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年收入20萬的家庭,怎么配置保險?

在二線城市年收入20萬的家庭,基本上不愁吃穿。

但有了“吞金獸”之后,家庭支出是蹭蹭上漲。

冼女士有了小孩后深有感觸。

前幾天3歲的女兒發(fā)燒住院,幾天就花了上千塊錢。

盯著手里的繳費清單,她特別害怕,萬一孩子和家人生大病,沒有太多錢治療怎么辦?

于是找到我們,想讓理財師幫忙給一些建議,看看怎么做才能減少疾病給家庭帶來的財務(wù)損失。

今天咱們就來聊聊,年收入20萬的家庭,應(yīng)該怎么配置保障。

接下來譜藍君將以她的家庭為例,為大家展現(xiàn)整個方案配置的過程,主要內(nèi)容如下:

  • 了解家庭基本情況
  • 具體方案示例
  • 譜藍君總結(jié)

(PS:想先看方案的朋友可以直接拉到第二部分)

配置保險并不是單純的挑選性價比最高的產(chǎn)品。

買保險和其他東西不一樣,未必好的就是對的。

有些產(chǎn)品很好,但超出了預(yù)算,或者因為我們身體狀況過不了健康告知,硬要買,要么給家庭帶來經(jīng)濟負擔,要么影響后續(xù)理賠。

因此,對的保險產(chǎn)品,一定有一個前提,那就是適合家庭。

這一點,相信在譜藍做過規(guī)劃的朋友都體驗過。

在給客戶具體的保障方案之前,理財師會花大量的時間來了解家庭的財務(wù)狀況以及協(xié)助客戶尋找家庭面臨的風(fēng)險,找到問題,才能更好地解決問題~

那么在展示具體方案之前,我們先來看看冼女士一家的基本情況和風(fēng)險。

1、梳理家庭基本情況和風(fēng)險

冼女士一家來自二線城市,雙職工家庭,有房有車;

她和先生今年都是30歲,有一個3歲大的女兒正在上幼兒園。

夫妻雙方的月薪8000元;工作之余冼女士還是個小有名氣的育兒博主,平均每個月小紅書、抖音平臺能帶來2000元左右的廣告收入。

算下來家庭的年收入在24萬左右。

一家三口只買了社保,沒有買過任何商業(yè)保險。資產(chǎn)債務(wù)方面,家庭每個月的房貸要還5千元,還剩27年;沒有車貸。算上生活開支的話,家庭年支出約為17萬。

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖1

家庭的可支配年結(jié)余大概是7.7萬,此外他們還有18萬的存款。了解到這里我們會發(fā)現(xiàn),冼女士一家的條件還是相當不錯的。一般來說,差不多條件的家庭可能就滿足于當下這個幸福安逸的狀態(tài)了,不過冼女士和先生考慮得就更長遠一些,才會找過來,希望理財師幫忙梳理一下家庭財務(wù)情況,提高家庭抗風(fēng)險的能力,給這份幸福上一份保險。

那么她們目前存在哪些財務(wù)風(fēng)險呢?

首先從家庭收入結(jié)構(gòu)來看,工作收入的占比高達98.44%。

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖3

這意味著一旦發(fā)生什么意外情況,就會導(dǎo)致“手??谕!?,收入中斷,家庭財務(wù)就會陷入財務(wù)困境當中。

而在保障方面,僅有社保沒有其他任何商業(yè)保險

這意味著絕大部分的風(fēng)險都是由家庭自己承擔,一旦有成員生大病,那么現(xiàn)有的幸福生活就會被打破,僅有的18萬存款,不僅瞬間就會給了醫(yī)院,可能還得想辦法到處籌錢。

這種情況我們叫表面繁榮,就像是沒有筑好地基的高樓,一旦有強風(fēng)吹過,就會左右搖晃,岌岌可危。

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖5

所以他們的當務(wù)之急就是提高家庭的抗風(fēng)險能力,守住家庭現(xiàn)有的生活狀態(tài),避免因為這些外來的風(fēng)險導(dǎo)致財務(wù)瞬間坍塌。

比如前面咱們提到的疾病,就是一大風(fēng)險。

一場重疾,需要的治療費通常都是十萬起步,假如罹患重疾的是家庭支柱,還要面臨因住院治療導(dǎo)致的收入中斷這個雙重打擊。

這時候,能夠轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險的重疾險和醫(yī)療險就非常有必要了,并且是每個家庭成員都可能會面臨的風(fēng)險,因此無論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外,我們還要考慮到最壞的情況,那就是萬一人不在了,家人怎么辦?

哪怕是重疾,我們還有希望,康復(fù)之后我們還能用雙手守護家人;

可如果人不在了呢?家庭的生活開支哪里來?

孩子才剛開始讀幼兒園,往后十余年的教育費用怎么辦?

還有一百多萬的房貸,都留給家人嗎?

因此,作為家庭支柱,是一定要配置壽險的。

最后,性價比極高的意外險也是每個家庭成員都建議配置上的,每年100元左右就能涵蓋常見的意外風(fēng)險。

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖7

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個人需要配置的險種后,接下來就需要量化家庭的保障缺口。

簡單來說就是“保額應(yīng)該買多少”的問題。

· 壽險

前面我們也提到過,家庭支柱一旦倒下,會對家庭財務(wù)造成巨大的影響:家庭的日常生活開支、孩子的教育,還有房貸車貸等都很難得到保障。

因此,在計算壽險保額的時候就要覆蓋這些需求。計算公式如下:

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖9

結(jié)合這個家庭的財務(wù)情況,得出家庭壽險的總?cè)笨冢?/p>

再按照冼女士和先生的收入比例分攤,最終確認冼女士壽險保額為80萬元,先生壽險保額為70萬元。

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖11

· 重疾險

重疾險的保額怎么計算呢?很多人會以為覆蓋了重疾的治療費用即可。其實這是不全面的。

除了治療費用以外,我們還要把因為疾病導(dǎo)致的收入損失計算進去。

只有這樣,我們才能安心的養(yǎng)病,不然病還沒有好,身體還沒有康復(fù),就要被迫返回工作崗位,很可能會因為得不到好好休息,而導(dǎo)致病情再度惡化。

因此,重疾險的保額需求要把治療費和收入損失考慮在內(nèi),公式如下:

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖13

結(jié)合公式,最終計算得出冼女士和先生的重疾保障都要買到50萬左右。

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖15

至于女兒的保額,考慮到父母誤工費、居民醫(yī)保報銷比例低、少兒重疾險便宜、得病后難買保險等因素,一般建議至少配置50萬,盡量往充足了去配置。

· 醫(yī)療險和意外險

目前市面上主流的百萬醫(yī)療險,保障內(nèi)容和報銷額度都非常充足,身體情況允許的情況下,建議選擇保證續(xù)保更長的醫(yī)療險。

意外險,一年一保,對高危職業(yè)人士投保會有限制。

不過相對健康險來說,它的健康告知要寬松得多,對普通人而言基本不會有很大的限制,我們選擇當下性價比最高的就好了。

3、計算家庭可用于保險配置的預(yù)算

譜藍以實際服務(wù)過的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進行建模,構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費曲線,用以精準計算合理保費預(yù)算。

簡單來說,就是將保費控制在邏輯斯蒂黃金保費曲線計算出來的合理保費預(yù)算左右,才不會影響到家庭的生活品質(zhì)。

保障很重要,但是前提是不能影響當下的生活品質(zhì),當下都活不下去了,咱們還談什么保障呢,對吧?

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖17

最后,根據(jù)系統(tǒng)的測算,冼女士家庭保費預(yù)算的合理占比為9.23%,即22503元/年,作為一個合理保費支出的參考值。

有了前面的數(shù)據(jù),系統(tǒng)從市面上近100家人壽保險公司、數(shù)千款產(chǎn)品中智能匹配出三套方案,分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎(chǔ)方案】。

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖19

理財師根據(jù)冼女士她們家的財務(wù)情況,選擇了與保費預(yù)算比較接近的充足方案來調(diào)整。

因為家庭的保費預(yù)算比較充裕,因此理財師在不造成家庭負擔的范圍內(nèi),為家庭把保障做到最好,并且留出一定的安全余量:

  • 大人的重疾險選擇了多次賠付的產(chǎn)品,保障終身;
  • 小孩的重疾險選擇了更關(guān)注少兒疾病的少兒重疾險,考慮到孩子的生命周期和保障周期比成人更長,所以也選擇了重疾多次賠付責(zé)任,最高可以賠付4次重疾。

最終方案如圖,一家三口每年總保費不超過1.8萬:

年收入20萬的家庭,怎么配置保險?插圖21

(點擊可查看大圖)

這個方案覆蓋了整個家庭基本的人身風(fēng)險,保障足夠全面,而且保障額度也夠高,基本沒有保障缺口。

在合理保費預(yù)算內(nèi),充分地滿足了家庭的保障需求~

(ps:方案僅作參考,大家實際上配置的時候需要根據(jù)自己的實際情況和需求去調(diào)整,最好是在專業(yè)的理財師協(xié)助下進行。)

當然了,保險是個動態(tài)配置的過程。

家庭的保障需求是會根據(jù)我們的財務(wù)情況、家庭責(zé)任、外部經(jīng)濟環(huán)境等因素不斷變化的。

因此,不是買完保險就萬事大吉了,家庭還要注意定期進行保單復(fù)檢。

尤其是當家庭財務(wù)發(fā)生比較大的變化的時候。

像家庭收入明顯變化、新增大額貸款、增加新的家庭成員等等,這些都是需要我們?nèi)ブ攸c關(guān)注的。

不過,如果你是譜藍的客戶的話,就不需要擔心這個問題啦,我們的理財師每年都會為客戶進行財務(wù)復(fù)診,全面審視家庭的財務(wù)狀況,視情況對已有方案進行調(diào)整,并且是終身免費的哦~

想了解更多或有保障規(guī)劃需求的,可以點擊下方圖片報名,免費體驗1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù),專業(yè)的譜藍理財師會免費為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/48567.html

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