去年年底，給大家介紹了一種不限病種的“重疾險(xiǎn)”——挺好保。這其實(shí)是定額給付醫(yī)療險(xiǎn)，雖然跟醫(yī)療險(xiǎn)一樣不限病種，但只要自費(fèi)達(dá)一定金額，就能跟重疾險(xiǎn)一樣一次性賠保額！

理賠門檻低得像醫(yī)療險(xiǎn)——不限病種；

理賠結(jié)果好得像重疾險(xiǎn)——一次性給付保額

兩個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)都具備了。

今天就給大家介紹一款這樣的產(chǎn)品——“大護(hù)法”。

不僅具備以上兩大優(yōu)勢(shì)，而且便宜，健康要求寬松，很多慢性病都能投，尤其適合因身體原因買不了重疾險(xiǎn)的朋友。

趕緊一起來(lái)看看~

主要內(nèi)容如下：

• 大護(hù)法保些什么？
• 大護(hù)法有什么不足？
• 和挺好保有什么區(qū)別？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

“大護(hù)法”由眾惠相互承保，于2017年2月15日經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式開(kāi)業(yè)，是中國(guó)首家相互保險(xiǎn)社，實(shí)繳注冊(cè)資本達(dá)10億元，總部設(shè)立在深圳。

現(xiàn)在支付寶的“相互寶”（之前為“相互?！保┑倪\(yùn)營(yíng)模式就是脫胎于相互保險(xiǎn)，組織一群人守望相助，“會(huì)員共治”，只是相互寶沒(méi)有銀保監(jiān)爸爸的官方蓋章，平臺(tái)倒了就啥都沒(méi)了；

眾惠相互則是有充足的資金和償付能力，運(yùn)營(yíng)不下去了還有銀保監(jiān)官方兜底。穩(wěn)~

最新一季度的償付能力報(bào)告顯示，它的核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率均為272.87%，近兩次風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)都為A類，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)監(jiān)管要求。大家放寬心~

（眾惠相互2021年第1季度償付能力報(bào)告截圖）

介紹大護(hù)法時(shí)，順便把之前介紹過(guò)的同類產(chǎn)品“挺好?！币材脕?lái)對(duì)比吧，大家更直觀一點(diǎn)。

兩款的保障責(zé)任基本一致，都是自費(fèi)達(dá)到5萬(wàn)就賠保額。

投保規(guī)則：

承保年齡：滿28天-75周歲；

投保條件：必須有基本醫(yī)療或公費(fèi)醫(yī)療（比如職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合）；

基本保障：

理賠條件：醫(yī)保報(bào)銷后，社保內(nèi)自費(fèi)超過(guò)5萬(wàn)，即一次性獲賠10/20/30萬(wàn)；

累計(jì)自費(fèi)范圍：包括住院治療、住院前后門急診、特殊門診、門診手術(shù)；

責(zé)任延續(xù)期：保障期滿仍未結(jié)束治療，延長(zhǎng)30天保障期；

沒(méi)有復(fù)雜的疾病定義條款，不限病種，只要社保內(nèi)自費(fèi)金額達(dá)到5萬(wàn)，就賠保額。

住院治療、住院前后門急診、特殊門診、手術(shù)門診等費(fèi)用都能累計(jì)在自付費(fèi)用中。

除此之外，“大護(hù)法”還有不少優(yōu)點(diǎn)——

1、投保門檻低

主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

• 承保職業(yè)廣——1-6類職業(yè)可投；
• 承保年齡廣——滿28天-75周歲；
• 健康告知寬松——三高、心血管、高血壓等慢性病也能投；

一般醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的承保年齡最高在50-60歲之間，超過(guò)60歲的基本都很難買了，而“大護(hù)法”最高75歲都能投。

它的健康告知也是非常寬松，三高、心血管、高血壓等慢性病都能直接投。

不清楚自己是否符合投保標(biāo)準(zhǔn)的朋友，建議咨詢譜藍(lán)理財(cái)師，協(xié)助如實(shí)告知健康狀況。

2、一次性給付

• 不限疾病，社保報(bào)銷范圍內(nèi)自費(fèi)超過(guò)5萬(wàn)，就一次性賠付10/20/30萬(wàn)。

這是“大護(hù)法”非常明顯的優(yōu)勢(shì)，不像醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷制，也不像重疾險(xiǎn)的確診才賠，而是結(jié)合了二者的優(yōu)勢(shì)。

3、不與社保、其他商保沖突

“大護(hù)法”自付費(fèi)用累計(jì)的部分，也是可以用其他商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷或給付的，互不影響。

打個(gè)比方，住院花了15萬(wàn)，其中社保內(nèi)自費(fèi)6萬(wàn)，已經(jīng)超過(guò)了“大護(hù)法”自費(fèi)5萬(wàn)元的給付條件，因此“大護(hù)法”可以一次性賠保額；

然后我們還可以找醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。有買其他重疾險(xiǎn)的朋友，也可以再去申請(qǐng)一次性賠付保額，全都互不影響！

4、費(fèi)率低

將“大護(hù)法”與“挺好?！薄⒔】蹈?、尊享e生2021的保費(fèi)放在一起對(duì)比，“大護(hù)法”的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)簡(jiǎn)直不要太明顯。

尊享e生2021，很明顯和其他幾個(gè)不是一個(gè)費(fèi)率水平了。

20歲前，挺好保有略優(yōu)的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)，20歲后，就是大護(hù)法的費(fèi)率明顯更優(yōu)了。

1、既往癥不賠

“大護(hù)法”與“挺好?！北Ｕ县?zé)任是一樣的，但是保費(fèi)卻有差距。

區(qū)別就在于它倆的免責(zé)條款，“大護(hù)法”的免責(zé)條款要更多一些。

其中最明顯的差異，就在于對(duì)“既往癥”的限制，“挺好?！笔羌韧Y也能賠的，而“大護(hù)法”卻不賠付。

但一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)在免責(zé)條款中表明不賠既往癥，“大護(hù)法”也算是平均水平吧。建議有既往癥的朋友可以選擇“挺好保”，沒(méi)有的話，可以考慮費(fèi)率更優(yōu)的“大護(hù)法”。

2、續(xù)保需審核 

自今年5月1日起，所有醫(yī)療險(xiǎn)都必須寫(xiě)明是否保證續(xù)保，到期續(xù)保需要審核，“大護(hù)法”也沿用了這一規(guī)定。

（“大護(hù)法”條款截圖）

大護(hù)法續(xù)保條件上做得不是很好。很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然也是1年期、續(xù)保要審核，但會(huì)在合同里寫(xiě)明“不因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化、理賠記錄而拒絕續(xù)?！?，大護(hù)法就沒(méi)有。

也就是說(shuō)，“大護(hù)法”有可能會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人出過(guò)險(xiǎn)，或者健康狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，這一點(diǎn)就不太友好了。看重續(xù)保條件的就出門右拐找“挺好?！绷恕?/p>

3、起賠線較高

“大護(hù)法”的賠付條件，即是要社保內(nèi)自費(fèi)金額超過(guò)5萬(wàn)，注意一下，是社保內(nèi)的自費(fèi)金額。

在《2019年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》中，顯示居民醫(yī)保報(bào)銷比例平均在59.7%，職工報(bào)銷比例平均75.6%，平均下來(lái)自費(fèi)比例在25%-40%之間。

整體住院治療費(fèi)基本要超過(guò)15萬(wàn)元，才能達(dá)到“大護(hù)法”的理賠門檻。

住院費(fèi)用在15萬(wàn)以內(nèi)的話，可能百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更實(shí)用。

住院費(fèi)用超過(guò)15萬(wàn)，都是比較嚴(yán)重的疾病了。就這一點(diǎn)來(lái)看，似乎“大護(hù)法”的理賠門檻還是有點(diǎn)高的。

但這樣的設(shè)置也是結(jié)合了實(shí)際情況，社保報(bào)銷后還要自費(fèi)5萬(wàn)的話，對(duì)家庭的影響就比較大了。

所以綜合而言，譜藍(lán)君更建議“大護(hù)法”作為配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后的補(bǔ)充，以應(yīng)對(duì)更大額的疾病花費(fèi)。

通過(guò)設(shè)置一定的理賠條件，節(jié)省不必要的保費(fèi)，同時(shí)也能讓真正有需要的人能獲得足夠的保障，還是挺個(gè)性化、符合實(shí)際需求的設(shè)計(jì)的。

尤其適合因?yàn)楦啐g、健康狀況而買不了商業(yè)保險(xiǎn)的朋友。

不過(guò)條件允許的話，建議大家還是要先配好醫(yī)療險(xiǎn)，再配置這種定額給付險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

目前還沒(méi)啥既往癥的話，就可以考慮這款“大護(hù)法”了；如果有既往癥，就考慮“挺好?！卑蓗

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