去年年底，給大家介紹了一種不限病種的“重疾險”——挺好保。這其實是定額給付醫(yī)療險，雖然跟醫(yī)療險一樣不限病種，但只要自費達一定金額，就能跟重疾險一樣一次性賠保額！

理賠門檻低得像醫(yī)療險——不限病種；

理賠結(jié)果好得像重疾險——一次性給付保額

兩個險種的優(yōu)勢都具備了。

今天就給大家介紹一款這樣的產(chǎn)品——“大護法”。

不僅具備以上兩大優(yōu)勢，而且便宜，健康要求寬松，很多慢性病都能投，尤其適合因身體原因買不了重疾險的朋友。

趕緊一起來看看~

主要內(nèi)容如下：

• 大護法保些什么？
• 大護法有什么不足？
• 和挺好保有什么區(qū)別？
• 譜藍君總結(jié)

“大護法”由眾惠相互承保，于2017年2月15日經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)正式開業(yè)，是中國首家相互保險社，實繳注冊資本達10億元，總部設(shè)立在深圳。

現(xiàn)在支付寶的“相互寶”（之前為“相互保”）的運營模式就是脫胎于相互保險，組織一群人守望相助，“會員共治”，只是相互寶沒有銀保監(jiān)爸爸的官方蓋章，平臺倒了就啥都沒了；

眾惠相互則是有充足的資金和償付能力，運營不下去了還有銀保監(jiān)官方兜底。穩(wěn)~

最新一季度的償付能力報告顯示，它的核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率均為272.87%，近兩次風(fēng)險綜合評級都為A類，遠遠超過監(jiān)管要求。大家放寬心~

（眾惠相互2021年第1季度償付能力報告截圖）

介紹大護法時，順便把之前介紹過的同類產(chǎn)品“挺好?！币材脕韺Ρ劝?，大家更直觀一點。

兩款的保障責(zé)任基本一致，都是自費達到5萬就賠保額。

投保規(guī)則：

承保年齡：滿28天-75周歲；

投保條件：必須有基本醫(yī)療或公費醫(yī)療（比如職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合）；

基本保障：

理賠條件：醫(yī)保報銷后，社保內(nèi)自費超過5萬，即一次性獲賠10/20/30萬；

累計自費范圍：包括住院治療、住院前后門急診、特殊門診、門診手術(shù)；

責(zé)任延續(xù)期：保障期滿仍未結(jié)束治療，延長30天保障期；

沒有復(fù)雜的疾病定義條款，不限病種，只要社保內(nèi)自費金額達到5萬，就賠保額。

住院治療、住院前后門急診、特殊門診、手術(shù)門診等費用都能累計在自付費用中。

除此之外，“大護法”還有不少優(yōu)點——

1、投保門檻低

主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

• 承保職業(yè)廣——1-6類職業(yè)可投；
• 承保年齡廣——滿28天-75周歲；
• 健康告知寬松——三高、心血管、高血壓等慢性病也能投；

一般醫(yī)療險和重疾險的承保年齡最高在50-60歲之間，超過60歲的基本都很難買了，而“大護法”最高75歲都能投。

它的健康告知也是非常寬松，三高、心血管、高血壓等慢性病都能直接投。

不清楚自己是否符合投保標(biāo)準(zhǔn)的朋友，建議咨詢譜藍理財師，協(xié)助如實告知健康狀況。

2、一次性給付

• 不限疾病，社保報銷范圍內(nèi)自費超過5萬，就一次性賠付10/20/30萬。

這是“大護法”非常明顯的優(yōu)勢，不像醫(yī)療險的報銷制，也不像重疾險的確診才賠，而是結(jié)合了二者的優(yōu)勢。

3、不與社保、其他商保沖突

“大護法”自付費用累計的部分，也是可以用其他商業(yè)保險進行報銷或給付的，互不影響。

打個比方，住院花了15萬，其中社保內(nèi)自費6萬，已經(jīng)超過了“大護法”自費5萬元的給付條件，因此“大護法”可以一次性賠保額；

然后我們還可以找醫(yī)療險報銷。有買其他重疾險的朋友，也可以再去申請一次性賠付保額，全都互不影響！

4、費率低

將“大護法”與“挺好?！?、健康福、尊享e生2021的保費放在一起對比，“大護法”的費率優(yōu)勢簡直不要太明顯。

尊享e生2021，很明顯和其他幾個不是一個費率水平了。

20歲前，挺好保有略優(yōu)的保費優(yōu)勢，20歲后，就是大護法的費率明顯更優(yōu)了。

1、既往癥不賠

“大護法”與“挺好?！北Ｕ县?zé)任是一樣的，但是保費卻有差距。

區(qū)別就在于它倆的免責(zé)條款，“大護法”的免責(zé)條款要更多一些。

其中最明顯的差異，就在于對“既往癥”的限制，“挺好?！笔羌韧Y也能賠的，而“大護法”卻不賠付。

但一般的百萬醫(yī)療險都會在免責(zé)條款中表明不賠既往癥，“大護法”也算是平均水平吧。建議有既往癥的朋友可以選擇“挺好?！?，沒有的話，可以考慮費率更優(yōu)的“大護法”。

2、續(xù)保需審核 

自今年5月1日起，所有醫(yī)療險都必須寫明是否保證續(xù)保，到期續(xù)保需要審核，“大護法”也沿用了這一規(guī)定。

（“大護法”條款截圖）

大護法續(xù)保條件上做得不是很好。很多百萬醫(yī)療險雖然也是1年期、續(xù)保要審核，但會在合同里寫明“不因被保險人的健康狀況變化、理賠記錄而拒絕續(xù)?！?，大護法就沒有。

也就是說，“大護法”有可能會因為被保險人出過險，或者健康狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，這一點就不太友好了。看重續(xù)保條件的就出門右拐找“挺好?！绷恕?/p>

3、起賠線較高

“大護法”的賠付條件，即是要社保內(nèi)自費金額超過5萬，注意一下，是社保內(nèi)的自費金額。

在《2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》中，顯示居民醫(yī)保報銷比例平均在59.7%，職工報銷比例平均75.6%，平均下來自費比例在25%-40%之間。

整體住院治療費基本要超過15萬元，才能達到“大護法”的理賠門檻。

住院費用在15萬以內(nèi)的話，可能百萬醫(yī)療險更實用。

住院費用超過15萬，都是比較嚴重的疾病了。就這一點來看，似乎“大護法”的理賠門檻還是有點高的。

但這樣的設(shè)置也是結(jié)合了實際情況，社保報銷后還要自費5萬的話，對家庭的影響就比較大了。

所以綜合而言，譜藍君更建議“大護法”作為配置百萬醫(yī)療險后的補充，以應(yīng)對更大額的疾病花費。

通過設(shè)置一定的理賠條件，節(jié)省不必要的保費，同時也能讓真正有需要的人能獲得足夠的保障，還是挺個性化、符合實際需求的設(shè)計的。

尤其適合因為高齡、健康狀況而買不了商業(yè)保險的朋友。

不過條件允許的話，建議大家還是要先配好醫(yī)療險，再配置這種定額給付險作為補充。

目前還沒啥既往癥的話，就可以考慮這款“大護法”了；如果有既往癥，就考慮“挺好?！卑蓗

拿不準(zhǔn)，或者想直接投保的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。