譜藍(lán)君之前在一篇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的測(cè)評(píng)文章中，有向大家推薦一款“平安e生保”，于是時(shí)不時(shí)會(huì)在后臺(tái)收到這樣的留言：

譜藍(lán)君真是冤得很，之前揭露平安福的坑，被平安的業(yè)務(wù)員攻擊；難得推薦一款平安為數(shù)不多的好產(chǎn)品，別的“大公司”又不樂意了，說(shuō)我給平安打廣告……

譜藍(lán)君只想回復(fù)一句：“什么國(guó)壽太平太保，管你公司有多大，產(chǎn)品不夠好，就不推薦?！?/p>

一直以來(lái)，因?yàn)橐劳泻Ａ烤€下代理人、巨額廣告費(fèi)等營(yíng)銷方式，所以“大公司”的營(yíng)銷成本很高，甚少推出什么物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使有，也是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等小額險(xiǎn)種。

直到今年的6月份，“大公司”光大永明人壽陸續(xù)推出了“超級(jí)瑪麗旗艦版”、“嘉多保”，這個(gè)魔咒算是被打破了。

在大家還在為這兩款好產(chǎn)品驚嘆的時(shí)候，光大永明人壽又來(lái)搞事了：推出了一款性價(jià)比超高的單次賠付重疾險(xiǎn)——“光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)”。

要知道，它家剛推出的“超級(jí)瑪麗旗艦版”也是單次賠付重疾險(xiǎn)??！光大永明真是，狠起來(lái)連自己人都不放過(guò)……

話不多說(shuō)，一起來(lái)看看，這款達(dá)爾文超越者，到底超越了誰(shuí)？

主要內(nèi)容如下：

• 光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)保障怎么樣？
• 光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)有什么優(yōu)缺點(diǎn)？
• 光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)與同類熱銷產(chǎn)品橫向測(cè)評(píng)
• 譜藍(lán)君總結(jié)

光大永明不用譜藍(lán)君多說(shuō)了吧？

一個(gè)擁有央企背景的混血兒，成立于2002年，在全國(guó)22個(gè)省市有132個(gè)分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)覆蓋了全國(guó) 80%的人口區(qū)域。2019年第一季度末的綜合償付能力充足率為238%，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為最高的AAA。

妥妥的“大公司”。

基本保障很簡(jiǎn)單：重疾+中癥+輕癥+被保人豁免

重疾：110種，賠1次基本保額（40歲前投保，前15年額外賠付35%保額）；

中癥：40種，不分組，賠2次，每次50%保額；

輕癥：25種，不分組，賠3次，每次30%保額；

被保人豁免：輕癥、中癥、重疾豁免。

可選的附加保障很給力：

身故責(zé)任：身故或全殘，18歲前返還保費(fèi)，18歲及之后理賠保額；

癌癥二次賠付：1次，120%保額；

特定癌癥賠付：5種少兒特定癌癥賠100%保額，9種成年男性特定癌癥、6種成年女性特定癌癥賠付50%保額；

投保人豁免：輕癥、中癥、重疾、全殘、身故豁免。

簡(jiǎn)單易懂，又可見保障充足

馬上和大家分析一下這款產(chǎn)品的特點(diǎn)~

1、基礎(chǔ)保障充足

1次重疾+2次中癥+3次輕癥，構(gòu)成了它的基本保障。

110種重疾就不多說(shuō)了，保監(jiān)會(huì)老大哥都嚴(yán)格規(guī)定好了；

輕癥賠30%保額，中癥賠50%保額，都是常規(guī)設(shè)定了。

25種高發(fā)的重疾中，其中22種都有相應(yīng)的輕癥和中癥狀態(tài)——

針對(duì)腦梗的冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，在輕癥中都有保障齊全。

基礎(chǔ)保障，很穩(wěn)妥。

2、贈(zèng)送重疾保額

如果在40歲前投保，那么前15個(gè)保單年度內(nèi)出險(xiǎn)重疾，會(huì)額外賠付35%保額，即一共賠付135%基本保額。

從過(guò)去的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，41-50歲是一個(gè)理賠的高發(fā)期，這時(shí)候家庭責(zé)任都還比較重，重疾額外賠付35%保額，還是很實(shí)用的。

前XX年重疾額外贈(zèng)送XX保額，這種操作其實(shí)起源于香港保險(xiǎn)，不過(guò)最近在很多國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中比較常見：

超級(jí)瑪麗旗艦版：40歲前投保，前10年額外賠付35%保額；

康瑞保：40歲前投保，前10年額外賠付30%保額；

嘉多保：前10年且未超過(guò)50歲，額外賠20%保額；

備哆分1號(hào)（升級(jí)版）：前10年額外賠30%；

……

光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)算是最大方的了，額外賠35%保額，額度最高，而且“前15年”這個(gè)時(shí)間也是最長(zhǎng)的。

3、可附加癌癥二次賠付，價(jià)格便宜

癌癥二次賠付的保障有多實(shí)用，譜藍(lán)君就不再贅述了。

光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)可以附加癌癥二次賠付，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，都可以再賠付1次。

如果首次患的重疾是癌癥，那么第二次賠付癌癥的間隔期為3年，賠120%保額；

如果首次患的重疾非癌癥，那么1年間隔期后癌癥可以賠120%保額。

而且，它的癌癥二次賠付有2個(gè)特點(diǎn)：保額高，保費(fèi)便宜——

其他可附加癌癥二次賠付的產(chǎn)品，基本都是額外賠付100%基本保額，而光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)賠付120%保額！

其次，和自家的超級(jí)瑪麗旗艦版一樣，附加癌癥二次賠付的價(jià)格，依然是市場(chǎng)的地板價(jià)：

同樣都是賠付賠付重疾險(xiǎn)，附加癌癥二次賠付后，

康樂一生2019的價(jià)格漲幅是15%-34%不等；

健康保2.0的價(jià)格漲幅是26%-42.5%不等；

超級(jí)瑪麗旗艦版的價(jià)格漲幅僅8%-13%，

光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)的價(jià)格漲幅僅9%-15%！

如果想附加癌癥二次賠付，目前是光大永明家的這兩款產(chǎn)品最便宜了。

如果硬要一較高下，達(dá)爾文超越者可能更勝一籌，因?yàn)橥鹊膬r(jià)格漲幅下，光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)的保額高出20%，加量不加價(jià)啊。

4、最強(qiáng)癌癥保障：特定癌癥額外再賠

如果選了癌癥二次賠付，那么達(dá)爾文超越者還可以再提供一個(gè)可選項(xiàng)：特定癌癥額外賠付。

這些癌癥，原本在重疾中就有保障在內(nèi)，如果附加了這個(gè)特定癌癥的保障，是額外賠付的。

加上上面的癌癥二次賠付，構(gòu)成了目前市面上保障力度最充足的“癌癥保障”。

家里有癌癥病史的朋友，可以關(guān)注一下，考慮附加特定癌癥額外賠付。

有缺點(diǎn)嗎？

有。

和現(xiàn)在的嘉多保、超級(jí)瑪麗一樣有個(gè)小缺憾：健康告知比較嚴(yán)格，導(dǎo)致了一部分人可能買不到。

比如——

17≤BMI≤29（15歲以下無(wú)要求）；

保額限制：重疾保額累計(jì)不能超過(guò)100萬(wàn)；

疾病的詢問也比較嚴(yán)格，一般會(huì)問到的疾病都問到了，檢查異常也要告知。

不過(guò)好在有智能核保，大家可以多試試。不行的話，還有郵件核保呢，大家找自己的理財(cái)規(guī)劃師，讓ta幫你向保險(xiǎn)公司郵件核保就可以了。

產(chǎn)品的水平到底怎么樣，還是得和其他同類產(chǎn)品對(duì)比一下才知道。

光大永明也算是第一梯度的“大公司”了，譜藍(lán)君就先拿它和其他的“大公司”熱銷產(chǎn)品對(duì)比一下吧，免得又有人說(shuō)譜藍(lán)君給光大永明打廣告了。

1、“大公司”同類產(chǎn)品對(duì)比

光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)：

比其他產(chǎn)品多了中癥保障，涵蓋了高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥、阿爾茲海默癥、帕金森病和糖尿病引發(fā)的并發(fā)癥等高發(fā)疾??；

輕癥的保額普遍比其他的要高10%，重疾在前15年也有35%保額的贈(zèng)送；

無(wú)論附不附加癌癥多次賠付責(zé)任，它的保障力度和價(jià)格都是最頂尖的；

身故責(zé)任是可選可不選，讓預(yù)算有限的消費(fèi)者也能得到最大的重疾保障力。

一句話總結(jié)：大公司、身故賠保額、單次賠付重疾險(xiǎn)中，達(dá)爾文超越者是性價(jià)比最優(yōu)的首選。

平安福19Ⅱ：

有自己的優(yōu)勢(shì)所在：平安run、輕癥賠付后，都可以增加重疾的額度；

但劣勢(shì)也比較明顯：價(jià)格最貴，癌癥多次賠付苛刻——首次重疾必須是癌癥，且間隔期5年以上。

國(guó)壽康寧：

有一個(gè)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)：將高發(fā)的重疾放在一組中，可以賠兩次，從而實(shí)現(xiàn)了癌癥二次賠付。

泰康健康百分百D款：

中規(guī)中矩，沒啥特點(diǎn)。重疾和輕癥的保障病種多，但實(shí)際上沒太大作用。

太平洋金福人生：

重疾保額上有一定優(yōu)勢(shì)：61歲前因?yàn)橹丶捕鴮?dǎo)致失能，或者61歲后罹患老年特定重疾，可以額外賠付100%保額，對(duì)于抵抗通脹也有一定作用。

太平福祿康瑞：

在光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)出來(lái)之前，它的性價(jià)比在各大公司的同類產(chǎn)品中幾乎是最優(yōu)，從表格中也可以看出保費(fèi)優(yōu)勢(shì)和達(dá)爾文超越者不相上下。

總的看綜合性價(jià)比的話，光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)很明顯了。

2、高性價(jià)比同類產(chǎn)品對(duì)比

正如譜藍(lán)君前面所說(shuō)，大公司的產(chǎn)品往往在性價(jià)比方面比較弱，如果把光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)放在市面上最高梯度的同類產(chǎn)品中對(duì)比，又能否超越呢？

直接給結(jié)論吧：

極致性價(jià)比：依然是健康保2.0，保費(fèi)最低，不過(guò)各產(chǎn)品的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)差別已經(jīng)很小了，而且部分產(chǎn)品雖然貴一點(diǎn)點(diǎn)，但重疾保額上優(yōu)勢(shì)可能更明顯；

保障最全面：芯愛、光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)，芯愛的優(yōu)勢(shì)是冠狀動(dòng)脈介入術(shù)可以賠兩次，還可以附加癌癥二次賠付，適合高血壓、有心血管疾病家族史的朋友；光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)不僅可以癌癥二次賠付，而且特定癌癥還可以額外賠付，適合有癌癥家族史的朋友；

癌癥二次賠付：光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)、超級(jí)瑪麗旗艦版，附加癌癥二次賠付的價(jià)格是最便宜的；

想要重疾保額增長(zhǎng)：光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)、超級(jí)瑪麗旗艦版、康瑞保，都有相應(yīng)的重疾保額贈(zèng)送，排名有先后；

高危職業(yè)、超重：健康保2.0，沒有相關(guān)限制。

一句話總結(jié)：光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)，在現(xiàn)在的單次賠付重疾險(xiǎn)中，性價(jià)比非常高，適合追求大公司，但又想要高性價(jià)比的朋友。在癌癥方面的保障也是最充足的，如果有癌癥家族史的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注。

買了超級(jí)瑪麗旗艦版的朋友，也不必糾結(jié)要不要退保，兩款產(chǎn)品差別不是很大，而且都出自同一家保險(xiǎn)公司，沒必要置換了。

其實(shí)從上面的對(duì)比中大家也可以看出，現(xiàn)在第一梯度的產(chǎn)品，價(jià)格差異都越來(lái)越小了，反而是保障內(nèi)容越來(lái)越靈活多樣、各有優(yōu)勢(shì)，不同的需求、喜好，都能得到滿足。

這更印證了譜藍(lán)君一直倡導(dǎo)的：單純地比較產(chǎn)品，是沒有止境的，永遠(yuǎn)都會(huì)有更新、更好的產(chǎn)品出現(xiàn)。我們首先要做的，應(yīng)該是基于自己的家庭情況，進(jìn)行合理的保障方案規(guī)劃，然后再甄選適合的產(chǎn)品。

看完文章，你還有什么關(guān)于光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)投保的疑問呢？不管你是想了解、投保光大永明人壽達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)或者以上文中產(chǎn)品，還是身體有其他疾病，想要咨詢?nèi)绾瓮侗５呐笥?，都可?strong>點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)體驗(yàn)我們價(jià)值800元的保障方案規(guī)劃服務(wù)！專業(yè)的理財(cái)師會(huì)1對(duì)1為你服務(wù)，根據(jù)你的實(shí)際情況，為你挑選最適合的產(chǎn)品，并協(xié)助你