意外險保障雖然簡單，但想選到好產(chǎn)品也不容易。

很多朋友都表示：不僅想知道如何判斷產(chǎn)品性價比，還想學(xué)會怎么挑選產(chǎn)品才能不踩坑。

今天，應(yīng)廣大網(wǎng)友需求，譜藍(lán)君就來和大家聊聊關(guān)于挑選意外險的哪些事。

主要內(nèi)容如下：

• 如何選擇意外險？基礎(chǔ)保障必不可少
• 意外醫(yī)療保障越全越好
• 投保意外險時，需要注意哪些地方？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

意外險最重要的作用，便是在被保人意外身故/傷殘以后，家人或自己能拿到一筆錢，避免家庭經(jīng)濟(jì)由于意外而被壓垮。因此，這兩項基本保障不可或缺。

另外，隨著產(chǎn)品不斷完善，目前很多意外險會自帶附加保障，如猝死、交通事故額外賠償?shù)?，有附加上?dāng)然是最好的。

對于基礎(chǔ)保障，很多朋友容易忽略【意外傷殘】，但其實它至關(guān)重要，因為殘疾對人生影響非常大，輕者影響正常工作生活，嚴(yán)重的甚至無法自理，連累家庭。

而保傷殘的險種又很少，因此意外險的傷殘保障就顯得非常關(guān)鍵。大部分意外險，都是將傷殘等級分成1到10級，1級賠償100%保額，2級賠償90%保額……依此類推。

但有部分產(chǎn)品只會保障【全殘】，一字之差保障卻相差更多，全殘范疇更窄，賠付門檻更高，保障有很大缺失，所以只保全殘的產(chǎn)品，一般不推薦買。

此外，猝死和交通事故額外賠這兩項保障，雖說是畫龍點睛，但以當(dāng)前的市場來看，同時沒有這兩項保障的，也都不建議挑選。

因此，通過這輪，我們可以淘汰掉：只保全殘的意外險；欠缺猝死、交通額外賠的意外險。

意外醫(yī)療保障，可以說是意外險中使用最頻繁的保障了，畢竟相比重大事故，貓抓狗咬、劃傷燒傷、跌倒骨折這些小意外才是生活中最為常見的狀況。

一份好的意外險，一定要有全面的意外醫(yī)療保障。而不同產(chǎn)品對于意外醫(yī)療保障的區(qū)別也非常大，主要表現(xiàn)在下列三方面：

1、報銷范疇

市面上的意外險，意外醫(yī)療的報銷范疇主要有3種，從差到優(yōu)分別是：

• 僅限社保內(nèi)：是指只有在社保目錄里的花費，社保報完后剩下的部分它才能報，其他要自付的一概報不了。

• 社保內(nèi)+自費藥：是指社保目錄里的剩余費用全能報，加上需要自費的藥物能報，其他自付的診療費、器材費之類的就不給報。

• 包含社保內(nèi)外：是指不限社保目錄范疇，但凡是合理且必需的醫(yī)療費，就能報。

假如社保以外花費越大，這幾類的報銷差別越大。因此，挑選產(chǎn)品時，要優(yōu)先選擇包含社保內(nèi)外報銷的。

2、報銷比例

報銷比例越大，代表著同緯度下，能報的費用越多。選擇時，盡量選社保里外項目都能100%報銷產(chǎn)品。

報銷比例低，或是要求社保以外花費不能100%報銷，一般不作考慮。

3、免賠額

免賠額是指每次意外就診，都要先扣減掉一部分錢，剩下的才能報。注意，這里說的是每次就診。

假定有100元免賠額，一年發(fā)生3次意外就診，那3次都要扣掉100元不能報，沒有免賠額的，每次無論花多少都能報。

別看100塊的免賠額少，但意外險大部分也才一兩百塊錢，一來二往的，相差也就更大了。

因此，在其它標(biāo)準(zhǔn)都差不多的情形下，優(yōu)先選擇沒有免賠額的產(chǎn)品。

三者總結(jié)一下，這一輪我們能淘汰掉報銷范疇僅限社保內(nèi)，或社保內(nèi)+自費藥的產(chǎn)品；帶免賠額或是區(qū)別社保外報銷比例的產(chǎn)品也可以不作考慮。

到這一環(huán)節(jié)的產(chǎn)品，在保障上已經(jīng)是非常不錯的了，但產(chǎn)品雖好，卻還要注意我們是否滿足它“投保規(guī)定”或產(chǎn)品是否有注意事項。

不然可能出現(xiàn)買了不能賠的狀況，比如產(chǎn)品要求被保人為1-3類職業(yè)，高危職業(yè)就不能買。

此外大家還要看清以下這些規(guī)定或注意事項：

• 健康規(guī)定：目前市面上部分意外險都有健康告知了，如果問題涉及本身的異常，就不能買。

• 其他投保規(guī)定：比如有的限制了投保城市，有些對年收入或社保身份有要求，有的還會問到累計意外身故的保額等。

• 注意事項：許多產(chǎn)品要求一些醫(yī)院不能賠，投保前要看清自己長常住城市醫(yī)院有沒有被除外，以防后續(xù)報銷不便；也有的不保高空作業(yè)，或?qū)τ诼渌葼顩r降低保額等。

當(dāng)然，這一環(huán)節(jié)未作淘汰，只是提醒大家要提高警惕，防止買到不合適產(chǎn)品。

意外險看似簡單，卻隱藏那么多玄機(jī)。

也別對保險失望，總之一句話，保險不會坑人，所有的好與不好都寫在條文里，多看、多問、多思考，踩雷的幾率就能降至最低。

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