之前譜藍君跟大家聊過家庭年收入10萬、家庭年收入20萬買保險的思路，點擊藍字可查看詳情。

有不少朋友問，如果預算更寬松一些，怎么配置方案讓保障更充足呢？

今天咱們就以一個年收入30萬的家庭為例，來看看如何根據(jù)家庭的財務情況和保障需求來選擇合適的保險方案~

大家可以結合自己家庭的實際情況，參考示例中的配置思路給自己做做方案~?

主要內(nèi)容如下：

• 了解家庭基本情況
• 具體方案演示
• 譜藍君總結

買保險和其他東西不一樣，未必好的就是對的。

有些產(chǎn)品很好，但超出了預算，或者因為我們身體狀況過不了健康告知，硬要買，要么給家庭帶來經(jīng)濟負擔，要么影響后續(xù)理賠。

因此，對的保險產(chǎn)品，一定有一個前提，那就是適合家庭。

這一點，相信在譜藍做過規(guī)劃的朋友都深有體會。

在給客戶具體的保障方案之前，理財師會花大量的時間來了解家庭的財務狀況以及協(xié)助客戶尋找家庭面臨的風險，找到問題，才能更好地解決問題~

那么在展示具體方案之前，我們先來看看本次找到我們咨詢的池女士一家的基本情況和風險缺口。

（經(jīng)客戶同意，以下隱去真實姓名分享~）

1、梳理家庭基本情況和風險缺口

這是一個來自沿海二線城市的雙職工家庭；

池女士和先生都是92年的，今年30歲；有一個2歲大的女兒，準備明年上幼兒園。

家庭目前主要收入來源為工作收入，夫妻兩人每個月工資都有1.2萬，加上年終獎，算下來家庭的年收入在31.7萬左右。

保障方面，一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。

資產(chǎn)債務方面，家庭每個月的房貸要還5000元，還剩27年；沒有車貸。

房貸加上日常生活開支，家庭的年支出在16.6萬左右。

家庭可支配年結余大概是15萬，此外還有22萬的存款。

了解到這里我們會發(fā)現(xiàn)，池女士一家的經(jīng)濟條件是相當不錯的，在二線城市有房有車，每年還能存下15萬元。

一般來說，差不多條件的家庭可能就滿足于當下這個幸福安逸的狀態(tài)了，不過池女士和先生考慮得就更長遠一些——

一次偶然的機會下，他們參與了譜藍的一場關于家庭保障規(guī)劃的直播，意識到目前家庭抗風險能力幾乎為零，亟待提高。

于是兩人很快就決定，要找理財師規(guī)劃一番，給當下這份幸福上一份保險。

理財師全面梳理了他們的家庭財務情況后，

發(fā)現(xiàn)了不少問題：首先，他們家庭收入結構存在比較大的問題，工作收入占家庭年收入的比例高達98.4%！

這意味著，一旦家里有成員發(fā)生什么意外情況或是生病了，就很容易導致“手?？谕！?，收入中斷，家庭財務也可能因此陷入財務困境當中。

而在保障方面，僅有社保沒有其他任何商業(yè)保險。

這意味著絕大部分的風險都需要家庭自己承擔，一旦有成員生大病，現(xiàn)有的幸福生活很可能會被打破。

這種情況我們叫表面繁榮，就像是沒有筑好地基的高樓，一旦有強風吹過，就會左右搖晃，岌岌可危。

所以他們的當務之急就是提高家庭的抗風險能力，守住家庭現(xiàn)有的生活狀態(tài)，避免因為這些外來的風險導致財務瞬間坍塌。

比如前面咱們提到的疾病，就是一大風險。

尤其是重疾，治療費用普遍高昂。

對很多家庭來說，一場重大疾病的治療，很可能讓他們數(shù)十年的辛苦化為烏有，而此后的康復費用和收入損失，更會讓一個家庭逐漸陷入一場漫長的拉鋸戰(zhàn)中。

這時候，能夠轉移疾病風險的重疾險和醫(yī)療險就非常有必要了，并且是每個家庭成員都可能會面臨的風險，因此無論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們還要考慮到最壞的情況，那就是萬一人不在了，家人怎么辦？

哪怕是重疾，我們還有希望，康復之后我們還能用雙手守護家人，可如果人不在了呢？家庭的生活開支哪里來？

孩子明年開始上學，往后近20年的教育費用怎么辦？

還有近一百萬的房貸，都留給家人嗎？

因此，作為家庭支柱，是非常有必要配置壽險的。

最后，性價比極高的意外險也建議每個家庭成員都配置上，每年100元左右就能涵蓋常見的意外風險。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個人需要配置的險種后，接下來就需要量化家庭的保障缺口。

簡單來說就是“保額應該買多少”的問題。

· 壽險

前面我們也提到過，家庭支柱一旦倒下，會對家庭財務造成巨大的影響：家庭的日常生活開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。

因此，在計算壽險保額的時候就要覆蓋這些需求。我們可以參考以下計算公式：

結合池女士家庭的財務狀況，得出家庭的壽險總缺口為213萬元左右；

減去22萬的流動資產(chǎn)，再按照池女士和先生的收入比例分攤，最終確認池女士和先生的壽險保額均為100萬。

· 重疾險

重疾險的保額怎么計算呢？很多人會以為覆蓋了重疾的治療費用即可，其實這是不全面的。

除了治療費用以外，我們還要把因為疾病導致的收入損失計算進去。

只有這樣，我們才能安心的養(yǎng)病，不然病還沒好，身體還沒康復，就要被迫返回工作崗位，身體也很可能會因為得不到足夠的休息而導致病情再度惡化。

因此，重疾險的保額需求要把治療費和收入損失考慮在內(nèi)，參考計算方式如下：

結合這個公式，最終計算出池女士和先生的重疾保額都要買到50萬左右。

至于孩子的重疾險保障，考慮到父母誤工費、居民醫(yī)保報銷比例低、少兒重疾險便宜、得病后難買保險等因素，理財師一般都會建議盡量往充足了去配置。

因此這里孩子的重疾險保額也選擇了50萬。

· 醫(yī)療險和意外險

目前市面上主流的百萬醫(yī)療險，保障內(nèi)容和報銷額度都非常充足，價格也相差不大，盡量選擇保證續(xù)保期限更長的醫(yī)療險即可。

意外險，一年一保，對高危職業(yè)人士投保會有限制。

不過相對健康險來說，它的健康告知要寬松得多，對普通人而言基本不會有很大的限制，我們選擇當下性價比最高的就好了。

3、計算家庭可用于保險配置的預算

譜藍以實際服務過的家庭數(shù)據(jù)為基礎，結合多維數(shù)據(jù)因子進行建模，構建了邏輯斯蒂黃金保費曲線，用以精準計算合理保費預算。

簡單來說，就是將保費控制在邏輯斯蒂黃金保費曲線計算出來的合理保費預算左右，才不會影響到家庭的生活品質(zhì)。

保障很重要，但是前提是不能影響當下的生活品質(zhì)。連當下的生活都無法保證了，咱還談什么保障呢，對吧？

在系統(tǒng)的精密計算下，得出池女士家庭保費預算的合理占比為家庭可支配年結余的9.97%，即31610元/年，以此作為一個合理保費支出的參考值。?

有了前面的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)從市面上近100家人壽保險公司、數(shù)千款產(chǎn)品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎方案】。

理財師根據(jù)池女士家庭的財務情況，選擇了與保費預算比較接近的【充足方案】來調(diào)整。

因為家庭的保費預算比較充裕，因此理財師在不造成家庭負擔的范圍內(nèi)，為家庭把保障做到最好，并且留出一定的安全余量：

·?大人的定壽均附加了失能保障，假如不幸陷入失能，可以連續(xù)領取60個月，每月1萬元的額外保險金；

·?大人的重疾險選擇了多次賠付的產(chǎn)品，保障終身；

·?孩子的重疾險選擇了更關注少兒疾病的少兒重疾險。考慮到孩子的生命周期和保障周期都更長，且小孩重疾險費率更低等因素，最終選擇附加重疾多次賠付、癌癥額外賠以及住院津貼這三項責任；

·?而孩子的意外保障則選擇了能同時涵蓋意外+疾病保障的小額醫(yī)療險，一般的門診醫(yī)療費用都可以報銷。

最終的方案如下圖所示，總共不到2萬元就配齊了全家人的保險，算下來人均不到7000元/年。

這個方案覆蓋了整個家庭基本的人身風險，保障足夠全面，而且保障額度也夠高，基本沒有保障缺口。

在合理保費預算內(nèi)，充分地滿足了家庭的保障需求~

（ps：方案僅作參考，大家實際上配置的時候需要根據(jù)自己的實際情況和需求去調(diào)整，最好是在專業(yè)的理財師協(xié)助下進行。）

當然了，保險是個動態(tài)配置的過程。

家庭的保障需求是會根據(jù)我們的財務情況、家庭責任、外部經(jīng)濟環(huán)境等因素不斷變化的。

因此，不是買完保險就萬事大吉了，家庭還要注意定期進行保單復檢。

尤其是當家庭財務發(fā)生比較大的變化的時候。

像家庭收入明顯變化、新增大額貸款、增加新的家庭成員等等，這些都是需要我們?nèi)ブ攸c關注的。

不過，如果你是譜藍的客戶的話，就不需要擔心這個問題啦，我們的理財師每年都會為客戶進行財務復診，幫家庭全面審視當下財務狀況，視情況對已有方案進行調(diào)整，并且是終身免費的哦~

想了解更多或有保障規(guī)劃需求的，可以點擊下方圖片報名，免費體驗1對1家庭保障規(guī)劃服務，專業(yè)的譜藍理財師會免費為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。