在二線城市年收入20萬的家庭，基本上不愁吃穿。

但有了“吞金獸”之后，家庭支出是蹭蹭上漲。

冼女士有了小孩后深有感觸。

前幾天3歲的女兒發(fā)燒住院，幾天就花了上千塊錢。

盯著手里的繳費(fèi)清單，她特別害怕，萬一孩子和家人生大病，沒有太多錢治療怎么辦？

于是找到我們，想讓理財(cái)師幫忙給一些建議，看看怎么做才能減少疾病給家庭帶來的財(cái)務(wù)損失。

今天咱們就來聊聊，年收入20萬的家庭，應(yīng)該怎么配置保障。

接下來譜藍(lán)君將以她的家庭為例，為大家展現(xiàn)整個(gè)方案配置的過程，主要內(nèi)容如下：

• 了解家庭基本情況
• 具體方案示例
• 譜藍(lán)君總結(jié)

（PS：想先看方案的朋友可以直接拉到第二部分）

配置保險(xiǎn)并不是單純的挑選性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

買保險(xiǎn)和其他東西不一樣，未必好的就是對(duì)的。

有些產(chǎn)品很好，但超出了預(yù)算，或者因?yàn)槲覀兩眢w狀況過不了健康告知，硬要買，要么給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，要么影響后續(xù)理賠。

因此，對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定有一個(gè)前提，那就是適合家庭。

這一點(diǎn)，相信在譜藍(lán)做過規(guī)劃的朋友都體驗(yàn)過。

在給客戶具體的保障方案之前，理財(cái)師會(huì)花大量的時(shí)間來了解家庭的財(cái)務(wù)狀況以及協(xié)助客戶尋找家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)，找到問題，才能更好地解決問題~

那么在展示具體方案之前，我們先來看看冼女士一家的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)。

1、梳理家庭基本情況和風(fēng)險(xiǎn)

冼女士一家來自二線城市，雙職工家庭，有房有車；

她和先生今年都是30歲，有一個(gè)3歲大的女兒正在上幼兒園。

夫妻雙方的月薪8000元；工作之余冼女士還是個(gè)小有名氣的育兒博主，平均每個(gè)月小紅書、抖音平臺(tái)能帶來2000元左右的廣告收入。

算下來家庭的年收入在24萬左右。

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。資產(chǎn)債務(wù)方面，家庭每個(gè)月的房貸要還5千元，還剩27年；沒有車貸。算上生活開支的話，家庭年支出約為17萬。

家庭的可支配年結(jié)余大概是7.7萬，此外他們還有18萬的存款。了解到這里我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，冼女士一家的條件還是相當(dāng)不錯(cuò)的。一般來說，差不多條件的家庭可能就滿足于當(dāng)下這個(gè)幸福安逸的狀態(tài)了，不過冼女士和先生考慮得就更長遠(yuǎn)一些，才會(huì)找過來，希望理財(cái)師幫忙梳理一下家庭財(cái)務(wù)情況，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，給這份幸福上一份保險(xiǎn)。

那么她們目前存在哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？

首先從家庭收入結(jié)構(gòu)來看，工作收入的占比高達(dá)98.44%。

這意味著一旦發(fā)生什么意外情況，就會(huì)導(dǎo)致“手停口?！?，收入中斷，家庭財(cái)務(wù)就會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境當(dāng)中。

而在保障方面，僅有社保沒有其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。

這意味著絕大部分的風(fēng)險(xiǎn)都是由家庭自己承擔(dān)，一旦有成員生大病，那么現(xiàn)有的幸福生活就會(huì)被打破，僅有的18萬存款，不僅瞬間就會(huì)給了醫(yī)院，可能還得想辦法到處籌錢。

這種情況我們叫表面繁榮，就像是沒有筑好地基的高樓，一旦有強(qiáng)風(fēng)吹過，就會(huì)左右搖晃，岌岌可危。

所以他們的當(dāng)務(wù)之急就是提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，守住家庭現(xiàn)有的生活狀態(tài)，避免因?yàn)檫@些外來的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致財(cái)務(wù)瞬間坍塌。

比如前面咱們提到的疾病，就是一大風(fēng)險(xiǎn)。

一場重疾，需要的治療費(fèi)通常都是十萬起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，還要面臨因住院治療導(dǎo)致的收入中斷這個(gè)雙重打擊。

這時(shí)候，能夠轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就非常有必要了，并且是每個(gè)家庭成員都可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此無論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們還要考慮到最壞的情況，那就是萬一人不在了，家人怎么辦？

哪怕是重疾，我們還有希望，康復(fù)之后我們還能用雙手守護(hù)家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活開支哪里來？

孩子才剛開始讀幼兒園，往后十余年的教育費(fèi)用怎么辦？

還有一百多萬的房貸，都留給家人嗎？

因此，作為家庭支柱，是一定要配置壽險(xiǎn)的。

最后，性價(jià)比極高的意外險(xiǎn)也是每個(gè)家庭成員都建議配置上的，每年100元左右就能涵蓋常見的意外風(fēng)險(xiǎn)。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個(gè)人需要配置的險(xiǎn)種后，接下來就需要量化家庭的保障缺口。

簡單來說就是“保額應(yīng)該買多少”的問題。

· 壽險(xiǎn)

前面我們也提到過，家庭支柱一旦倒下，會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成巨大的影響：家庭的日常生活開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。

因此，在計(jì)算壽險(xiǎn)保額的時(shí)候就要覆蓋這些需求。計(jì)算公式如下：

結(jié)合這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)情況，得出家庭壽險(xiǎn)的總?cè)笨冢?/p>

再按照冼女士和先生的收入比例分?jǐn)?，最終確認(rèn)冼女士壽險(xiǎn)保額為80萬元，先生壽險(xiǎn)保額為70萬元。

· 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保額怎么計(jì)算呢？很多人會(huì)以為覆蓋了重疾的治療費(fèi)用即可。其實(shí)這是不全面的。

除了治療費(fèi)用以外，我們還要把因?yàn)榧膊?dǎo)致的收入損失計(jì)算進(jìn)去。

只有這樣，我們才能安心的養(yǎng)病，不然病還沒有好，身體還沒有康復(fù)，就要被迫返回工作崗位，很可能會(huì)因?yàn)榈貌坏胶煤眯菹?，而?dǎo)致病情再度惡化。

因此，重疾險(xiǎn)的保額需求要把治療費(fèi)和收入損失考慮在內(nèi)，公式如下：

結(jié)合公式，最終計(jì)算得出冼女士和先生的重疾保障都要買到50萬左右。

至于女兒的保額，考慮到父母誤工費(fèi)、居民醫(yī)保報(bào)銷比例低、少兒重疾險(xiǎn)便宜、得病后難買保險(xiǎn)等因素，一般建議至少配置50萬，盡量往充足了去配置。

· 醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障內(nèi)容和報(bào)銷額度都非常充足，身體情況允許的情況下，建議選擇保證續(xù)保更長的醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)，一年一保，對(duì)高危職業(yè)人士投保會(huì)有限制。

不過相對(duì)健康險(xiǎn)來說，它的健康告知要寬松得多，對(duì)普通人而言基本不會(huì)有很大的限制，我們選擇當(dāng)下性價(jià)比最高的就好了。

3、計(jì)算家庭可用于保險(xiǎn)配置的預(yù)算

譜藍(lán)以實(shí)際服務(wù)過的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進(jìn)行建模，構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線，用以精準(zhǔn)計(jì)算合理保費(fèi)預(yù)算。

簡單來說，就是將保費(fèi)控制在邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線計(jì)算出來的合理保費(fèi)預(yù)算左右，才不會(huì)影響到家庭的生活品質(zhì)。

保障很重要，但是前提是不能影響當(dāng)下的生活品質(zhì)，當(dāng)下都活不下去了，咱們還談什么保障呢，對(duì)吧？

最后，根據(jù)系統(tǒng)的測算，冼女士家庭保費(fèi)預(yù)算的合理占比為9.23%，即22503元/年，作為一個(gè)合理保費(fèi)支出的參考值。

有了前面的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)從市面上近100家人壽保險(xiǎn)公司、數(shù)千款產(chǎn)品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎(chǔ)方案】。

理財(cái)師根據(jù)冼女士她們家的財(cái)務(wù)情況，選擇了與保費(fèi)預(yù)算比較接近的充足方案來調(diào)整。

因?yàn)榧彝サ谋ＹM(fèi)預(yù)算比較充裕，因此理財(cái)師在不造成家庭負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)，為家庭把保障做到最好，并且留出一定的安全余量：

• 大人的重疾險(xiǎn)選擇了多次賠付的產(chǎn)品，保障終身；
• 小孩的重疾險(xiǎn)選擇了更關(guān)注少兒疾病的少兒重疾險(xiǎn)，考慮到孩子的生命周期和保障周期比成人更長，所以也選擇了重疾多次賠付責(zé)任，最高可以賠付4次重疾。

最終方案如圖，一家三口每年總保費(fèi)不超過1.8萬：

（點(diǎn)擊可查看大圖）

這個(gè)方案覆蓋了整個(gè)家庭基本的人身風(fēng)險(xiǎn)，保障足夠全面，而且保障額度也夠高，基本沒有保障缺口。

在合理保費(fèi)預(yù)算內(nèi)，充分地滿足了家庭的保障需求~

（ps：方案僅作參考，大家實(shí)際上配置的時(shí)候需要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求去調(diào)整，最好是在專業(yè)的理財(cái)師協(xié)助下進(jìn)行。）

當(dāng)然了，保險(xiǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過程。

家庭的保障需求是會(huì)根據(jù)我們的財(cái)務(wù)情況、家庭責(zé)任、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素不斷變化的。

因此，不是買完保險(xiǎn)就萬事大吉了，家庭還要注意定期進(jìn)行保單復(fù)檢。

尤其是當(dāng)家庭財(cái)務(wù)發(fā)生比較大的變化的時(shí)候。

像家庭收入明顯變化、新增大額貸款、增加新的家庭成員等等，這些都是需要我們?nèi)ブ攸c(diǎn)關(guān)注的。

不過，如果你是譜藍(lán)的客戶的話，就不需要擔(dān)心這個(gè)問題啦，我們的理財(cái)師每年都會(huì)為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)復(fù)診，全面審視家庭的財(cái)務(wù)狀況，視情況對(duì)已有方案進(jìn)行調(diào)整，并且是終身免費(fèi)的哦~

想了解更多或有保障規(guī)劃需求的，可以點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名，免費(fèi)體驗(yàn)1對(duì)1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。