不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在去銀行存錢，很多銀行都會向你推薦增額終身壽險。就算沒去銀行，也可能收到理財經(jīng)理安利增額終身壽險的短信。

增額終身壽險到底有什么魅力，讓銀行都為它“帶貨”？

本文主要內(nèi)容如下：

• 為什么連銀行都推增額終身壽險？
• 弘康·金玉滿堂增額終身壽險
• 弘康·金玉滿堂怎么用？
• 譜藍君總結(jié)

主要有兩個原因。

一是銀行理財打破剛兌。

在今年資管新規(guī)的要求下，銀行理財開始打破剛性兌付，銀行理財產(chǎn)品承諾的類似于“保本保息”“零風(fēng)險”等都成為了過去式。
新規(guī)落地之后再購買銀行理財，我們能買到的都是凈值型產(chǎn)品了，就會面臨像基金股票一樣波動的情況，至于這個波動是向上還是向下就不好說了。不過有數(shù)據(jù)顯示，今年有多只銀行理財已經(jīng)出現(xiàn)了本金虧損。

二是利率持續(xù)下行。

目前我國真正算得上無風(fēng)險的金融工具只有三大類，一是50萬以內(nèi)的銀行存款；二是國債；三是長期儲蓄型保險。

隨著我國慢慢進入低利率時代，這些產(chǎn)品的收益也越來越往下走。

看看銀行存款利率，一年期已經(jīng)降到1.5%；

這不僅僅是頭部的大銀行，就連以往收益相對可觀一些的中小銀行，也紛紛在近日加入了存款降息的隊伍，個別5年期產(chǎn)品直接下降了25個基點！

向來收益不錯的國債也撐不住了；

收益不低的不保本，保本的收益低，很多人都不知道怎么存錢了。

但是，有一種產(chǎn)品，能夠在這個利率下行的大趨勢下，還能穩(wěn)穩(wěn)鎖住利率，并且還是終身接近3.5%的利率，收益寫在合同上，安全穩(wěn)定——那就是長期儲蓄險中的增額終身壽險。

這類產(chǎn)品有兩個最大的特點：

首先是安全。增額終身壽險屬于長期儲蓄型保險，受《保險法》保護，同50萬以下的銀行存款和國債接近，有法律嚴(yán)格保護其安全；

其次是收益確定。從投保之日起，就可以為我們終身鎖定接近3.5%的年化復(fù)利收益，不用擔(dān)心未來市場利率下行。儲蓄時間越長，收益越可觀，甚至在有生之年可能產(chǎn)生相當(dāng)于本金5~10倍的收益。

你說它靠不靠譜？香不香？也難怪，連銀行都要給它打廣告了。

不過很遺憾的是，受到監(jiān)管的影響，儲蓄險產(chǎn)品的利率一降再降，10%、4.025%、3.5%……去年監(jiān)管提出不允許預(yù)定利率3.5%以上的產(chǎn)品備案后，已經(jīng)有很多優(yōu)秀的產(chǎn)品被強制下架了?？梢钥闯觯找媛矢叩漠a(chǎn)品在未來將會越來越少。

優(yōu)秀的產(chǎn)品不少，為什么金玉滿堂可以脫穎而出，今天譜藍君就和大家來回顧一下，這款產(chǎn)品有哪些亮點。

先簡單介紹下這個產(chǎn)品的形態(tài)：

金玉滿堂增額終身壽險，是一款保額會長大，儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品。

選擇增額終身壽的關(guān)鍵有兩個，一個是保單利益，另一個是看現(xiàn)金價值。而金玉滿堂增額終身壽險這兩個方面在同類產(chǎn)品中都屬于標(biāo)桿。

我們具體來看：

1、實際收益高，現(xiàn)金價值增長快

以30歲男性，10年交，年交2萬為例，在投保的第8年，現(xiàn)金價值就達到了179052元，超過了累計已交保費16萬元。

也就是說，在還沒有交完保費的時候，保單就已經(jīng)開始在賺錢了。

從上表中我們也可以看到，存的時間越久，保單的現(xiàn)金價值就越高：

• 60歲時，保單現(xiàn)金價值480578元，相當(dāng)于已交保費的2.4倍；
• 80歲時，保單現(xiàn)金價值955928元，相當(dāng)于已交保費的4.77倍；
• 100歲時，保單現(xiàn)金價值1901414元，相當(dāng)于已交保費的9.5倍。

這些錢，如果要急用也可以通過“減保取現(xiàn)”或者“保單貸款”的方式取出來。

2、支持加減保，滿足多種場景需求

如果把增額終身壽險比作一款收益可觀且穩(wěn)定的存款賬戶的話，那么從賬戶里取錢就是“減?！?，即從保單里提取現(xiàn)金價值。同理，往賬戶里存錢，即“加?！保黾蝇F(xiàn)金價值。

金玉滿堂當(dāng)前同樣支持加減保——

• 加保

（保司特別約定）

• 減保

（保司特別約定）

除了支持線上加減保操作，還支持保單貸款，最高可貸保單現(xiàn)金價值的80%，緩解我們突發(fā)的現(xiàn)金流壓力。能滿足生活中各場景需求，比如孩子教育金，創(chuàng)業(yè)，婚嫁，未來養(yǎng)老等等。

3、身故保障好，身故有效保額以3.8%復(fù)利遞增

除了保單利益，身故保障也是我們關(guān)心的點。畢竟是一份具有壽險屬性的產(chǎn)品，我們也關(guān)心，萬一身故能留多少錢給家人。

增額終身壽險身故賠付和已交保費、現(xiàn)金價值和有效保額有關(guān)。在大于等于18歲，且交費期滿時，身故按現(xiàn)金價值，累計已交保費*給付系數(shù)，有效保額，三者中較大者賠付。

弘康金玉滿堂的保額每年會以3.8%進行復(fù)利增值。市面上同類型產(chǎn)品的遞增比例在3.5%左右，而金玉滿堂能達到3.8%，優(yōu)勢明顯。

金玉滿堂增額終身壽險怎么用？譜藍君給大家分享兩個案例。

【案例一 養(yǎng)老金儲蓄】

30歲女性，每年投5萬元，交10年為例，我們來看一下賬戶表現(xiàn)：

繳費第9年，保單的現(xiàn)金價值超過了已交保費。（現(xiàn)金價值：相當(dāng)于退保我們能拿到的錢）。

假如一直不領(lǐng)取——

繳費第25年，即55歲的時候，賬戶里面已經(jīng)有101.3萬元 ，相當(dāng)于本金翻倍了。

這個時候，如果我們身體還很健康，單位待遇也不錯，不打算退休，也可以選擇繼續(xù)放在里面增值。繳費50年，即80歲的時候，50萬的本金就變成239.3萬了，相當(dāng)于本金的4倍多。以此類推，放得越久，這筆錢就滾得越多，終身都在增值。

假如中途要用錢，我們也可以在合同約定的額度內(nèi)按需提取，例如——

如圖，55-59歲時，每年領(lǐng)取1萬2用作旅游基金，60-100歲時，每年領(lǐng)取3萬6用作提升養(yǎng)老生活品質(zhì)，在100歲時，保單內(nèi)現(xiàn)金價值仍有131.2萬！

【案例二 教育金儲蓄】

金玉滿堂增額終身壽險還可以用作教育金儲蓄。以0歲男寶，年交10萬，5年交為例，我們來看一下賬戶表現(xiàn)：

孩子8歲的時候，保單的現(xiàn)價 61.4 萬元，超過已繳保費，接下來賬戶里的錢會在里面復(fù)利滾存。

父母可以一直不領(lǐng)取，在孩子50歲時保單現(xiàn)金價值 260 萬元，相當(dāng)于已交保費的5倍多！換成單利的話，相當(dāng)于17.62%！

父母也可以按需領(lǐng)取，用于孩子的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁，例如——

① 大學(xué)階段每年領(lǐng)取3萬元，用作學(xué)費或補充生活費；

② 研究生階段每年領(lǐng)取5萬元，用作學(xué)費或補充生活費；

③ 30歲結(jié)婚一次性領(lǐng)取20萬元辦喜宴；

④ 35-54歲，還能每年取3萬補貼父母養(yǎng)老。

到孩子60歲的時候，現(xiàn)金價值還有105萬多，可以每年領(lǐng)一筆補充養(yǎng)老金，提高養(yǎng)老生活品質(zhì)。也可以不領(lǐng)取，繼續(xù)增值，到百歲的時候，現(xiàn)價有416萬多，可以留給子孫后代。

為什么金玉滿堂的收益這么高，這是因為增額終身壽險自帶的復(fù)利加持屬性，也就是俗稱的利滾利。

3.5%復(fù)利在目前市面上的中長期理財產(chǎn)品中屬于天花板水準(zhǔn)，換算成單利（如上圖）長期下來這個收益遠超國債和銀行存款。

總的來說，作為增額終身壽險中的佼佼者，金玉滿堂不管是給自己做養(yǎng)老金規(guī)劃，還是給孩子做教育金規(guī)劃，以及婚假、創(chuàng)業(yè)、傳承等等都能兼顧，且能比其他同類產(chǎn)品獲得更高的現(xiàn)金價值！

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