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家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!

之前譜藍(lán)君跟大家聊過(guò)家庭年收入10萬(wàn)家庭年收入20萬(wàn)買(mǎi)保險(xiǎn)的思路,點(diǎn)擊藍(lán)字可查看詳情。

有不少朋友問(wèn),如果預(yù)算更寬松一些,怎么配置方案讓保障更充足呢?

今天咱們就以一個(gè)年收入30萬(wàn)的家庭為例,來(lái)看看如何根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況和保障需求來(lái)選擇合適的保險(xiǎn)方案~

大家可以結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況,參考示例中的配置思路給自己做做方案~?

主要內(nèi)容如下:

  • 了解家庭基本情況
  • 具體方案演示
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

買(mǎi)保險(xiǎn)和其他東西不一樣,未必好的就是對(duì)的。

有些產(chǎn)品很好,但超出了預(yù)算,或者因?yàn)槲覀兩眢w狀況過(guò)不了健康告知,硬要買(mǎi),要么給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),要么影響后續(xù)理賠。

因此,對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一定有一個(gè)前提,那就是適合家庭。

這一點(diǎn),相信在譜藍(lán)做過(guò)規(guī)劃的朋友都深有體會(huì)。

在給客戶具體的保障方案之前,理財(cái)師會(huì)花大量的時(shí)間來(lái)了解家庭的財(cái)務(wù)狀況以及協(xié)助客戶尋找家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn),找到問(wèn)題,才能更好地解決問(wèn)題~

那么在展示具體方案之前,我們先來(lái)看看本次找到我們咨詢的池女士一家的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)缺口。

(經(jīng)客戶同意,以下隱去真實(shí)姓名分享~)

1、梳理家庭基本情況和風(fēng)險(xiǎn)缺口

這是一個(gè)來(lái)自沿海二線城市的雙職工家庭;

池女士和先生都是92年的,今年30歲;有一個(gè)2歲大的女兒,準(zhǔn)備明年上幼兒園。

家庭目前主要收入來(lái)源為工作收入,夫妻兩人每個(gè)月工資都有1.2萬(wàn),加上年終獎(jiǎng),算下來(lái)家庭的年收入在31.7萬(wàn)左右

保障方面,一家三口只買(mǎi)了社保,沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

資產(chǎn)債務(wù)方面,家庭每個(gè)月的房貸要還5000元,還剩27年;沒(méi)有車(chē)貸。

房貸加上日常生活開(kāi)支,家庭的年支出在16.6萬(wàn)左右

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖1
家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖3

家庭可支配年結(jié)余大概是15萬(wàn),此外還有22萬(wàn)的存款。

了解到這里我們會(huì)發(fā)現(xiàn),池女士一家的經(jīng)濟(jì)條件是相當(dāng)不錯(cuò)的,在二線城市有房有車(chē),每年還能存下15萬(wàn)元。

一般來(lái)說(shuō),差不多條件的家庭可能就滿足于當(dāng)下這個(gè)幸福安逸的狀態(tài)了,不過(guò)池女士和先生考慮得就更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些——

一次偶然的機(jī)會(huì)下,他們參與了譜藍(lán)的一場(chǎng)關(guān)于家庭保障規(guī)劃的直播,意識(shí)到目前家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力幾乎為零,亟待提高。

于是兩人很快就決定,要找理財(cái)師規(guī)劃一番,給當(dāng)下這份幸福上一份保險(xiǎn)。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖5

理財(cái)師全面梳理了他們的家庭財(cái)務(wù)情況后,

發(fā)現(xiàn)了不少問(wèn)題:首先,他們家庭收入結(jié)構(gòu)存在比較大的問(wèn)題,工作收入占家庭年收入的比例高達(dá)98.4%!

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖7

這意味著,一旦家里有成員發(fā)生什么意外情況或是生病了,就很容易導(dǎo)致“手??谕!?,收入中斷,家庭財(cái)務(wù)也可能因此陷入財(cái)務(wù)困境當(dāng)中。

而在保障方面,僅有社保沒(méi)有其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。

這意味著絕大部分的風(fēng)險(xiǎn)都需要家庭自己承擔(dān),一旦有成員生大病,現(xiàn)有的幸福生活很可能會(huì)被打破。

這種情況我們叫表面繁榮,就像是沒(méi)有筑好地基的高樓,一旦有強(qiáng)風(fēng)吹過(guò),就會(huì)左右搖晃,岌岌可危。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖9

所以他們的當(dāng)務(wù)之急就是提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,守住家庭現(xiàn)有的生活狀態(tài),避免因?yàn)檫@些外來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致財(cái)務(wù)瞬間坍塌。

比如前面咱們提到的疾病,就是一大風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是重疾,治療費(fèi)用普遍高昂。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖11

對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō),一場(chǎng)重大疾病的治療,很可能讓他們數(shù)十年的辛苦化為烏有,而此后的康復(fù)費(fèi)用和收入損失,更會(huì)讓一個(gè)家庭逐漸陷入一場(chǎng)漫長(zhǎng)的拉鋸戰(zhàn)中。

這時(shí)候,能夠轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就非常有必要了,并且是每個(gè)家庭成員都可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn),因此無(wú)論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外,我們還要考慮到最壞的情況,那就是萬(wàn)一人不在了,家人怎么辦?

哪怕是重疾,我們還有希望,康復(fù)之后我們還能用雙手守護(hù)家人,可如果人不在了呢?家庭的生活開(kāi)支哪里來(lái)?

孩子明年開(kāi)始上學(xué),往后近20年的教育費(fèi)用怎么辦?

還有近一百萬(wàn)的房貸,都留給家人嗎?

因此,作為家庭支柱,是非常有必要配置壽險(xiǎn)的。

最后,性價(jià)比極高的意外險(xiǎn)也建議每個(gè)家庭成員都配置上,每年100元左右就能涵蓋常見(jiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖13

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個(gè)人需要配置的險(xiǎn)種后,接下來(lái)就需要量化家庭的保障缺口。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“保額應(yīng)該買(mǎi)多少”的問(wèn)題。

· 壽險(xiǎn)

前面我們也提到過(guò),家庭支柱一旦倒下,會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成巨大的影響:家庭的日常生活開(kāi)支、孩子的教育,還有房貸車(chē)貸等都很難得到保障。

因此,在計(jì)算壽險(xiǎn)保額的時(shí)候就要覆蓋這些需求。我們可以參考以下計(jì)算公式:

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖15

結(jié)合池女士家庭的財(cái)務(wù)狀況,得出家庭的壽險(xiǎn)總?cè)笨跒?13萬(wàn)元左右;

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖17

減去22萬(wàn)的流動(dòng)資產(chǎn),再按照池女士和先生的收入比例分?jǐn)?,最終確認(rèn)池女士和先生的壽險(xiǎn)保額均為100萬(wàn)。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖19

· 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保額怎么計(jì)算呢?很多人會(huì)以為覆蓋了重疾的治療費(fèi)用即可,其實(shí)這是不全面的。

除了治療費(fèi)用以外,我們還要把因?yàn)榧膊?dǎo)致的收入損失計(jì)算進(jìn)去。

只有這樣,我們才能安心的養(yǎng)病,不然病還沒(méi)好,身體還沒(méi)康復(fù),就要被迫返回工作崗位,身體也很可能會(huì)因?yàn)榈貌坏阶銐虻男菹⒍鴮?dǎo)致病情再度惡化。

因此,重疾險(xiǎn)的保額需求要把治療費(fèi)和收入損失考慮在內(nèi),參考計(jì)算方式如下:

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖21

結(jié)合這個(gè)公式,最終計(jì)算出池女士和先生的重疾保額都要買(mǎi)到50萬(wàn)左右。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖23

至于孩子的重疾險(xiǎn)保障,考慮到父母誤工費(fèi)、居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例低、少兒重疾險(xiǎn)便宜、得病后難買(mǎi)保險(xiǎn)等因素,理財(cái)師一般都會(huì)建議盡量往充足了去配置。

因此這里孩子的重疾險(xiǎn)保額也選擇了50萬(wàn)。

· 醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),保障內(nèi)容和報(bào)銷(xiāo)額度都非常充足,價(jià)格也相差不大,盡量選擇保證續(xù)保期限更長(zhǎng)的醫(yī)療險(xiǎn)即可。

意外險(xiǎn),一年一保,對(duì)高危職業(yè)人士投保會(huì)有限制。

不過(guò)相對(duì)健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō),它的健康告知要寬松得多,對(duì)普通人而言基本不會(huì)有很大的限制,我們選擇當(dāng)下性價(jià)比最高的就好了。

3、計(jì)算家庭可用于保險(xiǎn)配置的預(yù)算

譜藍(lán)以實(shí)際服務(wù)過(guò)的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進(jìn)行建模,構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線,用以精準(zhǔn)計(jì)算合理保費(fèi)預(yù)算。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是將保費(fèi)控制在邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線計(jì)算出來(lái)的合理保費(fèi)預(yù)算左右,才不會(huì)影響到家庭的生活品質(zhì)。

保障很重要,但是前提是不能影響當(dāng)下的生活品質(zhì)。連當(dāng)下的生活都無(wú)法保證了,咱還談什么保障呢,對(duì)吧?

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家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖27

在系統(tǒng)的精密計(jì)算下,得出池女士家庭保費(fèi)預(yù)算的合理占比為家庭可支配年結(jié)余的9.97%,即31610元/年,以此作為一個(gè)合理保費(fèi)支出的參考值。?

有了前面的數(shù)據(jù),系統(tǒng)從市面上近100家人壽保險(xiǎn)公司、數(shù)千款產(chǎn)品中智能匹配出三套方案,分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎(chǔ)方案】。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖29

理財(cái)師根據(jù)池女士家庭的財(cái)務(wù)情況,選擇了與保費(fèi)預(yù)算比較接近的【充足方案】來(lái)調(diào)整。

因?yàn)榧彝サ谋YM(fèi)預(yù)算比較充裕,因此理財(cái)師在不造成家庭負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi),為家庭把保障做到最好,并且留出一定的安全余量:

·?大人的定壽均附加了失能保障,假如不幸陷入失能,可以連續(xù)領(lǐng)取60個(gè)月,每月1萬(wàn)元的額外保險(xiǎn)金;

·?大人的重疾險(xiǎn)選擇了多次賠付的產(chǎn)品,保障終身

·?孩子的重疾險(xiǎn)選擇了更關(guān)注少兒疾病的少兒重疾險(xiǎn)。考慮到孩子的生命周期和保障周期都更長(zhǎng),且小孩重疾險(xiǎn)費(fèi)率更低等因素,最終選擇附加重疾多次賠付、癌癥額外賠以及住院津貼這三項(xiàng)責(zé)任;

·?而孩子的意外保障則選擇了能同時(shí)涵蓋意外+疾病保障的小額醫(yī)療險(xiǎn),一般的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)。

最終的方案如下圖所示,總共不到2萬(wàn)元就配齊了全家人的保險(xiǎn),算下來(lái)人均不到7000元/年。

家庭年收入30萬(wàn),保險(xiǎn)方案這樣做,充足全面還劃算!插圖31

這個(gè)方案覆蓋了整個(gè)家庭基本的人身風(fēng)險(xiǎn),保障足夠全面,而且保障額度也夠高,基本沒(méi)有保障缺口。

在合理保費(fèi)預(yù)算內(nèi),充分地滿足了家庭的保障需求~

(ps:方案僅作參考,大家實(shí)際上配置的時(shí)候需要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求去調(diào)整,最好是在專業(yè)的理財(cái)師協(xié)助下進(jìn)行。)

當(dāng)然了,保險(xiǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過(guò)程。

家庭的保障需求是會(huì)根據(jù)我們的財(cái)務(wù)情況、家庭責(zé)任、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素不斷變化的。

因此,不是買(mǎi)完保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了,家庭還要注意定期進(jìn)行保單復(fù)檢

尤其是當(dāng)家庭財(cái)務(wù)發(fā)生比較大的變化的時(shí)候。

像家庭收入明顯變化、新增大額貸款、增加新的家庭成員等等,這些都是需要我們?nèi)ブ攸c(diǎn)關(guān)注的。

不過(guò),如果你是譜藍(lán)的客戶的話,就不需要擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題啦,我們的理財(cái)師每年都會(huì)為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)復(fù)診,幫家庭全面審視當(dāng)下財(cái)務(wù)狀況,視情況對(duì)已有方案進(jìn)行調(diào)整,并且是終身免費(fèi)的哦~

想了解更多或有保障規(guī)劃需求的,可以點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名,免費(fèi)體驗(yàn)1對(duì)1家庭保障規(guī)劃服務(wù),專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/95913.html

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