之前譜藍(lán)君跟大家聊過(guò)家庭年收入10萬(wàn)、家庭年收入20萬(wàn)買(mǎi)保險(xiǎn)的思路，點(diǎn)擊藍(lán)字可查看詳情。

有不少朋友問(wèn)，如果預(yù)算更寬松一些，怎么配置方案讓保障更充足呢？

今天咱們就以一個(gè)年收入30萬(wàn)的家庭為例，來(lái)看看如何根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況和保障需求來(lái)選擇合適的保險(xiǎn)方案~

大家可以結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，參考示例中的配置思路給自己做做方案~?

主要內(nèi)容如下：

• 了解家庭基本情況
• 具體方案演示
• 譜藍(lán)君總結(jié)

買(mǎi)保險(xiǎn)和其他東西不一樣，未必好的就是對(duì)的。

有些產(chǎn)品很好，但超出了預(yù)算，或者因?yàn)槲覀兩眢w狀況過(guò)不了健康告知，硬要買(mǎi)，要么給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，要么影響后續(xù)理賠。

因此，對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定有一個(gè)前提，那就是適合家庭。

這一點(diǎn)，相信在譜藍(lán)做過(guò)規(guī)劃的朋友都深有體會(huì)。

在給客戶具體的保障方案之前，理財(cái)師會(huì)花大量的時(shí)間來(lái)了解家庭的財(cái)務(wù)狀況以及協(xié)助客戶尋找家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)，找到問(wèn)題，才能更好地解決問(wèn)題~

那么在展示具體方案之前，我們先來(lái)看看本次找到我們咨詢的池女士一家的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)缺口。

（經(jīng)客戶同意，以下隱去真實(shí)姓名分享~）

1、梳理家庭基本情況和風(fēng)險(xiǎn)缺口

這是一個(gè)來(lái)自沿海二線城市的雙職工家庭；

池女士和先生都是92年的，今年30歲；有一個(gè)2歲大的女兒，準(zhǔn)備明年上幼兒園。

家庭目前主要收入來(lái)源為工作收入，夫妻兩人每個(gè)月工資都有1.2萬(wàn)，加上年終獎(jiǎng)，算下來(lái)家庭的年收入在31.7萬(wàn)左右。

保障方面，一家三口只買(mǎi)了社保，沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

資產(chǎn)債務(wù)方面，家庭每個(gè)月的房貸要還5000元，還剩27年；沒(méi)有車(chē)貸。

房貸加上日常生活開(kāi)支，家庭的年支出在16.6萬(wàn)左右。

家庭可支配年結(jié)余大概是15萬(wàn)，此外還有22萬(wàn)的存款。

了解到這里我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，池女士一家的經(jīng)濟(jì)條件是相當(dāng)不錯(cuò)的，在二線城市有房有車(chē)，每年還能存下15萬(wàn)元。

一般來(lái)說(shuō)，差不多條件的家庭可能就滿足于當(dāng)下這個(gè)幸福安逸的狀態(tài)了，不過(guò)池女士和先生考慮得就更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些——

一次偶然的機(jī)會(huì)下，他們參與了譜藍(lán)的一場(chǎng)關(guān)于家庭保障規(guī)劃的直播，意識(shí)到目前家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力幾乎為零，亟待提高。

于是兩人很快就決定，要找理財(cái)師規(guī)劃一番，給當(dāng)下這份幸福上一份保險(xiǎn)。

理財(cái)師全面梳理了他們的家庭財(cái)務(wù)情況后，

發(fā)現(xiàn)了不少問(wèn)題：首先，他們家庭收入結(jié)構(gòu)存在比較大的問(wèn)題，工作收入占家庭年收入的比例高達(dá)98.4%！

這意味著，一旦家里有成員發(fā)生什么意外情況或是生病了，就很容易導(dǎo)致“手?？谕！?，收入中斷，家庭財(cái)務(wù)也可能因此陷入財(cái)務(wù)困境當(dāng)中。

而在保障方面，僅有社保沒(méi)有其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。

這意味著絕大部分的風(fēng)險(xiǎn)都需要家庭自己承擔(dān)，一旦有成員生大病，現(xiàn)有的幸福生活很可能會(huì)被打破。

這種情況我們叫表面繁榮，就像是沒(méi)有筑好地基的高樓，一旦有強(qiáng)風(fēng)吹過(guò)，就會(huì)左右搖晃，岌岌可危。

所以他們的當(dāng)務(wù)之急就是提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，守住家庭現(xiàn)有的生活狀態(tài)，避免因?yàn)檫@些外來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致財(cái)務(wù)瞬間坍塌。

比如前面咱們提到的疾病，就是一大風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是重疾，治療費(fèi)用普遍高昂。

對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，一場(chǎng)重大疾病的治療，很可能讓他們數(shù)十年的辛苦化為烏有，而此后的康復(fù)費(fèi)用和收入損失，更會(huì)讓一個(gè)家庭逐漸陷入一場(chǎng)漫長(zhǎng)的拉鋸戰(zhàn)中。

這時(shí)候，能夠轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就非常有必要了，并且是每個(gè)家庭成員都可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此無(wú)論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們還要考慮到最壞的情況，那就是萬(wàn)一人不在了，家人怎么辦？

哪怕是重疾，我們還有希望，康復(fù)之后我們還能用雙手守護(hù)家人，可如果人不在了呢？家庭的生活開(kāi)支哪里來(lái)？

孩子明年開(kāi)始上學(xué)，往后近20年的教育費(fèi)用怎么辦？

還有近一百萬(wàn)的房貸，都留給家人嗎？

因此，作為家庭支柱，是非常有必要配置壽險(xiǎn)的。

最后，性價(jià)比極高的意外險(xiǎn)也建議每個(gè)家庭成員都配置上，每年100元左右就能涵蓋常見(jiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個(gè)人需要配置的險(xiǎn)種后，接下來(lái)就需要量化家庭的保障缺口。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“保額應(yīng)該買(mǎi)多少”的問(wèn)題。

· 壽險(xiǎn)

前面我們也提到過(guò)，家庭支柱一旦倒下，會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成巨大的影響：家庭的日常生活開(kāi)支、孩子的教育，還有房貸車(chē)貸等都很難得到保障。

因此，在計(jì)算壽險(xiǎn)保額的時(shí)候就要覆蓋這些需求。我們可以參考以下計(jì)算公式：

結(jié)合池女士家庭的財(cái)務(wù)狀況，得出家庭的壽險(xiǎn)總?cè)笨跒?13萬(wàn)元左右；

減去22萬(wàn)的流動(dòng)資產(chǎn)，再按照池女士和先生的收入比例分?jǐn)?，最終確認(rèn)池女士和先生的壽險(xiǎn)保額均為100萬(wàn)。

· 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保額怎么計(jì)算呢？很多人會(huì)以為覆蓋了重疾的治療費(fèi)用即可，其實(shí)這是不全面的。

除了治療費(fèi)用以外，我們還要把因?yàn)榧膊?dǎo)致的收入損失計(jì)算進(jìn)去。

只有這樣，我們才能安心的養(yǎng)病，不然病還沒(méi)好，身體還沒(méi)康復(fù)，就要被迫返回工作崗位，身體也很可能會(huì)因?yàn)榈貌坏阶銐虻男菹⒍鴮?dǎo)致病情再度惡化。

因此，重疾險(xiǎn)的保額需求要把治療費(fèi)和收入損失考慮在內(nèi)，參考計(jì)算方式如下：

結(jié)合這個(gè)公式，最終計(jì)算出池女士和先生的重疾保額都要買(mǎi)到50萬(wàn)左右。

至于孩子的重疾險(xiǎn)保障，考慮到父母誤工費(fèi)、居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例低、少兒重疾險(xiǎn)便宜、得病后難買(mǎi)保險(xiǎn)等因素，理財(cái)師一般都會(huì)建議盡量往充足了去配置。

因此這里孩子的重疾險(xiǎn)保額也選擇了50萬(wàn)。

· 醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保障內(nèi)容和報(bào)銷(xiāo)額度都非常充足，價(jià)格也相差不大，盡量選擇保證續(xù)保期限更長(zhǎng)的醫(yī)療險(xiǎn)即可。

意外險(xiǎn)，一年一保，對(duì)高危職業(yè)人士投保會(huì)有限制。

不過(guò)相對(duì)健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它的健康告知要寬松得多，對(duì)普通人而言基本不會(huì)有很大的限制，我們選擇當(dāng)下性價(jià)比最高的就好了。

3、計(jì)算家庭可用于保險(xiǎn)配置的預(yù)算

譜藍(lán)以實(shí)際服務(wù)過(guò)的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進(jìn)行建模，構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線，用以精準(zhǔn)計(jì)算合理保費(fèi)預(yù)算。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是將保費(fèi)控制在邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線計(jì)算出來(lái)的合理保費(fèi)預(yù)算左右，才不會(huì)影響到家庭的生活品質(zhì)。

保障很重要，但是前提是不能影響當(dāng)下的生活品質(zhì)。連當(dāng)下的生活都無(wú)法保證了，咱還談什么保障呢，對(duì)吧？

在系統(tǒng)的精密計(jì)算下，得出池女士家庭保費(fèi)預(yù)算的合理占比為家庭可支配年結(jié)余的9.97%，即31610元/年，以此作為一個(gè)合理保費(fèi)支出的參考值。?

有了前面的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)從市面上近100家人壽保險(xiǎn)公司、數(shù)千款產(chǎn)品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎(chǔ)方案】。

理財(cái)師根據(jù)池女士家庭的財(cái)務(wù)情況，選擇了與保費(fèi)預(yù)算比較接近的【充足方案】來(lái)調(diào)整。

因?yàn)榧彝サ谋ＹM(fèi)預(yù)算比較充裕，因此理財(cái)師在不造成家庭負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)，為家庭把保障做到最好，并且留出一定的安全余量：

·?大人的定壽均附加了失能保障，假如不幸陷入失能，可以連續(xù)領(lǐng)取60個(gè)月，每月1萬(wàn)元的額外保險(xiǎn)金；

·?大人的重疾險(xiǎn)選擇了多次賠付的產(chǎn)品，保障終身；

·?孩子的重疾險(xiǎn)選擇了更關(guān)注少兒疾病的少兒重疾險(xiǎn)。考慮到孩子的生命周期和保障周期都更長(zhǎng)，且小孩重疾險(xiǎn)費(fèi)率更低等因素，最終選擇附加重疾多次賠付、癌癥額外賠以及住院津貼這三項(xiàng)責(zé)任；

·?而孩子的意外保障則選擇了能同時(shí)涵蓋意外+疾病保障的小額醫(yī)療險(xiǎn)，一般的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)。

最終的方案如下圖所示，總共不到2萬(wàn)元就配齊了全家人的保險(xiǎn)，算下來(lái)人均不到7000元/年。

這個(gè)方案覆蓋了整個(gè)家庭基本的人身風(fēng)險(xiǎn)，保障足夠全面，而且保障額度也夠高，基本沒(méi)有保障缺口。

在合理保費(fèi)預(yù)算內(nèi)，充分地滿足了家庭的保障需求~

（ps：方案僅作參考，大家實(shí)際上配置的時(shí)候需要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求去調(diào)整，最好是在專業(yè)的理財(cái)師協(xié)助下進(jìn)行。）

當(dāng)然了，保險(xiǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過(guò)程。

家庭的保障需求是會(huì)根據(jù)我們的財(cái)務(wù)情況、家庭責(zé)任、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素不斷變化的。

因此，不是買(mǎi)完保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了，家庭還要注意定期進(jìn)行保單復(fù)檢。

尤其是當(dāng)家庭財(cái)務(wù)發(fā)生比較大的變化的時(shí)候。

像家庭收入明顯變化、新增大額貸款、增加新的家庭成員等等，這些都是需要我們?nèi)ブ攸c(diǎn)關(guān)注的。

不過(guò)，如果你是譜藍(lán)的客戶的話，就不需要擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題啦，我們的理財(cái)師每年都會(huì)為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)復(fù)診，幫家庭全面審視當(dāng)下財(cái)務(wù)狀況，視情況對(duì)已有方案進(jìn)行調(diào)整，并且是終身免費(fèi)的哦~

想了解更多或有保障規(guī)劃需求的，可以點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名，免費(fèi)體驗(yàn)1對(duì)1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。