠一筆錢給到被保人的家人（法定/指定受益人）。
也因為它的責任比較單一，在挑選定期壽險的時候，也不需要像挑選重疾險、醫(yī)療險那么繁瑣，主要就看四個點：
保費：★★★★★
保額：★★★★★
免責條款：★★★
投保限制：★★★
1. 保費?★★★★★
定期壽險的保障責任就是身故和全殘，沒有那么多彎彎繞繞，因此我們重點就看保費，也就是價格。
沒有特殊情況下，不管是什么公司，什么產(chǎn)品，價格越低，買到的保額越高，那么這款產(chǎn)品的性價比就越高。
不用懷疑 ，就是這么簡單粗暴。
一般來說，30歲左右的成年人，買100萬保額的定期壽險，每年保費在幾百塊錢到一千塊錢不等，女性比男性還要便宜一些。
超過這個價格，大概率就買貴了。
2. 保額?★★★★★
壽險的保額，也就是出險我們能拿到的保險金。
家庭支柱一旦倒下，會對家庭財務造成巨大的影響：家庭的日常開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。
因此，在選擇定期壽險保額的時候就要考慮到這些需求，這里有個簡單的保額計算公式：
結合公式計算出來的保障缺口，再平攤到家庭支柱上，就是個人需要配置的定期壽險額度了。
這里順帶一提定期壽險的「最高可投保額度」。
現(xiàn)在一二線城市的一套房子，動輒幾百上千萬，有些家庭為此背上了幾百萬的貸款。
從負債的角度看，這些家庭對壽險的保額要求還是蠻高的。
目前，有些大公司壽險最高只能買到100萬，說實話是不太夠用。
假如是這種情況，也有不少網(wǎng)紅定期壽險會根據(jù)地區(qū)適當放寬，最高可投200-300萬保額，基本可以滿足高負債家庭的需求；
另外也可以考慮通過投保多份定期壽險以匹配家庭責任量化出來的保額。
3.?免責條款?★★★
免責條款一般都是約定某些身故/全殘情況保險公司“不賠”。
因此免責條款越少，理賠時受到的限制自然就越少，就更容易獲得賠付。
現(xiàn)在有很多高性價比的定期壽險，免責條款只有三條：一不保謀殺騙保，二不保違法犯罪，三不保2年內(nèi)自殺。
也有些產(chǎn)品的免責條款會更嚴格，把酒駕、戰(zhàn)亂等條款都加進去。
大家盡量去挑免責條款盡可能少的產(chǎn)品，對我們會有利一些。
4. 投保限制?★★★
投保限制主要說的是健康告知和職業(yè)限制，它關系到能不能買的問題。
很多人會因為健康或職業(yè)原因被壽險拒之門外。
比如健康告知中比較常見的先天性疾病、遺傳性疾病等，高危職業(yè)中的消防員、防暴警察等。
這部分人群只能買某款或者某幾款產(chǎn)品，投保門檻嚴格一些的甚至買不了。
這個問題其實不光是壽險，對于重疾險、醫(yī)療險也是如此。
不過對于壽險來說，如果被拒保，基本上其他保險公司的產(chǎn)品也大概率會被拒。這也是我們在選擇定期壽險時需要注意的地方。
以上就是四大險種的全部選購技巧了。
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目前市面上有90多家保險公司，保險產(chǎn)品多達上千款。
產(chǎn)品太多，大家在挑選的時候可能不知道從何下手，找不到方向。
因此才會有今天這篇文章，教大家如何在眾多產(chǎn)品中快速分析什么樣的產(chǎn)品才是“真有料”，什么樣的產(chǎn)品是我們應該避開的“天坑”。
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